人到中年“上有老下有小”，应该如何进行家庭理财？

有句很经典的话：人到中年不如狗。

在你没到中年的时候，觉得自己依然可以做很多事；但是当你真的人到中年的时候，才发现确实生活的压力非常的大。在这种压力之下，如何进行家庭理财，就显得非常的重要。

那么具体怎么样做呢？

篇幅所限，先说一个重要的事，尽快的为自己和家人配置上保险。

声明一点，我并非一个保险人员，所以不存在推荐说，只是从个人经历给大家一些中肯的建议，保险真的是早一点配置上，自己会更安心一点。我在前面的文章中也说过多次，其实保险配置要“抓大放小”，把最重要的先给选上，比如重疾、医疗和意外，如果没买过保险的，可能总是觉得不着急，但是这里我要跟大家说的是，早一点配置是最合适的，尤其是对于家人，对于自己的父母。

前两年，我准备给家人买保险，尤其是给父母买保险的时候，发生特别尴尬的事情，父亲因为心脑血管疾病，在之前住过医院，然后我查阅了下保险的条例，这种已经住过院的，即便你隐瞒不报，未来再想要求赔付，基本上不可能，因为是你隐瞒在先，这是保险里说的“最大诚信原则”，也是为什么很多人对保险颇有微词，认为保险“这也不保，那也不保”，那是首先你并没如实将情况报告，以及认真看保险的条款。

而我们父母辈的人，在他们的年纪里，买保险的意识其实很淡薄，即便碰巧买了，大多也是碍于朋友面子买一份，也并非针对自身状况，我母亲就买了份保险，是因为当年我上学时候的老师的亲戚，做保险，所以意思了下，然后我看了保单后，保额也就2万的寿险，可想而知，将来怎么能够利用保险减轻负担呢？

另外还有个问题是，如果你保险的年龄交的晚的话，那年缴保费与保额，就会越晚越失去性价比，甚至出现“倒挂”，也就是说，到了一定岁数，你在买保险，即便能买上，也非常的不合适，因为从保险公司角度，显然给老年人买保险未来面临赔付的概率是很大的，必然要调高保费。

所以，在你还年轻以及父母年龄还可以的时候，尽量给他们买上保险，主要是重疾险，如果已经不合适的话，那就退而其次，选择合适的医疗险，同时自己也要尽快的配置上保险，保险这个东西，毕竟是防止特殊情况发生的，概率这个事，谁也说不清，只有先把最坏情况考虑到，再做其它打算。

在你把家庭保险都给配好后，你可以选择其它的理财，由于人到中年，你整体的风格一定是要偏稳健风格的配置，毕竟，年龄的增长带来的，其实是抗风险能力的降低，所以必须谨慎。

——以上，雪茄金融狗，做金融界的一股清流，更多投资案例与逻辑思考，敬请关注！

现代社会将35岁到60岁之间的人群都统称做中年人了，的确，对于这个群体而言，基本上都处在上有老下有小的阶段，不仅自身健康开始亮红灯，经济压力、家庭责任也是最大的时候。因此，独孤君作为专业理财规划师，认为中年人理财要从两个方面来着手。

1.买保险，给家庭建立财务风险的防火墙。保险发展到现阶段，已经不是有没有必要买的问题，而是怎么买和买多少的问题。首先要给家庭经济支柱投保，而且要足额保障；其次再是配偶，有余力情况下可以考虑父母和孩子。在产品配置上，要遵循先社保后商保的顺序，商保则应先意外后寿险再重疾最后医疗险，年龄适当、经济允许，还可以考虑投保商业养老保险来补充。

2.稳投资，合理组合投资的产品矩阵。在考虑家庭整体的财务状况下，首先应当做的是降低和清偿债务，比如这个阶段往往还有很多人背负着房贷，还有较大的还贷压力，因次，冲偿债务、节省利息支出是首要任务。其次，稳健投资为主，建议采用“343”的投资结构，即保守投资30%，稳健投资40%，进取投资30%。可以通过存款、基金、银行理财和股票投资进行组合搭配。这样风险可控，也能搏取一定程度的高收益。

总之呢，中年人理财要“稳”字当头，买保险不要拖，做投资不要急，切忌轻信那些高利诱惑，不然可能辛苦积攒的家财鸡飞蛋打，家庭还有可能万劫不复！

过了35岁，就人己到了中年，也是积累人生财富的最佳时机，在这个阶段，除了有一个好的身体，勤锻炼外，在理财上也应该注意以下几点，供参考：

1、要有良好的理财心态
　　理财有什么样的心态才好呢。首先在经济方面，不止是努力的工作赚钱，为孩子的成长忧心和操劳，为父母长辈去尽孝，其实更应该为自己考虑考虑，把自己的身体养好，对家庭是一种福气。在理财方面，千万不能抱着理财能赚大钱的心态，从而太过于贪婪，不懂得及时落袋为安，最后只会功亏一篑。所以，保持一个良好的心态，才能更好的理财。
　　2、做好长期理财规划，实现财富增值
　　中年人除了努力工作赚钱之外，还应想法通过合适的方法来管理好资金，平时不仅要做到储蓄，还应通过投资合适的理财方式，来增加收入。但目前理财渠道较多，而比较稳健的途径可通过银行理财，收益还可以，就是门槛较高，一般在5-10万左右；此外如果手里资金较大，最好做到分散投资，可投到余额宝、房易贷P2P理财产品等期限灵活风险低的理财产品中。因此，对于投资理财，应当长期进行规划，这样才能让财富增值得更快。
　　3、继续学习，提升自我能力　　其实，对于步入中年人群，其收入水平已经接近或开始接近一生之中收入的最高峰阶段。这个时候赚的钱通常是比年轻时候赚得更多。不过，小编还要提醒大家，这时还应继续保持学习的状态，并努力提升自己的工作能力和理财能力，这样才能有机会升职加薪和额外赚更多收益。因此继续保持学习，提升个人能力，乃是一种理财之选，财富增值之选。　　总而言之，想通过理财实现财富的增值是个漫长的过程，不能一蹴而就，需要长期的磨练和坚持。如果中年人掌握了以上三个核心要点，想实现财富自由就很容易了。

