相互保是蚂蚁金服在2018年10月上线的一款互助型健康保险服务，由于操作上的一些违规，所以在2018年年底重新上架后，更名为相互宝。无需缴费就能够加入，享受30万的大病医疗保险，而自己付出的只是在他人患病需要赔付时，由所有的人来均摊这部分费用。

公式如下：参加者应分摊的金额=本期支付保障金（出险人数*保障金）+对应管理费（保障金*10%）/分摊中人数 *份数。

现在，相互宝已经有8500多万人加入，按照这个数量，如果一个月平摊1.44元，就是说每月在相互宝中赔付出去的金额大约为1.22亿元。如果按照30万每人来计算，每个月大约有400多人理赔。

这其实就是相互宝中钱的去向了。当然，上面的结果我是计算出来的，实际的结果，在互助宝的主页中都有公式。

参与互助理赔的人，支付宝的这个互助产品对于每个人都是透明的。每期，支付宝都会将得到帮助的人的数量和信息公示出来，保证每个参与者的权益。和传统的保险相比，这类的互助保险投入更少，资金更加的透明，对于患病的人来说，30万可能就是一辈子。但是对于几千万人来说，要凑三十万真的就是少抽一支烟，少喝一杯水的事情。

因此，这样的产品其实既能够让支付宝获得收益，也能够帮助非常多需要帮助的人。

其实这样的产品，在以前就有很多的保险公司有类似的产品了，但这样的产品不同于传统的保险产品。

首先是没有先例，所以风控不好做；

其次，参保的人数不够时，有一个人生病，每个参保人承担的金额又有上限，对于保险公司其实是亏本的；

最后就是，保险公司的利润比较少，耗费人力去推广不划算。所以很少有保险公司愿意推类似的产品。

不过支付宝不同，支付宝算是发挥了自己的大流量优势，将自己的产品用户拉到了这个产品中，对于很多保险公司的门槛，反而对于支付宝不是太大的问题了。而且支付宝是先行赔付，再向用户收取平摊的费用，非常的人性，因此可以一下子做起来。

产品挺好的，花钱也不多，一年几十块钱就可以买一个放心，还是比较值得。

相互宝的钱去哪儿了，支付宝都写的很清楚了，你们这些参加相互宝的人难道都不看协议条款的吗？难道都是闭着眼睛就参加的吗？难道都没有独立思维能力，人家说好就跟着进去了？

对于相互保的钱去了哪里，其实人家都明明白白给你贴出来了，就去了两个地方！在加入相互宝进行签约时，其中有一项计划条款（全称叫重症疾病互助计划条款），这里对互助的金额去了哪里已经写的非常清楚了。

这份协议的3.6节部分是关于分摊方式的内容，说白了就是互助资金的具体去向，协议里列出了分摊金额的详细计算公式：每期分摊金额=（互助金+管理费-结余）/分摊成员数。

1、支付宝的管理费：从公式中可以看出，这里面有一项管理费，这部分费用其实就是支付宝自身收取的费用，这部分费用的比例为每期互助金的8%。比如当期互助金总额为100万，那么支付宝将要拿走8万的金额。

2、互助金：这个就是患病用户申请互助的总金额，当然不是单一用户，而是当期所有用户申请互助金额的总和。

从以上内容我们可以看出，当前每月扣的1.44元资金中，其中有8%是进了支付宝的口袋，也就是0.11元的金额，当然因为有结余，实际可能会少于这个金额。

相互宝的模式其实挺简单的，就是大家出钱帮助有需要的人，同时支付宝作为一个中间平台赚取对应的费用。当然，由于这其中涉及到利益分配，加上外部监管不给力，很难保证支付宝不会为了赚取更多的管理费，在互助金发放上放松审核做出放水行为。

随着参加人数的不断增多，需要互助的人群也将逐步扩大（包括不少人是恶意参与进来），以及相互宝目前一些不完善的机制，个人觉得未来相互宝平摊的费用还将持续上升，1.44元这个还只是开始！

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买一份保险一年也得几百上千吧，现在几块就嫌多的人是什么心态？我觉得只要不超过一年买保险的份额，就当是平常做好事。我希望我是一直做好事，永远不用用到相互宝的钱，一直出都无所谓，大家如果赞同的话帮我点赞

很多朋友反映，刚加入的时候一个人分摊就几分钱，最近分摊的金额每个人都一块多了。而且要求理赔的人也越来越多了，虽然相互宝承诺了，2019年人均分摊最高不会超过188元。\r

