大家好！我是“借借技巧”，作为银行从业人员，我专注于银行存款、贷款、信用卡、基金投资、银行理财、保险等问题的解答。要银行工作中，对存款之事很了解，因此，我来给大家一个专业的回答。

一、银行存款利率与支付宝收益的趋势对比

由于近几年银行之间存款竞争异常激烈，各家银行纷纷大幅上浮存款利率，许多银行一浮到顶，即大型银行和股份制银行上浮50%，区域性银行上浮55%。再加上最近一二年来智能存款的推出，加剧了存款利率的上升，一些活期存款也能享受定期存款利率。因此，从这一点来看，近几年银行存款利率是在走高的。

与此同时，支付宝（余额宝）的收益却在逐步下降，从最初的4%至3%，再到目前的2%多（大约是2.6%），收益越来越不如之前了。

二、如果钱可以长时间不用，存定期存款收益有优势

目前，银行存款中收益最高的是大额存单，国有大型商业银行3年期的存款利率已达4.125%，区域型小银行的大额存单利率已达4.25%，甚至还有的为4.26%。

这种收益率已经大幅超过余额宝2.6%左右的收益，比余额宝高出了1.65个百分点。也就是说，10万元存款，存银行会比放在余额宝多出1650元。

当然，目前监管部分要求银行逐渐停办智能存款业务，定期存款的流动性受到了限制。所以，在追求银行大额存单或是定期存款高利率的时候，也应该考虑一下存款是否可以存放到定期存款到期时间。

三、银行存款多长期限收益比余额宝高

从目前五大国有商业银行公布的挂牌存款利率，以及按上浮50%的大额存单利率来看，可给出如下大致的存法：

1.只有3年期或5年期的定期存款收益高于余额宝

小于20万元的存款，不能存大额存单，可存定期存款。按银行的挂牌存款利率来看，只有3年期或5年期的存款利率会高过余额宝的收益。因此，如果存款金额小于20万元，不能存满3年以上，那么建议存放在余额宝中，这样收益更高。如果可以存满3年，那放在银行存3年期限的定期存款，收益会更高。

2.一年期的大额存单利率就高于余额宝的收益

从上表可以看出，如果大额存单利率上浮50%，那么1年期的大额存单利率就达2.625%。因此，如果存款金额在20万元以，且可以存满1年以上的时间，那么存为银行大额存单比存放在余额宝中更为划算。

综上所述，如果5万元存三年期，利息就可达4.25，那么钱存银行绝对比余额宝划算。

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不同的因素，对这个答案也不是不一样的。银行存款和支付宝理财产品对比，同等安全情况下对比才有意义，支付宝理财产品中安全性和银行存款基本相同的有两类产品，分别是余额宝和银行保本理财。

1、3年内不使用5万元钱

如果3年内不用这5万元钱，我会存在银行里面，4.25%虽然不算见到最高的银行存款利率，但是在同等安全级别下，支付宝任何产品都无法和其相比，支付宝银行保本的理财产品和余额宝利率不超过3%。5万元存银行存款，本息是100%的保障的。

2、3年内会使用5万元钱

如果未来3年我会用这钱，存不存银行，取决于银行提前退出的利率。因为虽然银行的利率比较高，但是未到期就提前退出，提前退出的利率一般都是会按照活期利率计算。

• 提前退出的利率是活期利率
  

如果该存款产品的提前退出利率是按照活期利率计算，从收益角度看，收益率低于余额宝或者银行保本理财产品，所以不会存。

• 提前退出利率高于3%
  

如果该存款产品的提前退出利率高于3%，这个利率是高于余额宝的，和余额宝对比，买银行存款产品。

• 提前退出利率小于3%

如果该存款产品的提前退出利率小于3%，这个利率是低于余额宝的，和余额宝对比，买余额宝。

要是两年前、哪怕是一年前，5万元选择银行4.25%的三年定期存款，都是蛮不错的选择！不过现如今，可选择的、高收益的理财产品众多，还将资金存放在银行普通定期存款里，就显得有些不明智了！

利率4.25%的银行三年定期存款

要说三年期、4.25%的利率，相当于基准上浮了54.5%，在银行普通定期存款体系中，已经算相当高的了！也就是一些地方中小银行，比如农商行、城商行、信用社、村镇银行等，为了拉存款，才给出如此高的利率！

