信用卡逾期还不上，如何同银行协商停息

因为无力还款，造成过信用卡逾期的朋友都知道。如果信用卡还不上，银行除了催收还是催收，根本都不会同意你所谓的协商还款，更别提所谓的只还本金了。为什么会这样呢，其实那是很多小伙伴们方法用的不对。

信用卡逾期无力偿还，如何同银行协商，我们就要先了解信用卡逾期的一个催收流程。

1、短期逾期

这里的短期逾期是指的在银行规定的最后还款日包括容时期在内的没有还款。但是又没有超过下一个账单日。也就是最后还款日为1号加上容时期到4号，但是并没有到10号的账单日，这个期间银行一般的采用办法就是短信催收，或者说信用卡中心的客服电话催收，这个期间他们的催收并不是很激烈，也有协商余地。原则上可以让你在下一个账单日之前还上。可能还不会上征信记录，最多就是收取利息和违约金。

2、中短期逾期

如果过了第二个账单日你还没有还款，那么银行就会把催收交给自己的催收部门来催收，此时催收肯定就会很激烈，甚至会打电话给你申请的时候填写的联系人。电话轰炸也正常。同时这个时候协商分期还款是不现实的。如果碰到催收人员态度较好的，可以再给你延期一下。当然延期的前提是你要在规定的时间足额还款，包括违约金和利息。当然部分银行还会把催收业务交给第三方催收。

3、长期逾期

如果过了第三个还款日你还没有还款，原则上你的逾期记录已超过三次了。那么此时银行基本都会把催收业务交给第三方公司了在这种情况下。催收的方式那就会是多种多样，电话轰炸，打联系人，这些基本都会用上。甚至还包括上门催收。

其实这个时候你就可以协商了。因为你逾期的时间已经足够长了。银行本身也知道一个人可以连续逾期3次，征信基本也就死了。那说明也的确是没有还款能力了。那么此时你就可以和银行协商。但是要记住，千万不要和催收的工作人员协商。因为他们是第三方，没任决定权，你只需要直接打电话给信用卡中心工作人员，告诉他们需要停息分期还款。如果他们做不到决定，就让他们帮你转到上一级部门。

同时，如果你被第三方催收采取了暴力催收或者软暴力催收方式。那么你还可以投诉，如果银行信用卡中心不受理。你也可以去其他专门的投诉通道，比如聚投诉平台，在投诉的时候也要说清楚需要协商分期还款。这样收到投诉的平台也会通知银行，让银行出具方案、

但是记住，在这个过程中，一定要保持一个正常的还款态度，无论多少都要还款。几十一百都行。如果催收的太过激烈，你完全可以不接电话，只是和信用卡中心的客服联系。这样也不至于因为暴力催收然给你完全无法沉下心来工作。

所以关于协商还款的办法我就告诉小伙伴们了。记住实际上如果你没有逾期到一定时间，银行肯定不会同意你协商还款的。只有逾期三个月以上，然后采用正确的办法去协商还款，才可以成功。

感谢诚邀，我在银行工作多年，我简单回答一下这个问题吧！

信用卡还不上，首先要做的就是分期，避免出现逾期。

如果出现逾期，实在是还不上了。一般来说，逾期超过90天，银行就可以把贷款分类为不良资产，才可以协商停息。所以你的信用卡逾期超过90天，可以跟银行协商还款，银行也担心你欠钱不还，还不如跟你分期收回来，减少损失。

但是为了证明你的诚意，你必须也要接受银行的一些条件。

以上！

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戴律师观点：了解银行贷后部门的运作规律，才能更好的协商停息。在逾期180天-360天这个阶段为协商停息的黄金时段，可以可以较容易获得银行的停息批复。

1. 银行贷后管理分为以下几个个阶段，30天、30天-90天，90天-180天，180-360天。每个阶段都有不同的催收特点和不同的机构参与。根据这么久以来的执业经验，协商停息的最佳时机是180天-360天的这个阶段。你可以根据我下文的详细分析制定属于自己的最佳协商实机和还款计划。
2. 进入2020年由于疫情影响以及经济下行趋势影响导致信用卡以及其他银行或非银机构的贷款出现大面积逾期，相信您也是遇到这样的问题。还款出现问题都有合法的应对方法，我一向建议债务人不要触碰法律的红线。
3. 违法部分之外的，可以根据还款能力慢慢的来还，一方面保证自己和家庭有足够的生活资源，另外一方面要保持乐观良好的心态，积极应对，这样才能保证自己早日跳出泥淖，迎接新的生活。

协商前需要考虑自己是否牵涉信用卡诈骗，涉嫌违犯刑法

1. 首先确定是否欠款为信用卡。现阶段只有信用卡可以入刑，其余欠款均无须负担刑事责任。
2. 如果信用卡单卡欠款本金不超过5万元，则无须担心。如果单卡超过5万元，抓紧还款到5万元以内。
3. 除上述两点以外，其余的欠款均以民事诉讼方法解决，均无须过分担心。

