花呗是支付宝提供的一种信用支付方式，非常简单方便，可以刷脸卡支付，如果消费多信用良好，花呗会不断给你提额，比较而言（现在有追着要帮你办信用卡的），去银行办张信用卡，需要一定的手续，大额信用卡还是不容易申请到的

花呗花钱的时候，是无感支付，没有感觉的就付款出去了，但是到了还款的时候，才知道原来消费了这么多，还款完毕，没有剩多少钱了，又继续的花呗支付，这样就进入了一个恶性循环

不管是花呗也好、信用卡也好，其实都是金融机构给广大消费者，提供一种便捷的消费方式，同时，给哪些在某一个时间段遇到资金周转不灵，或者遇到一些突发急需资金的情况，有了一个可以资金短时间转圜的方式，相信初衷是好的

但是，因为这种无感消费，消费过度，超过自己的还款能力，就会给生活造成不必要的压力，花呗方便是很方便，但是会助长无节制消费，所以，会有部分人主动的选择不再使用花呗了吧

我自己是一直用花呗的，的确都是一些小支出，没有啥感觉，相互宝的分摊这些小金额，都是直接花呗支付，一个月就累计消费这么多了。花呗究竟好不好，看每个人的具体情况而定，下面是我12月的花呗账单，我还主动还了一次，都又累计了不少了

花呗当然一时用一时爽、时时用时时爽，可是到了每个月9号的还款日，尤其是对那些没有稳定收入的用户来说，还款日你怎么办？花呗骄纵了你让你可以肆无忌惮的消费，可是用不好容易陷入恶性循环。

我依然坚持认为，花呗和信用卡本身的门槛应该很高的，也就是说我不认为一个没有较高稳定收入的用户适合用消费信贷产品，除非你有着非常强的理财能力。因此我非常不建议没有较高稳定收入还没有强理财能力的用户使用花呗，蚂蚁花呗、蚂蚁借呗降低了信贷类产品的使用门槛，可是也降低了用户的承受风险能力，也加大了金融风险。

网贷真的毁了不少年轻人

当然还是那句话，蚂蚁花呗、蚂蚁借呗总体上还是利大于弊，对于大多数人来说确实提供了很大的方便。不过很多用户对于自己承担债务能力估计不足，加上自己也没有足够稳定的收入来源，最终被网贷给毁掉了。

大家想想在传统银行金融时代，办一张信用卡、或者办一个贷款有多麻烦，往往办信用卡需要你提供财力证明，拉公积金账单或者拉工资流水，办银行贷款甚至还要担保人、房产证、行驶证等等。蚂蚁花呗和蚂蚁借呗出来以后直接根据你的消费大数据，给你一个借呗、花呗的额度，就会方便很多，你也不需要任何门槛就能使用信贷产品。

不过部分年轻用户往往因为花呗、借呗，造成了对自己的纵容，一想到反正没钱了可以先找花呗、借呗，就开始各种纵容自己，最终形成了一个恶性循环，始终自己都没办法还清自己的债务。有的人还债务越来越多，到了不可挽回的地步，为了弥补空缺不得不去找一些小的第三方非法网贷公司，这些网贷公司利息滚起来非常可怕，几千块钱的贷款最终到了几十万，最终到了完全无力偿还的地步。

花呗的坏账率稳定在1%以内，不过一度高达7%

蚂蚁金服的坏账率其实已经控制得非常好了，毕竟蚂蚁金服相对于传统金融企业来说拥有比较大的优势，那就是大数据。不管是抵押贷款还是拉银行流水，这些本质上都可以有出入和作假的，不过支付宝通过你的日常消费数据，能够对你的消费能力有一个比较完整的了解，这样能够把风险降低。

根据蚂蚁金服的数据显示，蚂蚁借呗在2016年1月到2018年3月贷款M1+逾期率和M3+的逾期率较低，基本都在1.2%以内，而且大部分逾期率在0.2%-0.4%之间。而蚂蚁花从2015年1月一直到2017年9月贷款M3+逾期率也控制得非常好，除了2015年6月贷款逾期率浮动到7%，其他月份贷款逾期率基本都在3%以内。

因此总体来说已经很好了，不论是从用户还是从蚂蚁金服来说，都到了一个相对平衡、非常健康的状态，不过建议部分用户还是应该合理使用花呗、借呗，否则你就自己主动关闭花呗吧，自己有多大能力花多少钱，你没那个能力，就不要乱花钱。