不过，利率虽高，但三年期限时间较长，目前来说，并不是很划算！要知道，定期存款，一旦提前支取，只能按活期计息（0.35%），利息损失很大，极其的不划算！

比如说，5万元三年定期，期满后可获得5万×4.25%×3＝6375元利息；如果提前支取，哪怕是提前一天，只能获得约5万×0.35%×3＝525元，利息损失高达5850元！

其他更为合适的选择

相比于银行三年定期存款而言，在购买支付宝定期理财产品、亦或者智能存款产品，都是更加明智的选择！尤其是，民营银行推出的智能存款，可提前支取、靠档计息，收益还很高，是目前性价比最高的产品！

比如，支付宝中某360天定期理财产品，1000起投，年化收益可达到4.57%，这不仅比银行三年定期存款利率（4.25%）更高，投资期限也更短！不过，定期理财，期间不可提前赎回，灵活性比较差！

而购买智能存款，就显得更为合适！某民营银行推出的智能存款，50元起投、持满三年以上即可享受5.45%的利率，5万元就最高能有8175元利息，相当的划算！而另一款，虽说最高利率可达到6%，不过需要持满5年，时间就比较长！

总之，5万元资金，与其选择银行三年4.25%的定期存款，还不如选择支付宝中的定期理财、亦或者智能存款更为合适呢！

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准确的说，目前为止央行并未开启加息通道，各大商业银行的定期存款利率都是在利率市场化的基础上，进一步有所上浮。比如，国有大行在普通定期存款利率上上浮30%，个人大额存单利率上上浮40%；而某些地方中小银行的定期存款利率可上浮50%，个人大额存单利率最高上浮至55%。

2019年最新银行存款利率，如下图所示:

那么，5万元存入银行，三年期定期存款利率达到4.25%算不算高呢？说实话，这样的利率水平根本不算什么，不要说支付宝旗下的定期理财产品收益超过它，就是部分城商行或者信用社等同期存款利率明显高于4.25%，而民营银行的智能存款利率甚至超过6%。

值得一提的是，此类智能存款产品属于1-5年期定期存款，但可以提前支取、靠档计息。因此哪怕是按照五年期定期存入，在三年以上的时候可以按照超过5%的利率计息。如下图所示:

大家不要以为支付宝的理财产品只有余额宝，其实余额宝仅仅是一款类活期理财产品，根据最新数据显示，余额宝收益率已经跌至2.5%以下；支付宝旗下还有基金、黄金等多种定期理财产品。因此，如果你以存款利率与余额宝相比较的话，确实是优势明显。但要是拿定期理财产品收益率对比，4.25%就不算什么。

至于说，最后选择银行存款类产品，还是支付宝之旗下的定期理财产品，还得看个人的风险承受能力及偏好来定。毕竟存款类产品是一般性存款，纳入存款保险保护；而基金等定期理财产品属于非保本理财产品，有亏损本金的可能性。

01利率4.25%的银行三年定期存款

要说三年期、4.25%的利率，相当于基准上浮了54.5%，在银行普通定期存款体系中，已经算相当高的了！也就是一些地方中小银行，比如农商行、城商行、信用社、村镇银行等，为了拉存款，才给出如此高的利率！

不过，利率虽高，但三年期限时间较长，目前来说，并不是很划算！要知道，定期存款，一旦提前支取，只能按活期计息（0.35%），利息损失很大，极其的不划算！

比如说，5万元三年定期，期满后可获得5万×4.25%×3＝6375元利息；如果提前支取，哪怕是提前一天，只能获得约5万×0.35%×3＝525元，利息损失高达5850元！

02银行存款与余额宝对比

• 存款收益计算方式:本金*定期利率=年收益*年限=总利息收益
• 5万元三年定期存款4.25%利率总利息收益
• 5万*4.25%=2125*3=6375元
• 5元元支付宝三年收益按照现在2.35%来计算
• 5万*2.35%=1175*3=3525元

这里会有人说支付宝余额宝是复利计息方式，的确余额宝是复利计息方式（简称利滚利），复利计息总收益三年是3608.49元。虽说余额宝的灵活性的确高于三年的定期存款很多可随用随取，但两者总收益相差2766.51元，差距还是很明显的，对于资金使用率以及灵活性要求不高的储户选择银行定期存款比较合适。

