存款利率都市场化了，你现在存款还会选择自动转存吗？如果这样的话，你的利息可能就会减少了。

我们到银行存定期，填写存单的时候会有一个选项，是否约定自动转存？如果你勾选了，存款到期会自动再延续一个存期。

比如，你存了一年定期，如果自动转存，到期本金和利息会自动再按一年定期滚存一次。

这样的好处是，资金可以连续计息，利息也会作为本金计入下次存款，在很大程度上方便了储户，避免忘记到期时间，导致存款按活期计息。

但是，现在利率市场化之后，自动转存效果就不那么好了，转存的时候会去掉优惠，存款利率降按银行挂牌利率执行，这样会导致你的利息降低。

举个例子吧，我到某城商行去存款，现在的一年期存款利率是3.85%，存10万元可以得到3850元的利息，一年之后存款到期，如果我选择了自动转存，103850元的本金将按当时的挂牌利率执行，大部分银行挂牌利率都是采用人民银行的指导利率，也就是按1.5%计息，这样我的利息就会减少2.35%。

假如我不选择自动转存，到期后银行会按活期计息，利率是0.35%，这样利息就会更低，但是我如果到银行去人工转存，通常银行会有优惠，按挂牌利率上浮一定比例执行，这样就可以得到更高的利率。

有些朋友可能不理解，为什么银行不给我按上浮后的利率转存呢？原因就出在利率市场化身上，我们知道大额存单是标准的利率是市场化产品，它的利率是波动的，转存的时候无法按照某一利率确定，所以大额存单没有自动转存这个功能。

如果你的定期存款享受了利率上浮优惠，这种优惠是无法自动转入下一期的，所以只能按银行挂牌利率执行。

由此可见，定期存款到期自动转存，是在固定利率情况下的一项便民措施，现在利率已经逐步市场化，选择自动转存已经不太合适了。

什么是自动转存？

所谓自动转存是指定期的一种存款方式。

假设客户A在银行存了一年期定期，等到第2年的时候，由于本人没在国内，这笔钱就没法取出来，三年之后客户回国了，那么这笔钱只算一年的定期利息的话，明显是对存款人不利的，因为实际上存了三年。

所以很多银行都约定，如果客户没有过来转存的话，默认继续存之前期限的定期。这实际上是对存款人的一种保护，但是自动转存并不是一种强性规定，有的银行会让客户来选择是否自动转存，而有的银行在客户不约定转存的时候默认是不自动转存的，在这种情况下，客户A存的定期就第1年是定期存款利率计算利息，第2年和第3年只能按照活期来算。

利率的三个档次

在自动转存的情况下，期限上是不变的，比如之前存的一年自动转存的话也是一年，但是利率上会有很多差别。要解释题主的问题，先普及一个概念，银行的利率有三个档次。

第1档、央行挂牌利率

这是最低的利率，如果按照高考的模式，挂牌利率就相当于国家划定的一本线二本线分数。

第2档、商业银行的挂牌利率

通常情况下，银行的挂牌利率要高于国家的挂牌利率，还是以高考为例，假设国家划定的一本线是550分，北大，武大等学校会根据自己的学校情况在国家规定的一本线550分上进行上浮。由于学校的师资力量和社会名气不同，录取的分数线不同，同样的银行的规模大小信誉不同，基准利率也不同。

第3档、是特色存款。

虽然银行已经有了自己的挂牌利率，但是也并不一定所有的定期都会按这个利率来执行，根据国家的要求银行会推出特色的存款，这种存款的利率在自己的挂牌利率上还要进行上浮，比如北大的光华管理学院，名声大录取分数等在北大内部可能要高于其他学院。

明白了银行的利率档次，我们就说一说为什么自动转存和收通转存的利率会不一样？

1.系统原因

其实在很长的一段历史时期，银行的利率都是按照基准利率的进行的，在这个时期自动转存和手动转存当然是没有区别的，但是后来金融业开放银行越来越多，竞争也加剧了，就出现了银行利率在国家基准利率上上浮的情况。

