线下代理人为什么不卖或者很少卖消费型重疾险、单纯购买的医疗险

这个问题问的很有意思。为什么就应该推荐消费型重疾、单独的百万医疗、寿险呢？

推荐什么是看客户的需求和消费倾向的。线下的客户能接受消费型重疾和定期寿险的还是比较少，很多都倾向买“最好、最全”的产品，而不会优先考虑保额。消费型重疾的保障责任比终身型的还是要差点，保障周期这个肯定是硬伤，特别是不出险保费不返还这一点，很多客户还是难以接受。

然后，和线下产品的产品线也有关，因为目前线上的产品以消费型重疾为主，竞争激烈不断升级，而线下产品里的消费型重疾就反应慢了很多，保障责任和线上的比，差距还是很大的。据我自己以前的经验，个别保障责任好、杠杆比很高的消费型重疾搭配终身重疾卖的还比较多，客户也好接受，但大部分保障责任差、费用也不太便宜的消费型重疾不能明知它差再推给客户吧，客户也不傻？然后定期寿险也一样，杠杆比和线上产品比还是差不少的。

至于百万医疗，很多公司要求只能加附在重疾上，或重疾达到多少保额才可以买。因为百万医疗本身就是个获客产品，线上很多可以单独买的百万医疗动不动就调整保障责任或停售，稳定性比较差。线下产品为主的公司还是更求稳妥，不愿意冒太大经营风险，捆绑主险利润更大，降低赔付成本，但产品的稳定性也相对好一些。

每一个现象都是有它背后的深层原因的，保险公司都是做生意的，没有一个做慈善的。所有的销售策略、产品定位，都是经过精细研究的。如果是消费者的话，想好付出和收获之间的利弊，做出自己的选择就行了。

也不是所有代理人都这么卖，具体向每个人推销什么样的产品是根据对方的保险意识、接受程度、经济能力所决定。

对一个年收入3万的人来说，你在想给他推年缴8000的保险，都怕有点力不从心。同样的保险产品不同的代理人来销售，推的方法可能都不一样。比如我，个人希望我的每一个客户都拥有一份百万医疗险，因为我觉得这个真实用，可客户不这么想，他觉得有医保就够了，特别是有些地区医保报销额度无上限，他觉得住院国家会把所有费用都给他报销了呢。但事实上，可能吗？

至于购买重疾险选终身的好还是一年期或者定期型的好呢，我的大方向是经济能承受的化，终身的加定期型的，购买保险是一个组合套餐，不要想着一份保险保全家，一份保险什么都能解决，不但要有保障，最好到年老还给你一大笔钱，这个想想自己都怕觉得不靠谱吧。

总之，保险是一个复杂的金融工具，在自己对保险认知不够的时候，又想购买保险，建议多找几个代理人，让他们根据自己的情况做出配置计划，把每一条每一项都给你做讲解，相互印证，基本就知道自己要购买什么了。也没必要为了购买保险，自己百度、购买保险书籍学习，这个有点像想吃鸡蛋，还得开个养殖场的感觉，我觉得完全没必要，还是让专业的人干专业的事。

这个问题问的很现实，我简单来说有四个方面：

第一，单独销售的医疗险和消费型重疾险，价格非常便宜，对下线渠道来讲，保险公司收不上预期的保费，代理人挣不到钱，所以自然没必要。寿险是因为并不适合全国，有些地方客户认可寿险的作用，有些地方客户不认寿险，所以寿险对下线保险公司整体来看并不是必要的险种。

第二，是线下公司没有或者不作为主力宣传。有一些线下保险公司渠道并没有开发可以单独销售的消费型重疾险、医疗险或者不在线下渠道进行销售，自然代理人就没有这类的产品销售；保险公司是商业公司，线下渠道的保险公司整体看的是保费规模并不注重件数，加上人力成本跟运营成本很高，销售单独的消费型重疾和医疗险是亏本的买卖，所以很少有保险公司销售。而线上就不一样了，线上看中的是件数而非保费规模，成本也没有线下的高，所以要的是薄利多销。

