婴幼儿买什么保险？

婴幼儿时期的保险，建议以住院医疗为主。

1、居民医保

宝宝出生后，就可以加入城镇居民医疗保险了。而且根据本地的政策，在宝宝出生后三个月内加入，宝宝出生后的医疗费用也是可以报销的。这是基础福利，一定要及时配置。社保也是医疗保险，虽然有报销范围，免赔额，区域限制等缺点，但优点就是永远保证续保，先天性疾病，遗传性疾病也可以报销。同时，社保报销完毕后，商业保险报销也多。

2、商业住院医疗险

商业保险建议以医疗为主。这个时期，身体抵抗力较弱，容易生病住院，正是因为这个原因，商业保险的费率相比少年要高的多。商业保险的选择无非就是免赔多少，报销范围是否大于社保，有没有住院津贴，是否包含门诊等保障。意外险还是需要配置的，除了孩子本身的意外，还有就是别人给孩子造成的意外，意外门诊意外住院医疗也要有所保障。

3、重疾险以及其他

重疾险是替代劳动收入的，而婴幼儿不产生收入，所以如果父母没有配置重疾，给孩子配置，反而占用较多的资源。家庭条件好的，可以配置重疾，孩子这个时期，身体情况好，容易承保，年龄低，保费占据优势。配置好了重疾，最后再考虑教育类保险吧。

总之为孩子配置保险的顺序应该是：社保→意→外险→住院医疗险→重疾险，有钱的人家可以一次性“佩奇”啦。

1.基础配置：社保或农合

2.住院医疗：真的满月就要买，建议选0免赔，小孩一个小感冒，都可能住院，一年800-1000左右（看产品和免赔额）。

3.意外险：不贵，20万一年最少60块，意外医疗注意要买扩展到社保外的。

4.重疾险：可以买少儿重疾险，少儿特疾多倍赔，50万保终身才2700+，要是经济确实困难，保30年，600-700块一年。

当然，这是基础的保障，对于一般的家庭也很全面了，具体的，可以根据家庭实际情况匹配，更详细可私聊。

不复制粘贴，只给最纯粹的建议，下面是重点，我言简意赅说明，希望你们不踩坑。

第一种情况，如果你们是高净值家庭，属于富裕阶层，那么医疗险可以给孩子选择高端医疗，2千到1万不等，不做赘述，保障面和服务深度比普通百万医疗险来得强化。其次加上少儿重疾险100万，少儿意外险60左右。每年在3500到12000之间，属于纯保障型。另外还有足够多的预算，再去考虑年金险。

第二种情况，也是绝大多数家庭的情况，就是普通工薪阶层，只需要三种产品，少儿重疾险80万保额，定期30年，20年缴费，每年1000左右；百万医疗险，0到4岁的孩子，每年600元左右，应对大额医疗费风险；最后是少儿意外险，每年60元左右，20万意外身故伤残保额，1万元意外医疗，0免赔，100%赔付，不限社保内外。合计不超过1700每年，5岁开始百万医疗险大幅度降费，每年大约1400左右。

希望你们不买错，更不要买贵。理财险除外。

婴儿可以先考虑买住院医疗险和大病险。如果家庭经济允许，然后买教育金和婚嫁金保险。

我1000多给孩子买齐保险，惊呆了老婆所在的多个宝妈群，

他们都说，去线下保险公司问，最便宜也要6000多，1000多是怎么做到的？

我也是诧异：孩子保险成本那么低，1000多买齐不是很正常吗？

后来才在网上看到那么多人在问怎么给孩子买保险？

我之前也回答过一些，反响甚大，

于是今天我索性正式出篇文章给大家一次性把孩子买保险这件事说明白，讲透彻。

我本人研究生在复旦念的金融学，毕业后一直从事保险这块，

给几千上万的家长咨询过，也给自己的孩子买过，这篇文章，算是我这10多年来的经验总结贴，

希望我的专业和经验能帮大家在给孩子买保险这件事上避开99%的坑，省下10几万的冤枉钱。

先说说我如何1000多给自家娃买齐保险吧。

一方面，我在保险圈混了这么些年，见过太多的疾病和理赔，风险意识特别强，很多人要在新闻里才见到的大病怪病、因病返贫、家破人亡，我们几乎每天都在看见、听见，自然深知疾病和危险就在身边，常伴左右。