可数据飙升如此之快，依然让人心惊。紧接着，伴随着暴涨的理赔数据，什么“带病投保”“骗保”之类的传闻也不绝入耳。更甚至有传闻说“可以移植癌细胞让人患上甲状腺癌来骗取保险金”，虽说此事很快被官方辟谣，但终归让人对相互宝的不甚放心。\r

相互宝的条款也白纸黑字明确了：「本计划不是保险，我们不承诺您能够获得确定的风险保障」。\r

尽管背靠大树，相互宝的本质依旧只是一个互助计划，跟保险有本质的区别。\r

首先，监管不同。\r

我们在市面上见到的大大小小的保险公司，不管出不出名，都要受到银保监会的统一监管。从公司成立资质，产品定制乃至销售理赔，方方面面都在监管之下。即使出现理赔纠纷，也有法可循。等于说只要你在保险公司投了保，不管它经营的效果怎么样，你的保单都是有效的。\r

但是互助计划不一样，这些互助小组基本上都是民间组织的，主体是一些网络科技公司，对股东和资金等都是没有具体太多要求的。并没有强制性的监管机构来为他们做一个约束。短短两年里，就有数十家互助平台倒闭，当然你的钱也拿不回来。\r

银保监会曾经多次强调其中可能存在的风险，在相互宝没有改名还叫相互保之前，京东也推出过类似的产品，但是没有多久双双被约谈，谈话过后，京东的相互保险下架了，马云的相互保就变成了相互宝，只是改变了一个字，但是对于消费者来说，就大不一样了。\r

相互保之所以从保险的保变成了宝贝的宝，是因为给它做牌照支持的信美人寿在银保监会的监管下退出了。相互保失去了这个牌照，就从相互保险变成了单纯的互助计划。\r

其次，互助计划你可能会拿不到当初承诺的那个赔偿金。\r

什么意思？就是，当初承诺的一出事就给50万的说法，其实仅仅是一个承诺。从目前相互宝的赔付金额越来越多，我们就预见到相互宝的未来其实很困难。\r

生病的人越来越多，那么参与的人交的钱也会越来越多，这时候就会有人退出，要筹集的这个资金就没有办法完成。生病的人拿不到要救命的钱，没生病的人交的钱就相当于捐了。\r

即使相互宝有支付宝做兜底，但不要忘了支付宝是一家要盈利的公司，如果长期亏损，很难保证不会放弃这方面的业务。

感谢您的阅读！

在今年早些时候，相互宝每月扣除的费用也就0.05元、0.07元，这样的几分钱；可是到今年7、8月的时候，扣除费用都达到了1.44元。虽然钱不多，可是却是令我们感觉到疑惑，怎么钱越扣越多呢？

带着这个疑问，我开始仔细观察，到底是为什么这样收费，我们找到了相互宝的页面。

2019年8月2期，我帮助了615人，所以我分摊了2.88元，每人的分摊1.44元。

2019年3月我帮助了3人，所以每一期分摊只有几分钱。

其实，我们当时加入相互宝，就是为了给自己或家人的一份大病保障服务，而且它最高 30万互助金保障，而且一人生病众人分摊，这对于我们是有保障的。

而它会根据我们设置的付款方式，从信用卡快捷、余额、储蓄卡快捷、余额宝、花呗进行扣款，它的钱分摊到需要的人的手里。

我们可以看到每期的公示：

在公示里，详细的提到了分摊总额，包括了互助金＋管理费—上期结余。基本上它的公示还是比较公正详细的，通过这里，我们发现了自己的钱的去向。

之前只要几毛钱，现在一块多，原因是之前审核很严通过少，后来有了陪审团，我是陪审团之一，之后就多了，很多都是带病加入的，审核时带了感情因素，所以平分起来就多了一点，但是这些钱真的落到了患者手中也算是做了一件善事，总比捐什么十字会好吧，天有不测风云，人有旦夕祸福，今天你帮了别人，明天别人也会帮助你，不要为这一块钱斤斤计较，出去多捡个瓶子都赚回来了。

笔者作为相互宝第一批受邀用户，来哔哩哔哩现在相互宝扣钱的问题！

记得我加入的时候是不需要任何钱的，到后来一分两分的，都扣的非常之少。但是到现在部分朋友已经扣到了1块多，为什会有这样的现象，扣的钱又到哪里去了？

投保人员不断增多

相互宝上市之初，其实很多朋友是持怀疑态度的，因为不了解这个新技术的原理。也不觉得这玩意就有用，但怀着对马云的致敬还是加入进来了，记得我刚加入的时候，投保人数只有8000多个，到现在已经8000多万人了，这个增长速度是非常快的，市面上没有任何一个险种能达到如此成绩。