一个策略：稳中求进

一个模式：大额投房产（稳基础）+中额买保本的理财产品（抗通胀）+小额的博期货（奔发财）

人到中年，上有老下有小，责任重大。身体状况也开始走下坡路。家庭理财，应该稳健配置，不能太激进。首先，投资股市的资产，不能超过家庭全部资产的20%，最好不要自己炒股，专业人做专业事，可以直接做基金定投，比如投资上证50，或沪深300基金，或者投资5GETF，或消费ETF。切记不能借钱炒股，加杠杆投资，因为这是双刃剑，在中国股票投资一赢二平七亏的宿命是改变不了的。其次，必须配置保险资产，防患于未然。建议用家庭资产的10%到15%配置保险资产，疾病和意外其实离我们很近，亲眼看见很多家庭没有保险意识，出现意外后，整个家庭非常被动。所以，有条件的话，一定要个每个家庭成员，购买保险。第一，家庭的经济支柱买意外险，医疗险，重疾险，定期寿险；经济条件好，再买养老险；第二，小孩买意外险，医疗险，重疾险；经济条件更好，再给小孩买教育金；第三，老人买意外险，医疗险，防癌险。这样，整个家庭的保险就配置起来了，即便有家人出现意外和重疾，家庭也是巩固的。配置保险资产，可以不要一步到位，可以循序渐进，先买保障类的保险，再买理财类的保险。人生只有经历了，看多了，才知晓保险对于家庭理财的重要性。聪明的人从别人的教训中吸取经验，风险面前请不要侥幸，但愿你是聪明人。再次，中年人的理财，必须抵制高息的诱惑，社会上骗局很多，陷阱很多，你永远都不要相信天下掉馅饼的好事，你看着高息，别人是要你的本金。所以，这些年来贪高息，投资P2P跑路的，让多少中产家庭倾家荡产。投资是专业活，没有金刚钻，别揽瓷器活，对于自己不熟悉的领域，千万不要投资，很多项目包装的很漂亮，推介的时候，推荐人讲得天花乱坠，热血沸腾，让你感觉不投资就错过了几个亿，切记！越是这个时候，越是要冷静冷静再冷静，抵挡诱惑，管住手。最后，不要借钱给别人，一般情况下，有借无还，还伤了感情，所以平时在朋友圈低调一些，不要牛逼哄哄。平平淡淡才是真，家庭和谐，健康平安，就是幸福。所以投资自己的健康，身体健康就是最大的财富。人到中年，心平气和，大富靠命，别把前几年靠运气赚的钱，靠投资的冲动弄丢了。

保险配置是家庭的整体规划，保额保费都有一套科学的量化公式，可以根据自己的家庭年收入或者家庭的刚性支出来确定怎样买。重疾，医疗，意外是最基础的三大保障，优先配置。

首先，保底风险管理做好。把极致的风险思考一下，哪个是需要管理的先管好。

其次，把钱分成三份，留出部分吃饭生活，再考虑好未来该花的钱管理好，其余做自己擅长领域的投资。[大笑]

稳健为主。选择高、中、低风险投资方式和产品，组合中以中低风险为主占70%左右。

①创造财富。

尽力赚钱，但要注意不要透支身体。

②管理风险。

管理财富创造过程中的风险因素，不至于财富损失。为所有家庭成员做保险配置，避免一夜返贫。尤其家庭经济支柱做足额，要考虑疾病、意外、身故等所有因素。

③打理财富。

前面两个问题是基础，打理财富是实现自由的必经之路。大头是两个，孩子的教育和自己的养老。看每个阶段需要多少钱，设立目标，以终为始，来推算每年需要存多少。

年金和增额终身寿险都不错。复利，安全，长期收益也不低。

如何为自己的家庭设立一个家庭理财规划方案呢？这是每个家庭都习惯问的问题，家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的，究竟如来为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划呢？这成为了一大重要难题，现在只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理你的钱财，下面来通过张先生的理财方案看看设定理财方案的五步骤：

　　张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。

　　第一步：设定理财目标

　　理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。

　　“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。

　　第二步：了解财务状况

　　张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。

　　资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。

　　张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。

　　第三步：评估风险承受能力

　　我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。

　　每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。

　　此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。

　　理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。

　　单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说

　　另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

　　第四步：选择投资工具

　　在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。

　　第五步：寻求专业人士帮助

　　理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。

　　事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。

　　因此，通过张先生的理财规划方案，南风金融网小编建议人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。

人到中年“上有老下有小”，应该如何进行家庭理财？

相关问答推荐

热点关注

教育培训

教育培训热门

快速找问题

教育培训