对于不同的家庭和人员需要购买的保险组合肯东也是不一样的。对于这个问题，我从“重疾保额、重疾产品，“两个方面来做一个分享。”大家可以对号入座，看看各自适合怎么来做搭配：

重疾保额确定

患重病不仅需要大笔的医药费，还会短暂影响工作的能力。所以，重疾险的保额，应该是以下两者之和为适宜：

1）得重病粗略估计需要的医疗花销

2）得病期间无法工作，导致一年或两年的收入损失

根据以上两点，大家基本能判断出自己需要配置的保额是多少。

重疾产品挑选

市面上多种重疾险可供选择，价格从低到高的顺序，分别是短定期重疾险（保障10年或20年）、长定期重疾险（保障到70岁或80岁）、纯终身重疾险（无身故赔偿）、终身重疾险、可多次赔偿的终身重疾险。从保障的程度上来说，无疑是价格越高越好。

不管是什么职业和年龄，建议先确定自己能承受的预算范围，然后再考虑产品的选择。如果经济实力允许，而且比较年轻，当然趁着年轻费率低，买最好的产品。如果手头预算的确紧张，那么暂时以短定期重疾险配置起来，日后再做长期考虑，也不失为一种办法。

最后想说一句：没有谁会因为做阑尾炎手术而倾家荡产，但有多少因为治疗癌症或严重疾病而四处筹款连正常生活都无法维持的？相对来说，重疾对一个家庭的保障意义更大。所以我更建议大家在社保之外优先增加一项重疾险的配置。

怎样购买一份合适的重疾组合？

重大疾病保险投保攻略！

经常在医院里会听人抱怨：生不起病、看病难、看病贵。一个幸福的家庭，可能因为家庭成员不幸罹患重大疾病而收入锐减的同时还要支付因重疾造成的高额的医疗费用，使得家庭经济难以维系，影响到家庭的正常生活，有的家庭甚至因病致贫。

购买重疾险通过与保险公司签订合同，交纳保险费，确诊合同约定重疾及给付保险金，相对于目前市场热销的百万医疗险，不仅解决的是因重疾造成的高额医疗费用，还弥补了因重疾无法工作而造成的收入损失以及术后长期康复治疗所需的费用支出。

所以选择一份适合自己的重疾险，对于每个家庭或每个家庭成员来说都尤为重要，那么如何选择适合自己的重疾险呢？以下有几个选择，要点给大家详细讲解一下：

一、重疾选择保障/返还

保障型重疾险，不包含身故返还责任，重疾确诊时赔付保险金。

返还型重疾险，包含身故返还责任，身故返还保额或保费。

保障型重疾险相比返还型重疾险，因为没有身，身故保障及返还，因此保费会更低，杠杆率更高、性价比也更高。

在选择购买重疾险时首先要综合分析个人的保障需求和保费预算，对那些更关注重疾保障的朋友可以选择保障型重疾险，对那些经济能力强，收入较高、有储蓄习惯的朋友，可以选择返还型的重疾险。

二、重疾保障定期/终身

按照保障期限重疾险可分为定期重疾险、终身重疾险。

定期重疾险：被保险人与保险公司签订合同并约定约定固定年限或一定年龄担保险责任的重疾险。

终身重疾险：顾名思义就是被保险人与保险公司签订合同，保单生效之日起至被保险人身故的终身保障的重疾险。

在保障期限的选择 ，如果个人收入不稳定，经济条件有限，可选选择缴费低保障高的定期重疾险补足保障缺口。如果收入稳定，经济条件好可选择购买终身重疾险与定期重疾险搭配组合既做足保额也拥有长期的保障，使得重疾保障不会受到年龄和身体状况的影响，人生的各个阶段都能拥有完善的重疾保障。

三、重疾赔付单次/多次

单次赔付：指被保险人初次诊断合同约定的重大疾病，保险公司按照和合同约定的保险保额给付保险金后保险合同终止。

多次赔付：指被保险人初次诊断，合同约定的重大疾病获得赔偿后，原有保单保障继续有效。如果再次确诊合同约定的重疾，并符合合同间隔期的要求或分组要求等条件即可再次获得保险金理赔，直到最终达到赔付次数上限，保险合同终止。

