养老保险到底哪一年更重要？用一个例子告诉你。

对于在职职工来说，只要工作 用人单位就需要缴纳社会保险，不存在有选择哪一年缴费哪一年不缴费的问题。所以哪一年的社会保险更重要，这里以灵活就业人员为例。

张大哥50岁时已经缴纳了养老保险20年，此时，当地的社会平均工资为3000元，之后每年按10%的比例递增。他那个一直按当地社平100%缴纳养老保险。

由于经济条件有限，他有两种选择：

1、断交5年，在56岁时又连续缴了5年养老保险，在60岁时退休。

2、连续又交5年，自56岁时开始断交，60岁时退休。

按第1种方式缴费：他5年分别缴纳了元7200、7920、8712、9583、10541元，一共缴纳了44000元，其中进入了个人账户17600元。

按第2种方式缴费：他5年分别缴纳了元11595、12755、14030、15433、16976元，一共缴纳了70800元，其中进入了个人账户28315元。

在其他条件相同的情况下，过往的养老保险缴费系数相同的、缴费年限是相同的、退休时间是相同的，所以基础养老金是相同的。

唯一的不同体现在个人账户养老金上，那么按第1种方式缴纳养老保险，个人账户养老金为127元（之前的金额两人相同就不考虑了，只考虑后5年的）。按第2种方式缴纳了养老保险，个人账户养老金为204元。

204-127=77元

而多支出了70800-44000=26800元

看到了吗？到底哪个划算？多付了将近27,000元，而一个月养老金只能多出来77元，一年不过1000元，需要28年才够回本，到底是早缴划算还是晚缴划算？此时已经88岁了。

我想聪明了你一定已经明白了。

感谢邀请，更感谢楼主的提问。

楼主你好，养老保险最后5年重要吗？你怎么看？养老保险最后的5年是非常重要的，对于每一个人来说，这5年如果你要放弃交费，那么最终你可能就会少很多的累计缴费年限，将来养老金的待遇也会受到一个极大的影响，所以说距离法定退休不足5年的这段时间之内，我们依然要正常的来缴纳自己的养老保险，尤其是对于灵活就业人员那么千万不可以放弃。

因为作为灵活就业人员，很多地区规定距离法定退休年龄不足5年，这段时间是可以正常享受到社保的补贴待遇，那么也就意味着养老保险，最后这5年的时间是可以正常获得社保的补贴，那么自己所付出的缴费成本会更低一些，所以说最后这5年正常交费是没有问题的。

如果你自己是由企业单位的个人，那么这5年来交费也是可以的，因为距离法定退休5年的人群，基本上根据劳动合同法的规定，它是不允许解除劳动合同的，所以说你通过企业单位来缴纳自己的社保待遇，那么自己所付出的成本是很低的，而且你没有离开工作单位，也没有必要放弃这5年的缴费，对于自己来说有效增长5年的累计缴费年限是很有必要的一件事情。

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确实有这样的一种传闻，说养老保险最后五年的缴费基数决定了养老金待遇，最后五年一定要按高基数缴费。让我们通过养老金计算公式看一下，究竟最后五年高基数缴费会如何提升养老金？

退休的养老金计算公式主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分，这两部分计算公式是全国统一的具体如下：

基础养老金等于退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

个人账户养老金等于退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

影响养老金高低的各种因素

通过分析上述的养老金计算公式，可以看出影响养老金高低的各种因素有这些：

①该省市上年度社会平均工资。这一个因素过去有好多口径，有的地区是以城镇非私营单位在岗职工社会平均工资为基础，而有的地区是全部就业人员。从2019年5月开始，国家要求将社会平均工资的口径统一为全口径城镇就业人员社会平均工资。至于以前各种社会平均工资的差异，国家会统一制定过渡性方案。

社会平均工资的高低，实际上影响了个人缴费基数的上下限。社保的缴费范围是60%的上年度社平工资到300%的上年度社平工资之间。个人只能按照这些政策来选择缴费基数，最高只能是300%的社平工资。

②缴费年限，包括实际缴费年限和视同缴费年限。视同缴费年限，是指国家实施养老保险制度以前，按照职工档案的连续工龄可以认定的缴费年限。参保缴费，只会增加实际缴费年限。

