一个朋友房贷84万，贷款30年，利息近70万，他的选择是对还是错？

到现在才买房，被银行无情地剥夺，是毫无疑问的。但是，不被银行剥夺，又能怎么办？钱从哪里来，房从哪里来，有房的感觉哪里来。

需要追问的是，有了有房的感觉，又能怎么样，就能说明自己富有了，有成就感了，成功了。殊不知，还有远高于房价的贷款没有还呢？为什么说远高于房价呢？因为，要把房贷全部还清，绝大多数购房者，都要白白地给银行掏相当于房价的房贷利息。如果房价是1万元/平方米的话，真正房子到手并偿还完了房贷，房价就接近2万元/平方米了。那么，未来的房价水上涨，能够赶上利息支出吗？真的很难说。

为什么房价这么高，房贷利息这么高，购房者仍然不遗余力地购房呢？一方面，总想着有一套属于自己的房产，以向周围人显示自己也是成功人士，至少，是有房子的人；另一方面，就是总想着房价也能像过去一样上涨，从而让自己也能通过买房，实现财富增值。

我们并不否认，过去的负债买房者，都可以认为通过买房实现了财富积累，获得了财富的大量增值，有的还成了千万富翁、几千万富翁，甚至亿万富翁。因此，让很多人羡慕。但是，这样的人毕竟少数，可以羡慕，也未必需要效仿。如果效仿，会让房地产市场变得更加不可理喻，甚至变态。理性，才能让市场趋于平稳。

这也意味着，如果尚未购房的居民，尤其是年轻人，只要经济实力不具备，只要贷款规模达到利息与房价基本相同的程度，就不要去买房，而是租房，通过租房来解决住房问题，待经济实力具备了，再去购房。不然，会让自己活得很累，很没有幸福感和成就感，甚至会对人生产生失望情绪。

所以，现在再通过房贷购房的方式，是不太理性的。只要房贷达到房价的一半以上，选择都是不可取的。只有少量贷款的购房者，才能够选择贷款。不然，就真正租房。

绝对是对的，而且不着急，慢慢还：

我们来算算账你就知道为什么了？

先看看货币贬值的速度：10万元的话，你存了10年，你能够有多少钱的利息的，按照每年3%复利计算的话，13.4万这样子！那么实际上他的贬值速度呢，我们来看一下，从房价来看，10年前上海我家这边的房价也就7000元一平方米左右，那个时候大家就都嫌贵了，那么现在的，现在房价是42000~45000这样，也就是10年房价涨了6倍！其他物品呢，综合起来计算的话，10年，货币的贬值速率应该在2.5~3倍之间，也就是说，你现在的钱，10钱后值25万~30万，20钱后值62.5万~90万元，30年后的值156.25~270万元，去个中间值，200万应该是值得的。也就是说，我们看看30年前，也就是1988年的时候，1万元和现在值现在的20万元可能都不止！可能27~30万元相对更合理一些！

国家的钱利息一般都是比较低的，公积金可能也就3.25%，商业贷款利率高一些4.9%。公积金贷款你借了30年的话，30年下来一共你需要还款156.7万元！商业贷款的话，你贷款100万元，30年下来你需要还款191.1万元这样，如果你买房是有利率有折扣，钱还会更少一些！也就是说公积金贷款30年算下来你一共需要换1.567倍的钱，商业贷款你需要还1.911倍的钱！

猛一看我们觉得银行赚了我们的钱，实际上呢，我们再来看看贬值速度！100万元，30年后，我们就按照20倍来计算，那么30年后，就相当于5万元了！因为你一直再还，在打折仔细计算一下，前10年你还了66万元，中间10年你还了66万元，最后10年你还了66万元！那么一共换算下来是多少呢，66/2+66/4+66/8，简单的按照10年2倍计算一下，虽然比这个要大，那么总的就相当于多少呢，33+16.5+8.25=57.25万元，也就是说，你借了银行100万商业贷款，你真正还了可能只有57.25万元可能还不到！所以你着急什么呢，让公积金慢慢还钱！你不要着急，就是每月需要还多少你就还多少，不要急着还，不要觉得又贷款心里面不安心，银行巴不得你早点换掉，他开心的不得了！因为你越是着急还，你给他的钱就越值钱！

