嗯，首先这是个计算题，得先计算一下。借款本金5万，本利和=2458*12*3=88488，得出，利息=38488，利息率=76.97%，年利率=25.65%。由于当前法律法规并没有规定的高利贷的具体标准，但最高法院有这样的司法解释“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”，对民间借贷的标准以是否超过年利率24%为标准。所以，应该说这样的一笔借贷是属于高利贷范畴的。

面对高利贷应该怎么办呢？

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你这个不能算高利贷，但有部分利息不受法律保护。

先来了解下什么叫高利贷

说到高利贷很多人以为只要利息比银行同期高就是高利贷，这个是不对的，如果把利息比银行高就称为高利贷，那目前市场上除了银行之外的其他贷款机构100%都是高利贷，连借呗、微粒贷这种网红贷款都是。

但实际上什么是高利贷不是由我们想象出来的，而是有法律依据的。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》于2015年9月1日起施行，这个法律可以用于判定高利贷的依据。

该法律第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

也就是说年利率超过36%的不受法律保护，可以认定为高利贷。

你这种情况是否属于高利贷？明显不是

你借款的本金是5万，分3年36期还，每月还款2458元，三年总共要还2458*36=88488元，扣除本金之后总共的利息是38488元，每年的利息是12829.33元，年化利率是25.658%。

25.658%的年化利率没有超过36%，因此不能算高利贷。

可能有的朋友会说50000元是等额本息还款，如果按照实际资金使用率计算，年化利率至少在50%以上，远超36%的法律红线，所以应该认定为高利贷。

但是按照目前最高法的规定，36%的年化利率并没有指出是哪一种还款方式，只是按照出借金额跟出借时间来折算年化利率，所以就算等额本息没有超过36%的利率也不能认定为高利贷。

所以你年化25.658%的利率是合法合理的，你只能按照合同规定还款。如果你不还款将会面临较高的罚息，还有可能影响自己的征信。

如果你自己认为是高利贷拒绝偿还，一旦逾期较久，贷款公司把你起诉到法院，那最终能赢下官司的将是贷款公司，而不是你。

部分利息你可以拒绝偿还，法院不会干涉

按照最高法的规定，24%以内的年化利率是受法律保护的，36%以上不受法律保护，而24%-36%之间的部分可以称为自由债务区，如果借款人不想支付这部分利息的法院不支持也不反对，双方自行协商解决。

所以你可以拒绝偿还25.658%-24%=1.658%的部分，5000元一年可以少付829元的利息。

但是如果你已经支付了24%-36%这部分的利息，然后想让法院判决出借人退回，那法院是不支持的。

此外，你的借款除了24%的年化利率之外，所有费用加起来，包括利息、手续费，管理费等等，超过年化24%的部分都可以拒绝偿还。

名义利率

分期三年，则一共36期，每期2458元，那么一共还款：2458*36=88488元。

总利息为：88488-50000=38488元，每年利息为：38488/3=12829.33元。

名义的利率为；12829.33/50000=25.66%。

实际利率

每一期归还2458元（其中本金：50000/36=1388.89元；利息1069.11元），也就是你的50000元本金并未用满三年，其中第一期的1388.89元只用了一个月，第二期的只用两个月，只有最后一期的1388.89元用满了3年。所以实际的利率并不止上述的25.66%。

假设实际利率为X，则：

2548+2548/（1+X）+2548/（1+X）^2+2548/（1+X）^3+......+2548/（1+X）^35=50000

可得X=44.8%

总结

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

也就说贷款利率超过36%的，超过部分的利息属于无效的，你可以不支付；24%以内的，属于必须支付的；24%-36%的，法律不管，双方自行协商。

按照法律规定，如果以名义利率来说，你并不属于高利贷；但是以实际利率来说，你的贷款属于高利贷（但是你也只是无需支付超过36%的部分而已，36%以内的部分仍然要支付）。由于目前法院判决一般都是依据名义利率来的，而不管还款方式，所以理论上来说，你这笔告到银行也没法改变结局，最终还是要支付相应的利息。