缴费年限是具体到每一个月的，每一个月都会计算为0.0833年。

③平均缴费指数，是缴费年限缴费指数的平均值。

所有缴费指数的和÷缴费年限＝平均缴费指数。

一般来讲，缴费指数称为当年的缴费档次，60%基数缴费，缴费指数就是0.6；300%基数缴费，缴费指数就是就是3。 如果说我们当年缴费不是全年，那么我们缴费指数只会按比例计算。比如说某一年按照60%基数缴费半年，计算缴费指数时，缴费指数只有0.3。

缴费年限是计算缴费指数年限的年限。某某一年只缴费满半年，在计算养老金缴费年限时，会计算0.5年。

有的地区视同缴费年限，没有缴费指数。那么只能按照实际缴费年限的缴费指数来计算。这种情况下，平均缴费指数就等于实际缴费指数÷实际缴费年限。跟基础养老金计算公式中的缴费年限并不一样了。

基础养老金的提升：

如果说没有视同缴费年限，基础养老金计算起来就简单的多。

如果按照60%基数多缴费五年，基础养老金可以领取4%的退休上年度社会平均工资；如果按照300%基数多缴费5年，基础养老金可以多领取10%的社平工资。

这样高缴费基数能够多出6%的社平工资。如果社平工资是6000元，每月可以多拿360元。

④退休时个人账户的计发月数。计发月数是由国家统一公布并实施的。60岁退休是139个月，50岁是195个月。这个因素是个人无法改变的。

⑤个人账户余额，是按照缴费基数的8%划入的。缴费基数越高，划入的钱数就越高。假设按照60%基数缴费，每月进入个人账户240元；如果按照300%基数缴费，每月进入个人账户就1200元了。

个人账户的余额每年都统一按照国家的记账利率计发利息，也是相当公平的。近年来记账利率一般在7%~8%之间，比投资理财要高得多。

在个人账户余额方面，缴费基数越高，养老金自然越高，完全成正比例。

个人账户养老金的提升：

不过，记账利率实际上还是低于工资增长率的，近年来社会平均工资增长率一般在8%~10%以上。也就是说即使算上记账利率，相对于社会平均工资，个人账户仍然养老金会在贬值。

从这个角度讲，也就是说为什么最后五年缴费基数越高越划算了。因为，贬值的幅度小，对于个人账户养老金的提升明显。

相对于基础养老金，最后五年缴纳较高基数虽然始终能够提升领取社会平均工资的比例，但是需要按照非常高的基数缴费。赶不上年轻时，缴费基数低时，按照最高基数缴费划算，毕竟那时候社平工资低，缴费基数低，付出的钱数要少得多。如果我们将钱攒起来，是没有什么投资方式，能够赶得上社会平均工资增长率的。

综上，确实最后五年按高基数缴费能够有效保障个人账户养老金的待遇，但是相对于社会平均工资增长来说，基础养老金还是年轻时缴费基数越高越划算。

养老保险任何年份的缴费都很重要。不过，你所说的最后五年更重要，也不是完全没有道理。为什么这么说呢？

养老保险的两个账户包括：统筹账户和个人账户。

统筹账户的领取主要跟缴费年限、缴费基数和退休时当地的社平工资有关。这个账户主要看的是累计缴费年数，所以不论是先交5年，还是后交5年，都无所谓，关键是社保养老保险要至少缴满15年。

个人账户则是缴纳的保费中进入个人账户的资金积累。职工养老保险中，个人缴费的部分进入个人账户；灵活就业人员缴纳职工养老保险的，保费的40%进入个人账户。这个账户的多少，跟自己缴了多少钱有直接关系。众所周知，养老保险的保费基本上每年都在上涨，后5年的缴费因为保费更高，所以进入个人账户的资金就更多，对个人账户的积累影响就更大。

总的来说，养老保险每一年的缴费都很重要，即便是后5年的缴费对个人账户的贡献更大，那也是因为缴费更多的原因。所以，其实没有必要去纠结后五年的重要性。按照国家规定的缴费年限缴费即可。

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楼主你好，养老保险最后5年重要吗？你怎么看这个问题？实际上很多人在交纳了若干年的养老保险之后，不愿意去缴纳这5年的养老保险，所以说这5年的养老保险实际上是非常重要的，而且对于灵活就业人员，在最后这5年的养老保险是可以享受到社保的补贴待遇的。

