如果有30万元的，在进行存款理财时要考虑一下五个因素：

存款银行、门槛条件、利率高低、流动性、安全性。

第一，存款银行。

一般来说规模越大的银行，管理越规范，服务越好。我们国家的大型商业银行有6家：中国银行，农业银行，工商银行，建设银行，交通银行和邮政储蓄银行。邮政储蓄银行从2018年开始才被列入国有大型商业银行的。

另外，我们国家还有12家股份制银行，134家城商银行，17家民营银行以及数千家农商银行，农村信用社和村镇银行。

银行的规模越小，他们的品牌效应就越小。他们吸引存款的压力就越大，为此会开出更优厚的存款利率。像17家民营银行，深圳微众、杭州网商银行都属于纯粹的网上银行，没有实体网点。节省了办公成本的同时，人们对他们的认可度也有所降低，尽管他们的后台分别是腾讯和阿里巴巴。

第二，门槛条件

其实不同的存款产品，要求的存款门槛也是不一样的。比如最著名的是大额存单，它的起步是20万元。实际上，这仅是针对个人的认购限额，对于企业或者机构投资人，最低限额不低于1000万。

实际上，对于面向个人的20万元以上大额存单，仍然是按照不同档次划分的。起购限额越高，给出的优惠利率越高。

普通的银行理财产品也是有不同的门槛，有的是5万元，有的是1万元，有的甚至达100万元。像一些信托产品，起步就得100万。

像国债的起步门槛很低，比如很多老年人去银行抢购的储蓄国债电子式，最低可以买100元。

银行定期存款的门槛更低，一元钱都可以选择定期存款。当然我们有零存整取、整存领取、整存整取、存本取息、定活两便、通知存款等多种多样的存款方式，另外还有靠档计息的智能存款，多数能够满足大家的需要。银行存款是最受欢迎的。

第三，利率高低

利率高低是我们大多数人首先考虑的因素。毕竟近年来我国快速发展，大家的收入不断提高，存银行的利息如果低的话，我们的存款是不停的相对贬值的。

关于利率，一般来说是定期存款利率大于活期存款利率，大额存单利率大于定期存款利率。定期存款一般比国家基准利率上浮20%~30%，大额存单利率能够上浮40%~55%。比如三年期存款国家基准利率是2.75%，商业银行吸引存款的利率一般是3.3%~3.575%，大额存单利率能达到3.85%~4.2625%。能达到4.2625%利率的大额存单，在大型商业银行一般都得是百万以上的存单。

一般来讲，民营银行能够开出的优惠利率比大型商业银行更高一些。一些地方性民营银行和中小型银行能够给出5%以上的优惠利率。

银行理财产品的平均收益率一般在4%~4.5%之间。

国债的利率，三年期储蓄国债电子式利率是4%，5年期是4.27%。

第四，流动性

流动性，指的是我们对投资产品急需变现的时候，需要多长时间变现？收益率会不会受到损失？

银行的定期存款要注意。如果是三年期定期存款，我们存了两年，想要提前取现的话是可以立即拿到现金，但是相应的利息要按照活期存款利率计算了。

如果是储蓄国债还好说，一般会根据靠档计息的方式计算，但是办理提前兑付的银行会收取不超过1‰的手续费。

至于大额存单，在发售时就会明确告知客户是否可以转让、提前赎回或者支取。大额存单的提前兑付方式可是不一样的，有的银行可以通过第三方平台进行转让，银行不收取手续费，但相对而言不方便。

如果是银行理财或者信托等理财产品，想要提前支取限制条件很多。有的理财产品甚至是封闭期内，不可以提前支取。

一般来讲，流动性越好，资金的收益率就会越低。毕竟相应的机构要准备一定的风险准备金，应对客户提前提现。

第五，安全性

安全性对于客户来讲很重要，但是对于银行来讲差距不大。安全性分为本金的安全性和收益的安全性两种，也就是保本还是保本保收益？一般来说风险越高，收益率越高，收益率越不稳定。