重疾多次赔付比单次赔付更更加人性化，因为如果初患重疾就已经失去了再次投保重疾险的机会，多次赔付弥补了原油重疾险后续无法投保的不足，被保险人拥有了更全面、更长久的保障。

四、重疾范围轻症/中症

什么是轻症：轻症是相对重大疾病而言的说法，指重大疾病前期较轻的疾病，不属于重大疾病范围，以现在的医疗条件可以及早诊断及早治疗。

什么是中症：中症就是处于轻症和重疾险之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度，但是理赔的金额也会更多一些。

轻症、中症的出现更有效地弥补了原有重疾险的不足，并且为被保险人建立了三重保障。对于投保人来说，即使初诊疾病依然没有达到重症的理赔标准，也能拥有保障与经济补偿，这不失为一种很人性化的创新。

五、重疾投保人豁免

投保人豁免，一般适用于为孩子购买重疾险时、夫妻双方互投互保投保（夫妻双方互为投保人）。当投保人不幸诊断罹患轻症，中症或重症丧失了工作能力与交费能力的时候，可以免交保单，剩余各期保费，另一方或孩子的保单保障继续有效，且减轻了家庭的经济压力，不会给家庭造成负债。

举例说明：张先生与妻子互为投保人，共同投保重疾险，并同时附加了投保人豁免。一旦夫妻一方不幸罹患重疾，作为另一方的投保人，保单保费即可豁免，减轻家庭经济压力的同时，还继续拥有保障。

六、重疾豁免轻症/中症

轻症中症豁免是豁免被保险人初次确诊合同约定的轻症或中症被保人，可免交该保险的后续各期保费，而且被保险人的保障不变继续有效。

举例说明：张先生投保了一份重疾险，其中附加有轻症、中症豁免，张先生经医院诊断初次确诊合同约定的轻症疾病的，立刻豁免后期提交保费，重疾保障依然有效。

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买重疾险，曾经有位美女这样对我说：

我哥买的重疾险，50万保额，年交保费只有3000多，我买的重疾，也是50万保额，年交保费要6800多，隔壁邻居买的重疾险，依然是50万保额，却花了16000多，这水也太深了吧。

这就是重疾险的现状，这里面涉及的因素很多，比如：

1、保险期限不同

保至70岁与保至终身，两者保费相差肯定不小，如果算上身故赔偿，如果保至70岁，按照中国平均寿命，这份保单大概率是不用理赔的，如果保至终身，这份保单是100%理赔的，只是早晚的事情，您说，两份保单价格能一样吗？

2、保障内容不同

虽然都买50万保额，保险期限都终身，但保障内容不见得相同。

比如：

A患癌症，保险公司赔了50万，保单终止。A癌症治愈3年后复发，这次没保险了。

B患癌症，保险公司赔了50万，保单继续有效。B癌症治愈3年后复发，保险公司再赔60万。

A产品癌症只能赔1次，B产品癌症能赔2次，显然B产品保障更好。

在比如：

A患原位癌，保险公司不赔，因为不属于重疾。

B患原位癌，保险公司赔15万，虽不属于重疾但属于保单中的轻症，合同继续有效，豁免未交保费。

显然B产品的保障更好。

因此，保障内容不同，保费也是有差异的。

3、保险公司不同

比如上图，保障相似，百年甚至更好，因为品牌没有平安响亮，保费也便宜了很多。这是保险公司不同的差异。

综上，要买一份合适的重疾险，必须结合被保人的需求才能定，满足被保人需求和保费合适才是最优选择。

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您好，感谢邀请

要配置重疾险，其实保额设置是最重要的点，要想科学设置重疾险保额，就要首先了解重疾险的作用??

