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央行调查商业银行联合贷款区分蚂蚁和花呗对蚂蚁金服意味着什么？
2020-07-30 12:14阅读(116)
央行调查商业银行联合贷款区分蚂蚁和花呗对蚂蚁金服意味着什么？:这个问题有些难，不知道答后能不能获得通过。现在很多小银行借用互联网公司的通道获客，这种合
这个问题有些难，不知道答后能不能获得通过。
现在很多小银行借用互联网公司的通道获客，这种合作模式就是这种商业银行与互联网平台联合贷款。在这个合作关系里，原先是平等的，即商业银行提供贷款资金，互联网平台提供客户资源。但是，随着业务量的不断扩大，这种合作关系变味，给银行带来了风险。
第一，银行蜕变成资金提供方，变成了出奶的奶牛，而真正的客户不掌握在自己手中，未来，银行将沦为互联网平台的附属机构。这些联合贷款中银行方，通常都是地方性小银行，急于利用互联网打破没有异地分支机构的瓶颈，想迅速做大贷款。但是他们没有想到的是：与这些大型的互联网平台相比，他们的规模简直是小巫见大巫，所以最后不得不变成依附的关系。互联网平台呢，则是利用小银行的银行牌照，打破了他们不能吸收存款的瓶颈。二者的合作，最终一定是大鱼吃小鱼的关系，所以这些小银行迟早会沦为受互联网平台控制的“奶牛”。当银行成为附属时，来自于互联网平台的风险就会传导给银行，这种风险不得不防。
第二，银行的风控变成摆设，不利于提供银行自身的风控能力。互联网平台利用其大数据，可以对客户进行分析，所以提供的客户质量是银行比较信任的。也正因为如此，互联网平台的风控走向或者重点的调整，会直接影响到联合贷款客户的质量。这等于说是这家银行的贷款质量，取决于互联网平台的风控能力，而不是银行本身的风控能力。虽然监管有规定银行不得将风险外包，但实际上银行是没有能力对互联网平台转介的客户进行风险评估的，因为人家提供的都只是书面材料，银行不可能对客户进行实地调查。这样的话，银行的风控体系就是摆设，根本不会有进步和发展。
所以，央行的这种担心是有道理的。互联网平台绕过监管体系，转而利用小银行的弱势地位来达到他们变相从事银行业的目的，这是监管所不允许的。
我是空谷财谭，与您分享我的观点。
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