银行对于个人贷款的考虑评估是什么？

针对你提出的个人贷款问题，我认为银行之所以不给你贷款，应该是以下几个原因：

1、你虽然有抵押但你没有固定工作，作为自由职业者，收入不稳定，所以银行方面担心你的还款来源有问题。。

2、银行方面对贷款用途的使用有严格要求，并且要受到监管部门的检查，因此银行对贷款申请、审批条件以及贷款用途审核较严，银行一般不敢随便发放贷款的，一旦被监管部门查到将受到重罚，所以银行很谨慎。

3、你虽然征信记录良好，无不良信用记录并且有门面作为抵押，银行还是不给你贷款，主要是银行对贷款用途更注重.银行发放的主要是流动资金贷款，主要用于客户的日常生产经营周转，你没有营业执照，没有正常的生产经营场所，无法证明你这笔贷款的用途，所以银行方也就不能贷款给你。

4、可能能一般人都这样认为，我信用记录良好，又有抵押物，就可以获得银行贷款，如果还不了，银行可以把抵押物卖掉用于归还贷款，事实不是这样，银行对贷款客户的选择条，贷款的发放以及贷款使用管理都很严格，客户必须符合贷款条件，抵押物必须足额，贷款用途必须合规，银行才可能贷款给你。不到万不得已银行也不想打官司卖房子的。

只简单回答你的问题，希望对你有所帮助。

在申请办理业务时，贷款机构都会考察借款人的还款能力。那么，借款人的还款能力是由哪些因素决定的呢?

一、工资流水

工资流水是借款人还款能力是一个重要的体现。能反应借款人的月收入、单位性质及一定范围内的消费记录，放款机构根据这部分记录推算借款人的财力及还款能力，进而决定是否放款。由此可见，银行流水对于借款人而言，是一个比较重要的砝码，当谨慎看待与使用。

二、流水结息

说到流水，就不得不说流水结息，这也是银行比较看重的一个方面。流水结息是指银行根据个人在该行账户上的活期存款给出的利息，每年3,6,9,12月的20-21日转入个人账户，又称为季度结息。季度结息x1000，就是该账户每天留存过夜的存款数。如季度结息为15.6元，则15.6x1000，可推算平均每天有15600元留存于该账户。银行及机构也会由此推测出借款人的还款实力作为参考。

三、社保和公积金

社保和公积金可以作为贷款的加分项，有了社保公积金审批的额度会相对高些。

四、信用情况

在信用社会，信用记录也是贷款能力的一部分。通常来说个人在人民银行征信系统的信用记录分为：有信用记录或者无信用记录。无信用记录即信用空白，有信用记录分为良好或者坏。对于银行来说，有良好信用记录的优于信用空白的，而不良信用记录的借款人则贷款难度会增加。对于征信记录，机构一般只看最近两年的信用状况。一般贷款对逾期的限定是，近三个月内不能有二次，近一年内不能有四次。近期不要有本金逾期，否则可能就无缘银行低利息贷款了。

五、职业状况

信用贷款基本上是以个人信用为担保的，对个人收入的稳定状况有较高的要求。一般企业职员的收入更加稳定，即便无抵押物，也不容易拖欠贷款。这是不少贷款机构会比较倾向特殊群体的根本原因。

六、资产情况

个人的资产对于贷款的获得也是很重要的。如果个人名下有房产、汽车、理财产品、保单等资产，在申请信用贷款时，能帮助借款人提高贷款额度。

七、负债情况

一般来说，银行会对个人的负债情况也是很重视的。如今房价太高，不少人背负房贷月供，如果申请信用贷款，那么自身收入是否能承担新增月供是重要考虑因素，不少银行或贷款机构会要求个人累计月供金额不要超过当月收入的50%。另外，信用卡使用率超过70%的，也比较难申请到贷款，所以有信用卡的可不要使劲刷，拼命刷，要注意使用频率哦。个人负债比率的计算标准是：个人名下所有负债（包括未还清的房贷，车贷，信用卡，信贷借款等）除以 个人名下所有资产（如房，车的总市值。在按揭中的按照全款来算）。

中安信业小E提醒您，所谓“征信良好”并不是没有负债、或者负债少，而是跟银行有建立合作，且合作良好哦。所以虽然您有固定资产，认为除了房贷外自己没有其他负债，但是自己没有稳定的收入，所以银行才不敢贸然给您批款，因为无法确定您真实的还款款能力。希望我的解答能帮上您，如果有资金方面的疑问，可以随时私聊我，谢谢！！