那种感觉就像你生活在飘满粉尘和细菌的空气里，真担心哪天吸到的就是新冠病毒！

另一方面，我的专业和经验也告诉我，孩子保险非常便宜，1000多可以买到几百万保额，每个月不过一两百，就能帮家庭转移非常重大的风险，性价比非常高！

所以，在我家宝宝出生后几个月内，我就给孩子配齐了少儿医保+重疾险+意外险+医疗险，总共1726元！

具体方案如下：

少儿医保：一年110，国家给的全民福利，可以报销50%-70%的医疗费用，这个必须要买；

意外险：买了平安小顽童，意外伤残最高赔付20万，1万的意外医疗，0免赔报销100%，一年只要60，平安为数不多的几款好产品；

医疗险选了两款：

保大病的尊享e生：

尊享e生是保障最全的百万医疗险，除掉1万的免赔额，最高报销300W治疗费用，任何病都够了，一年只要766。

保小病的平安万元护：

平安少儿万元护基础版，1万的报销额度，0免赔，社保内报销90%，自费部分报销60%，一年只要100块，解决小病的住院医疗费用。

重疾险：选的是晴天保保，60万保额，晴天保保可以保额增长，最高递增至175%，10年后这60万保额能达到105万。保障非常充足。一年只要690！

全套配置下来只需要1726=110+60+690+766+100。

只用了1726，崽崽能遇到的所有风险几乎可以全部保障：

发生意外，最高可以赔20万元，生小病；

可以全额报销；

生大病，不光可以全额报销，还可以赔60-105万。（当然，希望永远用不到）

你问我如何做到用1000多就买齐孩子保险？

当然有方法！

一、明确孩子面临的风险

买保险是为了防范风险，那孩子面对的主要风险是什么？

权威医学杂志《柳叶刀》上的一篇文章评估了欧洲共51个国家1990年-2016年5-14岁儿童死亡原因的分布和趋势，

研究结果表明：

在5-14岁儿童中，排名前三的死因分别是道路意外、癌症及溺水，

除此之外，烧伤烫伤、触电摔跤、猫抓狗咬等都是孩子常见的风险。

而一份合理配置的保险，需要把所有潜在的风险保障全面。

明白了这一点，就容易理解保险的配置思路了。

二、按照风险给孩子配置保险

我把孩子的保险配置总结为 “1加3”原则——少儿医保和3个商业险：意外险、重疾险、医疗险

无论是生病还是受伤都保上了，全方位保护孩子的成长。

下面每个保险单独说一说。

1、少儿医保有什么用？

少儿医保是指给孩子上城乡居民医保，由之前的城镇居民医保和新农合合并而来。

少儿医保实用性非常的高，是国家给我们的福利，

最新缴费标准是每人一年交250，政府再补助520。

报销的时候，达到几百块钱的起付线后，能够报销50%-70%，而且从孩子出生后的所有医疗费都能报销，简直良心！

具体如下图所示

举个例子：

假设孩子参加了医保，万一有个不大不小的病住院花了一万元，在二级医院医保可以报销：（10000-600）*60%=5640元，剩下的几千块钱自己出，这一下子负担就小了很多。

