银行定期存款，是最基础的储蓄形式，它的特点是一旦存入利率就固定了，期间不会随利率政策调整而变化。

早期的银行存款，各银行利率都是相同的，全部按照人民银行规定的存款利率执行，你到每家银行看到的存款利率都一样。

最近几年来银行存款利率逐步市场化，所谓市场化，就是银行可以根据市场上的利率情况，来调节本行的存款利率，因此，我们看到不同银行的存款利率有了一定差别。

无论同一银行内部还是不同银行之间利率差别有多大，只要储户把钱存为定期存款，在存入银行的那一刻起，存款利率就锁定了，直到这个存款周期结束。

比如你在某银行存了3年定期利率是3.5%，那么期间无论银行利率如何变化，你的存款都是按每年3.5%的利率计息。

我们发现，这样的存款利率有一个优点，如果预期银行利率是下跌的，就可以利用长期存款锁定目标收益率。但是，如果预期银行利率会上涨，就比较麻烦了，存的时间长会错过涨息时间，存的时间短当前利率就低。

不过，现在这种问题不用纠结了，因为人民银行银行利率调整对存款利息影响非常有限了，不同银行之间的利率差别才是最重要的。

比如5年期银行存款，大型国有银行利率才为2.75%，但是民营银行能达到5.88%，显然选择5.88%要好多了，所以银行存款最重要的是货比三家，而不是预测利率将来是上升还是下跌了。

定期存款在储户存入之后，利率已经不会再随着市场利率的波动而波动了。而且如果未来利率大幅上升的话，还有可能给你提升利率。

如果把储户和银行看成民事合同两方的话，客户在存入定期存款之后，其实就形成了合同契约。这种合同契约的特殊之处在于，银行不能单方面解除契约，也不能调整契约中的任何内容，必须遵守。也就是说即使未来市场利率大幅下降，银行也必须按照当时的存款利率进行结算。

但是储户也别认为，银行会吃亏，银行很少会做亏本生意的。银行在吸收了储户的定期存款之后，他会及时的将存款变成贷款发放出去，而且会根据存款的利率和存款期限，加上存贷利差，会议一个较高的贷款利率发放出去。这个工作是由银行中台的计财部和信贷部完成的。从而银行已经锁定收益，即使未来市场利率发生大幅下跌，贷款客户也不能反悔，银行仍然可以得到他的贷款收益。

但是在客户存入定期存款之后，如果因为通货膨胀因素，市场利率大幅上涨，在此时，客户可以选择提前支取存款，按照新的利率水平重新存入。为了稳定局面，国家有可能出台临时贴补利率，也就是说让储户不要提前支取，在未来到期取款时，可以以原定期利率加上贴补利率的合计利率进行计算。出台贴补利率的目的就是在于稳定金融形势，最近的一次国家出台贴补利率是在上世纪90年代。曾经记得三年期定期存款，原利率加上贴补利率，到期提取可以达到年化12%到15%以上。

所以储户不用担心这个事情，到目前为止，也没有银行敢这么做过，同样监管部门也不会容许这么做。

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银行定期存款一旦存入后，在整个存期内都以存入日挂牌利率计算利息，即使利率下降也不会下降，但利率上调也不会随之上调。

按照储蓄管理条例规定，定期存款利率以存入日挂牌利率计算到期利息，如果提前支取，支取部分则按照支取日挂牌活期利率计算利息，留存部分本金仍然按照存入日挂牌利率计算利息，这就是定期存款提前支取利息计算规则。

举例，2019年6月存入5万，1年期利率为1.95%，但现在银行1年期利率下调为1.75%，我们的存款仍然执行1.95%。同样道理，如果现在1年期利率上调为2.05%，那么原来定期存款利率也是执行1.95%。但提前支取时，如果遇到活期利率调整的，就会以最新利率计算提前支取部分利息，而不是以存入日挂牌活期利率为准。

但是，定期存款到期后，执行利率又有不同规定，分两种情况。

一是定期存款不约定自动转存，而又没有支取或自己转存的，其利息是分段计算的，即原定期存款一部分利息，再加上活期利息构成存款人实际所得利息的总和，但活期利息以支取日挂牌利率计算利息。以上例演算，即是定期利息195+活期利息，需要注意的是我国的存款利率是单利制，即原来利息195是不会再计算利息的，所以到期不支取或不转存，是非常不划算的。