也就是说我们的养老保险在你正常参保15年以上，虽然说是具备了法定的退休年龄，同时具备了法定的退休条件，但是由于你的累计缴费年限比较短，那么往往获得养老金的待遇水平，普遍来讲也是一个比较偏低的水平，那么如何让自己获得一个更高的养老金待遇呢？就应该在15年的基础上继续参保，尤其是这法定退休年龄之前的这5年时间，应该是要继续参保的。

灵活就业人员可以享受社保补贴，作为企业在职职工，那么企业单位也不可能解除你劳动合同这是劳动合同法的明确规定，所以在这样的条件下，那么我们参加这5年的社保就可以让自己增长5年的累计缴费年限，从而获得一个更高养老金的待遇。那么我们是没有必要去放弃这5年的养老保险了。

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很多人最后五年会按照最高基数缴纳，或者缴纳够15年后即停止，或者觉得最后五年不重要。其实，养老保险缴纳，无论是企业职工，还是灵活就业人员，每一年都很重要。尤其对灵活就业人员来说，最后5年更为重要，因为可以享受到国家的“养老金补贴待遇”。

按照养老金计算公式，最后五年肯定重要。

基本养老保险金的计算公式如下：

基本养老保险金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金

其中，基础养老金=(退休时上年度全省(市)在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2x缴费年限x1％;

个人账户养老金=个人账户内养老金储存额÷计发月数;

过渡性养老金=退休时上年度全省(市)在岗职工月平均工资X指数化视同缴费基数x视同缴费年限x1.3％或者是1.4％

——在这里：

退休时上年度全省(市)在岗职工月平均工资，的标准是职工社保缴纳停止缴费的那一年的“社平工资”，而不是所谓的职工退休那一年所在的社平工资。

例如劳动者2050年退休，但是2045年养老金就同志缴纳，那么计算时，“退休时上年度全省(市)在岗职工月平均工资”就按照2045年的社平工资，而不是2050年的。

自然，2050年的社平均工资绝对要高于2045年的社平工资。

——更为重要的一点是，在计算养老金时，“本人指数化月平均缴费工资”也是重要数据。

本人指数化月平均缴费工资是按照你的每一年缴费年数的缴费基数、社平工资的相除平均计算出来的，而不是只关注最后5年或者10年的标准。

因此，从本人指数化月平均缴费工资这个重要因素来看，养老金缴纳每一年都很重要。

同时，越是最早年限缴费基数越高，养老金越高，同时你需要缴纳的钱数也越少！

这一点要清楚。

对于灵活就业人员来说，有养老金补贴待遇。

养老金缴纳都是自给自足、自己承担。因此，缴纳社保就需要自己操心，并且国家对于灵活就业人员养老金缴纳最后5年有“养老金缴纳补贴制度”。

在有限地范围内，国家会给予养老金缴纳一定数额的补贴，来提高缴纳积极性、减轻领过就业人员缴纳负担，“国家买单”那一定比例。

足见，

对于养老金缴纳而言，涉及多页重要影响因素（数据），包括退休时上年度全省(市)在岗职工月平均工资、本人指数化月平均缴费工资、缴费基数、指数化视同缴费基数和视同缴费年限等。每一个数据都对要退休以后每月拿到的养老金多少有着重要影响。因此，对于养老金缴纳一定要按照“多缴多得，长缴多得”的原则去缴纳。

希望有所启发。

养老保险最后五年当然是最重要的五年了。养老保险最后五年，关系到你退休以后到底能够拿到多少养老金的问题，当然是最重要的五年了。

从基础养老金来看

从目前我国养老保险政策来看，现在退休人员的养老金由基础养老金加上个人账户养老金组成。对于基础养老金来说，如果按照公式来看，就是跟退休前上一年的全省在岗职工月平均工资和自己的指数化月平均工资有关系了。

这样来说，如果你退休前一年全省平均工资高，而你的工资也高，这样你的养老金适当多缴纳一些，那么可能在退休时获得的养老金就可能会高一些。

因此，养老保险后五年很重要，实际上最后一年缴纳的标准和工资水平可能更加的重要。因为退休最后一年缴纳的养老金水平直接决定了你的基础养老金的高低。

从个人账户来看

从个人账户养老金来看，个人账户养老金越高，那么退休时候获得的养老金收入就会越高。而且个人账户养老金也跟退休年龄有关系，退休年龄是55岁，除以170，如果退休年龄是60岁，那么就除以139。也就是说，退休年龄越晚，那么个人账户养老金就会算的高一些。