所以说，对于我们年轻人来说，你着急什么呢？慢慢还，拖着银行，不着急！而且房地产本来也是资产，当然第一套是必需品，当您有第二套的时候，那你的房子就更是你的资产了，你可以不断的收租金，也可以不断的通过房价涨价来提高你的资产！

八九十万的房贷，加上利息70万，总计还款150多万，背负30年的债务，这听起来很吓人，也是你担心你朋友的理由

这也是很多人不愿做“房奴”的原因，这么想也是有道理，上百万的债务，有背负30年，想想就感到担忧，尤其我们的文化是储蓄，周扒皮的故事已经深入骨髓，债务是很危险的。

这个就牵涉到一个问题，买房要在能力之内，你要有稳定的收入，为什么银行要求购房者的收入是月供的两倍以上？也是这个目的，为了防止风险，如果你没有能力支付月供，这就是一个危险的事情，你随时可能因为支付不了月供，而失去房子，所以买房与否，要看自己有没有首付，首付可以是家人筹齐（六个钱包不是不可以用），但是首付不要进行贷款，尤其是社会金融机构。其次你的月收入要能够覆盖月供，收入是月供的两倍是一个标准，你如果年轻一点，那么这个差距可以小一点，因为你收入增长的空间大，如果你已经三四十岁了，那么你不要太乐观，因为这个时候的你收入增长相比二十多岁的你收入增长要慢。

量入为出是一个成年人基本的掌控能力，房子能否买，有无首付支付能力，自己偿还月供的能力是基础条件。

如果你的朋友具备以上两个能力，那么你不必担心，可能还要恭喜他，他的房贷利率是享受了基准利率的八五折，实际房贷利率是4.66%，月供只有4330月，这个利率不高，比较优惠了，市场投资理财产品基本也能超过这个利率，而且这个价位的房子，市场租金应该也是在2500元左右，他自己反正要租房子住，一家人租房子每个月还要支付2500，再加上1800就住上自己的房子，有何不可？

有很多人认为中国房子太多了，租房子住才划算，这个辩论不想讲太多，如果真有那么多“理想”的房子居住，房价为何只涨不跌？房租为何年年涨？

买房从一方面讲也是锁定了未来房租的支付，做了一个对冲，不管房租以后怎么涨，你的月供都是固定的（不考虑基准利率的情况下）。

你想一想没有房子住你会怎么样？你用不起苹果手机，那么有小米甚至红米选择，如果没有房子住呢？租房子住真的就那么如意吗？

高晓松倡导自己就是租房子住，他的收入和地位，什么样的房子不能租？金星也是租房住，他租的房子是每月租金100万，在上海最核心和繁华的位置。这个房子市值是上亿的。

每个人情况不同，是否买房要根据自己实际能力和实际需求，切记人云亦云，要有独立思考，现在有很多信息都可以查询，多找权威的数据，不要听小道消息。自己找信息自己做判断。

主做股权设计、并购，业余股民，爱好搏击

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如果是真的，那说明利息很低啊，太划算了。

30年贷款，利息一般是会高于本金的，你这利息只有60多万，说明利率非常的低，不用说，肯定选择对了。

不要说什么利息比房子本金还高，等于房价翻了一番还多，一辈子给银行打工之类的傻话了。适度放杠杆，是资金使用的必经之路。死扛着不肯借款，想全款买，是家里有矿啊？有了银行贷款，才能以三折或者五折的首付去买到住房，剩下的可以慢慢还。而且，30年后，现在这点房贷，在30年内的通货膨胀下，可能早就不算什么了，5%的长期借贷，如果是我，肯定有多少撸多少，全撸空！