要是没医保，这1万块全部都从自己钱包里出，怎么想怎么亏！

2、少儿医保怎么办理？

办理时间：

少儿医保有一定的缴费时间，主要分3种情况：

如果错过了集中办理时间，就不能立马办理立马报销，需要等3个月才能报销，这3个月内孩子出现问题，不仅是身体，钱包也会很受伤，家长们要及时跑起来！

办理流程：

带上“两证一本”去户籍地的街道社区经办窗口或社保局征收窗口就可以进行办理。

医保属于国家福利，又便宜报销又高，任何人都可以参与，

这是我们最先要给孩子拿到的保障！

1、意外险有什么用？

保险行业协会的一个研究报告表明：意外伤害是造成0-19岁儿童死亡的第一主因，尤其是交通意外和溺水。

而且，小孩子普遍都很皮，猫爪狗咬、烧伤烫伤、更是常见，所以意外险是孩子第二个要买的保险。

意外险的主要保障就是各种意外身故、意外伤残和意外医疗：

2、意外险怎么选？

市面上的意外险几十上百种，但总体上大同小异，没有质的区别，

在三种意外都保到的情况下，买最便宜的就行。

在三种意外中，

意外身故就是非疾病非本意，外来突发的客观事件导致的身故，各家意外险条款都是这样规定，

意外伤残都是按等级赔付，等级和赔付标准都在保险协会和医师协会联合发布的《人身保险伤残评定标准》规定好的，各家意外险都遵照这个执行。

意外医疗也是那些非疾病非本意等情形导致的没死没残的医疗费用，一般就几万块，大家赔得也都差不多。

所以我们说，挑选意外险总体上选最便宜的即可。

当然，我要特别提醒你，给孩子买意外险主要关注意外伤残责任怎么样。

因为孩子没了，赔多少钱都毫无意义，

况且国家还规定儿童死亡，10岁以下最多赔20万，18岁以下最多赔50万。

而意外医疗一般就赔几万块，想想也知道，小伤小整花不了多少钱，加上医保，一般都扛得住。

关键是意外伤残，孩子伤了残了，影响的可是一辈子。

如果孩子断手断脚，就赔几万十来万，可能还没出院就花完了，你叫他以后的人生怎么过？

所以，意外伤残责任一定要看好，尽量选赔得多的，

一个不够多买几个，把意外伤残保额做高，比如50万100万，反正意外险又不贵，一年一两百一个。

还有，意外医疗方面，报销范围和报销比率也要注意下。

医保外用药能报的比不报的好，100%报销的比部分报销要好。

此外，一些意外险附加的苗接种意外、意外住院津贴、意外骨折津贴等，可有可无，是锦上添花，不必太纠结于此。

3、性价比最高少儿意外险推荐

讲了方法，当然要有推荐。按照上面的原则，列出来下面这些性价比最高的：

平安小顽童：20万身故/伤残保额，1万的意外医疗，一年只要60元；

大保镖少儿版：加上了住院津贴，一年只要56元。

萌宝保和少儿护身福：加上住院津贴和接种脱臼等特色责任，再加上未成年人责任，保障全一点，价格会贵一点，

意外险很便宜，才几十块，表中几款可以随意买，但建议重视意外伤残，多买几份，万一伤残可以叠加赔付。

1、重疾险有什么用？

意外险只管意外不管病，重疾险用来管重大疾病，比如儿童癌症之王白血病、严重烧伤、瘫痪这些。

达到理赔标准，就会赔几十万，这笔钱可以用来治疗、请护工，也可以去更好的医院，买最先进的药，做最好的护理康复。

2、重疾险怎么选？

首先，各家重疾险依然大同小异，选便宜的就行，因为重疾险非常同质化，核心保障已经是被监管层统一规定好的。

重疾险的核心保障是重疾责任。

07年的时候，保险业协会和医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》把常人最高发的25种重疾进行了统一定义，各家险企遵照执行。

所以，你买到的重疾险，这25种疾病的条款基本上一模一样，而这25种疾病已经占了保险理赔总数的95%，

剩下的5%，无论是加到80种还是100种，都是边边角角，不影响价格。

中国保险行业协会和中国医师协会就共同制定了，对常见高发的25种重疾进行了统一的定义。各家保险公司的重疾险，都必须遵循这个统一规范，所以各家重疾险条款基本一字不差。这里可以参见我的另一篇文章：重疾险的这些秘密，99%的人都不知道，里面讲得很清楚。