在我刚上班的时候，大概是2014年左右，利率上浮是需要柜员手工来操作，而且需要主管授权的。但是现在银行存款压力比较大，想要上浮利率来增加竞争力，但是每个地区的情况又不一样，比如建行北京分行竞争压力比较大，就需要提高利率，但是建行拉萨支行周边其他银行少，不需要提高存款利率，也有很多人来存钱。在这种情况下，总行就不能一刀切的，要求所有网点都提高存款利率，所以如果在银行基准利率上上浮是需要手工操作的，假设客户拿了1万元来存一年期的定期，银行挂牌利率是2%，上级行给的政策是可以上浮20%，那柜员就要在上浮比例里输入20%，然后经过主管审批授权。这就是手动上浮，很明显自动转存的话银行是不会给你上浮的。

2.银行为了节约成本

自动转存其实是一种保护存款人利益的行为，但是这种行为没有强制要求，只是看银行自己选择，在实际的工作当中，我也确实见过客户存了三年，但是后两年是按活期计算利息的，是六大国有银行之一，具体就不再说哪个银行了。这其实是银行追求利润最大化的结果，客户自己的原因没有转存，银行有权利给你按活期计算利息，但是实际上这种行为现在已经很少了，因为银行竞争压力变得越来越大，所以会完善对客户的保护制度，现在的问题主要是自动转存的存款利率没有手动转存高，银行自己不想这么做应该是最主要的原因，如果银行想要给客户高利息的话，应该不是什么难事。

3.手动转存和自动转存的产品不一样

上文介绍了三种的存款利率，其中有一种是银行特色存款，这种存款是比银行的挂牌利率还要高的，由于现在银行有4000多家，所以产品丰富度就比较大，有的银行隔一段时间就会推出一种新的产品，第1年存的可能是普通定期第2年的时候银行特色存款出来了，特色存款要高于普通定期，手动转存的时候客户肯定优先选择特色存款，那自动转存的时候银行只能按照之前的产品来给你续存，而不会选择它的特色存款，所以自动转存的就比手动转存的利率要低。

4.手动转存和自动转存的本金不一样

存的钱越多利率越高，这是一个普遍的现象。在约定自动转存的时候，很多银行都是按基础的利率来算的，但是手动转存的时候，就可以根据本金的多少来选择档次。

总结一下，我们会发现手动转存的时候客户的选择比较多，也可以紧跟银行的热点产品来存，所以总体利率要高于自动转存的，那客户尽量是到期后去银行看一看比较一下，这样就会得到更多的利息收入。

我也有题主所说的体验，有一次去银行存钱，此时刚好有一笔储蓄存款到期，存单上明明记载着有多少利息(自动转存)，可结果回来一算，新存的那一笔钱利息还多些。后来问过银行的朋友说，自动转成的利率是你存入当时的存款年利率，及使你自动转存至最后一年(共九年)，年利率一直都是你存款当日的年利率，也没有变过，这就是定期自动转存的不利之处。这也有一个好处，就是不必时常惦记着到期日期，不时跑银行。

一般情况下，存款利率每年都有少许调整。由其是现在的大额存单和大额存款，年利率还有上浮的空间。一般在基础利率的基础上上浮40一50%。君不见在春节期间或其它活动期间，各银行门口贴出的加息海报吗？

这也是造成定期自动转存与人工转存存利息和利率相差大的原因。

现在，我一般最多存三年，不打算再存定期自动转存了。不划算。

很多人存定期，为了省心，设置了自动转存，到期之后，本金和利息一起作为新的本金转入下一期定期存款，看起来确实是方便了，但利率和通过人工办理转存相差却很大。

这是因为，转存是到期时，系统将储户前一次的本金和利息结算一起，按照当日存款挂牌利息自动办理转存，转存为同样同期的新定期存款。比如之前办的是一年期定期存款，转存后是新一期的一年期定期存款；之前办理的是三年期，则转存后也是三年期、

