理财除了余额宝，你还有很多的选择

为什么玩余额宝的人那么多？

经常玩理财的人都知道，最近余额宝赎回被限额了。当天赎回额度限制在了一万元，这就意味着万一有事急需要用钱，赎回就是个大问题，有的时候时间就是生命。

当初余额宝为什么知名度和客户量那么大？除了淘宝带来的大数据，还有一个很重要的原因就是赎回方便，一般两个小时就到账了，并且操作非常简单。对于只有几千块在里面的朋友们可能没有多大的影响，但是对于那些有大量资金在里面的朋友，就比较麻烦了。

我的第一次理财经验也是从余额宝开始的，那是学生时代，把暂时不用的生活费放在里面，居然还有利息，虽然不多，但是是意外的的收获，所以很高兴，就此开启了我的理财之路。

说实话，在余额宝里理财收益真的不高，而且一直都在走下坡路，我看了一下今天的收益率3.1720%。记得开始的时候，只要有闲钱随时可以转进去，现在每天有固定额度，当天抢不到就得第二天抢，或者转进余额里，设置自动转进余额宝。越来越多的不便利及限制让我对这个产品有了放弃的念头。

但是为什么还有那么多的人喜欢它呢？第一，流动性强：T+0，快速提现支持多家银行，一般两个小时内到账。第二，收益率高，比大部分银行理财产品高一些。第三，安全性强：本质是货币基金且有阿里背书。第四，低门槛：门槛低至1元，银行理财最低100起步，高收益理财5万起步。

理财需要的是稳健持续性的收益

不知道余额宝以后会发展的怎么样，但是就目前余额宝满足不了你需求的情况下，你还有很多的选择。

第一，银行理财，近期银行理财有部分产品年收益率高达6%，时间不长，基本都是5万起投。这类型理财安全性高，收益也还可以，适合半年内的闲置资金投资。

第二，类似余额宝的平台。我们选择平台肯定首先要安全和合法，现在理财APP那么多，大家要睁大眼睛看清楚在做出选择。例如微信里面的理财通也不错，收益比余额宝高一点点。这类投资适合没有太多资金的朋友选择，长短期都可以。

第三，基金类产品。每个银行都有基金类的产品，包括余额宝里面也有。这类型产品收益浮动，适合有经验的人投资，没有经验的朋友用小额资金练练手在决定。这类型产品收益比较高，眼光好的年化收益高达30-40%，市场不好也可能亏损，适合长期持有。

第四，保险理财也是一个不错的选择，保障和收益都有了，何乐不为。

第五，高风险产品建议新手不要过多尝试。例如股票、P2P等理财水太深，还是谨慎为佳。

我们每个人都希望通过理财实现财富自由，但是这条路并不是那么好走，谨慎才能走的长远。

余额宝并不是投资的唯一选择。不必吊死在一棵树上。

一、余额宝为什么广受欢迎？

余额宝已经成为国内，乃至全球最大的一只基金，截止2018年第三季度，余额宝突破2万亿，相当于13亿中国人，人均投资1500元。

余额宝具有以下四大优势，让他成为广大中国人的首选：

1、余额宝收益相比银行更高，对比活期，银行活期年化收益仅有0.35%，而余额宝为2-4%，即便是对比银行一年期定期收益（1.75%）也是大有优势。

2、背靠马云，中国最大的电子商务平台，实力雄厚，有大平台做背书。

3、可直接用于马云旗下电商平台消费、线下支付，也就是说，余额宝在赚钱的同时，并不影响使用。

4、门槛低，一般来说，不少投资理财产品都有门槛，少则三五百，多则五万十万上百万，余额宝无门槛，存取方便。

二、余额宝的实质

余额宝的实质是一只货币基金，货币基金的实质是银行的协议存款，类似于大额存单。银行能给出多少利率，主要取决于市场流动性，如果市场缺钱，那么余额宝为代表的货币基金收益就高。

当然，类似于余额宝的货币基金市场有很多，仅是货币基金，就琳琅满目，足够大家选择。

三、哪些产品可以替代余额宝？

比如马云死对头腾讯，也有不少的货币基金。目前余额宝年化收益为2.7%，xx通上不少货币基金收益在3%以上。

其次，一些券商、养老基金的固定类收益产品也有不错的收益，一般来说，定期一年的收益可以达到3.5%-6%之间，在马云和马化腾旗下的理财平台就可以看到。

替代产品不少，当然也可以适当留一部分钱在余额宝，比如我每月通过余额宝还银行卡，完全免费，这笔钱我并不追求高收益。

所以，余额宝收益低了，完全没有必要一棵树上吊死，市场选择还是很多的。

我觉得余额宝不会出问题，很安全，我可以明确地告诉你，你可以安心投资余额宝！虽然他的收益率越来越低，收益下滑了一点，但是，他很安全，收益仍然比银行高！

1.余额宝是一种支付工具，里面的钱可以用来消费，满足了年轻人出门不带钱包的需要，并且存在余额宝的钱有利息，年化收益率比银行定期存款高一些，并且是活期存款，随时可以支取或者提现，转账。很方便，深受大家的喜爱！