本文为字节跳动签约作者EmacserVimer问答原创专稿，未经允许转载、抄袭必究！

作为支付宝花呗的忠实消费者，我主要从自身使用花呗的亲身经历及自我认知的方面来回答这个问题。

上述问题的现象是“有人说”越来越多支付宝用户“逃离”花呗 --->“他们”察觉到什么。因此，我们可以得知，现象到结果是有因果关系的。那么，为什么会出现这种现象呢？首先，支付宝、微信支付、汇付通等一批电子支付的普及，人们曾经的“现金付”为主流发展到今天的“电子付”为潮流。电子付能够行得通，前提条件是要绑定银行卡，每次消费都从自己绑定的银行卡里扣除，这种支付方式与现金类似，都是不能够透支性的消费。而花呗在原有的支持通道上进行创新，衍生了可以支持消费者透支功能的支付形式（类似于信用卡）,可能透支金额多少，是根据这个用户的信用等级有关联的。支付宝根据每个用户使用年限及信息情况，给每个用户计算出可以的透支额度，并且一般支付宝默认绑定支付渠道是花呗。这样产生大量的支付宝用户在不知不觉的情况下，使用了具有信用卡性质的花呗支付。

根据用户“看得见花得多才知道心痛”的习惯，而每次用花呗消费的时候，感觉自己没有花什么钱似的，类似 “花得爽”心理。如果用现金支付几千元的消费，手里拿着差不多一捆钱，心理自然有些舍不得的感觉；而用花呗电子支付，就是一笔消费记录，没有任何感觉。当还款的时候，看着账单发现上个月发这么多钱呢？查看一下消费记录，的确是消费那么多，这种情况可以称之“花着爽，而还不爽”。

作为大部分工薪阶层挣钱不容易，就这样不知不觉的把上个月的工资都快花没了，因此，有些支付宝用户“逃离”了花呗的现象。所以，“他们”觉察到什么的本质就是日常消费没有做好规划及平时花费缺少自律性。

如今现代的社会，电子支付已经成为社会的潮流趋势，正如马云所说“打造未来无现金的社会”。存在必然具有合理性，那么，凭借着支付方便快捷的花呗，未来将会有更多的用户使用。同时，那些“逃离”花呗的用户，等养成良好的消费习惯和提升自身的自律性后，“他们”自然还会回来的。

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因为用信用卡往往比花呗更合算，理由如下：

首先，花呗免息期长则40天，短仅仅10天。而信用卡如工商银行，每月一日为账单日，每月二十五日为还款日，免息期最长有55天，短则25天。假定都按最长算，月消费一万，在这期间，用工商信用卡、花呗的小伙伴将钱暂时存入余额宝，用工商信用卡的小伙伴能多拿到约十块钱。

说明：花呗最长免息期都只有40天，免息期是账单日和还款日共同决定的，而花呗还款日一变动，账单日也跟这变，对免息期长短没有任何意义（建议结合公司发薪日）。

其次，信用卡还款优惠多，京东、云闪付等等平台，均对用本平台还信用卡的行为进行一定补贴，还一千反二元之类的补贴层出不穷，而花呗则要100％的还款。

再次，花呗积分规则不合理（满二十积一分，雷同招商银行信用卡）、积分价值偏低。我大学四年都用的花呗，加上和朋友一起聚餐、旅游、happy（这些是我先付款再AA）的支出，我总计花了三十多万，然而攒下的积分仅仅够换一个小米2c移动电源，市价约129。而用招商黑羊卡，在生日月，仅仅消费了七八千，我就能换一杯市价约25元的中杯星巴克。更不用说拿易卡之类的里程神器去兑换里程了，花10000返现200甚至300不是梦。

说明：①如果非要杠也是可以，目前我大概统计了一下14年上半年创号至今只支出了约27w，很多支出并不能带来积分，算上14上半年和13年下半年，马马虎虎30w吧；②很多支出都是没有积分的。

最后，关于各种利息。因为我没有进行过付费分期，没有拖欠过账单款项，因此利息、违约金之类就不好评价，但据说，花呗也并不占优势……

当然，当面花也算是一个小神器，挺好用的。

以上，在信用卡支持快捷支付、无卡支付记积分的今天，我还有什么将花呗作为第一支付选项的理由？对马云的信仰？当然，花呗作为信用卡的补充还是很可以的。

支付宝用户超过十亿，而这十亿用户里面，只有3亿用户开通了花呗，近来的确有数据显示，即使支付宝继续推广花呗，但用户数量出现不增反降的情况，为什么会出现这种奇怪的现象？我认为有三层原因：