但是需要重点注意的是，自动办存的时候，利率是按照上一存款周期到期日的利率计算，即转存日当天的利率标准，比如转存时央行已经调了利率，则按更高的利率，如转存时央行下调了利率，则按更低的利率办理转存。

那么这里就存在一个问题，其实每个银行的实际利率是在央行基准利率上进行上浮的，比如说央行三年期定期存款利率是2.75%，很多银行上浮后利率是3.5%，那么你之前办理三年期定期存款利率时是按照3.5%的利率，但是到期后自动转存就会按照2.75%的利率办理新的三年期定期存款。

那么2.75%和3.5%之间，利率就会相差比较大了。

所以建议办理定期存款时，到期日最好自己到银行取款再办理新的定期存款，或者说重新到柜台办理转存。一方面，利率相差比较大，另一方面，假如之前办理的是五年期定期，再次转存还是五年，一共就是十年了，但可能这笔钱存不了那么久，手动到银行可以转存一年或两年，这样相对更灵活。

这就是银行的一个小套路喽。“自己的钱自己要用心，多了便利少了利润”。一般两者的差距大约最少在年化0.5%~1%之间，相差是相当大的。大家想通了吗？

这种现象发生，银行内部是心知肚明的。其实背后代表着两个可能。一种是银行内部的电子银行与个人零售之间的矛盾。一种是银行明知道，但是放任不管想多占点便宜的短视思想。

1.定期存款的自动转存是由银行总行的系统进行控制的，其实在银行系统内一直有电子银行和个人零售银行之间的争斗和业绩划分。如果定期存款自动转存，部分业绩将被划分到电子银行部，这对于银行网点的业绩计算是个损害。而且自动转存，很多时候是由客户利用网银在电脑上进行自己设定的，银行柜台人员需要打电话进行提示，但是这种内部问题，谁愿意暴露给外部客户呢？

2.银行总行内部设计系统时，完全可以根据市场利率进行实施的灵活调整，但是可能就为了多赚点小便宜，在转存利率时，故意设定为按照国家基准定期存款利率来执行。因为当时做过测试，大部分储户是不会再去仔细计算，用自己的利息和本金相比，计算出实际得到的利率。

3.还有一个第三种可能，为了鼓励线下网点的正常运营，不受到网上银行业务拓展时的损害。一般会对柜台存款给予更灵活的利率调整，会高出网上存款时的利率。这一点从去年开始特别明显，用网银办理的各种存款业务都比实际线下营业网点柜台要低。另外先下办理存款业务，有时候可以得到礼品回赠，但是线上办理，则什么好处都没有。

这对于存款者是一个什么提示呢？存款人要为自己的钱财负责，要勤快一点。平时还是要跑跑柜台，去到大厅里问问客户经理现在的利率是怎样执行的。再在网上银行看看给的利率。两者孰高，就用那个渠道去做存款。

其实一个负责任的银行是不应该这样做的。目前情况越来越好转，越来越多的银行将两者的存款通道利率打平，给予储户公平的对待。但是还是有不少的银行，玩这个小猫腻。

最后给大家讲一个存款的通俗规律，一般去营业场所做存款会比网上，更得到更多的实惠和好处。但是去柜台存款，小心被忽悠变成其他理财产品哦。

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准确地说，定期存款自动转存和人工转存的利率是一样的，不同的是转存的本金以及转存的时间差。

首先，定期存款就是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款，其中整存整取定期存款是最受欢迎的定期存款方式，因为利率比较高。目前央行公布的整存整取定期存款利率分别为：三个月为1.10%、半年为1.30%、一年为1.50%、二年为2.10%、三年和五年为2.75%。

而很多人不知道的是，定期存款到期之后，存在自动转存和自动转活期两种情况，一般会在你存定期的时候就确定了。选了自动转存，银行的系统会在到期日的隔天，按照你原来选择的期限连本带利自动转入下一个周期，也就是每个周期按复利计息。