二是约定自动转存的，第二个存期会执行最新利率，即有可能上浮或下调，总之以到期日最新挂牌利率为准，直到第二个存期满期为止，利息计算方式雷同，如此循环往复。

由此我们可以看出，定期存款要获得理想的收益，期限的选择非常重要，但也并非越长越好，或越短越好。期限越长，一般情况下利率都会高一点，但同时就会降低流动性；期限越短灵活性高，但利率又低，怎么解决这个矛盾呢？这就需要结合当前经济走势来抉择，比如在当前经济下行压力加大，世界经济回暖迟缓以及贸易纷争等因素影响下，市场需要适当的流动性以促进经济稳定或持续增长，未来进入降息通道的可能性就会增大，因此现在存定期存款适宜期限较长的，比如3年期比较理想，既提前锁定较高利率，又保持适当流动性，相反如果期限太短，则可能错失红利。

首先到目前为止，国内央行并没有进行相关的降息，相对比于很多的银行而言，在利率的幅度上，短期内可能出现一定的波动下滑，但是这都是正常的金融现象。而可以很明确的告诉你，银行所对存款执行的执行利率，是按照你存款当日的日期以及利率变动来计算的。

换句话说完全不用担心，之后因为利率的下降而产生利息的缩水，因为你的银行定期存款，包括大额存单执行利率都是按照你当日购买时的利率来衡定的。

但是如果我们购买的是银行净值类型的理财产品，包括互联网上所有的净值型理财收益产品，这个时候利率就会产生一定的浮动，甚至会产生一定的亏损。所以这两个概念是完全不同的，加上银行定期储蓄和大额存单，完全本身就属于零风险类型的稳健型投资理财，所以不管在风险还是利率的幅度上，都无需过多的待定。

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1我们的存款理财，比较常见就是三种，定期存款，结构性存款，大额存单。定期存款灵活性高，门槛低，大额存单门槛高，也是一个银行信用凭证和融资工具，大多数人选择定期存款比较多，存款20-50万以上的会选择大额存单。我们在定存的时候要规划好定存周期，因为现在中途取出不是按照当日利率结算了，而是按照活期利率结算。规划好周期才能保证个人利益。只有安全方面，定存都是本金保障，利息固定的理财选择

2 银行定期存款下降之前买的，之后会不会改变，首先你的定存利率是不变的，不用担心，我们的存款利率也好，贷款利率也好都是基于央行提供的指导性基准利率，然后各大银行进行上浮下调得到的，如果你信用资质好，利率会低些，如果信用资质差，贷款利率会高些。你之前的定存就是按照原来合同约定的利率不会变，基准利率下降那也不会影响，但如果你中途取出，利率就按照活期来算了，就得改变，而到期才取出就是按照原来的到期利率结算。

银行定期存款一旦存下，存期内存款利率下降，原来的存款利率不会发生变化。如果约定了到期自动转存，到期后的存款利率就会按当下该银行的最新利率了。

银行定期存款本身就可以视作一种合同，不管是纸质的存单还是存折或者电子账单，都约定了存期和存款利率，这就是合同条款了。储户有获得利息的权利，也能牺牲绝大多数利息提前支取，而银行可以拿着这笔存款去发放贷款获得息差收益。

约定的合同要执行，受法律保护，银行自然不能在存期内随意变动这笔存款的利率。

同样的道理也可以用房贷来解读，就以当下利率换锚为例，既可以选择LPR加点的浮动利率，又可以选择固定利率。这里的固定利率就跟存款的约定利率一样了，期限内利率不会发生变化，只是存款最长五年，而房贷最长可以达到30年。一旦选择了固定利率，漫长的贷款周期内，即便贷款利率下降到2%，也不会发生任何变动。

就当下经济走势而言，未来存贷款利率下行概率更大一些。

一方面国外利率下行明显，另一方面国内也有降利率促进消费和投资的需求。在这种情况下，选择三年期或者五年期存款周期锁定利率是有必要的。

普通定期存款利率低，两年期以内存款不如直接放入余额宝，还能有更好的流动性。三年期和五年期利率较高，但是也多在2.75%-3.8%之间，只有民营银行存款利率能更高一些，五年期存款年利率能达到5.5%左右。

对于普通人来说，选择5万元起存的三年期大额存款，或者20万元起存的三年期大额存单，是取代普通定期存款的更好选择。同样受《存款保险条例》保护，安全稳定，部分银行还可以按月付息，而年利率也能达到4.125%以上。

不会，定期存款利率存入日决定，期限内利率不变，到期自动转存的按转存日银行挂牌利率算下一存期利息，提前支取按支取日挂牌活期存款利率计算利息。

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很明确的说，即使银行定期存款利率下降了，之前你存下的存款利率也不会随着下降。