我这几年收学费，家长都是用支付宝转给我的。

余额宝提现不收手续费！

它满足了年轻人理财的需要。余额宝门槛很低，一块钱，100元都可以投。年轻人随时随地可以看到余额宝里面的数字，知道自己有多少存款。而银行卡要用柜员机才能看到卡上余额，而且只是活期存款！定期存款用取款机根本就看不了，要用里面的专用机器才能查询到！

余额宝里面的钱用来购买黄金和基金特别方便快捷！这是银行做不到的！

2.如果余额宝都出问题了，必然天下大乱！年轻人就会集体陷入困境，恐怕要天下大乱。

3.余额宝在支付宝里，有马云的背书，信誉好。很多人就是因为喜欢马云，相信马云，才把钱投在支付宝里。由于马云超高的人气，这才有很多用户使用支付宝，投里面的理财产品。

很多人一开始就投了支付宝，他就会一直把钱放在里面，每天都有利息可以看到，他们就不愿意把钱提出来，投资微信里面收益更高的货币基金！

如果它的老板不是马云，投资余额宝的人就会少很多。马云是一个神话，一个传奇！他是所有创业者和年轻人的偶像！余额宝有马云的信用背书。

4.余额宝对接的是天弘货币基金，货币基金的风险很小，和定期存款一样安全，并且收益更高一点！它的体量接近2万个亿，超过了交通银行一年的定期存款和活期存款。这么大的一个体量，它几乎是不可能倒闭的。也不会发生挤兑危机。

5.如果余额宝出问题，不可靠，还有什么值得我们去相信呢？那我们还能完全相信互联网金融和银行吗？

6.虽然，目前，它的收益率不断下滑，但是仍然高于同期银行的存款利率！

收益率下滑，恰恰说明它的风险降低了！风险降低，不亏本，难道不好吗？要知道，高收益率的p2p平台，好多都已经跑路了，投资人的钱血本无归！很多人一夜之间，倾家荡产，一贫如洗！

别担心，安心投资余额宝。他比那些p2p平台靠谱百倍！

我觉得对于大多数人来说没必要。

其实余额宝的现象在商业里比比皆是，甚至可以看成是规律。

可以从两个方面来看：

一方面余额宝已经是全民皆知的理财方式了，大家都从一开始的小心翼翼到现在的形成了习惯，它已经成了一个品牌，有了店大欺客的资本。 就如同四大行的存款利率和理财利率一般都比城市商业银行高，也是一个道理，全国人民都认可四大行，遍布全国，但是一些地方银行可能在本城市有很多优势，但是走出来到其他城市和地区，老百姓并不买账或者说不信任，它就需要牺牲利益，去让老百姓购买他的产品。这也可以说是品牌效应，同样的质量品牌肯定比杂牌贵，因为杂牌你有试错成本、时间成本等等。

另一方面，我们知道余额宝帮助天弘基金从一个名不转经传的基金公司一跃成为中国体量最大的基金公司，这里就会慢慢有个问题，它的体量越来越大了，但是它怎么充分高效的运用这庞大的资金就是一个问题。 举个例子，比如余额宝原来有1000万存款在里面，它手上有两个最好的项目，一个项目5000万资金收益8%，一个项目需要5000万资金收益6%，它就可以投这两个项目，由于大家现在都习惯用余额宝，用的人越来越多，现在里面有2000万了，但是呢最好的两个项目只需要1000万，它剩下的钱只能投向第三好的项目，比如第三好的项目需要4000万，收益4%，然后还得接着找第四号的项目把剩下的钱用完，因为它要支付给你们利息呀，它还需要赚利息差呀，它必须不停的找，但是平摊下来它的收益就降低了。

所以无论从哪个角度，余额宝收益下降都是必然的。

我觉得对于大多数人来说，选择余额宝主要不是因为收益高而是因为方便，毕竟大多数人都是放闲散资金进去，如果你看中的是收益，给你个建议是可以找余额宝之外的排名第二第三的品牌，太小的不行，可能不稳定，安全性也不够。