因此，对于个人账户来说，最后五年缴纳养老保险也是相当重要的，如果你在最后五年坚持缴费，让自己的个人账户养老金更高一些，那么到退休时候，退休时候个人账户养老金就能够发放的更多一些。

结论

综上所述，最后五年缴纳养老金是非常重要的，从基础养老金和个人账户来看，最后五年都是比较重要的，特别是最后一年缴纳的养老金更是对你退休以后实际获得的养老金关系比较大。

对于这块大家可能有一个误解，认为只要最后五年按高档交，等退休后养老金就会比正常缴纳的要高，其实这样的理解并不完全。只能说养老金会高，但高的程度不会像想像中的那么高，换句话说，投资产出比就很不划算的。

为什么大家会认为养老保险缴纳的最后五年是最重要的。

很多人都误认为，通过单位缴纳养老保险要比灵活就业形式缴纳，或者养老保险在缴纳时，前几年按最低档缴纳，等临退休前5年改成高档，这样退休后领到的养老金比一直按最低档缴纳会高很多，但小编想说会高，但一定会高很多。

哪些是影响养老金多少的关键因素呢？

第一，领取条件。想要领取养老金需要满足达到法定退休年龄，即男年满60周岁，女干部年满55周岁，女工人年满50周岁，至于特殊岗位以及因病或非因工致残人员年龄则另算；养老保险累计缴纳年限满足最低15年的要求，只有符合以上两个条件的情况下，才可以享受基础养老金待遇。

第二，我国养老金机制，实行的是“多缴多得，长缴多得”。也就是说想获得较高水平的养老金，最好的方法就是“缴得越多，缴得越久”，才是获得高养老金的王道。

第三，养老金的计算方法。

养老保险在缴纳时是分为统筹账户和个人账户，而这两个账户也与退休后的基础养老金和个人养老金账户相对应。

1. 基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1% =全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
2. 个人养老金=个人账户余额/计发月数（50岁195个月， 55岁170个月，60岁139个月）

第四，影响养老金多少的因素。主要取决于缴费年限、缴费基数、个人账户余额以及退休当年当地社会平均工资四个因素。这其中，缴费年限、缴费基数、退休当年当地社会平均工资直接影响基础养老金的多少。

• 缴费年限：最低15年，这个是最低要求。

• 缴费基数：是指用于计算缴纳养老保险的工资基数，一般是根据员工上一年度月平均工资作为缴费基数。一般劳动者工资高于社平工资300%的，则以上一年度社平工资的300%设为上限，反之工资低于社平工资60%，以上年度社平工资的60%作为下限。上下限全国并不统一，具体以当地为准。所以这块可以看一下自己的缴费基数属于那一档，如果一直都是按最低档缴纳的话，退休后的养老金也会很低。

• 退休当年当地社会平均工资：全国各地区的社会平均并不统一，有高有低，这也是为什么说退休的选择也会影响养老金。

• 个人账户余额：养老保险在缴纳时是分为统筹账户和个人账户，而无论是通过单位缴纳还是以灵活就业缴纳的养老保险，都会根据一定比例划入到个人账户内，而这个账户则属于个人养老金账户。

我是@晓梒聊社保，10年以上人力资源与社保从业经验，为大家深度解析社保知识、聊聊职场那些事？欢迎关注

肯定重要，这是无疑的！其实养老保险每一年都很重要，没有哪一年不重要。

为什么说最后五年最重要呢？主要有这样两点。

1、最主要的是社平工资对基础养老金的影响。

养老金主耍由基础养老金和个人账户养老保险金组成。而基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2x缴费年限ⅹ1%！

