根据中国银行2020年最新存款利率表了解到，选择一年定存的存款利息是1.75%，两年定存的存款利息是2.25%。

假设有一笔钱，数额是50000元，

第一种方法

存一年定期再转存，年利率1.75%，存款利息是50000元*0.0175+（50000*0.0175+50000）*0.0175=875+890=1765元。

第二种方法

存两年定期，年利率2.25%，连续存两年的利息是50000*0.0225*2=2250.

很显然，第二种方法存款利息更多。

如果定期的时间更长，所得利息会更高，按照历年的存款利率计算，选择定期存款达到十年的，比一年一年转存以复利模式递增存够十年的利息高出将近一倍。

可见，选择定期存款的方式远比每年转存的方式优势突出，本金越大，利息收入差距越明显。

不过和定期存款比起来，存款超过三年以上的，购买债券基金所得收益会更高，风险也相对股票基金和指数基金要低。

所以，如果本金较多，想最大化获得投资收益，又想兼顾本金的安全，可以对本金进行组合配置，一部分定期存于银行，一部分用于购买债券基金，一部分用于购买指数基金。

为了分散风险，基金可以选择定投的方式进行，如果股市处于低位，也可以低位分批建仓买入。

如果是非常保守，不想承担比较大的风险，选择货币基金或者银行保本理财产品，也比定期存款收益要高。

根据最新的存款利率，5年定期存款利率才有2.75%。这个收益货币基金就能跑赢，货币基金灵活性还远高于银行定期存款。货币基金的风险一般也是比较低（除非发生金融性风险或者不可抗因素，如果真有这种情况发生，银行也会有这种风险）。

这也是为什么现在越来越少的人选择银行定期存款了。

钱存定期一年取出去再存多，还是存二年的利息多呢？

表面上是简单的小学生数学题，不过里面其实是金融学的基础范畴，这个问题主要是对比单利和复利的利息收入。单利即是钱进行定期存款两年，两年后得出的利息，这种方法叫做单利，而复利即是利用利息再投资，钱进行定期存款一年，得到利息后，本金再存入银行一年的方法。

两者对比

可以看看目前的银行利率，普通定期的一年期利率在2%左右，二年期利率在2.7%左右，而大额存单方面会享受更多的基准利率上浮，不过利率相差都是0.7%左右，下面用公式来计算一下，为了更加精确，本金，利率都用字母来表示。

假设本金为X，一年期利率为a，二年期利率为b，复利最终本金为A，单利最终本金为B。

单利公式为：B=X*b+X=X(b+1)

复利公式为：A=【(X*a)+X】*a=a2X+aX=aX（a+1）

看公式可能有点迷茫，直接代入数值入去计算就可以得出结果。

按照目前的利率，一年期利率为2%，二年期利率2.7%，本金为10000元；

单利结果为10000*2.7%+10000=270+10000=10270元；

复利结果为（10000*2%+10000）*2%+10000=10204元；

可见得出结果单利收益高于复利。

最后总结

从公式上面看，钱存定期一年取出来再存一年，比直接存两年的利息少，不过复利的前提要是时间长，如果利率差不多，结果最终会是复利的收益多的，毕竟后期复利的本金会越来越多。

最后，通过公式也可以反应出一个理财的道理，就是本金少重点在于储蓄，本金多重点在于投资。即是本金少的时候最重要的是累积本金，把本金丰厚起来，而本金多的时候，最重要的是收益率，把收益率提高。

这个问答的本质是“复利率”与“单利率”对利息收入影响比较的范畴。当二年期定期存款利率高出一年期定期存款利率达到到一定程度时，方案一即使采用复利率，一样没有优势；当利率差较低时，方案二也同样没有比较优势；那么，利率差达到什么值时，方案一和方案二获得的利息收入一致呢？

方案一：本金存一年定期，获得本息之和后，再复存一年定期，属于复利率的范畴；

方案二：将本金直接存二年定期存款，属于单利率的范畴。

如果从单、复利角度分析，通常情况下复利率获得的收益比单利率获得的收益较高。然而，现实生活中，一年期定期存款年利率总是比二年期定期存款利率低。二者年利率之差r决定了复利率不一定比单利率获得的利息更高，本文从纯数学角度分析利息差与利息收入之间的内在关系。

