两者之间谈不上冲突，但有了社保之后，商业保险的价值明显有所降低。保额较低的，没必要买；保额较高的，普通人又哪买得起呢！

因此，我个人认为，商业保险只能算是一种补充，买不买的意义并不是很大！

拿我自己来说，2008年刚毕业没几年，经不住高中同学的“劝”，买了一份“分红型”养老保险，缴费10年、每年6500元，覆盖意外和意外医疗，保额只有区区10万。

据他所说，10年后无论是退保、还是继续缴费、亦或是停保，都可自由选择。另外，缴完10年后，账户现金价值能有14、5万，这可比存银行定期要划算很多！

当时，自己又不怎么懂保险，碍于情面、又没有细看合同，替自己买了一份，而且一直坚持缴费，直到2019年。

要不是，保险公司给我打电话，我都不知道，原来缴费10年平均年化利率才3.5%，虽然比银行略高，但还比不上普通的定期理财呢！最为关键的是，存10年、一共6.5万，到现在账户现金价值只有6万多一点，连本金都没回来。

按这个收益预测，估计还得再过2、3年才能回本呢！

正因为如此，我将2018年买的一份意外险合同（每年一缴、一家三口900多），也翻出来看了看。保额是蛮高的，普通意外100万、交通意外200万。

可里面有一个免赔额1万元是啥鬼？

查了好多资料、问了一些人才知道，原来所谓的1万元，是在扣除社保报销之外，住院花费金额超过1万元才100%赔付。

我自己算了一下，医保报销比例能达到70%~80%（可报范围内）。如果算上1万元的免赔额，那么差不多住院费得超过5万元才行。

看病至少花费5万，那是什么病，不用我多说了吧！类似这种保险，买了又有啥用呢！

或许，我个人比较偏激了一点。但有了社保，有了基础的养老和医保宝藏，再去购买商业保险，实在必要性不大！当然，有钱人除外！

个人没有感觉到冲突在哪里。或者我理解的冲突不明显。分析如下：

社保包含五险，最主要的是医疗和养老保障。

商业保险，包含定额给付的重疾，也包含养老，医疗，还包含身故，万能，分红等。

只能说社保和商保有重叠和差异。

重叠部分互补，差异部分因情况获得保障或者收益。

如上所说，医疗上可以遵循先社保后商保。

但社保的第三方责任，或者商保的既往史均不承担，有了其中的一种可以相互补充。

社保不存在重大疾病定额给付，商保重疾可以实现；不属于工伤范畴的死亡，商保可以用寿险实现。社保不存在的投资收益，商保的万能险可以实现。但生育保险仅社保享有，失业保险也是社保享有等等。具有明显的差异化。