要是选了自动转活期，到期之后就会转到活期去了，想要再存定期的话，只能人工操作，通过银行柜面或者电子银行。很多人通过人工转存的时候不会把上一笔取得的利息也放到本金里面去，也就是按单利计息，这样一进一出就产生了差额。

举个例子，按照现在的基准利率，5万本金定期三年，自动转存1次，到期也就是6年之后拿到的利息是8590.31元，而同一时间人工转存只转5万本金，到期后的利息是8250元。如果转存3次，自动转存的12年后的利息是18656.49元，同一时间人工转存只转5万本金的，到期利息为16500元。

其次，就是自动转存和人工转存的时间差。选择自动转存，到期和转存是无缝衔接的，不存在时间差，人工转存就很难说了，忘了一两天、一两个月，问题还不大，要是忘记个三五年甚至十几年，损失就大多了。尤其是在利率上调周期，而且你存的还是三年以上的情况下。

例如，同样是5万本金定期三年，自动转存1次， 6年之后拿到的利息是8590.31元，转了活期的，6年后的利息总共是4613.59元。如果转存3次，自动转存的利息是18656.49元，转活期的12年后利息只有5604.03元。由此可见，时间一长，差距就非常明显了，毕竟活期利率真的是低得可以。

总的来说，自动转存总体的利息收入更高，而人工转存只要转存得及时，就算只算单利，差距也不会太大。但是一旦转了活期又没有及时转存，时间越长损失越严重，特别是现在很多银行的定期利率都会在基准利率上上浮，算起来又是一笔损失。

不过随着银行服务越来越人性化，据了解很多银行系统现在都会默认定期存款到期自动转存了，对老百姓来说确实是一件好事。

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朋友们好，这是由于挂牌利率，和商业银行，在基准基础上，自主浮动利率，优惠存款利率活动，等，多种因素所造成的，但也有解决方案，可以极大的避免，利率损失。

首先，主要的原因，是由于，目前商业银行实行的，在央行指导下的，是浮动利率制。

目前各商业银行，可以在央行的基准利率基础上，根据经营情况，对存款利率，进行一定的上下幅度。同时为了揽储，各银行经常开展，优惠利率存款活动。

而这些优惠的利率，只有人工转存才能享受。自动转存，是通过银行的电脑系统，按照约定进行转存，因此，到期转存时，会按照固定的挂牌利率，自动转存。无法参与最新的利率优惠活动。

另外一种情况就是，许多银行的优惠利率活动，是吸引新客户，自动转存，自然无法享受。

小结：定期存款自动转存，节省精力。但也有它的不足，到期后往往无法享受优惠的活动，造成利息损失。

其次，来分享解决方案：

1，转存时，注意勾选选项，可以勾选，本息，共同转存。这样到期后利息也算入本金，转入下一期，有利于提高综合利息。

2，存款到期前，即使办理了自动转存，如果有条件，也尽量前往银行，相应的存款活动信息，并核对个人存款。必要时到期人工转存，既能享受活动利率的优惠，又提升了个人存款的安全性。

最后，朋友们一起来总结经验：

在以往，银行的存款利率，产品，相对固定稳定。办理自动转存，可以节约精力，避免有可能出现的利息损失。

目前金融银行业竞争激烈，商业银行各种存款优惠利率活动，此起彼伏，因此，即使办理了自动转存，到期前有条件，尽量前往相关银行，了解信息，必要时人工转存，以避免利率损失。

这两种业务的主要差距就是当定期储蓄到达一定的时间之后，自动转存的话是将利息和本金一起作为新的本金，继续进行定期储蓄；而人工转存是当到达定期的时间之后，如果储蓄人没有到银行做任何再次进行转存的业务的话，所有的本金和利息就将被作为活期储蓄来处理。

一般来说如果是定期储蓄到期之后，银行会有相应的工作人员来向储蓄人员询问是否需要进行人工转存。但是如果是银行方面疏忽了，而恰好储蓄人也忘记了的话，就很有可能会造成非常可惜的利息损失。尤其是长时间的储蓄的话，损失的利息就更是大的很多了。