答：变相非法高利。

一、正确计算利率

a、若将每期偿还的2458元视作利息，按等额本息还款法计算的年利率为41.7896%，折合月利率3.4825%。（每月偿还的本金及利息额见下图）

b、简单利率计算法是错误的。

在等额本息还款法中，偿还的金额中，既有本金也有利息，只是每期的偿还的本金与利息总额相等（故称为等额本息法），因每期本金也在偿还，故本金逐期减少（借款人可占有使用的本金在逐期减少），根据 利息=本金×利率×期限 之公式，每期的利息也不同，且逐期下降。

在简单利率计算法中，实际是按月付息到期一次性还本的偿还方法计算的，这种方法中，借款人在借期内始终占有使用着期初的本金，每月偿还的只是利息。

（2458×36--50000)/50000/3=25.66%

根据题主叙述的还款法，此借款显然是等额本息还款法。所以简单利率计算法是错误的。

二、变相违法高利

金融借款的贷款人、民间借贷中的出借人，不可能将超过法定标准的利率明目张胆地写在借款合同上。因此，贷款人或出借人拿出来的借款合同利率条款往往是合法的。但借款人实际偿还的钱款，往往又高于按合同利率计算出的利息。

其原因在于，在合同之外，用与贷款人或出借人相关联的企业或个人，向借款人收取各种名目的费用。

所以贷款人收取的利息，加上其他主体收取的费用之总和，使得借款人使用资金的成本畸高，几与高利贷无异。

因此，相当多的网贷或其他借贷，就是用借款合同以外的各种费用，来变相增加借款人的资金使用成本，此即为变相。从而使得实际借款利率远超法定标准，此即为违法。

三、出借人支付的利息与各种费用的法定标准

2017年最高院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融 资成本。

2017年《互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中规定，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款，各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

上述两个法律性文件的条款，明确了利息与各种费用之和的标准，折算后的综合资金成本年化率不能超过法定利率。

若题主所述每月还款中除了利息外，还有其他费用的，则按等额本息还款法计算出的41.7896%，即为综合资金成本年化率。因其超过法定的标准，超过的部分不受法律保护。

最后，还要分清题主所述的借款的性质，是金融借贷，还是民间借贷，再分别适用24%、36%这两个不同的法定最高利率标准。

就题主的问题而言，无论是该借款是金融借贷还是民间借贷，计算出的利率标准，都超过法定的利率标准。

大概算了一下，五万的本金分期三年，平均一个月还本金大概是50000/36=1388元，而每个月要还2458元，那么其中每个月的利息是2458-1388=1070元，这样算下来，你这笔贷款的月利息是2.14％，也就是二分多，这个利息在金融贷款公司很普遍，很多贷款公司月利息综合都在1.5-2.5左右。

根据国家高利贷规定是不能超过年利率的36％，你这笔贷款月利息2.14％，年利率算下来大概是25.68％左右，小于法定高利贷利率标准，所以不属于高利贷范畴。

第三个就是分期3年，对于金融贷款公司来说，分期的时间越长，利润点越高，因为小贷公司的还款方式都是等额本金，你每个月还款的本金在逐月减少，但利息不变，还是按本金五万来计算的利息，所以就算你剩最后一期了，本金是1388元，依然要还1070的利息，利息不会变。

所以分期的时间越长，小贷公司利润越高，你受承担的无非就是每个月还款的压力小一点，但综合算下来，五万本金，最后要还88488元，多了3万多，确实很高，但却不属于高利贷。