一、一年定期存款利率与两年定期存款利率相等时

当一年定期利率与两年定期存款利率相等时，存一年定期后复存一年定期，因“复利率”的缘故，合计两年的利息收入大于直接存2年定期存款的本息和。设本金为Q，一年期年利率为A，二年期年利率为B，且A=B。则本息和数学表达式分别为：

方案一：Q×（1+A）×（1+A）；

方案二：Q×（1+B×2）=Q×（1+A×2）；

方案一与方案二的比较，因本金一致，实际是后半部分（1+A）×（1+A）与1+A×2的比较；

因为方案一的后半部分：（1+A）×（1+A）=（1+A×2）+A×A，且A>0；

所以方案一的后半部分（1+A×2）+A×A>方案二的后半部分1+A×2；

则，当一年期定期存款利率等于二年期存款利率时，方案一的利息收入、本息和均大于方案二。也就是“钱存定期一年取出来再存>存二年的利息”。

二、现实一年期和二年期定期存款利率的比拼

查询最新公布的各大商业银行一年期和二年期定期存款利率表，“四大银行”一年期定期存款年利率普遍在1.95%左右，二年期定期存款年利率在2.73%左右。分别将年利率带入上述公式：

一年期分别存两年的本息和=Q×（1+1.95%）×（1+1.95%）=1.03938025Q；

直接存二年定期的本息和=Q×（1+2.73%×2）=1.0546Q；

1.0546Q>1.03938025Q，说明现实生活中两年期定期存款利率足够比一年期定期存款利率大，采用直接存两年定期存款获得的利息更大。那么问题是，（两年期定期存款利率减去一年期定期存款利率）的利率差要达到什么值，这样的优势才能持久保持呢？

三、一年期和二年期利息差在什么范围，两种方案利息收入相等

设：本金为Q，一年期定期存款年利率为A，二年期定期存款年利率为B，二年期年利率在一年期年利率的基础上浮r，则B=A×（1+r）。

根据上述数学表达式，将条件带入公式：

方案一：Q×（1+A）×（1+A）=方案二：Q×{1+A×（1+r）×2}；

则（1+A）×（1+A）=1+A×（1+r）×2;

则1+2A+AA=1+2A×（1+r）;

则1+2A+AA=1+2A+2Ar；

则AA=2Ar；

则A=2r；

则r=A÷2

当r=(B-A)÷A×100%=A÷2时，无论采用方案一还是方案二，利息收入都是一致的；

当r=(B-A)÷A×100%>A÷2时，方案二的利息收入、本息和均大于方案一；

当r=(B-A)÷A×100%<A÷2时，方案一的利息收入、本息和均大于方案二。

四、实例验证及数据趋势

例：本金100万元，1年期定期存款年利率为1.95%，则2年期定期存款年利率为1.95%×（1+r），以A÷2为临界点，上下浮动0.1%列图表分析利息收入与本息和趋势：

一年期定期存款利率为1.95%，A÷2=1.95%÷2=0.975%，两年期定期存款年利率=1.95%×（1+0.975%）=1.969%，此时方案一和方案二利息收入与本息和均相等；

当2年期定期存款利率上浮从0.975%每下降0.1%，方案二相比较方案一损失39元；

当2年期定期存款利率上浮从0.975%每增长0.1%，方案二相比较方案一增加收入39元。

证明完毕，哈哈……

这个问题真的不需要证明，按照实际情况来算比较好。

目前，国家的基准利率是整存整取定期一年1.5%，整存整取定期二年利率2.1%。

方案1：如果我们本金是1万元，存定期一年以后的余额是10150元，然后滚存一次最终的本息是10302.25元。仅仅比1.5%×2＝3%多了2.25元利息。

方案2：本金1万元，定期存款两年的本息余额将是10420元。

两种方案比较，利息待遇相差117.75元。存款时间越长，利息越多。

这实际上就是银行聪明的地方，约定的存款时间越长，给你的利息优惠就越高。这样银行不是亏本吗？当然不会，银行的贷款利率普遍要比存款利率高出2~3个百分点。比如5年期贷款定期基准利率是4.9%， 银行还可以根据资金需求和国家政策情况自由调节，现在不少房贷的利率高达5.4%~5.8%。所以，银行不会亏本。