想想1990年内的XX报，曾经还有文章，说北京房价已经1600了，按照目前的工资，大学生要工作十几年才能买得起，每个月要还180多块钱，这到哪年才能还得起。。。相信现在谁要是有这样的房贷“负担”，做梦都笑醒了。

30年前的事情历历在目，30年后的事情，烦它作甚！工资也是随着时间不断增加的，现在的负担，以后都不是。

（晴溪）

一个朋友房贷84万，贷款30年，利息将近70万，他的选择是对还是错？

个人认为选择是对的。

我们来算一笔账，一个月房租2500，一年3万，30年90万。

你买一套房子，银行替你垫付了84万资金，肯定是要利息的，但是你最后会落一套房子。

如果你租房，你这90万就打水漂了。

当然，大部分觉得很亏的原因是怕房价下跌，但是我们想一个问题，如果房价都跌了，那应该全面开崩了，所谓大震躲不了，你觉得没买房子就能躲开？大震躲不了，小震不用跑。

所以我认为，该买买，另外还有一点，那就是货币一直在贬值，贷款相当于一直会缩水，其实买房的并不亏，而且做了这么久贷款，看了上千份征信，没见过一个还贷超过15年的，大部分都是7-8年，都卖了或贷款了。

以上是我的观点，欢迎留言交流。

贷款买房是一个天大的骗局。

贷款只适合投资创业，因为那是投资，所以，利用贷款可以解决融资问题。贷款的本质也就是为了投资。贷款从来不适合刚性需求性范围。比如，贷款买房，比如贷款吃饭，比如贷款买衣服，这些都不适合贷款的。贷款的高杠杆利息，会使你的生活越来越惨。那么有键盘侠于是说，过去贷款买房的人都赚大发了，那是怎么回事。那么问题的根源就在这里，过去贷款的人，没有把房子用来居住，是用来投资的。他的房子，今天这个价格是建立在他必须卖掉的基础上才成立的，如果他不卖，他一直住，那就一文不值，还倒贴了几十年的利息。

正因为贷款只适合投资。所以我们的房子是用来投资的，大家都是这么认为的，认为房子可以保值增值，这是从投资角度出发的。

从一开始，我们的方向就错了，就认为贷款买房可以大富大贵，几十年的现实也的确炒房是可以大富。但是这个前提一开始就是房子是用来炒的不是用来住的。如果你朋友把房子用来住，而且只有一套，根本没有交易的机会，他在住他的房子的时候，多支付了利息。

有人说，无论如何说，至少以后房子还是自己的。

以后的事谁都说不清，以后的时候，你的房子也成了老破小。就如同现在的农村房子，都没人住。你有，大家都有，你卖给谁，你卖不掉，就只有烂在手里。炒房客不一样，他们的目的不是持有，而是等合适的时机出手卖掉。你却是一直持有

你两同一起跑线，大家都没什么积蓄，也就36万够个首付钱。

我就算这房120万总价一分不涨好了。

你的朋友把这36万付了首付，84万的贷款30年利息将近70万也就是说大概是5%年利率等额本金还款方式，月供平均4200左右。

你一看，哇！70万的利息，都快翻倍了，于是你决定全款，可手头没钱啊，于是你决定等有钱了再买，先租房，以你提供的信息来看，4200的月供附近的房子租金应该在1500-2500左右，毕竟迟早有家有室，算你个2000吧。

你们两工资1万，你朋友每个月能存2500，你比他少开支2200，你能存4700，一年能存5.64万，通货膨胀我都不给你算了，你得15年才能买得起这套房。

好不容易买起了房然后呢？你骑着自行车在路口等红绿灯，发现旁边就是你朋友开着奔驰GLE350,原来他15年来存了45万，又贷款买了车。

你说气不气？

你说他选择对不对？

房贷84万，贷款30年利息不到70万，只能说他这个贷款很便宜啊，只要他选的房子还可以的话，他的选择就是对的。

刚需买房必须贷款

对于刚需购房者来说，银行贷款的利息是很低的，可以说白得的福利，即使你能全款都应该贷款。

从这个贷款额度、年限和利息的情况来看，如果按照等额本息计算，84万30年利息接近70万，那么利率应该在4.5左右。由于这个利率高于单纯的公积金利率，低于单纯的商业贷款利率，所以这个贷款大概率是商业和公积金贷款组合。这么低的利率，是其它渠道很难贷得到的，一般的理财都要高于这个利率了。