首先，就目前余额宝的收益来看，的确是不够高的。但是作为一个理财的选择的话，是有属于它自己的优点：第一，流动性强。可以说是T+0，能够快速提现，且支持多家银行，一般两个小时内到账。第二，收益率较高。可能会比仅仅放在银行存款略高一些。第三，低门槛。门槛低至1元，很多一些银行理财最低都是100起步，高收益理财有时要1万或者5万才起步。

除了余额宝，还有其他的一些理财渠道：

第一，银行理财。银行理财的产品中有的收益率会较高，且时间不长，基本都是5万起投。这类型理财安全性高，收益也还可以，适合半年内的闲置资金投资。

第二，类似余额宝的平台。这一类型的平台，大家要认真挑选，一定要安全和合法。例如微信里面的理财通也是一个不错的选择，长短期都可以。

所以，就个人来看，如果大家能够找到利率比余额宝的理财渠道，且安全稳定的话，建议可以选择放弃余额宝。但是日常是可以留一些小额的资金放在余额宝里，用来日常消费，和可以参与支付宝的一些活动，也是有所收益的。除了以上这些，大家还有什么别的理财小渠道吗？

余额宝自从年初收益一直下降，由原来的七日年化率4%下降到现在的3.0560%，尽管如此，也比央行一年定期的基准利率1.75%高很多。但如果单纯靠余额宝理财，坤鹏论就感觉没有这个必要了。

余额宝深受年轻人喜欢，人们使用它不只是因为收益问题，余额宝还可以转帐、付款、生活缴费等，已经成为大家离不开的一种工具，与微信钱包功能相似，大家可以不用带钱包出门，现在一些人已经习惯出门只带着手机而不带现金，这都是余额宝和微信钱包的功劳。

余额宝到底应不应该撤出来这个问题，主要看你想怎么个撤法，余额宝当初七日年化率最高时超过6%，那时有人在余额宝内存入上百万。

而现在如果想理财，我们身边有许多更好的理财产品，比如说银行推出一些中低风险的理财产品，收益率在4%-5%之间，收益超过余额宝，就不需要将大额资金放入余额宝，也就是说可以将一部分资金撤出余额宝，留下一小部分钱放在余额宝内以备不时之需。

另外还有些人在蚂蚁财富的基金版块理财，可以用余额宝里的钱购买基金，方便快捷，这部分人也不会将资金从余额宝里的钱撤出。总之对于年轻人来说，余额宝已经成为生活中的一部分，大部分已经用过余额宝的人，仍然习惯将一部分的钱放在里边。

每个人的资产配置都不一样，作为投资理财而言没有最好的方案，撤不撤要自己想一想，这里只说说目前几种比较好的理财方式，具体你可以自己对比一下。

余额宝目前的年化收益率已经跌破3%，未来仍有可能会持续下跌，货币政策的持续宽松，对于货币基金来说不是一个好事情，底层资产没有挂钩型的产品，只有固收类的资产，想在这个阶段博取好的收益，基本上行不通。作为理财来讲，有些“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。2.725%的7日年化收益率，看着都没有理财的冲动。

目前性价比比较高而且安全性高的理财方式，可以尝试结构性存款和开放式的理财。

1.结构性存款做为保本理财的完美替代品，越来越受到投资者的喜爱，尤其是和银行存款一样同属于银行表内业务，风险性非常小，而对比存款却有着短期限，高收益的优势。像途中这几款，三个月、六个月、一年期限的结构性存款，起点低，1万起存，收益率却可以达到5%，这是目前来说一个比较高的收益率了，不输理财产品。

2.开放式理财，之前封闭式理财虽然有着较高的收益率，但是流动性太差，未到期不能赎回一直是一个重大缺陷，而现阶段为了适应客户需要而推出的一些开放式理财就完美的弥补这个短板，可以实现T+0的赎回，兼顾了收益率和流动性，也是一个不错的选择，目前的收益率也在5%，可以说已经是货币基金强有力的竞争对手。

像题目中19万的资金，完全可以尝试一下不同的产品，根据资金的使用情况来配置，如果钱是闲置资金，可以大量的配比理财产品或者结构性存款；如果是备用资金，则最好选择开放式理财，余额宝也可以。