所以当有一定的资金时，在进行储蓄业务时最好还是直接开通自动转存，这样的话能够享受最大化的利益。但是如果碰到银行利率变化的话，可能会比较麻烦，所以还是开通时提前和银行商议好相关的问题。

这个问题问的非常好，我国是个高储蓄的国家，我们经常去银行存钱，我们去银行存款的时候，柜台会向我们推荐使用到期以后自动转存，美其名曰这样资金的利用效率比较高，利息不会间断，听起来确实是个好事，但是我们忽略了一个非常重要的因素，那就是存款到期转存前后的利率是否相同，如果转存前后的利率相同，那其实是个很好的事情，这样的话我们的利息是不会间断的，那如果转行之后的利息不相同呢？

存款到期自动转存是怎么回事？

存款到期后自动转成是这样的，我们去银行存了一年期的存款，设置的是到期自动转存，那银行在到期日后会自动为我们办理新的一期存款，如果我们没有去银行更改过自动转存设置，那这个存款是会一直自动转存下去，直到我们去银行去取消自动转存。

存款到期后自动转存前后的利率是不是相同？

存款到期后的利率是按照存款到期日当日的银行的挂牌利率计算。

• 什么是挂牌利率

银行挂牌利率指的是该银行对外公布的当前存款或贷款的利率，且同一家银行在不同地区挂牌利率也可能是不同的。但其利率的制定都应按照中国人民银行所制定的基本利率为基础。 根据《中华人民共和国商业银行法》第三十一条　商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。

我国存款利率已经放开限制，所以说存款利率上下限是没有限制的。

存款到期后的下一期的存款利率是银行的当日到期的挂牌利率，挂牌利率是会变化的，是有可能和存款上一期的利率是不相同的，所以说存款自动到期转成前后的利率是有可能不同的。

综上所述，我们的存款到期后自动转存前后的利率是有可能不同，转存后的率有可能是比前期利率高，也有可能比前期利率低，按照现在宽松的货币环境下，转存之后的利率基本不会比转存期限利率高，可以建议人工转成，这样可以看转存后的存款利率是否满足我们的期望，而且可以参加银行的存款营销活动，如果是自动转成的话，转存后利率比前一期低，银行也会自动转成。

实际上，您说的这种情况是比较少见的，因为现如今各大商业银行的定期存款到期后自动转存的，基本都是按照目前的挂牌利率执行新的定存计息，而挂牌利率上浮幅度也是不一的，这也是利率市场化的反映尤其是在大额存单利率上更明显，但很少有继续以上一个周期的定期存款产品利率计息的。

比如说，你之前5万元的三年期定期存款利率2.75%，到期后，如果该银行三年期定期存款利率为3.0%，则将上一周期所得的本息合计为新周期的本金，按照3.0%的三年期定期存款利率计息。

当然，如果是不同的商业银行则存款利率完全有可能是不同的，比如说国有大行的三年期定期或者大额存单利率均低于城商行或者农商行等地方中小型银行。此外，民营银行的存款利率水平较高，甚至比部分城商行的同期存款利率还高出很多，上浮幅度更大。

从不同银行类型来看，农商行和城商行大额存单利率处于较高水平，股份制银行和外资银行处在中间水平，而国有大行（邮储银行除外）基本都是在垫底之位。

就拿大额存单利率来看，部分城商行或者农商行各期限大额存单利率上浮幅度在52.92%-53.33%之间，最高甚至达55%；股份制银行各期限上浮幅度在46.98%-52%之间，国有大行各期限上浮幅度在43%-47%之间，均未能突破50%。

总的来说，定期存款到期后自动转存和人工转存的利率有差别这也是可能的，但绝不是大多数银行的情况，而只是极少数商业银行会按照之前的定期存款利率计息的。为避免这种现象发生，那您今后就在定期存款到期后选择一家利率高的重新选择期限。但如果不默认自动转存的话，个人一定要记得到期后去银行办理转存事宜，否则到期后的按活期储蓄利率计算利息，就有所不划算。