投资买房，此利率更划算

如何你的朋友是投资买房，那么这个利率对于他来说就更划算了。如果贷款的看利率额度确实很高，都要接近本金了，但是别忘记这是长期还款，而且对于投资买房的人来说，大概率是不会偿还那么多利息的。

一般投资买房的三五年居多，虽然总的利率很高，但是实际偿还的利息是很低的。假设你朋友持有房产后5年卖出，那么他需要支付的利率最多不到10万。

从获利来看，假设你的朋友首付是30%，那么他的本金就是33万，只要行情稍微好一些，一套120万的房子，5年涨到150万还是非常轻松的，扣除10万利息，你的朋友还可以净赚20万。

正确的事情未必谁都做得好

现在的房地产市场已经不是以前的房地产市场，并非随便买房就能赚钱，所以大家不要看到前文所述，就去盲目的买房，因为正确的事情未必谁都能做得好。

房子选的好，你可以赚钱，房子选择的不好，你表明是看可能是赚钱了，但是等你真正套现的时候，你才会发现，套现没有那么容易。特别是遇到着急套现的情况，你可能就必须折价卖房，最终也许保本就不错了。

我个人觉得，能拿出全款的人不多吧，那怎么办，都不买房么？

拿我为例，我家一个18线小县城，我记得可清楚，09年冬天我们去看房，房价才1000多，一套100的房子才十万出头，当时首付才3-4万，可惜，没钱啊。14年又看房，最便宜的近3000,那些年我老公很不争气，我俩1w存款都没有，结果看上的小区买不成，后来退而求其次，买了现在的房子，122.9方，2850/方，全款应该是344000元，首付可以30%,这是我看的那个时候最便宜的了，就咬咬牙买了，后来就是借钱刷信用卡付了首付，后来简单装修了一下入住了。18年，我们市棚改，房价窜到6000+，盆友们，你们知道我的心情么，就是感觉跟做梦似的（当然我们不卖房，涨了跟我们也没关系），只是觉得幸亏当时买了，要不啥时候能买起。

所以，言归正传，贷款是很亏，但是对于我们这些人，不亏也许你连房子都买不起，谁会免费借给你几十万呢？别觉得亏了，房子买下来，至少自己有个窝，虽然压力很大。

作为一个财经工作者，我可以对题主说，你朋友的选择是对的。

房贷本金84万元，利息近70万元，看起来利息几乎于本金相等，是一笔不合算的交易，但实际上看你朋友的这笔按揭房贷是很划算的。

因为我们要从货币的时候价值来看这个问题，未来同等数额的钱的价值是远远没有今天的钱值钱的，购买力会因房价上涨而大幅下降。你朋友贷款84万元，贷款30年，70万元利息，每年平均还银行贷款本息只有5.13万元，平均每月还贷本息4277.11元，这对于一般工薪阶层来说，可能还房贷的压力就比较小了。而如果贷款缩短到15年，利息可能会减少一半到35万元，但对于工薪阶层来说，还贷的压力就大得多，每年需还贷款本息7.93万元，每个月需还贷款本息6611.11元，压力就大得多。

另一个方面，把每个月节约2千多元、一年近3万元用于投资，30年的收益就是一笔不小的数目。这是最简单、最为直观的算法。所以通常银行贷款时间越长，虽然付出的贷款利息会多了一点，但通常因为货币贬值，其实房贷时代越长对贷款者来说越划算。还有未来的收入总是在不断增长，还贷的也会越来越轻松，越没有压力。