我的房贷利率5.65%有没有必要改成PLR利率？

朋友们好，近来银行对以前固定房贷利率，转换为浮动利率催得很紧，许多贷款人，也急于了解这个问题，以便权衡利弊。今天以，房屋贷款人的角度出发，从风险管理的角度，分享这个问题，一劳永逸的解决如何选择。

首先，从贷款，风险管理的角度，来分析固定利率，对银行，和房屋贷款人的影响:

固定利率，最通俗讲，就是风险，银行和贷款人，共同分担，贷款利率，市场波动风险。

小结:固定利率，房贷出借双方，共同分担市场风险。

其次，从风险管理的角度来分析， LPR浮动利率:

浮动利率

实际上是将，贷款利率的市场风险，由原来，银行和贷款人分担，转变为由贷款人承担，银行赚取相对稳定的利差，降低了银行风险。

小结:定价基准转换业务，短期来看对部分贷款人有利，但从风险的角度来看，需要承担更高市场化的风险。

小结::PLR浮动利率，贷款人需要承担更多的市场风险。

再次，来分析，转还是不转:

1，目前房贷利率，在历史上总体偏低，这与房价较高有关，如果将来房价涨幅趋缓，收入提高，房贷利率不排除会有向上波动。

2，不转:如果目前的房贷利率，与发布的LPR浮动利率，想近，或者与大额存单接近，在5%以内，周期较长在5年以上，保持固定利率，可以有比较稳定的预期，不需要承担过高的长期贷款市场利率，波动风险。

2，转:如果目前房贷利率过高，5.8%~6%以上，或者周期较短在5年以内，转为浮动利率，会先降低，目前的负担。

小结:根据自身的不同情况来选择。

综上所述:

银行催着转换房贷利率，自然有它的数据和想法，以及对未来，总体经营和利率走势的分析。

而作为贷款人，也要认真分析贷款的市场利率风险和走势，科学合理的作出选择，更有利于防范，长期贷款的利率市场波动风险。可以作为朋友们，长期房贷款风险管理的，一个思路。

1、你的房贷利率是在原来央行基准利率（4.9%）的基础上上浮15%，应该说是比较高的；

2、现在改LPR利率加点，参考的是2019年12月5年期LPR利率4.8%；

3、也就是如果你改的话，以后你的房贷利率就是LPR+（5.65%-4.8%），也就是LPR+0.85%。

4、理论上LPR利率每个月20日公布一次，但是房贷利率改LPR利率后，重定价周期最短是1年，也就是只能参考一次（这个看你跟银行协商）；

5、如果以后5年期LPR利率低于4.8%，比如到4.6%，你当年的房贷利率就是5.45%，那么月供就相应的降低；如果高于4.8%，那么月供就增加；

6、理论上LPR利率大周期来说是下行的，因此大多数人是建议改的。