股份合作社在农业保险有哪些需求？

作为非营利性的互助合作保险形式，农业保险合作社能够降低经营管理成本，规避道德风险，有利于改变长期 以来我国农业保险的“高风险、高赔付”局面。本文分析了保险合作社作为我国农业保险发展模式的优越性，并提出在政府 引导和支持下建立多层级农业保险合作社的途径。

农业保险以农业生产过程中因自然灾害或意外事故造成 的经济损失作为投保标的，分为种植业保险和养殖业保险。

我国 20 多年的保险实践表明，单纯依靠商业保险公司经 营农业保险是不可行的，目前各地正积极探索适合我国国情 的发展模式，主要有专业性农业保险公司，政府主导、商业 保险公司经营模式，农业保险共保体，保险合作社等。

一、农业保险合作社及其优越性

保险合作社是合作制保险形式之一，农业保险合作社是 在一定区域内建立起来的、由参保的农户为主体、不以营利 为目的的组织，农户加入合作社时须认缴一定金额的股本， 投保时缴纳保险费。保险合作社自主经营、自负盈亏，成员 有权参与日常的经营管理，业务结余留在社内归全体成员所 有。作为一种风险共担、利益共享的非营利性互助合作组织， 保险合作社相对于商业保险公司而言在经营农业保险方面具 备许多优势，在推行农业保险的国家中深受政府重视，并成 为法国、德国、日本等国家农业保险的经营模式。

（一）有利于保险展业和理赔，降低经营管理成本

在农业生产较为分散的情况下，商业保险公司经营农业 保险需要派出大量业务人员深入到农户中进行保险宣传，由 于农户保险意识相对淡薄，其收入又因自然灾害及其损害程 度的不确定性而十分不稳定，经济承受能力较弱。主观意识 和客观经济能力加大了农业保险的展业难度，达成正式的保 险合同往往需要付出十分高昂的展业成本。而农业保险合作 社一般是在政府的引导下由面临同质风险的农户组成，他们 对农业风险保障有着共同的需求，政府的公信力使农业保险 的相关知识更易于被人们接受，合作社自主经营的非营利性 质较深入人心，容易吸引农户参保。

在理赔阶段，由于农业保险的标的物是有生命的动、植 物，价格波动大，损失计算较复杂。尤其农作物在生长期内 受灾后有一定的自我恢复能力，受灾当时对损失金额的确认 往往不够准确，收获时二次定损才能更精确地评价实际损失， 因此对定损的技术和人才要求较高。鉴于农业保险的非盈利， 商业保险公司一般不愿在该险种作专用性的资产投资，不愿 投入过多资金培养专门的农险人才，在发生灾害事故致损时， 保险公司的定损金额可能与实际情况存在一定的偏差，

易引起当事人之间的纠纷。在保险合作社形式下，成员们有权参 与保险理赔过程，他们对当地的农业生产情况十分熟悉，对 损失程度的评价比较客观、准确，能够提高理赔速度，及时 补偿受损农户。

（二）便于保险经营过程中的日常监督管理

保险费率的制定建立在标的物处于正常安全状态的基础 上，一旦正常的安全状态受到破坏，就会加大事故发生的可 能性，增加保险公司的期望损失，因此保险合同要求被保险 人在签约后承担维护保险标的物安全的义务，保险公司也常 常对标的物进行检查以监督被保险人的履行情况。按照农业 保险合同规定，农户们应采取必要的保护措施使生产处于正 常风险状态中，不能因参加保险而疏于管理、置投保标的于 非正常安全状态。但是与其他保险险种相比，农业生产较分 散，涉及的地域较广，深入农村地区监督、检查农业生产日 常状况的成本十分高昂。在合作社形式下，由于经营成果与 成员们的自身利益息息相关，经济利益的一致性促使他们有 动机去监督其他成员的行为，又由于农户们同处相邻地域从 事生产，也有便利的条件相互监督，这样大大降低了日常监 督成本。

（三）减少道德风险造成的低效率

保险中道德风险通常指投保人由于参加保险而改变他们 的行为、从而改变保险公司期望赔付水平的倾向，农业保险 中的道德风险多表现为农户参保后主动采取措施防止自然灾 害造成生产减产的积极性降低，或在发生事故时故意夸大损 失程度以期获得更多赔款。在保险合作社模式下，成员们具 有保险人和被保险人的双重身份，对保险组织的经营成果拥 有一定的剩余索取权，个人利益与组织利益的高度一致性有 助于强化全体成员主动采取防灾防损措施、尽可能减少事故 发生的频率以及在尽力降低损失幅度，能够提高保险经营效 率。

（四）保险产品具有价格优势，能够减少投保人的负担

从保险精算角度而言，投保人缴纳的保险费由两部分构 成：纯保险费和附加保险费，纯保险费用于补偿由于保险事 故造成的损失，附加保险费用于展业、经营管理费用、预期 利润等方面的支出。由于保险合作社是一种不以赢利为目的