重疾险的作用分三个部分：治疗费用、疗养康复费用、收入损失补偿

首先来看治疗费用，治疗费用其实并不是重疾险的主要作用，因为有医疗险的存在，治疗费用大部分已经被医疗险报销，重疾险的医疗费作用，往往是一个补充，并不是主要功能；

第二，疗养康复费用，这个是重疾险主要作用之一，因为疗养康复往往是出院后，医疗险责任范围外，所以这部分费用往往需要重疾险来覆盖，一般重疾疗养康复时间为3～5年；

第三，收入损失补偿，重疾险有一定的寿险属性，所以收入损失补偿也是最重要的功能之一，重疾过后往往被保险人会失去劳动力，通过保险可以对冲被保人的收入损失，一般重疾治疗周期是3～5年，所以保额应当至少覆盖这个期间的收入总额；

综上所述，重疾险保额应当至少为3～5年的年收入再加一点疗养康复费用为最佳

确定了保额后，应该在自己合理预算范围内，尽量把保额做足，这样这份重疾险保单才有价值

至于是否多次赔，有没有什么独家责任，个人认为，都不是特别重点的考虑对象。如何利用有限预算，把保额做足才是第一位的。

再次感谢??

首先我觉得能够搭配去买一份保险，就是一个非常聪明的想法。

搭配的角度就有很多了。

比方说从时间的维度去搭配：买一些保障终身的，再买一些保障到70岁的（因为在这之前我们的责任是非常重的，需要比较高额的备用金）

也可以从价格的角度上去搭配：买一些带身故责任的，再买一些纯消费的。这样可以让我们的保障非常的充足，费用又降下来。

也可以从多次赔付和单次赔付的去搭配。很简单，第1次大家都赔。会不会的，第2次谁也不好说，但是得第2次的时候好歹还有产品可以赔付。这也是降低费用的一个方法。

综合性的重疾和专项疾病去搭配：我自己就会买一些重疾加上防癌险，因为现在癌症的得病率确实还是很高的，所以真的发生癌症的时候，防癌险和重疾都能起到作用。没发生的情况下，有些防癌险也是可以返还本金的。这也是有效降低费用，提高保额的好方法。

当然还有重大疾病和医疗险还有定期寿险的搭配。可能这并不在你的问题范围内，但是依然要提醒。

希望能给你一些思路，祝福一切顺利。

谢邀

如果是考虑一种重疾险组合，考虑的因素其实就两个方面，年龄和经济收入，请参照下面表格

年龄30岁以下且收入不高

如果年龄比较小且收入不高，暂时不太建议直接考虑一份终身重疾，可以先考虑保障到60岁或者70岁的重疾，这样的价格比比终身的便宜50%左右，且保障条款都是一样的。但是这个时候一定要注意身体保养，当年龄大一点了，经济比较稳定了，在适当考虑增加一些终身型。至于是买单次赔还是多次赔，这个就看自己的选择了，如果觉得多次赔多出来的哪一点钱，不是问题，优先考虑多次。

总结，这个阶段的的童鞋以定期重疾为主

年龄30岁以下且收入高

如果年龄比较小且收入高，其实这个时候所谓的性价比角度都站不住脚。因为条件好，可能时间就很宝贵，没有那么多时间对比和分析。这个时候反而是以自己放心为主，所以，建议直接考虑终身型重疾险，而且买多次赔付那种，可以买一到两家的产品，这样保障会更加全面一些。

如果是还有时间研究的童鞋，可以适当给自己补充一到两份定期的重疾，毕竟这个产品的杠杆比率比较高。

总结，这个阶段的童鞋以终身重疾为主，定期重疾为辅

年龄30岁以上且收入不高

如果是年龄30岁以上且收入不高，这个时候还需要一份保险来对冲风险，建议考虑先适当购买一份终身型重疾，保额可以适当调低一些。这样不会因为日后因为条件好了，但是身体反而不好了，买不到终身重疾的风险。然后在根据具体想对冲的风险额度，去补充购买定期型重疾。

总结，这个阶段的童鞋以定期重疾为主，终身重疾为辅

年龄30岁以上且收入高

如果是年龄30岁以上且收入高，这个时候首要考虑的是终身型重疾，因为追求的已经不单单是杠杆率，自己的时间成本也很重要。如果能买多次赔付，就买多次赔付，毕竟多一个保障总比没有强。而至于选择哪家保险公司的产品，这个就是根据自己喜好了，此处请参照我的头条号的文章，《线上和线下买保险有区别吗？》