银行定期存款与支付宝短期理财对比

这里以支付宝上短期稳健型理财产品，与银行定期存款三年定期存款利率4.25%对比。按照中间值3.56%这款理财产品，5万*3.56%=1780元，一年的收益与三年定期存款每年利息收益对比少345元，但是资金使用率以及存款的灵活性是大幅度提升的，支付宝上灵活性理财产品是可以随用随取的。

03对比收益。

银行。5万元三年定期存款的利息，不止4.25%，我们当地的小型商业银行，三年定期存款的利息能够达到5%甚至更高。5万元，5%，三年利息收益为7500元。

支付宝。7日年化收益是2.39%。支付宝的年化收益一年不如一年现在只有2.39%了。5万元2.39%三年利息收益为：5万×0.0239×3等于3585元。

对比下来非常明显，一个是三年利息收益7500，一个13年收益3585。银行定期存款的利息收益是支付宝的两倍，不用问当然选择银行定期存款。

04对比流动性。

5万元银行三年定期存款的利息7500元。但是这三年期间5万元的本金是不能消费不能使用的；必须保证5万元的本金放在银行里边三年。

支付宝年化利率只有2.39%，但它的优势是7日年化收益率；这个钱可以自由的出入。

因此对比流动性，支付宝完胜银行定期存款。

如果这5万元，三年之内用不到，追求利益最大化，肯定选择银行的定期存款。

如果这5万元需要周转最好的选择是支付宝。

我来告诉你一个数据，你就知道存定期长，是好是坏。

首先，银行存5万三年定期，是4.25％的利率对吧？

我们知道，银行在这三年里，给你算的利息，并不是按复利率给你算的。

所以就是直接，50000X4.25％X3=6375元

然后就，通过这个利息6375数值，我们再代入IRR内部收益率公式计算。

得出的结果是，所谓的3年定期名义上写着4.25％，但是实际算起来，真实回报率是，年4.08％

为什么呢，因为你有2年是没有任何回报的，第三年才有回报。任何货币都是有时间价值的，2年0回报，也是其中的变量。

所以，真实回报率是4.08％

就跟很多贷款一样，名义利率12％，指不定真实利率是18％乃至更多。。。其实，都是套路

05买基金

更好地方式，是购买支付宝里的基金，我们可能不是很懂，但是只要稍加研究，我们可以得到很高的收益，如果你将5万元全部买入上证50指数基金（只是举例，不能作为任何投资的依据），你从下图看看，你可以得到多少收益。

总结

切记:不管是什么类型的理财产品，其安全性均没有银行定期存款安全，因为银行有存款保险50万内是全额赔付的，理财产品就不同了是没有保本的，可能是会亏损本金。别管理财产品收益高与低你如果，你不想承担理财风险选择银行定期存款合适。资金使用率以及灵活性要求高的用户选择支付宝短期理财或余额宝比较合适。

从长期储蓄的角度看，银行存款是优于余额宝的，因此我的观点是，短期理财可以选择支付宝，长期储蓄还是选择银行。

银行存款的优势

虽然大家都比较熟悉，但是我们要是要重新认识一下银行。现在的银行大致可分成三类，一类是大型国有银行，他们的普通存款利率比较低，只有大额存单和理财产品比较有吸引力，利率能够达到4-5%左右；

第二类是各类商业银行，他们的存款比较灵活，往往针对一些特定客户提供一些特殊的产品，达到一定额度可以享受较高的利率，象题目中的5万元3年利率4.25%应该是商业银行的产品，商业银行的长期大额存单利率可达到5%，也非常有吸引力；

第三类是民营银行，民营银行现在比较好的产品是智能存款，从类活期产品，到长期存款，利率高，存取灵活，5年期存款能够达到6%，已经超过大部分的银行理财产品。

由此可见，现在银行已经发生了比较大的变化，这其中也有支付宝的功劳，支付宝从2013年推出余额宝后，引发了“存款搬家”现象，大量资金离开银行，转移到余额宝和其他货币基金，对银行的冲击非常大。