1、花呗的开通并非用户的真实需求

相信很多人和笔者一样，每次双十一活动，都会有意无意参与支付宝的各种活动，为了比别人获得多一个红包抽奖机会，不少人在没有花呗使用需求的情况下开通了花呗功能。当支付宝大型活动结束后，红包福利越来越少，这部分朋友在权衡过后，关闭花呗的使用。

2、花呗的性价比并不高

花呗的实质是一张网络信用卡，与传统信用卡不同，花呗的开通非常简捷，正是由于这种简捷，其使用功能与正规的银行信用卡相比，功能会有很大的区别。比如免息还款，花呗是40天，而银行可以给到50天甚至是55天。在活动方面，由于市场竞争激烈，各家银行的网上活动非常丰富，就是通过薅羊毛来吸引潜在的信用卡用户开通，力度比花呗还要大。无论信用卡也好，花呗也罢，在都要上证信系统的情况下，花呗的性价比并不高，部分朋友在习惯了花呗的使用后会转向更正规的银行信用卡。

3、提前消费令年轻人压力大增

使用花呗的群体以年轻人为主，由于他们自控力不足，导致消费没有节制，最后无力偿还，还款压力大增后产生出不必要的焦虑，严重影响了生活质量，不少年轻人在家长的引导下开始理性消费，控制盲目消费，也选择关闭花呗功能。

不管怎样，花呗的确为年轻人打开了提前消费的大门，我们应该合理使用各种金融产品，理性消费，别被花呗账单影响了自己正常的生活！

越来越多的人逃离了花呗是个事实，但是并不是花呗出了什么问题，具体来说有以下几个原因值得分析：

第一，花呗的红利越来越少。

相信你我接触花呗的时候，是因为当时支付宝里可以领取到不少花呗的红包，有的连续十天半个月都能收到较大额度的红包，5元以上的司空见惯，多的还有20、30元的红包，甚至在用户习惯了花呗以后，支付宝仍然很大方的继续提供0.5-3.8元的小额红包。在这种情况下，用户逐渐被捆绑起来，也就不再排斥使用花呗了。

但是现在我们再使用花呗，基本没有任何红利可言，有时候扫码也多是1分钱，虽说1分钱也是爱，但是1分钱的爱真的很稀薄，很脆弱。

第二，用户的选择越来越多。

继支付宝推出了花呗，很多电商支付平台也纷纷推出信用支付，比如京东白条，比花呗的优惠力度更大，使用感也丝毫不差。另外，银行也不甘落后，信用卡的竞争意识也开始加强，不断推陈出新，与各种线上线下商户结合，给出的优惠更是实实在在，以星巴克为例：

第三，新鲜感散去、理性回归。

任何事物的创新都存在一个这样的过程，即：新鲜试用--发现bag，热情褪去--返回理性的过程。这个过程也很像当年余额宝的推出一样，现在使用余额宝的基本都是比较理性的投资和真爱粉。可能有的人本身就不喜欢信用支付的习惯，所以面对花呗的时候，是抱着试一试的心态，用过之后发现还是原来的支付习惯更顺手，于是就抛弃了他。