小贷公司利息高是因为风险大，经营成本高，信用贷款凭着不抵押不担保的性质，所以综合费用一般都是在1.5-2.5之间。

确凿无疑是高利贷。

贷款本金5万元，按照等额本息还款方式，分36期还款，每期还款额2458元。

这笔贷款的实际月利率是3.48%，实际年利率是41.79%。

根据最高人民法院关于民间借贷的司法解释，超过36%的属于高利贷。用这个标准判断，这笔贷款肯定属于高利贷。

在司法解释中，界定了24%和36%两个标准。利率24%以内的利息是必须还的，超过36%的利息借款人有权利不还。界于24%和36%之间的利息，属于金融公司和借款人之间自愿协商处理的部分。

为此，个人应该这么做呢？提供以下四个选项。

一是，向当地金融监管部们投诉，或者去法院起诉，要求判定金融公司非法高利贷。前提是个人有时间为了这5万元奔波。

二是，做一个守信用的人，按照36%的利率还款。

三是，与金融公司协商，协商的底线是24%的利率。

四是，当老赖，被各种催收，但是贷款方也不得暴力催收。双方就互相博弈吧，看谁搞得过谁，看谁靠得过谁。

我的观点是，主张诚信借贷，坚决打击高利贷，坚决反对当老赖和逃废债。

当然是高利贷。

看了一下其他人回答，有人这么算了一下：

五万的本金分期三年，每月还本金是50000/36=1388元，而每个月要还2458元，那么其中每个月的利息是2458-1388=1070元，这样算下来，这笔贷款的月利息是2.14％。所以不属于高利贷范畴。

这种算法是明显错误的，因为分36期，每期是等额本息还款方式，强调一遍，还款方式是等额本息。

按照等额本息还款方式，分36期还款，每期还款额2458元。

这笔贷款的实际月利率是3.48%，实际年利率是41.79%。

根据最高人民法院关于民间借贷的司法解释，超过36%的属于高利贷。用这个标准判断，这笔贷款肯定属于高利贷，不过是在还款方式上隐藏了套路，是变相高利贷。这是贷款公司常用套路。

在司法解释中，界定了24%和36%两个标准。利率24%以内的利息是必须还的，超过36%的利息借款人有权利不还。界于24%和36%之间的利息，属于金融公司和借款人之间自愿协商处理的部分。

那么，怎么办呢？

1、先与贷款公司协商，已经还掉了的按利息年化36%计算，尚未还的部分按利息年化24%计算。

2、协商不成的情况下，可以向当地金融监管部门投诉，或者直接向法院提起诉讼，要求判定金融公司非法高利贷，并按照年化24%计算利息。

坚决打击高利贷。同时也不能因对方是高利贷就心存侥幸当老赖、逃废债。高利贷也是贷，本金和正常合法利息还是要还的。

等额本息的算法，高利贷无疑

很正常的贷款利率，你算算你每月才还多少钱，你借人家5万，每一万一月才一百多，贵吗？再说人家应该告诉你啦，可以提前还，用多久计算多久利息，剩余时间都不计利息！再者，你这个贷款应该没有抵押什么东西，而且也没有人做担保，直接给你5万使用，你可以知足了！而且确定是否贷之前，人家也应该明确告诉你每月还多少，自己可以接受就贷，不接受就可以不贷！你最后选择贷了，说明你接受了，就不要再质疑什么啦！

我也是被平安普惠这群催收狗害惨了，明明他们系统原因扣款没扣成功(流水后来打给他们），一帮贱人，想想就来气，就打我全家电话，我在国外没接电话，回来发现整个亲朋好友圈子都被问候了好多遍，害的我生意破产损失惨重，家庭破裂，后来我投诉到政府金融办，并且保留了证据，这帮催收狗后来给我办理了减免让我不要伸张。他们贷款陆金所不上征信，如果打家人电话就投诉深圳金融办或者合肥金融办，记得录音留证据。现在已结清，利息一分没付，坚持只还本金。因为平安普惠利息和高利贷一样闹到台面就不合法，而且他们催收行为恶劣，希望大家多保留证据，为自己争取权益，那帮催收狗都是拿提成的，对你坑蒙拐骗，恐吓威胁，素质非常低。保留证据，投诉金融办和公安局，效果明显。