逾期30天到90天的策略：坚持不还，等待时机

一般断缴达到M3，即90天以后，机构会开始委托催收公司进行接管。国内普遍的金融机构在逾期30天以左右开始利用资产管理部进行催收，超过30天后会加大催收力度。银行类机构一般超过30天就委托催收公司清缴，非银机构往往90天之后才会递交催收公司。这个期间债务人基本没有议价能力，机构也断然不会答应免息、免罚金或分期之类的要求。

逾期90天到180天：可以提条件，但不要提前还

逾期90天到180天这个阶段，基本你的资料已经被2-3个催收公司过手。一般机构与催收公司的协议约定了每个逾期客户他们负责的最长催收期限，这个期限一般是3个月。这个阶段往往催收公司态度很差，开始激怒你，采取短信轰炸、电话骚扰，甚至动用你借款时留下的线索去寻找你的弱点。这个阶段可以按兵不动，向其正常提条件即可。

催收公司也是做生意，往往他们的员工拿起电话就是凶神恶煞，放下电话回到家里也是好爸爸、好妈妈、好儿子、好女儿，对他们而言这只是一份工作。因此大可不必过于抵触催收人员，可以与其在电话里进行深度沟通。但是前提要守住自己的底线，不要被他言语压制，不给条件就坚决不还钱。这个时间段是最好的争取条件的机会

逾期180天到360天：用技巧降低还款总额

逾期180天后，对于银行机构以及非银机构，往往会采取两种处理态度：

1. 银行类机构往往会委托催收机构与你商谈还款计划，免利息、免手续费、免罚金。这时候抓住这次机会，避免自己被起诉，而且欠债还钱天经地义，还本金不为过。这个时候甚至可以谈降低本金或将本金分为36期来还。抓住这次机会，商谈一个可以执行的月供，尽量按照这次商谈的结果进行还款，为自己的征信多做考虑和打算。
2. 非银机构往往已经开始疯狂，将你列为坏账处理的板块。因此会不停的加大力度去骚扰你或者委派催收机构加大力度催收。这个时候最好的解决方案是置之不理。非银机构在2019年以后不敢随便起诉借款人，因为这些机构的放款基本上来讲都会涉嫌违法违规，因此他们的催收可能讲话很难听，但是当做耳旁风即可。

360天以后或有钱还款的时候：还款顺序很重要

超过360天或者有钱还款的时候，还款顺序很重要：

1. 先还小额的信用卡，以还清为原则，还完一个再还另一个，切记不要雨露均沾。雨露均沾会造成征信一样有问题却永远都还不完。
2. 还完信用卡再还其他的消费类贷款，先还银行的消费类贷款，然后再还非银行机构的。银行的贷款上征信，优先处理。其他小贷公司的贷款不管是否上征信，均排到后面。
3. P2P类的公司先不还。这类型公司往往都因为集资诈骗的问题造成资金流断裂。因此可能这类型公司会很快倒闭，你撑到公司倒闭后就基本可以不还了。（除了被国家列入逃废债计划的公司，这些公司重点对待。上征信的小额贷款也要重点对待）。

综上所述：确认最佳协商机会，避免二次违约

1. 做生意失败或其他原因借钱而影响到个人信用其实谁都不想，只不过天有不测风云，人有旦夕祸福，平常心应对。中国人讲究欠债还钱，抓紧努力赚钱还清该还的钱，这样内心才会安定。
2. 如果银行答应了还款条件，那么需要你遵守这个还款计划和条件，避免二次违约。二次违约后银行基本不会协商，一般会交由律师事务所进行起诉，运用法律的手段去维护机构的权益。虽然民事诉讼不会造成太大的影响，但是如果被裁判为失信，那么后期造成的麻烦也很多。
3. 理性看待催收公司。催收公司员工同街边肯德基专卖店的员工一样都是输出服务。只不过服务的对象和类型不一样而已。因此以平常心对待催收即可。提出你的还款计划，根据时间节奏处理你的还款次序，争取最好的还款条件，根据我上面描述的你才可以尽快走出负债的困境。

希望我的回答能帮得到你！

如果在银行直接催收的情况下是很少有协商的余地的，对于银行信用卡催收银行分为直催和委托第三方催收两大类。

直催，信用卡刚逾期有客服提醒我们，如果还款压力大或无全额处理能力，一般建议办理分期或处理最低还款额，以免逾期而造成严重的征信影响。另外因逾期而被封卡的账户则一般移交银行催收部门进行催收，这时候逾期客户一般不满90天，费用产生的也不是很多，银行是要求全款处理的，如果金额很大的情况下，才考虑是不是减免相应费用，银行一般不会给操作减免或分期等，因为操作时间周期长，减免申请也麻烦。