总结，这个阶段的额童鞋以终身重疾为主。

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1. 保额合理，能提供较为充足的保障，不会因为医疗通胀造成的抵御风险能力的严重下降；

2.保费合理，不会对现有的家庭生活现金流造成太大压力

3.保障要全面，对于高发疾病都有覆盖，在普遍重症种类相差不大的前提下，对应高发轻症、中症尤其重要，降低了理赔的门槛，还可以豁免保费；

4.健康告知，需要慎之又慎，从而让保险成为真正的保障，而不添堵。

5.在购买之前一定要自己多了解，咨询有责任心的专业人员；

以上。

做一些靠谱的保险工作，我是明险靠普（是普及的普，明白保险靠普及保险知识，所以明险靠普），欢迎搜索。

根据预算和身体情况进行合理配置，建议从消费型重疾、单次赔付、癌症二次赔付、多次赔付的顺序进行配置！

重疾险是投保人最关心的保险产品，没有之一。很多保民咨询保险的第一句话就是“我想投保一份重疾险”，那么今天我们就来详细讲一下什么是重疾险，市场上有哪些性价比高的重疾险，以及如何选择一份适合自己的重疾险。

什么是重疾险

谈到重疾险，我们先聊一下重疾险的起源。

图片来源：百度百科

重疾险的设计理念，是为了防止重大疾病导致的财务状况困境，包括后期的康复费用以及病后收入大幅下降。很多保民希望通过高额的重疾险来储备充足的医疗准备金，以应对治疗开销，当然也没有问题，重疾理赔金是真金白银打入受益人账户的，如何使用是受益人的自由。然而，对于支付住院医疗费，我们有一种更便宜的产品【医疗险】，所以用医疗险覆盖治疗费用，用重疾险弥补间接收入损失，是保险规划中更普遍的思路。

什么是重疾险呢？简单来说重疾险有三个特质：

一、给付型：简单地说保险公司只管把钱给你，并不限制钱的使用方向。

二、保额确定：投保多少保额，理赔拿到多少钱（无关实际开支）

三、理赔标准细：多数病种都有细致的理赔标准

有的病种指标比较简单：

有的病种指标比较复杂：

把上面三个特点组合在一起，“达到理赔标准，给付固定保额”——这就是重疾险了。

二、如何规划重疾险

重疾险规划主要做两个事情：挑类型，定保额

重疾险的分类，角度不同分类情况也有很多种，然而从消费者的视角来看，最关注的还是这三种。

1、单次赔付/多次赔付

顾名思义，单次赔付的就是只赔一次，多次赔付的重疾则在间隔期过后还有赔付的可能。

2、含身故责任/纯重疾

含身故责任的重疾，身故时理赔保额。纯重疾，身故时退保单的现金价值，多数情况下并不低。

含身故责任的重疾，保费要比纯重疾高出很多，如果是只看中重疾保障，那么投保保费便宜的纯重疾更合适。

3、定期重疾/终身重疾

定期重疾可以选择保障至70岁或者80岁，终身重疾则保障终身。从费率上看，定期重疾比终身重疾便宜不少，但是相对的，在更容易生病的高龄，如果投保定期重疾则会失去保障。

因此，一般预算充足时建议尽量保障终身，实在预算不足可以考虑投保定期重疾。

4、含轻症中症/不含轻症中症

轻症和中症相对于重疾的理赔标准更宽松，在现在医疗水平逐渐提高的情况下，很多疾病不会达到重疾的标准或者采取了创伤更小的治疗手段，这时轻症和中症就可以理赔。轻症和中症很重要，建议病种全面，理赔标准宽松，赔付次数多。

三、在确定了预算和产品类型的偏好以后，我们根据侧重的保障责任来挑选产品，如果关心癌症，那么选择癌症保障更全面的产品，如果担心心脑血管疾病，那么选择心脑血管疾病保障更全面，理赔条款更宽松的产品。

最后，健康险保障分为医疗险、重疾险、意外险和寿险，把有限的预算合理的分配到四个方面，才能让保障不留死角。

附上我的重疾讲解小课堂

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