比如说像一些股票基金，年化收益率高的时候能达到100%~200%，但是也会动辄亏本，有的股票基金甚至因为亏损过大直接清盘。

存款我们是有存款保险制度的。按照国务院《存款保险条例》的规定，存款金融机构应当为客户在银行存放的存款缴纳存款保险。如果银行万一倒闭，存款人在这一家存款机构内的，所有被保险存款账户中的存款本金和利息，最高限额偿付50万元。

也就是说在一家银行存款50万元以内可以安枕无忧。但是存款保险制度仅仅保险的是存款，对于银行理财产品是不会受到保障的。所以，银行理财产品一般都很难保本保收益。

综上所述，实际上我们有钱投资理财考虑的因素还是蛮多的，一定要根据我们自身的需求综合考虑，千万不要胡乱购买理财产品。

30万不是小数目，存钱不仅是要考虑银行给的利息的高低，还要考虑本金的安全性，另外还要看服务网点的分布是否方便自己后续办理业务。

安全性：

不管是农村信用社（农商银行）还是农业银行安全都是有保障的，虽说农村信用社（农商银行）是地方商业银行，农业银行是国有大型银行，但是都受到《存款保险条例》的保护，只要是50万以下的存款即使应该倒闭破产都会赔付，另外就是我国银行都有国家或政府兜底做信用背书，倒闭破产的风险相对较小，所以安全性来说没有任何问题。

利息的高低：

不同的存款金额和不同的存款期限利息都有所差别，30万元可以大额存单的模式来进行存款，农业银行三年期的大额存单利率是4.125%。30万元利息能有3.7万左右。农村信用合作社（农商银行）在吸纳存款方面肯定没有农业银行强，为了吸引存款不仅送各类礼物还提升存款利息。我们这边农村信用社（农商银行）三年期的大额存单利息能给到4.85%，三年下来利息能有4.365万，比农业银行同样三年期的大额存单利息多了6600多元，有些地方的农村信用社三年期或五年期给的利息比这个还要高。所以从存款收益方面来说的话农村信用社（农商银行）会更好一些。

网点发布：

农业银行作为大型国有银行全国网点都有分布，但是一般镇上就一家，农村乡下或者村上基本上没有，如果是农民需要就近办理业务不方便。农村信用社（农商银行）在乡镇集市上普遍都有发布，如果是要农民需要就近办理业务更方便。但是农村信用社（农商银行）实行各省自行管理，省与省之间数据不互通，很多业务无法跨省在银行柜台办理，但是如果想要在自助取款机上进行取款是可以的。所以如果你更方便的办理业务可以选择离你就近的银行。

综合来看安全性只要是正规存款两家银行都没有问题，网点发布上也有各自的优劣势，如果你只追求利息高点的可以选择农村信用社（农商银行）我看就比较稳妥。

30万元，已经算不少了，根据个人的意愿选择银行存款类产品，亦或者购买理财产品，都是可行的！

至于说，农村信用社PK农业支行，该如何选！其实，也很容易，个人觉得存款选农村信用社，理财则选年农业银行稍微好一点！

银行存款，哪家利息高、就存哪家

30万元，并没超过存款保险保障的上限（50万元），无论存哪一件银行，不仅本金非常安全，利息也有足够保障的！

既然资金安全没有问题，选哪家存款的前提，关键看利息的多少！相比于国有六大行之一的农业银行来说，农信社的规模要小很多、知名度低、揽储压力更大，自然利率也要更高一点的！