如果题主在退休前5年不再缴纳社保费，那么题主在办理退休时，基础养老金的计算就只能参考5年前的社平工资来进行，所以这个差距其实还是挺大的。

举例说明一下，假如题主2025年退休，从现在开始不再缴纳社保，那么到退休时社平工资便只能参照2020年当地的标准来计算，而不是按照2025年当地标准来计算。

因此题主所在地社平工资2020年假如是4500元，则有可能在2025年时社平工资为6000元左右，那么基础性养老金就会少很多。

2、对个人账户养老保险金的影响。

通常来说有工作单位的人，工资收入往往是最后较高，这主要与我们当前的工资体系有关系，很多时候都是比资历比胡子长。

因此在最后5年时间，可能缴纳的社保费要更多，个人账户养老保险金的余额也会相应的增多，所以不能小视最后5年所缴纳的社保，其影响并不是那么简单。

而且继续缴纳这5年社保，它还会增加缴费时间，从而对我们的基础养老金也会产生很大的影响。

我们都知道社保遵循“多缴多得，长缴多得”的原则，所以社保缴纳不管是平时还是最后5年，都应该坚持缴到退休，这样才能给自已老年生活一个好的保障。

好了，我就简单的分析到这里，希望我的回答能够给你帮助。

以上分析，仅供参考。若有兴趣，可以关注【视职场】，将会带给你更多的职场知识，帮助你解决职场困惑。欢迎在下方评论区留言发表你的看法与观点！

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养老保险缴费最后五年重要吗？你怎么看？对于养老保险我认为最重要的不是最后五年，而是连续不断的均衡缴费，缴费年限才是最最重要的，但是如果能在最后五年提高缴费基数，这对养老金的增加肯定是有益的。

在养老金的计算中，其实根本不会考虑是最后五年连续缴费，或是断缴的因素，最重要的还是考虑缴费基数，缴费年限，个人账户资金余额等。但是最后五年主要考虑当地职工的社会平均工资，但这个在哪一年办理退休，不是按照自己的意志为转移的，主要还是要看自己是否达到了法定的退休年龄，最后五年缴费以后，自己的缴费年限是否达到了规定的最低缴费年限。所以我个人建议没有必要把心思放在最后五年上去考虑，最重要的还是要从办理养老保险开始，就要认真规划自己的缴费计划，包含了有效的缴费年限大概能有多少年，按照什么标准来缴费，是否会有断缴的情况出现等。

按照我国退休条件的规定，一是要达到法定的退休年龄，二是养老保险的最低缴费年限是15年，只有同时达到这两个条件才能办理退休。但是在现实中，我们很多人，特别是农村出来务工的人员，有的可能是20多岁就开始进城务工，这部分人重点是考虑如何增加自己的缴费年限，而不是以缴费15年作为终极目标，因为缴费年限对于增加养老金是非常关键的因素，缴费年限越长，今后的养老金就会越高，如果能够缴费20年绝对不会只缴费15年，一定要交到20年，20年和15年相比，多交的5年是非常关键的，也是非常重要的；但是有的朋友是在30岁或者40岁才开始进城务工，这时如果已经缴纳了10年的社保，最后的5年就是非常重要的，因为缴费10年这是无法领取养老金的，但是如果坚持缴费到了15年，也就取得办理退休的起码资格，所以对于缴费10年的人来讲，这最后的5年是非常重要的。

在现实中也存在一种说法，如果在退休前5年，提高缴费基数对养老金的提高是非常有利的，当然这种说法也是正确的，毕竟养老金计算要考虑平均缴费指数工资，这个平均缴费指数工资，是将历年缴费指数进行平均以后得出的，最后五年如果提高了缴费基数，对于提高缴费指数的平均缴费指数工资肯定是有利的。这种有利体现在基础养老金和个人账户养老金上都是非常明显的。基础养老金是按照职上一年度职工月平均工资和平均缴费指数工资之和的平均值来作为计发基数，这个基数越高，每年计入基础养老金的1%就会越高；从个人账户养老金来看，最后五年提高了缴费基数，计入个人账户的资金余额就会增加，这对增加个人账户养老金也是非常有利的。

综上所述，养老保险最后5年缴费是最重要的，主要体现在对于缴费年限不满15年的人来讲，如果坚持最后5年的缴费，可以达到最低的缴费15年，取得办理退休的资格；对于缴费满15年的人来讲，如果坚持最后5年缴费，可以增加5年的累计缴费年限，可以提高自己的养老金；对于缴费年限比较长的人来讲，最后5年提高了缴费基数，将起到锦上添花的效果，今后养老待遇更会好，可以高于大部分人的养老金水平。