支付宝理财的优势

我们仔细看一下支付宝的理财产品，都是在形式上创新，在本质上并没有什么改变，因为支付宝本身不是金融机构，只是代销理财产品，无法在产品上进行创新。

余额宝就是货币基金，银行一直在代销，年化收益是浮动的，存取比较灵活，但是收益率并不算高，因此作为长期理财很不划算。

支付宝的定期理财产品，也是不是自己的，是代销的养老公司、证券公司的理财产品，性质和银行理财产品基本类似，在4-5%之间，但是风险等级属于中低等级，不能提前支取，综合考虑不如银行的大额存单，也比不上银行的创新存款，毕竟银行存款风险等级较低，受存款保险基金保障，而且可以提前支取。

支付宝优势一是短期理财，二是方便快捷，只要对银行熟悉的投资者，一定能在手机银行APP里找到类似的产品，但是我们感觉支付宝更方便、更贴心，因为支付宝作为互联网金融平台，只能代销别人的产品，必须在服务上超越其他金融机构，否则就没有存在的价值了。

传统行业大佬与互联网新秀巅峰对决，谁能更胜一筹？

01

安全性

在银行存钱受到《存款保险条例》保护，额度在50万以下都是可以保证资金安全的，而题主提到的5万离50万还有很大的差额，也在受保护的情况之内，所以不用担心在银行存钱的安全问题。

支付宝有两道防线来保证资金的安全。

第一道：智能实时分控系统。支付宝投入大量资金研发出智能实时风控系统，这个系统在保证资金安全方面十分强大。在这个系统的保护之下，交易资损率低于百万分之一，远远低于国际同行业千分之二的风险水平。

第二道：账户在主人不知情的情况下被盗刷，支付宝审查核实之后将会百分之百的赔付自己的资金损失。

有这两道防线在，完全不用担心钱在支付宝里面的安全性，至少我用了5年的支付宝，钱从来没有被盗刷过。

从安全性角度来看，两者都能保证资金的安全性。这一局打平。

02

收益率

银行的收益题主在题中已经提到，4.25%的年化收益，这个收益相对来说在银行算是比较高的定期收益水平了，三年下来可以拿到6000多一点的利息。

支付宝的选择就会多很多，年化收益率在4.25%以上的定期理财产品也很多，看你自己的选择，同时也看你能不能抢到额度，一般来说只要你定时去抢是可以抢到额度的。

从收益率角度来看，支付宝中理财产品在保证本金安全的同时收益在4.25%以上的有很多，而银行只有4.25%的收益。这一局，支付宝胜。

03

灵活性

银行定期存三年，意思是三年之内不能取出来，不然只能按活期存储算利息。三年时间太长，会有很多变化，灵活性太差。

支付宝中定期收益高于4.25%的期限一般都是三个月到一年，灵活性较高。

从灵活性角度来看，支付宝灵活性高，可以随时应对资金短缺。这一局，支付宝胜。

综上而言：三局比试，支付宝两胜一平，所以如果让我来选择，肯定是会选择支付宝。

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当我们手中有多余的资金需要理财时，银行存款往往是人们首先想到的方式，毕竟银行对于我们来说，信誉度极高，可以保证我们资金的安全。5万三年期的定期存款按利息为4.25%来计算，利息总额为5万×4.25%×3＝6375元，这个收益是跑羸目前物价指数的，也就是说这样的存款至少保证了我们的资金没有受到货币贬值的影响。

支付宝是当前互联网金融界中我们最常见的一个资金平台，它不仅可以满足人们日常的收付款业务，也可以满足人们在平台上购买各种理财产品的需求。因为互联网的便捷性，再加上支付宝平台相对较高的信誉，所以支付宝理财也获到了很多人的青睐。究竟是选择银行还是支付宝，我们可以从以下方面去考虑一下：

关注理财产品的流动性和收益性，结合自己的实际情况做出合理的选择。

很多人买理财产品往往只关注到产品的收益性而忽略了产品的流动性，这样做出的理财选择不一定能达到最好的收益。一般来说，期限长的理财产品利率会高于期限短的理财产品。如果你选择了期限长的理财产品后，突然需要资金而不能将理财产品持有到期，那定期产品的收益就会变成活期产品的收益，比如三年期4.25%的利率会变成0.35%的活期利率，这样一变，三年期的收益都不比一年期的收益高了。我们在选择理财产品时，不仅要关注产品的收益，还要考虑它的流动性是否与我们的实际情况相符，最好是长短期搭配，从而避免因为流动性的问题而造成不必要的损失。短期理财产品的收益往往是支付宝高一些，比如支付宝的余额宝利率就高于银行的活期利率。