余额宝作为大众理财的工具，为大家开户了理财的大门，但随着时间的推移，余额宝收益越来越低，我建议应该要离开了，为什么？

1、余额宝产生的是历史的必然

余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品，于2013年6月推出。这个时间段上证指数一口气下跌了近20%，下跌的原因并不是余额宝的出现，而是社会上出现了“钱荒”。2013年6月，隔夜头寸拆借利率达到13.44%，各期限资金利率全线大涨，“钱荒”进一步升级，A股市场成为套取资金最为便利的“抽水池”。余额宝就是利用普通民众手上的闲钱进行一个资金蓄水池缓解资金紧张，天弘基金当时从一家默默无闻的基金公司一举成为全中国资金规模最大的基金公司。

2、余额宝的收益自产生以来不断走低

由于余额宝诞生于“钱荒”这个特殊的时期，在2013年年末及2014年年初收益率持续高涨，基本保持在6%以上。2015年余额宝7日年化预期收益率降至4%以下，2019年10月破3%进入2%时代，到现在已经破2%，与一年期定期存款利率1.75%相关不大，有时候还比一年期定期利率还要低。总体来说，余额宝自诞生以来，收益率慢慢走低，对资金的吸引力越来越低，从一个全民理财工具变成一个闲钱存放工具。

3、理财理念正在深入人心

余额宝对中国人最大的贡献我认为不是获得收益，而是开启了大众理财的一个大门。不少人因为余额宝，才认识到“你不理财，财不理你”的道理，在余额宝之外，很多投资者都会向金融机构咨询有什么理财产品既安全，收益又比余额宝高。实际上余额宝只是一个货币基金，属于低风险低收益的理财工具，而比这个理财方式收益高的产品多了去了：债券基金、固定收益产品、混合基金、股票基金，期货类宝宝（比如说原油宝）。每种产品适合不同的人群。

总结：

随着国家金融去杠杆的延续，余额宝目前收益率与一年期定期存款利率相近，实际上已经没有任何吸引力，资金离开余额宝再去选择更高收益的理财产品是必然的。但余额宝为中国人打开了资金理财的大门，开启了一个全民理财的新时代，这个是必须点赞的。

其实我在支付宝这类移动支付的软件上一般不放太多的资金，因为鸡蛋要放在不同的篮子上，虽然移动支付是方便，但是同样刺激消费。

余额宝前期的优势是高收益

余额宝巅峰的时候高收益高流动性，流动性高即是可以随时存入存出，在当时是秒杀同样利率的银行理财产品，因此受各大投资者欢迎。后来余额宝被政策一步一步地限制，买入限量和有上限出台后，货币政策也开始宽松，余额宝本质是货币型基金，所以余额宝收益率也不同下降了。

余额宝现在的优势是流动性高

余额宝现在利率只有2.5-3%之间的收益率，相比银行定期类理财产品是低了一点，但是余额宝的优势一直都在，就是流动性高，我们可以回想一下，当初把钱存入余额宝是为了日常消费用的，那笔零钱反正都是放着的，放在有利息的地方更好一点，何妨支付宝手机支付日常消费都会用到，这样既方便又可以享受收益，可以把我们每一分钱都利用。

余额宝不用撤出来，把资金分散和充分利用

回到问题的本身，余额宝不用撤出来，货币政策会随着时间改变的，之后余额宝收益率肯定有反弹的，零钱和日常的备用金可以放在余额宝，毕竟现在收益率比银行的活期利率要高，定期存款的话银行理财产品依然是第一选择，把资金分散投资可以降低风险。平时用的钱放在余额宝可以每日收利息，虽然很少，但是好过没有，充分利用每一分钱才是好的理财。

很高兴回答你的问题。从今年年初以后关于余额宝的规则变动就平凡的上演，不仅存款上限调整为10万元，就连购买都是限时抢购的。相比于原来的余额宝来说，现在的余额宝多了很多不确定的因素。

然而这都不关键，关键的是余额宝的收益率一直在下跌。年初的时候，余额宝的七日年化收益率还在4%以上，每存1万元每天可以获得1块多的的收益。但是从下半年开始收益率下跌的速度就加速了，截止现在收益率已经跌到了2.6%左右，和年初相比几乎是被腰斩。1万元每天的收益只有可怜的6毛钱左右了。

加上马云今年9月宣布明年退休的消息更是让用户们惶惶不安。那么余额宝还安全吗？还能继续存吗？

实际上，我认为余额宝现在仍然是最安全的一种理财方式。首先余额宝背后接入的是货币基金，这种基金的特性就是风险小，投资的都是国债、逆回购这些低风险的产品。而这些产品的收益和经济环境息息相关，但经济大环境一直处于下行状态，所以导致了货币基金收益变低，自然余额宝的收益也就变低了。

而当前因为经济大环境本来就不好，投资的风险很大，可投资的好产品也不多，所以余额宝仍然是最佳的投资选择。