第三，就是线下代理人制度决定的。保险公司和代理人签订的是代理合同，没有底薪全靠提成，所以保费多少直接决定代理人的收入和公司的营销策略，而下线环境又决定代理人客户群体是有限的，也就是说件均低，自然只能选择规模保费更高的险种进行弥补。

第四，就是下线渠道客户群体的选择。通过线下渠道购买保险的客户多数是对保险理解不深或者没有自主选择保险的能力，需要通过代理人介绍、计划跟安排才会做出购买的决定。而一旦做出购买行为，基本上不会在有新的投入并且具有很强的忠诚度。所以这类客户往往要求的是终身型的重疾险，而非便宜的消费型重疾险。

对于医疗险来讲，线下保险公司设计的套路是让医疗险为重疾险跟年金险服务的，也就是说通过医疗险的保障来诱导客户购买相应的重疾险跟年金险。并且线下百万医疗险对比线上短期的百万医疗险核心优势就是寿险保证续保的硬性规定，导致医疗险理赔率很高，这也决定了长期百万医疗险是不可能单独进行销售的，如果单独销售价格也不是一般人能承受的了的，所以为了让客户能买的起，必须要跟相关主险进行捆绑。一来可以降低保险公司的理赔盈亏率；二来可以强硬的为客户提供更全面的保障。

一般来说传统保险很少有消费型重疾保险的产品，产品都没有，咋推？正常客户购买的需求保险，重疾，意外，医疗以及养老保险，单一一款百万医疗保险根本解决不了，潜在分险问题！如果客户只想购买一年期百万医疗保险，也直接可以在支付宝上购买，也用不着来找线下的保险代理人了！

线下代理人您指的可能是单纯主体保险公司代理人吧！因为曾经在主体公司培训过，一般主体公司的培训及宣导都是卖自己主打产品，当然也就是含身故责任的重疾险，因为只有储蓄型重疾，保费相对应高，对于公司及代理人业绩也是很有用处的！单独的医疗险或定期寿险本身保费低，没有任何优势。

另外，本身较大老主体公司，本身也很少开发消费型重疾险及定期寿险，更不会培训代理人，按照客户需求去提供对应的类型产品，做整体方案组合的！

因为赚钱少而理赔概率高，而且传统保险公司的代理人流失率高，所以比较急功近利。所以选择保险代理人应慎重。

一个字，钱

百万医疗险一般也就几百块，撬动上百万的保额，性价比超高，但是价格低廉，佣金几乎没多少。

代理人是要靠佣金吃饭的，费劲半天赚几十，还得一直给你提供服务，自然是不愿意只卖一份医疗险给你，所以很多会跟重疾险、寿险这些长险捆绑在一起。

我遇到不少朋友都是因为想买一份医疗险而被迫买了一份重疾险，因为不单卖。当然也有单独售卖的百万医疗险，比如某e生保，如果代理人不愿意让你只买一份医疗险，那说明他不是真心为你的家庭着想，只是想赚你的钱。

至于为什么线下保险喜欢捆绑销售，终身寿险附加重疾、定寿、医疗、意外等等险种，不单卖，比如某福，一方面也是为了迎合大众需求，很多人不愿意这买一份保险哪儿买一份保险，嫌麻烦，总想着一份保单保所有，一方面捆绑起来售卖价格高，客户直接在这配齐保障，肥水不流外人田，保险公司和代理人都能赚到更多钱。

所以，线下产品大多都是捆绑附加形式的保险，很少有单纯某一险种的保险。产品少，佣金少，代理人自然不愿意卖。

不过消费型重疾险也就是买一年保一年的那种还是不建议买的，最好选终身重疾险，注意是纯重疾，不要带身故，身故的话买寿险就好。

因为重疾我们没办法预料它什么时候会发生，保到终身就不用担心时间问题，而且越早买越便宜，几十年费率不变，停售也能续保。

而消费型重疾保费年年涨，停售就不能买，万一身体出点问题就再也买不了，万一患重疾就只能自费几十万的治疗费，对家庭打击是很大的。

希望我的回答对你有帮助，谢谢！

这是一个好问题，我就是一个线下的保险代理人。先亮一下结论:买保险就一定要买全险，单独只买消费型重疾险或者单独购买百万医疗险或者单独购买寿险，都不能完全解决一个人的保障问题，结果上的保险成了半险、裸险，保障有了缺口，没有在保障范围内的风险，就成了隐患。