起初，这上面几乎是没有人报销的，只是有参与者不断的加入。因为投保之初大家都是健康的，不健康也就不符合条件。但是随着时间的推移，肯定就有部分生病的情况，那么报销的人也就产生了，所以就会扣我们的钱了。

扣的钱去哪了

相比之下，相互宝的账目算是比较清晰的，有多少人报销了，一共又花了多少钱，系统上面都有非常清楚的展示出来。而且互助的每一个案例都会有专业的机构实地调查，每一次的互助都会经过多次审核，然后被帮助的成员都会公示出来接受每一位成员的监督审查。

生病是无法预判的，可能某一个月救助的人很多，那么扣的钱也就多，某一个月救助的人少，扣的钱也就少，这个互助款本来就是不固定的。至少目前，已经救助的人和花掉的钱都是可以计算的，相对来说还是非常正规了。

本来相互宝就属于一种保险，只是阿里巴巴没有把它当作商业保险来经营，不以赚钱为目的，对于我们大众是非常实惠的。

以上就是我的观点，如果你有不同的观点或者是更好的答案可以留言，我们互相交流和学习！

是的，从开始的每个月不超过一毛钱，到现在的逐月增加，到现在的1.44，我们是不是上当了呢？支付宝对这个会负责吗？

相互保扣钱了多了，是因为参加这一个活动的人多了，参加活动的人多了，生了大病的人多了。

生了大病，50岁以下能够获得最高30W的帮助，50岁以上最多可以获得10W以上的帮助。

在8月上半月的时候需要帮助502人，其中超过50岁的人需要差不多10W元，不超过50岁的需要给到30W的帮助。

你看，正是因为帮助的人员数量众多，而且金额也比较多，所以每一个月每一个人需要花3块左右也是正常的。

有人说，之前没有扣很多的啊

是的，刚开始的几个月是不需要扣这么多的。主要是因为当时参加的都是年轻人，我们都知道年轻人的身体比较好，生病的几率比较少。所以当时申请救助的人不多。

但是，随着时间增长，越来越多人加入了，尤其是中年人的加入，让资金支出就更多了，所以金额就直线上升。

同时，过了等待期的人越来越多了。所以说，相互保本身的人数和赔付的人数都越来越多了。

这一个，相互保是做了说明的：

最后，相互保在每一个月都有公式多少人需要多少的帮助的，需要多少资金，多少的支出，还有多少的剩余资金，这都是作出来说明。

最后，我觉得每个月花3块钱不到，能够获得一定的保障，对于大家来说，这是非常好的事情，非常划算。

现在的社会上太多太多的保险，种类更是数不胜数，比如老年人的养老保险，还有我们平常的意外伤害保险等等。现在的人为了给自己一个保障多多少少都入保险，不希望真的能用到，但是有些事情有保险真的是方便了很多。在最近支付宝推出了一个相互保的商业保险，这个保险很有意思，它和意外伤害险有些相似，但是又很大的区别。

在常见的意外伤害险里面，一般都是对投保人的单向保护，只有被保人享有应有的保险效益。这个支付宝的相互保之所以叫做“相互保”是因为所有入这个保险的人都会享有同样的权利，一个人生病住院，最后用这个保险进行报销的时候，这个报销的钱由所有参与此保险的人每个人的参保费平均进行扣除。

现在的支付宝相互保里面平均起来每个月扣除1.44元，只要有人是用这个保险就会有扣除，随着人越来越多的使用，会使得扣除的金额也就会越来越大。这些钱的去向自然就是那些需要报销的人那里去了。这个相互保的好处就是可以帮助更多的人，在自己需要时，同样会有人来为你提供帮助，人与人之间也就成了相互关系。参与相互保的人很多人认为在享受着低门槛的准入标准的同时，不能够捂紧钱包拒绝互助。相互保也是更好的将整个报销平摊过程更加透明化，可以让参与人员更加直观的了解自己的参保费去哪里了，用去做了什么。

这种保险很容易出现骗保行为，一些思想不正的人会将其作为套钱的工具，骗取参保人的参保费。对于这种情况也很难去做认定，也是有一定的疏漏的。

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