如果你选择定期存款，不遵守约定要提前取现，那么提前取现的时候会给你按照活期计算储蓄利息。比如存款1万元，预定存款两年，但是我们一年就需要提钱。按照计划应当是能够拿到本息10,210元，但实际上银行只会给我们10,030元，活期利率只有0.3%。可以说损失是相当大的。

不过，一些特殊情况下也会出现利率倒挂的情况。比如我们购买银行理财产品，一年期的收益率是4%左右，而银行二年期定期存款只给我们2.5%的利息。这种情况很明显是银行理财产品划算，但是相应的理财产品并不跟存款一样享受存款保险制度的保护，还是需要根据个人的需要选择了。

两年存期利率要比一年存期高，这是常识，但并不绝对。民营银行的创新，使得一年期智能存款利率能够与传统银行三年期大额存单利率相比，甚至还能胜出。

定期存一年取出来再存的利息多，还是存两年的利息多，取决于两个条件，一是同一家银行间的对比，二是两年期存款利率高于一年期存款。

假如选择民营银行智能存款，一年利率4%，选择国有大行两年存款，一年利息2.25%，毫无疑问民营银行省出，不需要列公式。

列公式的话，我们先假设一年期存款利率X，两年期年利率Y，看看什么情况下1万元不同的方式利息相同：

10000×X+（10000+10000×X）×X=10000×Y×2

X+（1+X）×X=2Y

2X+X2=2Y

X+X2÷2=Y

当X=1.5%时，Y就是1.51125%；

当X=1.75%时，Y就是1.7653125%；

当X=1.95%时，Y就是1.969%；

当X=2%时，Y就是2.02%；

当X=2.25%时，Y就是2.2753125%；

当X=2.5%时，Y就是2.53125%；

当X=3%时，Y就是3.045%；

当X=3.5%时，Y就是3.56125%；

当X=4%时，Y就是4.08%；

显然，从上面的公式可以得出最基本的结论，同样的存款金额下，在一年期年利率低于2%时，两年期年利率只要高于一年期利率0.02个百分点即可超过一年期存款。哪怕一年期利率达到4%时，两年期利率只要高出0.08个百分点就可以胜出。

要知道当前三年期大额存单年利率上限也才达到4.2625%，传统银行一年期普通存款利率很难超过4%，只有民营银行现金管理类产品才能有所突破。

要知道央行一年期存款基准利率是1.5%，两年期基准利率是2.1%，两年期存款利率只要高于1.51125%，就会有两年期存款利息更高的结果。

当存款利率都上浮30%一年期达到1.95%，两年期达到2.73%时，两年利率远高于1.969%，显然两年期存款收益更高。

拿1万元计算，一年期利率1.95%，一年就是195元，两年390元，再加上195×1.95%=3.8元，总共393.8元。两年期年利率2.73%，两年的利息就是546元。

综上所述，在一年期年利率2%以下时，两年期年利率只要高出0.02个百分点就能胜出，一年期年利率4%以下时，两年期年利率高0.08个百分点即可胜出。就目前利率情况而言，一般都是两年期存款收益比一年存款到期后转存收益更高。

目前我国定期存款基准利率是一年期 1.5%，两年期 2.1%。是把钱存一年期连本带利转存利息高，还是直接存两年期利息高？答案很简单，计算一下就能非常清楚地看到结果。

假设存款一万元，

（1）方案一：存入一年期，假设利率就是 1.5% ，到期后连本带利进行转存。那么利息收益为：

存一年期的利息： 10000 * 1.5% = 150 元

第二年转存利息： 10150 * 1.5% = 152.25 元

总利息： 150 + 152.25 = 302.25 元

（2）方案二：直接存入两年期定期存款，假设利率为 2.1%，那么利息收益为：

总利息：10000 * 2.1% * 2 = 420 元

这样计算的答案就显而易见了，直接选择两年期定期存款所获得的利息收益要比一年期转存多出了 38.96% ！

既然是如此，为什么 银行柜台的员工还会常常向我们推荐存款一年期转存呢？以更低的利率获得储蓄，在同样的贷款利率下可以赚的更多的差价，又何乐而不为呢？

同样的道理，假如资金有闲余，最近几年用不到，能够选择年限长的定期存款，尽量选择长一些的，所获得的利息会比年限短的高出不少。虽然总共的差距也就区区几百元，不过总比没有好吧？