这主要涉及到三个方面的原因：

其一：形成契约。

在我们进行存款的时候，我们的存款时间，存款金额，已经存款利率都是已经确定好的。

可能我们很多人没有要凭证的习惯，但是实际上电子证据还是存在的。这就类似于一种契约或者说是一种合同，我们储户和银行之间签订的存款合同。

那么在这种情况下，即使是利率下降了，银行如果将我们的存款利率也跟着下调，那就是违法了合同和契约，我们是可以到相关部门去进行投诉或者是直接提起诉讼的。

其二：监管部门

银行受到银监会和央行的监管，银行所有的动作都必须是在允许的情况下进行。

而定期存款的存款利率就是我们存入当天银行的挂牌利率，这是定死的事情，如果银行私自改变我们的存款利率。

改高因为是对储户有利，可以。但是改低，对不起，不行。

央行和银监会肯定会约谈银行的相关负责人，该处罚的肯定是会处罚的。

毕竟监管部门也不是啥事都不干的。

其三：银行没有亏钱

在银行吸收我们的存款之后，银行也会迅速的将这笔存款尽快的放贷出去，也会有一个贷款利率的约定。

那么即使定期存款的利率下降了，银行该拿到的贷款收入还是不变的，那么同样的，给出来的利息也还是能出贷款收入中扣除。

那么通过这之间的利率差，银行不亏钱的情况下，为什么要冒着违约和被约谈的风险去下调你的存款利率呢？

综上：其实对于银行的定期存款来说，我们不用过多的担心利率会下降。但是在利率上升的时候，我们可以了解一下银行是否给我们上调利率，或者是取出来重新存入的收益情况是否比之前要高一些。

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会变！但是只会提高，不会降低！即使央行新的存款利率下调，存款期内的定期存款也不会下调利率！

什么央行下调利率后，存款期内的定期存款利率不会下调？

首先，银行的盈利模式简单的来说是把储蓄存款加上一定的息差以后贷款给企业或者个人，比如银行存款利率是2.75%，银行贷款利率是4.9%。

银行为了降低资本成本，会在短时间内尽快将储蓄存款贷出去，所以即使央行利率下调，银行也是盈利的，因为你的存款已经被银行以高于存款利率的水平贷出去了。

因此，即使央行降息，银行也不会降低存续期内的存款利率。当然，新的存款会执行新的利率。

其次，银行存款可以看做是储户和银行双方的一份合同，合同很明显的表示出利率是固定的，存续期内不受新利率的调整而变化，所以银行单方面降低你的存款利率属于违约行为。

什么情况下银行会主动提高存续期内储户的存款利率？

当央行大幅提高存款基准利率时银行会相应提高储蓄期内的存款利率。

因为如果央行大幅上调存款利率，会造成储户到银行挤兑的风险。

试想一下，假如您存款时利率是2.75%，央行突然提高存款利率到5.5%，整整提高一倍，那么部分储户会选择把钱提出来重新存，这样就可以享受新的更高的存款利率。因此会发生挤兑风险。

银行最怕的就是发生挤兑现象，因为银行没有那么多的备用金供储户大批量的取款，我国就曾经有两家银行因为挤兑风险而破产。所以银行为了避免发生挤兑现象，会相应给予存续期内的储户一定的利率补贴。这种情况就曾经在90年代发生过一次。

总结

因此，您大可放心，不管央行如何调整存款基准利率，您的存款利率不会降低，只会有机会提高。这是由银行的盈利模式和双方合同式约定而决定的。

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先说答案：不会！

银行的定期存款，在一个存期之内，其利率值是不会变化的，而是以存入日的利率计息，但是超过一个存期，则会按照最新的利率计息，此时若利率已经下调，那么你的利率也会跟着下调。

举个例子：2019年1月1日，你在A银行存入1万元，期限1年，利率2.5%，2019年6月1日的时候，A银行调整了存款利率，将一年期的存款利率下调为2%，对于你而言，是不会造成影响的，你这笔存款依然会按照2.5%计息。在2020年1月1日到期时，你可以获得利息为：10000*2.5%=250元，而非200元，这就是一个存期之内，利率值不会变的意思，相对应的如果利率值上升，比如2019年6月1日，一年期的调整为3%，你也依然只能享受2.5%的的利率，而没有办法享受到3%。

在年满一年之后，即2020年1月1日，此时你再续存，假设下调完后的利率为2%，那么你只能按照新的利率2%进行续存，而不是之前的2.5%；同样的如果升高，你也可以按照3%的利率续存。

选择长期或短期？

基于上述的规则，很多人都对于选择长期的存款还是短期的存款应该就有一个清醒的判断了，如果说你预判未来的一段时间内，整个市场的利率是上扬的，那么显然选择短期更好，可以及时更换新的利率；但如果你判断未来一段时间内，市场的利率是下行的，那么选择长期的更好，可以提前锁定利率。就目前的情况来说，整个市场的利率应该是偏向于下行的，所以说我会建议选择长期的定期存款。