委托第三方公司催收，银行一般会把各项政策给到最大，这阶段银行考虑的是如何挽回经济损失，所以如果心时候协商还款是最合算的，有些甚至能协商还本金，如果你赶上他们公司需要业绩考核的关键点还本金以下都是有可能的。

协商停息停费是不可能的，很多银行后期也就是把违约金停了，利息还是不断在增多，兴业银行针对一些逾期时间比较长的用户会有停息停费的情况，申请是不能给同意的

不管怎样，逾期是谁也不愿意发生的，希望大家在卡片即将逾期或无能力还款的情况下致电银行说明情况，争取办理分期或其他相关业务！逾期产生费用是小事，征信坏了可就影响生活的各个方面了

希望采纳关注，谢谢

信用卡确实给我们生活带来了便捷，带我们要清楚要明白，信用卡的利息是利滚利的。如果没有还清的话欠的只会越来越多，那信用卡真的还不上的话，怎样和银行协商停息呢？

那我们要怎样协商呢？要协商什么内容呢？首先我们要在银行还没有进行催收的时候，我没就要主动地给银行的人打电话。并说明自己并非是恶意逾期，申请延期还款。一般来说，只要你主动联系了银行告知了不能及时还款的原因，银行会和你讨论出一个双方都能接受的还款方式。

其次就是协商停息，协商停息可能很多人都不知道，信用卡是可以停息挂帐的。在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

个性化分期还款协议的最长期限不得超过五年。有这个性化分期还款协议，你就可以跟银行协商减免年费、利息和其他费用。银行出于追回欠款，减少损失的目的，会酌情考虑你的要求。

最后，双方达成一致意见并签署分期还款协议后，银行就不能再对你进行催收了，除非你不履行分期还款协议。

协商？我想你似乎误会了什么？协商指的是双方在平等地位下的交流与探讨。你觉得你和银行是平等的么？

该怎么平等对话？其实不管是欠银行也好，个人也好，平等的前提是你得有钱。

有人说废话，就是没钱才到这个地步的。

那我明确告诉你，没钱干脆就等银行起诉好了。你想着协商？请问怎么协商？说你别给我算利息了，我也还不了？银行如果好说话点的，答应给你免息，但要求你归还本金，这时候你怎么处理？

这年头，有钱才有底气。再说自己平日多努力一些，别人看在眼里也有可能会帮你。如果自己一副天塌了的模样，请问谁敢帮你呢？都是救急不救穷的。

用我的经历告诉你没有协商的机会！可以协商的条件是你丧失劳动能力，出车祸啊，或者怎么等等，反正客服电话里是这么跟我说的，还有一点不记得了！

逾期的时候我给银行去过很多电话，都是没用的，他们不会停止催收，除非你能最低还款。倒是你要最低还款你就亏大了，最低还款利息和罚息不会少。我有一张卡逾期7万，开始第四个月教我还了四千，结果第五个月的利息加罚息也是四千，第六个月也是如此。试问谁能还清这样的数目！如果你还有还最低，你还不如都拿去创业吧，反正你也还不清了，拿钱去赚钱还更有机会。

觉得我回答的怎样，有要补充讨论的吗？？？

当银行给你联系的时候先表达自己肯定会还款的，只是现在没钱，当时间拖到一定时限时银行会主动给你协商让你只还本金的，千万不能银行一给你联系你就说我只想还本金，因为到一定时限时银行收不回来钱会很着急的，收本金是银行最后的一线希望，如果连本金都收不回来这笔账只能归入银行坏账，银行一般每年都会有一笔坏账，这笔坏账等于说要不回来了也就不要了，当银行给你协商要本金的时候你就可以慢慢还款了，每个月还个几百就行，一直到还完为止。

看来我比你多点经验，我来回答你。

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银行信用卡催收时，银行一般分为直催和委托第三方催收两种方式。

直催

银行直接催收情况下很少有协商的余地，信用卡刚逾期有客服提醒我们，如果还款压力大或无全额处理能力，一般建议办理分期或处理最低还款额，以免逾期而造成严重的征信影响。另外因逾期而被封卡的账户则一般移交银行催收部门进行催收，这时候逾期客户一般不满90天，费用产生的也不是很多，银行是要求全款处理的，如果金额很大的情况下，才考虑是不是减免相应费用，银行一般不会给操作减免或分期等，因为操作时间周期长，减免申请也麻烦。

第三方催收

委托第三方公司催收，银行一般会把各项政策给到最大，这阶段银行考虑的是如何挽回经济损失，所以如果心时候协商还款是最合算的，有些甚至能协商还本金，如果你赶上他们公司需要业绩考核的关键点还本金以下都是有可能的。

协商停息停费是不可能的，很多银行后期也就是把违约金停了，利息还是不断在增多，兴业银行针对一些逾期时间比较长的用户会有停息停费的情况，申请是不能给同意的