为什么代理人很少卖消费型重疾险？

有很多人，乃至抖音或者头条的保险代理公司，都会经常说，为你省最多钱！本来能花几百块钱解决重疾险的问题，很多代理人卖的险几千块钱，还劝大家赶快退保，来购买他们为你设计的便宜保险，在他们眼里，似乎便宜才是买保险最应该看重的事，那么真的是这样吗？我来给大家分析一下。

市面上其实是有三种重疾险:一种是消费型重疾险、一种是定期重疾险、还有一种是终身重疾险。这三种产品各有优劣，具体体现在以下。

1，同样的保额，消费型重疾险最便宜，定期重疾险贵一些，终身重疾险更贵一些。

2，对于能否保证续保，消费型重疾险不能保证，而定期重疾险和终身重疾险是可以续保的。所以，如果您的保险不能续保，那么您可能遭受损失。

3,消费型重疾险，会随着年龄的增加，保费会增加，比方，我现在20岁，10万保额，我现在只需要100多块钱，等到60岁，我有可能年龄7000－8000元，具体可以参照保险合同的费率表。而定期重疾险和终身重疾险，它们每年的缴费金额是恒定的，很明显，缴费恒定会让你在年老的时候，减轻很大压力，而消费型的压力会逐渐增加。

4，经过市场调研，我发现大多数的消费型重疾险，会持续缴费到70岁甚至80岁，同时刚才我说了，伴随着年龄增长，我们缴费的金额还持续增加，赚钱能力随着退休也大幅度下滑。但是定期重疾险、终身重疾险，一般只会缴纳20年/30年，年龄大一些的甚至只需要缴费10年。这样的设计是很科学的，因为当我们老去的时候，我们是不希望继续缴费，因为那个时候我们需要的是养老、需要的是不再给自己和孩子添加负担。

所以，当我看到保险中介以价格战来吸引顾客的时候，我心里一点不慌，因为我知道，当保险中介的套路被人发现的时候，很多朋友还是会选择价值投资，买保险不是买白菜，不是越便宜越好，而是最适合自己的才是最好。除非，您经济条件差一些，买一些便宜点的保险，别给自己添加太多负担，这样也无非不是一件好事。

至于单纯的医疗险、单纯的重疾险，还是那句话，只能解决部分保险的需求，是有缺陷的保险，建议还是选择全险。

我是王小雷，您身边的理财师，欢迎您的关注。谢谢。

消费型重疾很多人解释都是一年期的，是错误的。重疾险分为消费型重疾和返还型重疾，消费型重疾一般多为定期的，比如10年或者30年和保至70岁或者80岁，也有终身的（我买的就是终身的，而且现金价值也很高，即使到老了没出险也可以选择退保来获取现金价值）。因为消费型重疾的主要销售渠道是在线上，线下好多公司是没有的，有的有也不卖，是因为很多客户会问一个问题：如果不出险钱怎么办，如果说不返还，客户会认为不划算而不够买，这个关键还在于代理人的不专业或者其公司产品组合无法满足客户需求，这样客户就得不到满意的答复而选择不购买，如果够专业就会玩组合，或许比买返还型重疾还便宜，但缺点是代理人佣金低。至于百万医疗，讲什么随意停售啊，都是瞎扯，没有一家公司可以保证续保终身（不信看条款，有哪个产品条款里有终身保证续保字样的，有的私我，我来免费帮你推广，佣金都给你）。再说调价，为啥非说单独购买的就能随意，而捆绑销售的就不能调价？多看条款，研究透了再说，各位大神

了解一下代理人和经纪人的区别，可能会有您要的答案。[大笑]