选择期限长的理财产品时，我们要考虑一下复利因素。

什么是复利？简单来说复利就是把所得利息计入本金一起计算收益。如果5万元三年期的理财产品按4.25%的单利来计算利息，那三年所得利息为6375元，如果按复利来计算利息大约为6650元，这样看来复利的收益高于单利计算的收益，所以我们可以选择把这三年期的理财产品在支付宝平台上购买一年期的理财产品，一年期满后再将收益与本金加在一起重新购买，这样的操作就将三年期的单利计算变成了复利计算了，从而获得更高的收益。

总结：现在的理财产品的选择有很多，我们在追求收益的同时，资金安全才是第一。

我是@一凡说说，一名会计师，愿意和大家一起聊聊事业，聊聊家庭，欢迎大家留言交流。

有5万块钱，是存利率4.25%银行存款三年期，还是存支付宝？

对于题主这个问题，银行存款3年期利率可达4.25%，这个利率上浮是比较高的了，目前有的银行挂牌的定期存款利率，三年期也就在最高也就3.4%左右，如果按照题主说的这个存款利率来讲，三年期利率4.25%还是蛮高的。按照年利率4.25%来计算，5万元存3年可获得的收益是6375元，平均每年是2125元。

再来看看支付宝，支付宝中有不同类型的理财产品，例如基金，黄金，定期理财等，就拿定期理财来讲，也有不同类型的，有保险类，银行类，券商类，以银行类的定期理财产品为例；

从下方的截图中可以看到，这些定期理财产品50元起购，低风险，保本保息，产品期限360天，存款利率可达4.75%，按照这个存款利率来算的话，5万元存一年收益就是2375元，

这些智能存款是由商业银行发行的，是否可支持提前支取，视产品规则为准。比如保险类的定期理财产品，是不支持提前取出的，一旦购买成功就要等到期之后才能赎回。

因此，在购买定期理财产品之后，要自己查看产品的相关交易规则，是否符合自己的投资需求。

从题主说到的银行存款三年期利率4.25%，与支付宝的银行类定期理财相比较的话，虽然同为银行存款，低风险，保本保息，但是对比之后，发现支付宝的商业银行智能存款比题主说的存款利率稍微高一些，两者之间一年的收益相差250元。

选择不同产品，收益差异化是存在的，我个人认为，不管选择哪些产品，首先适合自己的，才是最重要的。

这个问题其实很好，这也是大家在平常投资理财中经常遇到的问题，三年期存款的利率是4.25%，而支付宝中余额宝类货币基金的7日年化收益水平在2.5%~3%之间，那么哪种产品更好呢？应该要买哪类产品呢？

有的朋友会说，当然是买收益高的好！但真的这么容易下结论么？

在这里，我还是会用投资理财三要素，即流动性，收益性，安全性来解释这个问题。

我们来看，三年期存款，年化利率4.25%，从安全性的角度而言，银行存款是保证本息的，不用太过担心；从收益性的角度而言，4.25%的收益水平是确定的，并且三年都是不变的，目前来说收益高于货币基金（但是，这里需要注意的是，货币基金的收益水平是每日变化的，收益水平主要受到市场上资金的宽裕程度的影响，如果市场上出现极端缺钱的情况，那么货币基金短期收益可能超过10%甚至20%），我们姑且认为三年期存款的收益性也优于余额宝类货币基金；从流动性的角度而言，三年期存款虽然可以随时转为活期，具备流动性，但是在决定转为活期的那一刻起，所有转为活期的金额都要按照活期的利率来计息，就是说本来4.25%的利率会变为0.3%，造成极大的损失（目前银行有一些特色存款产品，可以靠档分段计息，这类产品转为活期时，收益损失会小一些），而余额宝类货币基金则可以随时赎回，并且没有收益损失，所以这一轮PK，余额宝类货币基金胜！

所以，结论是什么呢？

如果您这笔资金确定三年内不会使用，那就优先选择三年期存款；如果可能随时会用，那就选择余额宝类货币基金，当然，如果资金量可以覆盖到两款产品的购买起点的话，最佳选择是组合投资，长短搭配，每种产品都买一部分，兼顾流动性和收益性！