我个人并不排斥花呗，不过总觉得多个牵挂，而且使用了花呗之后一个明显的感觉，反而不知道这个月花了多少钱了。所以，一旦我想起来就会提前把它还了。

从最开始的惊喜到现在的惊恐，支付宝花呗确实有点坑，我和媳妇最近商量，一致同意应该把这个功能关闭了，要不然太坑了。

01

最开始开通支付宝花呗的时候，心里确实有点兴奋，原来还可以这么玩，没有钱也可以先消费，还不用管利息，这可比刷信用卡强多了。

但是慢慢的惊喜变成了惊吓。每个月还款的日子，是最难受的。我上个月花了这么多钱？是不是搞错了？为此，媳妇还不止一次的一笔一笔的和我核对消费。

这样的经历，我相信大家应该或多或少都有过吧。

02

先消费后还款，我相信花呗推出的初衷是好的，就是让大家应急使用。看到自己喜欢的商品，哪怕钱不凑手，也可以先买回来。

自从花呗推出线下支付后，不知道是花呗变了，还是我们已经使用习惯了。我印象深刻的是，我和媳妇每个月花呗账单非常惊人。好像用手机，用花呗消费的不是自己的钱一样。

不止一次我们商量，这样下去真不行，是时候关闭这样的功能，或者尽量少用花呗。

大家好，我是淘宝美工老申。

是不是越来越多的人“逃离”花呗这个问题，我没有查看数据，也不知道是不是可行，但就这么多年来我使用花呗和信用卡对比来看，我也更愿意使用信用卡，而不喜欢花呗。

第一：两者都是“提前消费”，有”江湖救急“的神奇功效，但花呗局限要大

比起信用卡来支付，能使用花呗的地方要少一些，并且优惠力度也不大，在很多商家、超市等，使用信用卡支付，不家打拆，反积分，但花呗几乎没什么活动，除非特定时间的活动。它也没什么积份可用。我有一张信用卡是与花呗差不多使用的，现在花呗额度只有15000元，而信用卡已经有60000多了。

加上，现在的支付宝、微信可以绑定信用卡，出门携带也非常方便，在有更多好处的时候，当然要选择更有利的一种支付方式。

第二：使用花呗会增加开支，很多大大咧咧的人吃亏不少

现在，人们的消费水平提升了，花钱也变得大手大脚的了，这并不能说明人们收入增加了。罪魁祸首的是因为支付行为看不到现金，让人没有心痛的感觉。

我们这边有一家烤肉店，味道的确不错，但消费者真不低，三两个朋友去聚一次，在不喝酒的情况下，每次要300多元，有一家龙虾店，比至少要500多。夏天的时候，我就突然发现，花钱量突然大了很多，看了花呗才知道，都是去这两家店消费的。

因为在支付的时候，看不到现金，不知道“心能”，只要随便一冲动，几个朋友就一起去大吃了通了。

我有个同事，每个月都要三四千的生活开支，他也说是花呗的问题。你有这样的感触么？渐渐的，有可能一些人意识到了问题的严重性，就逃离了花呗啦。

花呗，虽然给交易带来了一些方便，但它更适用于那些会“精打细算”的小伙伴，毕竟它与一个人的征信问题绑定在一起，不懂的人有点害怕，吃过亏的人更会远离，喜欢用信用卡的人也难以改变。这可能就是有一些人开始“逃离”花呗的原因了。

我现在也在犹豫，是否“逃离”花呗，因为花呗虽然很方便，但是到了还款日还是让人很纠结的，而且花呗和信用卡要兼顾也很麻烦。

刚开始用花呗的时候，主要是被花呗的红包吸引了，记得当时有篇报道，说一个人拉了一车大白菜到郊区，只要用支付宝扫码付钱就可以免费领一棵大白菜，结果赚的红包抵得上十几车大白菜。

自从开通花呗之后，花呗的额度越来越高，现在，我的花呗额度是27000元，感觉手里的备用金很多，都超过了我信用卡的额度了，但是花呗使用却带来几个烦恼。

• 第一个是使用量越来越多，使用范围越来越广，一个月下来花呗还款额越来越大，账单越来越长，总是想不起什么时候花了这么多，核对账单也没有发现问题，但是，秋后算账的感觉确实不太好。
  

• 第二个是花呗用的越来越多，信用卡使用越来越少，如果长期不用信用卡，有可能就不免年费了。自从用了花呗，为了防止信用卡被盗刷就从支付宝解绑了，平时也不带着，因此信用卡使用越来越少，每年要刷够6次才免年费的，还要专门去刷卡。
  
• 第三个就是花呗的还款日，我的花呗还款日是每月的10日，但是我的工资日每月下旬，一般在每月20日左右，两者不是很合拍，但是，我的信用卡还款日是每月22日，和工资日比较接近。
  

其实，总体来说，花呗还是很方便的，如果能够管住自己的手，用花呗比用现金要好得多，如果把钱放在余额宝里，然后用花呗消费，让钱在余额宝里赚点利息，这样还是比较划算的，就像支付宝说的，做个“宝呗青年”也不错。

但是，对我来说如果一直用花呗，感觉我的信用卡就要废了，而且总感觉花呗虽然很方便，但是不如信用卡的应用场景广泛。

前几天刚把这玩意一次性还完！！以后再也不用了！！！用了就会收不住，……