所以，面对长得都一样的重疾险，我们才要选最便宜的。

其次，在最便宜的基础上，抓住核心保障，忽略次要保障。

为此我专门做了一张表：

五星和四星保障建议必选

保额，最少50万以上，80万不多。

保障期限，一般30年，预算充足可保终身。

少儿特定重疾，即儿童高发重疾可以双倍赔付，非常实用，必选。

保额增长，即保额每年增长，医疗费用会不断上涨，保额增长完美解决，必选。

三星保障一般也建议选上

多次赔付保障，即多次患重疾可以多次赔付，重要性不及一般也建议选上。

忠诚权益，即中途不符合健康告知，还可以由定期转终身保险，这项责任一般也建议选上。

二星及一星保障可选可不选

身故责任，等待期，犹豫期，重疾数量等保障要么没用，要么无关疼痒。可选可不选。

3、性价比最高少儿重疾险推荐

再重复一下：重疾险基本一样，先选便宜的，在便宜的基础上再优选保障责任，

按照这样的原则，推荐如下：

我在里面挑综合性价比最高的慧馨安健康保、大黄蜂3号和晴天保保来介绍。

晴天保保

单次赔付的定期重疾险，基本保障十分优秀，而且还自带忠诚客户权益，

啥意思呢？如果你投保了晴天保保，孩子到了30岁、40岁没关系，只要没发生过理赔，

免体检，免健康告知，免等待期，还可以在这家公司买上别的产品，非常优秀的责任。

大黄蜂3号

大黄蜂三号出来之后，直接把原来的少儿重疾险扛把子妈咪宝贝给挤下去了。

在妈咪宝贝重疾+轻中症+特定重疾+忠诚权益+可选多次重疾+可定期可终身的保障期限这些优点的基础上，又增加了重疾额外赔付，20岁前患特定重疾有可能50万保额直接赔135万！