其实，现在几万元的资金与其选择银行的定期存款，还不如选择支付宝、理财通上的定期理财，风险可控，往往一年期的利率能够达到同期银行三年期的定期存款利率。唯一的缺点是无法提前支取，只能到期后还本付息。

存款、理财也是要动动脑筋的，否则选择了错误的期限、投资标的，吃亏的还是自己。多学习一点理财知识在身上准没错。

其实真正想要用公式证明，钱是存一年后再转存利息多，还是一次性存二年定期利息多，下面我随便选定一家银行的定期存款利率来为你解答。

选定某农商银行为标准利率：如上图，这是某农商银行的定期存款利率，其中一年期的存款利率是2.25%，二年定期存款利率是2.75%，以这家银行存款利率为标准进行为你解答。

当然为了能快速计算出一年定期还是二年定期存款利息高，我假设你是有10万元的资金存在这家农商银行里面。

利息公式：利息=本金*利率*时间

10万元存定期一年到期后取出来再存一年利息有多少？

选择某农商银行一年定期存款利率为2.25%，存款本金是10万元，存期是1年

根据利息公式，利息=本金*利率*时间=10万元*2.25%*1年=2250元，这是第一年的利息，第一年连本带息后总金额为10.225万元。

第二年续存的本金为10.225万元，1年定期存款利率2.25%，存期是1年，

根据利息公式，利息=本金*利率*时间=10.225万元*2.25%*1年=2300.625元，续存的第二年利息收入是2300.625元。

通过计算可以得知，一年定期存款续存之后的总利息收入为：2250元+2300.625元=4550.625元。

10万元一次性存两年到期后利息有多少？

二年定期存款利率为2.75%，存款本金是10万元，存期是2年

根据利息公式，利息=本金*利率*时间=10万元*2.75%*2年=5500元，10万元一次性选择两年定期存款到期后总利息是5500元。

两种不同存法最终利息分析与比较

（1）存定期一年到期后取出来再存，最终的总利息收入是4550.625元。

（2）一次性选择存二年定期存款，最终的总利息收入是5500元。

从最终的利息可以得知，肯定是一次性存二年定期存款利息多，而且多出了利息收入为：5500元-4550.625元=949.375元，平均每年多了约475元利息收入。

总结

通过上面根据存款利息公式计算得出答案，钱存定期一年取出来再存利息低，一次性存二年的利息更加高，原因很简单，因为两年定期存款利率高了，存钱相同之下，肯定是一次性存两年定期更加划算。

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定存一年后再转存，属于“复利”的范畴；而单独存两年，利息是按“单利”计算。我们假设本金为P，一年期利率为i，两年期利率为r。根据利率的不同，一般会产生以下三种情况：