你好，按照你说的顺序，我来为你解答。

1.银行贷款根据借款对象的不同划分很多种形式。买房叫按揭贷款、用于企业经营分为企业经营抵押贷，企业信用贷，企业流水贷、个人消费抵押贷，个人信用贷等等。每个贷款产品的要求对象具备的资质不同。但是不管哪种贷款，首先要考虑你的还款能力和还款来源问题，如果没有固定的收入怎么保障按时足额还款呢？

再者，在目前房地产市场行情下，银行更喜欢借款人用住宅作为抵押物申请贷款，因为住宅的保值率或增值率高，交易相对容易，且是70年产权。而你拥有的商铺属于商业地产是40-50年产权，商业地产的保值率或增值率远低于住宅，且商铺的价值跟地段和周超综合配套有很大的关系。因此，很多银行对于商业地产的抵押率仅为4-5成，甚至大多数银行不接受商业地产作为抵押物。

而你讲到你没有公司，肯定做不了企业经营贷，由于你的流水不多不稳定，信用贷额度也不会高。老师可以做信用的原因是老师属于事业性单位，工作收入有保障，社会地位高。老师、公务员、医生、政府合同工、国企员工等这类人群由于工作单位和收入稳定，所以银行很喜欢给这些人发放信用贷。最主要原因就是还款来源稳定，社保公积金也按时足额缴纳着，有些以上资质托底，银行的本金风险低。

根据第一段我说的这几种类型贷款，除了信用贷可以试一试，其他的你都做不了。

不是银行不愿意贷款给你，而是你不符合他们的要求。否则，贷款本金发生逾期或者坏账谁来为储户负责？换位想想就可以理解了。

晚安！

金融小姐姐儿跟您通个气，以本人的经验，个人贷款在银行主要有个人住房按揭贷款，个人消费贷款，个人经营贷款，银行在发放个人贷款时主要考虑以下问题：

1、货款用途是否合理，即使您一切资信良好，贷款还款有保障，但是货款用途说不清道不明，总让人感觉不合理，这是不行的。监管部门对贷款挪做它用查的很严格，发放贷款之前要提供相关合同资料，事后要提供相关发票证明，以防止贷款挪用到风险不可控的项目，易发生坏帐。此时银行关注的是贷款的合规使用。

2、个人资信是否达标，主要是指两方面，资金实力和信用状况。资金实力通过个人收入证明检查，证实个人未来工作稳定，每月收入基本是还款额的2倍。信用状况通过人行征信系统查询数据，证实个人没有违约不良记录或轻微违约事项不超过规定次数。此时银行关注贷款第一还款来源。

3、贷款的担保是否落实，这里经常出现的是质押，抵押等担保形式。质押物首先要得到银行认可，且贷款发放前由银行收质进入内部管理系统。抵押物要有银行认可的评估公司出具价值报告，扺押率符合拍关规定，贷款放款前办妥真实有效的抵押登记，形成的它项权利证书由银行收质管理。此时银行关注贷款的第二还款来源。

4、有的人认为自己信用记录良好，又有抵押物，就可以获得银行贷款，如果还不了，银行可以把抵押物卖掉用于归还贷款，事实不是这样，不到万不得已银行不会打官司卖房子还贷的，这意味着已经形成了不良贷款，而不良率又是银行重要的考核指标，一损俱损。所以银行对贷款客户的选择、贷款的发放以及贷款用途管理都很严格，客户必须每个关注点都达标才能取得贷款。

谢谢关注转发，欢迎提问。

1.个人信用

不管哪种贷款，对于借款人的个人信用要求都是比较高的，有良好的信用记录能申请到更优惠的贷款政策，比如利率低、要求低、额度高、流程更简便等等。

2.收入水平

借款人的收入水平能反应还款的能力，如果借款人收入水平较好，那么办理贷款就比较容易审核过件率也比较高，如果借款人目前有贷款或者其它负债，且负债比已超过50%，那么贷款成功率会相对比较低。

3.职业性质

在银行眼中，职业也有“高低贵贱”哪些工作稳定，收入不错职业更受银行青睐呢？如公务员，事业单位在编人员，教师，世界500企业高级管理人员等都属于银行的优质客户。像很多的职业如军人、消防员、自雇人士等银行一般审核会更加严谨，因为这些职业危险性高或者是收入不太稳定。