并且，超强责任的情况下保费并不贵，50万保额保30年，20年缴费0岁只要570，10岁只要735，都比晴天保保便宜。

慧馨安健康保

这是一款能够保终身而且保费最便宜最灵活实用的少儿重疾险，满足了父母直接帮孩子把后半生重疾保障安排了的需求。

基本保障全面，与其他几款无差，还加上了最全面的被保人/投保人双豁免。

当然，特定重疾多赔100%这项责任与大黄蜂3号一样，要在22岁前确诊才能享受。

保费也便宜，终身险中，0岁50万保额，30年缴费只要1915，晴天保保要1975，10岁只要2555，晴天保保要2620，它算是底价。

1、医疗险有什么用？

有孩子的父母都有体会，小孩子在5岁前往往是小病小伤不断，即便有医保，往往也顶不住大量的自费药，去一趟医院往往就是大几千或者几万没了，这就到了医疗险的保障范畴了。

医疗险的作用是报销医疗费用，比较适合孩子的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗，

百万医疗险：

几百块撬动上百万的医疗险品种，通常有着1万的免赔额，但是报销上限很高，用于解决看不起大病的问题；

小额医疗：

免赔额很低甚至没有免赔，报销额度只有几千或数万，用来报销感冒发烧、骨折脱臼以及过敏头痛等小伤小病的治疗费用。

所以儿童医疗险可以这样配置：

一款主流的百万医疗险（1万免赔额），再补充一个万元护的组合，

这样就可以起到“大病小病全都保”的理想效果。

2、医疗险怎么选？

小额医疗比较简单，这里主要说说百万医疗。

首先还是选最便宜的。

因为百万医疗险的保障总体上也越来越趋同，各种保障大差不差。

关于这一点，了解保险行业的人都知道，保险产品的同质化是让很多行业大佬都头疼的问题。

其次要选续保条件好的。

医疗险出于风险考虑是不卖长期型的，所以一旦身体出现状况，不一定明年还能买得到。

选购时要选那种保证续保的，要么保证续保6年，要么只要不下架，年年都可以买的那种。

但是续保对保险公司是有很大风险的，所以还要选那些续保不加费不复查身体的，不要被坑了

然后再考虑一些增值服务好的。

百万医疗险有很多增值服务，比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗，费用垫付等比较有用，

而如基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务，

有是好事情，没有也就算了，不必过分关注

3、性价比最高医疗险推荐

按照上面便宜、续保条件好、增值服务有亮点的原则，我们自然可以选出当前性价比最高的百万医疗险。

好医保.长期医疗

支付宝打造的爆款产品，保障全面，健康告知宽松，价格便宜，保证续保6年，6年共享1万免赔额，

癌症质子重离子治疗100%报销。

微医保.长期医疗

微保平台上的明星百万医疗险，属于和好医保不相伯仲的产品。住院津贴100元每天，可以支付180天。

讲了很多攻略，也推荐了产品，可能大家配置起来还有困难，

我在这里再做两个方案范例给大家参考。

以极少的保费给孩子成长期足够的保障：

这套方案比较省钱，重疾险选的是晴天保保，保额60万，前10年可以涨到105万，保30年等以后孩子长大了自己再去买重疾险。医疗险选了一个百万医疗险和一个一般的住院小额医疗险。孩子的大病小病都可以报销掉。

第二套把保障延长，保额做足，适用于预算较为充足的家庭：

这套方案所有保险都买最好的，重疾险买了80万保额，保到70岁；意外险买了3份；医疗险大额+小额搭配两份，所有医疗费用可以全额报销。预算充足的话可以作为参考。

有了攻略和方案，我依然不放心很多父母自己去买保险，

因为实际买保险的过程中，还有很多误区，90%以上的人都并不知道，

我在这里给大家盘点一下：

1.能返保费的千万不要买

很多人买保险的时候就是怕花钱，因为保险的确很贵，自己又不懂，被骗了就会损失产惨重。

一旦有业务员告诉你，他家的保险 “出险能赔钱，不出险退保费”，很多人就动心了。

但这种“有病赔钱，没病返保费”的保险实际上是个大坑！

你想想，保险公司又不是慈善机构，怎么可能白白送保险给你？所以你会发现，这种带保费返还的保险卖得都贼贵，我们讲孩子保险四个加起来才一千多，但这种返还保险一个就能卖几千上万。

羊毛出在羊身上，最终返还给你的保费，只不过是你多交的保费和利息而已，并且责任还贼烂。

以最火的返还保险百万身价意外险为例：

正常意外险，三四百块，百万身价每年要1700。

而且百万身价，意外伤残不赔、意外医疗不赔、一般意外身故/全残最多赔3万，保障几乎少了一倍。

我想说的是：

你把那多交的钱拿出来存到余额宝，几十年下来赚到的都比返给你的多，

而且要是你中间出险了，岂不是花了几倍的钱买了一个烂产品？

2.价格超过4000的少儿险千万要注意

我给出的高配版方案，什么都保齐了撑死天不到4000元，然而很多业务员爱给家长们推的保险计划，听起来是保重疾、保住院、保意外、保身故，什么都保，可价格却贵上天，随随便便就是一万起。

你嫌贵，业务员就会跟你说，我们这个贵有贵的道理，保得这么全，还是保终身的，能不贵吗？

信，你就中招了！我们拿这种保险计划跟其他重疾险来对比你就明白了：

一边是什么都保的X安福，一边是一个普通的重疾险妈咪宝贝。

0岁男孩50万保额保终身，都带身故和癌症二次赔责任，其他责任更好的妈咪宝贝只要3315一年，X安福却要17832一年！这就是坑货本坑，每次写到这个我都很愤慨，因为它赚的完全是老百姓对保险的不了解。

这种保险之所以这么贵，是因为它偷偷捆绑了六七千一年的终身寿险，还有一年一千多的长期意外险。

（计划里捆绑了6783一年的终身寿和260一年的定寿以及1280一年的长期意外。）

然而，孩子根本不需要寿险，意外险也不用买长期的，一年一年的买只要100多块。

保险公司就是看中大家不懂保险的知识，所以卖这种贵的来赚钱。

赚来赚去就是在赚我们与保险之间的知识鸿沟钱！

3、熟人推荐的保险一定要小心

保险行业名声差，很多人买保险倾向于找熟人买。

但是，在中国，绝大多数的业务员都不太懂保险。

在发达市场，理想状态下，社会给保险代理人的定位是家庭保险规划师，

但在中国，保险代理人只被定位为一个销售，保险公司不会教他们太多的保险知识，

所有的培训，只围绕着如何怂恿、逼迫业务员把最差的、最赚钱的保险卖给他的亲朋好友。

我们圈外人不知情，以为他们懂、他们专业、他们可信，

但实际上他们绝大部分都不懂，反而是被人利用消耗自己的亲戚朋友社交关系为某些人敛财。他们其实也是受害者，被人用“责任”、“情怀”这种虚无缥缈的东西洗脑，然后卖出高价烂产品杀熟。

