中介发的房贷利率转贷靠谱吗？

有坑、瞎折腾

近半年很多中介或朋友在朋友圈发布“优化贷款”，把利率相对较高的房贷还了，换成利率较低的房产抵押经营贷。以我自己对贷款的了解，一般不建议这么做。

1、今年整体实体经济不好，银行大放水，搞了很多利率特低、申请门槛也不高，非常有诱惑力的抵押贷产品；这么便宜的抵押贷，它面向的主体是公司经营者，是为了给小微企业主经营的帮助。

2、申请条件需要房子、公司、实际业务、真实流水、合同、订单、发票等，钱申请下来，打到有业务往来的公司账上。如果你没公司，那中介各种操作费用，例如中介费、公司注册费用、维护费用、以及申请过程中突然多出来的各种隐形支出。

3、可能受到的政策波动的影响，今年是针对疫情的特殊贷款，支持实业，支持企业经营者。当疫情过去、经济好转时国家不再这么疯狂放水时，银行还会乐意，把钱这样一直让我借下去么？

4、贷款年限，房贷的贷款年限最长可达30年，房产抵押经营一般期限1年、3年、5年。可能有朋友说有银行可以做20年、30年，对不起，这是气球贷，合同上签的也就5年/10年的，只不过还款额按20年、30年分期还而已。如果贷款到期了，重新过桥再贷款。

总结：抵押贷虽好，但的确不如按揭房贷，别光盯着便宜利率就心动。去瞎借钱、瞎置换。

今年受疫情影响，银行贷款利率都普遍下调！特别是在湖北武汉，银行针对企业的贷款下调利率更大。最低利率可以做到年化利率3.56%。贷款100万一年总利息才3.56万，而且还是先息后本的还款方案。

武汉市政府为武汉中小型企业也搭建了专业的助贷服务平台——汉融通！

对于做生意的客户来说，这可能是非常的利好政策，往年经营性贷款利率一般维持在4.785%以上，长年限的贷款利率有达到年化利率7.35%。相比往年今年银行利率普遍下浮1-3%个利率点。

但是这个利好的政策确被市面上很多助贷机构给曲解了，把这个利率跟房贷利率相提并论。

做为在这个行业从业有5年的助贷老手，我将从以下几个方面和大家来分析这个转贷到底划不划算。

1.贷款年限，银行低利率的大多是短年限的产品。5年以上的贷款利率大部分还是在5.15-6.17%的区间。这个利率与武汉这几年的房贷利率相差不过百分0点几。而且最长的也才20年的还款方案，置换看似微调了贷款利率，但每个月的月供上去了，对生活质量影响还是不小的。

2.还款方案，房贷都是等额本息，等额本金的还贷方案。要想下调利率就只能选择短年限先息后本的还款方案，先息后本的还款方案，大部分银行每年都要归本，平时还款压力是小了，但真正有几个转贷的能在1年后一次性归还本金的。

3.转贷成本，助贷中介不可能无偿给你转贷，一般助贷机构会收3-5%点的贷款服务费。这个服务费加在一年的利率上，贷款成本也提高了不少。再加上转贷需要先结清按揭，很少有客户会有大额的现金来结清自己的房贷，就会涉及到过桥。按揭尾款多的过桥成本动辄也是几万。