4.个人资产

个人资产充足能在贷款时给自己更多增信，审核人员也会更加有信心的去通过贷款。现在房产、车子、人寿保险、公积金等都是有效的增信资产。

5.婚姻状况

据统计，有家庭的人更愿意偿还债务，这类人群的贷款率较单身的低，所以银行也将此作为评估标准，银行更愿意把贷款给到这类人。

银行从上面五个方面评估个人贷款能力还是有依据的，建议大家在生活中保持良好的习惯，理性消费并且做到及时还款。

1、银行贷款是需要查询个人银行流水的，也是从侧面了解你的偿还能力。你是自由职业者，有可能是银行流水不多，在银行的信用卡等的使用也较少，无法让银行确认你的收入，也没有办法给你做出评估。

2、如果是用商铺做抵押，银行也不贷的情况，可能商铺评估市值低于你所贷金额，所以银行拒贷

3、信用报告现在可以说深入生活的很多方面，不仅仅是用于贷款，后期很多工作、生活上都会受到信用报告影响。

良好的征信明确的贷款用途

良好的还款能力 大数据的正常

银行发放贷款不仅要考虑银行本身的风险与利润还要考虑国家政策等多方面原因，下面就具体说一下。

银行本身的风险评估

风险评估其实就是看钱能不能够收回来，风险与利润有多大，比如说网贷的利息一般比银行更高，就是因为他们的坏账更多，必须靠更高的利息才能有利润，所以说银行在发放贷款的时候也会考虑风险与利润，银行的贷款产品时很多的，不同的利息会不同，其实就是对风险的一个综合评估。

第一 稳定收入

稳定收入是银行特别看重的，就像你提问说的一个公职人员就贷款了一百多万，这个是有可能的。据我所知，今年受疫情影响，国家政策放水，也就是说银行需要放贷更多的钱出来，但是因为疫情影响很多人的收入受了影响，所以今年你会看到这样一种现象，就是银行的工作人员会到政府单位看那些公务员需要贷款的，而且贷款额度特别大，利息也非常低，今年给到公职人员的利息有些甚至比房贷的利息还低。

第二 抵押物

主要就是以房产或者其他资产来抵押，比如商铺，你买的保险等等，但这里要注意的是有些有房产的人在申请的贷款的时候没有说明是办理抵押贷款，这样银行可能就会认为是信用贷款，只是你有房产是一个加分项。因为办理房产抵押贷款手续还是比较复杂的，需要对你的房产进行评估。

第三 年龄

年龄越大，贷款的难度就会越大，比如说你已经50，60岁了，办理贷款肯定就没有年轻时候容易了，毕竟银行也不知道你这个年龄会不会得大病，然后一夜返贫。

第四 征信记录

一般来说征信记录好的是长期使用信用卡并按时还的，如果没有相关的贷款记录，银行就很难判定你是否会还款，当然一些网贷几千都在借的人这种征信肯定不能称之为好。

二.国家政策

国家政策具有强制性，银行也必须遵守，毕竟银行也是受到监管的，如果没有按照国家政策来办理，轻则罚款，重则相关责任人也会受到刑事处罚。

比如现在是脱贫攻坚还有乡村振兴战略，那么对农村的贷款就会有一定的倾斜政策，又比如说今年受疫情影响，要求加大对中小企业的贷款，那么也会有政策倾斜的政策，所以说在符合政策的时候，又具备相关资质贷款就会相对容易。还有比如说个人消费贷款只能够用于消费等政策

下面在针对你的问题作一个具体回答。

首先你是自由职业没有稳定收入，但是有商铺，这个是一个加分项，第二你目前的贷款只有房贷，没有其他贷款还款记录，这个征信不能够说特别好，但问题不大。但你得提问里面没有提到你得具体年龄，所以会有一点不好判断。

下面给你一个建议，如果你贷款的额度不是特别大，建议你可以先办理信用卡周转一下，这样对你以后征信也有好处。你有房产还有商铺，办理信用卡也是很容易的，而且现在信用卡的办理也非常便捷，网上就可以办理了。

从你得提问来看你这个条件办理贷款是没有问题的，有可能你是没有咨询对银行，比如你说的咨询的信用社，的确信用社主要是针对农村的，还有你是否和银行说清楚了，你是办理信用贷款还是抵押贷款，因为你没有稳定收入，在加上征信没有其他的还款记录，的确办理信用贷款的难度要高一些。

另外年龄也是一个因素，不知道你目前是多少岁了，上面已经提到年龄也是银行考虑的一个因素。

信用贷款看个人的征信。工作单位很重要。抵押贷款看标的物。