第一种情况：i＝r，即一年期利率与两年期利率相等

虽然现实当中，如果将资金存放在不同的银行，比如，国有银行两年定存利率2.25%；而中小银行一年定存利率，基准上浮50%，两者就是相等的。此时，

方案一：存一年转存后，利息计算公式：P×（1＋i）×（1＋i）－P＝P×（2×i＋i×i）

方案二：一次性存两年，利息为：P×2×r

两者相比较，显然，前者利息要更多一点的！

第二种情况：i＞r，即一年期利率大于两年期利率

同样的道理，如果是不同的产品，这种情况也会客观存在！比如，智能存款一年期利率可达到3.9%，而银行两年定存利率只有2.25%。

而利息计算的公式并没有发生变化，此时，通过证明可知：

• 因为：i＞r
  

• 所以：P×（2×i＋i×i）＞P×2×r
  

这种情况与第一种类似，方案一的利息会更高一点。

第三种情况：i＜r，即一年期利率小于两年期利率

这种情况，最是常见！为了便于计算，我们预先假设：r＝i×n，n：倍数，大于1。

• 如果两个方案所得的利息相等，则P×（2×i＋i×i）＝P×2×r。
  

• 通过代入替换，计算公式演变为：2×i＋i×i＝2×i×n。
  

• 两项抵消，2＋i＝2n，则n＝1＋i÷2。
  

因此，我们可得出结论：

1. 当两年期利率r＝i×（1＋i÷2）时，两种方案的利息相同。
   

2. 当r＞i×（1＋i÷2），则方案二利息更高；
   

3. 当r＜i×（1＋i÷2），则方案一的利息略高一点。
   

验证及验算

我们按国有五大行一年定期利率1.50%来算，则当且仅当，两年期利率：

• r＝1.5%×（1＋1.5%÷2）＝1.51125%时，两者的利息收入均相等。
  

• 如果r＞1.51125%，则方案二所得利息要高于方案一。
  

而央行两年定期存款指导利率为2.1%，显然是大于1.51125%的，因此，定存两年的利息，也会高于存一年转存的！

终于验证完了，脑细胞“死”了不少。十几年没做这种纯脑力劳动了，如果有纰漏，还请见谅！

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朋友们好，这个问题非常简单，根本就不需要公式，就可以证明。如果钱存定期一年取出来，再存的利息，比一次性存两年期高，那两年期产品就失去了意义，或者说出现了漏洞。

因此，同等条件下，是两年期的利息高。但是，存一年，到期取出来再存，和一次存两年期，各有优势。

首先，来解释，为什么说，同等条件下，定期两年的利息肯定会高：

1，普通银行定存：

如上图，我们以6大国有银行中的，邮政储蓄银行，存款期限和利率为例：假设1万元，则，存一年10000元X2.15%一年期利率=215元年息。再存一年，10215元X2.15=219.6元第2个一年利息。合计：215元十219.6元=434.6元。很明显存一年然后本息转存，再存一年，两年共得利息，434.6元。

再来看一次性存两年：10000元X2.95%X2年=295X2年=590元一次性存两年，共得利息。

小结：这个问题不用纠结，如果一次存一年，取出来再存一年的利息，超过一次性存两年，银行的两年期产品，就没有市场了，不符合产品设计原理。

其次，钱存一年，取出来再存一年，和一次性存两年定期各有优势：

1，钱存一年，取出来存一年的优势：相对而言，灵活性流动性高，提前支取的利息风险较小。特别是在利息上浮的过程中，便于及时搭上升息的快车。

2，一次性存定期两年的优势：充分发挥闲钱的时间价值，获取更高利率，赚更多利息，节省精力，特别是在有可能降息的情况下，能更好的锁定高利率。

小结：两种存法各有优势。

最后，总结分析：

存款产品的设计也有他的原理，一次性存的时间长，相对肯定利息高，因为充分发挥了闲钱的效用，符合产品设计和市场实践的要求。

但另一方面，一次性存一年，到期再存一年，与一次性存两年定期各有优势，朋友们可根据需求和对利率走势的判断来选择。感觉要降息，

或者想多拿利息就存两年，先锁定高利率。想要保持高灵活性，流动性，或者感觉会涨利息，就存一年，方便应对。

祝朋投资人存款储蓄，安全愉快开心，好利息。

用数学公式告诉你：为什么存两年期利息比存一年期转存要多？

01两者关系

用数学的方式进行解题：

设一年期存款利率为a，两年期存款利率为b，本金为1万。如果两者得到的利息相等，会出现如下等式：

1*a+（1*a+1）*a=1*b*2 ? a^2+2a=2b

通过变形可以得到：b=a+a^2/2

也就是说当满足上述等式时，一年期存款转存一年的利息是等于两年期存款利息的。

02实际利率情况

因为各个银行给出的利率有所差异，那么我们可以看一下基准利率情况。

一年期基准利率为1.5%，如果想要转存后拿到与两年期存款相等的利息，那么两年期存款的利率也就是b=1.5%+(1.5%)^2/2=1.511%

从上述的关系可以看出来，只要当b大于1.511%的时候，那么两年期的存款利息就会高于一年期转存一次的利息。

实际上两年期的基准利率为2.1%，远高于算出来的1.511%，虽然说大多数银行的存款利率会在基准利率的基础上有所上浮，但是上浮的比例也基本一致，不会出现一年期上浮很多而两年期不上浮的情况。

那么就可以清晰的得出结论：钱存二年期的利息比钱存一年期转存的利息多。

03复利失效了吗？

常常听说复利的威力是巨大的，为什么一年期转存得到的利息收入还没有两年期的利息收入高呢？难道复利都是假的？

复利的威力的确是巨大的，但是有个前提，那就是加上时间。

而一年期存款转存的复利则完全无法抹平一年期存款与两年期存款之间的利率差，所以也就导致了两年期存款到手的利息更多。

综上：钱存二年期的利息比钱存一年期转存的利息多。

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