消耗了自己的人际关系，还耽误了几年的光景，只不过是让某些资本家坐享其成——拒保监会的数据现实，全国有5000多万人做过保险代理人，但还登记在册的只有800万而已。

绝大部分代理人都不会留下，但一年四季都在招的代理人则又会成为下一波被收割者。从来找公子咨询的几千个家庭中，我发现85%的人都从熟人那里买过保险，过了几年发现保险很差时，熟人早就不干了，无奈只能损失几万块退保。

4.大公司的保险不一定就是好保险

很多人买保险会追求大品牌大公司，就像买手机买电脑都想找大品牌一样，天然觉得大公司安全，不会跑路了自己的保单每人赔。但在保险行业，一家保司安不安全，跟是不是大公司一点关系都没有。

我国的监管制度从保司的成立、运营、破产三个层面八大措施让保险公司非常安全，其安全性甚至超过银行：

保司成立，要求股东全都是门儿清，净资产不低于两个亿的大公司，只有一挥手就是几十亿的资本巨头或者是顶级的国家队才能参与进来，在保监会排队申请牌照的200多家企业里，百度京东这样的公司都被排除在外，更不是一家随时准备跑路的渣渣公司就能进来的。

保司运营，对所获保费的再投资渠道用法律规定，罗列清楚，保证安全性，保司每个季度都要公布自己的偿付能力比率，并提交用数学模型推演的压力测试报告，必须保证自己能够硬刚200年的灾难也赔不跨，汶川地震只不过是30年；如果偿付能力比率达不到最低限100%，保监会就会逼着它卖掉优良资产也要搞上来；而且保司自己还要将自己的保险责任再分保给其他实力更大的保险集团以使得保单更具有安全性。

保司破产，保司在成立时需要提取注册资本金的20%放到国务院指定的银行，除了破产清算不得动用；每收到一笔保费也会提取一定的准备金用来防止过度赔付；就算破产了，保险保障基金也会帮我们把还生效的保单赔掉，我们根本不会损失一分钱。

在这样强劲的监管下，所有保险公司都一样安全，不要再听信某些代理人吹的大公司大品牌的产品信得过，就该贵这种话。

孩子的保障成本那么低，最贵的一套方案也不过四千块，盲目追求大公司的保险而承担了它的品牌溢价，只会让自己的钱包付出代价。

公子从业这么多年，见过的保险业内幕真不少，

上面列举的各种坑，都是保险公司欺负老百姓不懂保险，利用代理人拿着又贵又坑的烂产品收割一众亲友的典型场景。大家花了几十万的钱，却连该有的保障都没拿到，还傻乎乎的交了几十年，一旦某一天幡然醒悟，就会大呼上当受骗。

久而久之，中国的保险业就变成了骗子行业，伤了老百姓的心，也阻碍了保险业的健康发展，作为这个行业的一员，我常常感到无奈又悲哀。

所以我才在网络上倾尽自己所学，为大家揭开保险行业内幕，普及推广保险知识，让保险真正以一款能够对冲家庭经济风险的金融工具形象走到大家身边，让所有有需要的父母能够用最小的成本呵护住我们最心爱的宝贝。

这篇攻略算得上是我这么多年来的经验总结，基本能手把手指导你买到性价比最高的保险，避开90%的坑。

如果还有什么问题，可以参考下方的攻略文章或者留言/私信，大家都是父母，我不想让我们对孩子的爱变得那么昂贵！

你来问我，能帮到的一定知无不言，言无不尽。