我们同样拿三年期大额存单来说，农行利率最高在3.85%左右（20万起存），而农信社可达到4.125%、甚至会更高。

另外，农信社还会不定期推出各种存款优惠活动，比如年底存款送礼品、年初的“开门红”。同样的一笔存款，存农信社，老百姓实际得到的利息会更多！

因此，从存款的角度来说，30万元，自然应该选择利息高、礼品多的农信社咯！

购买理财产品，选农业银行

虽说，农信社也有不少的理财产品在销售，但农业银行的产品数量更多、种类丰富，可满足各类人群的需要！

还有比较关键的一点，自从资管新规、理财新规发布之后，理论上来说，银行理产品皆是有风险的，资金都有可能会面临损失的。

相比于农行而言，农信社的内部风控体系并不完善、理财水平有所欠缺、且抵御市场风险的能力也并不高。

因此，30万元，如果考虑购买理财产品，个人建议应该选择农行，而非是农信社！

有30万块钱，大家可以选择的空间还是非常大的，至于怎么存款，要看每个人的实际情况，因为不同的人选择不同的存款方式带来的影响都是不一样的。

一般情况下，大家在存款的时候无非就是考虑几个因素，一个是存款利息，一个是存款流动性，一个是存款的安全性，结合这3点因素，我们来看一下不同情况下30万块钱如何存款才是最合适的。

第一、如果大家考虑的是利息高一点而且绝对安全，那可以考虑购买大额存单。

目前我国银行存款基本上都是保本保息的，而且50万之内有存款保险条例的保护，基本上没有风险，只要大家通过正规的银行渠道去办理，基本上都是到期之后还本付息的。

但是目前很多银行的普通定期存款利率都不是很高，比如四大行三年期的普通定期存款利率也就3.58%左右。如果你有30万块钱在这些银行存普通定期存款，我认为是不划算的，所以在确保安全的前提下，你可以选择大额存单。

大额存单是2015年之后我国各大银行新推出的一种存款产品，其申购门槛是20万起步，但是跟普通定期存款相比，大额存单的利率相对是比较高的，比如同样是三年期，目前很多银行大额存单利率都可以给到4.18%，有个别银行甚至可以给到4.5%。这意味着同样是30万块钱，大额存单每年的利息要比普通定期存款多出1800块钱左右，这个还是非常划算的。

第二、如果大家想获得更高的收益，那可以考虑在那些中小银行里面存普通的定期存款。

目前我国有4000多家银行，20多万个银行网点，不同的银行因为自身规模，网点数量，品牌影响力不同，所以导致他们给到的存款利率差距是非常大的。一般情况下，规模越大的银行给的利息越低，相反规模越小的银行给到的成本利息越高。

比如目前有很多农村信用社、农商行以及一些小的城市商业银行，他们给到的存款利率一般都是比较高的，如果你能够一次性在这些小银行存个30万三年期以上，我相信大部分银行都可以给到4.5%以上利率，甚至有个别银行可以给到4.8%以上的利率，这个利息不仅比普通定期存款高，也比那些大银行的大额存单利息要高。

所以如果你能够信任的过这些小银行，那你可以把30万块钱存到这些小银行里面，从而获得更多的利息。虽然这些小银行规模比较小，但是只要你通过正规的渠道去办理，实际上这些银行的存款也是非常安全的。

第三、如果大家想要在获得较高收益的前提下确保流动性，那可以选择一些小银行的这种存款。

在存款的时候，大家不仅要考虑利息，而且要考虑流动性，假如未来大家随时有可能用到这笔存款，那我不建议大家存定期，因为定期存款的流动性是非常差的，比如大家选择三年期的定期存款，在存款期间大家是不能提前支取的，如果大家未来有急用钱的时候，想要把钱取出来，只能按照活期利率计息，相当于前期大家所存的期限都白费了。

所以考虑到流动性之后，如果大家未来随时有可能用到这笔钱，我建议大家可以考虑购买一些小银行推出的智能存款。目前市场上有很多智能存款，这些智能存款期限1年到5年不等，有些民营银行推出的一年期智能存款其利率就可以达到4%左右，而有些银行推出的智能存款期限是5年时间，满期利率可以达到5%以上。而且这些智能存款支持提前支取，提前支取挂档计息，有很多银行存满一年以上提前支取就可以获得3%甚至4%以上利率，这个利息明显要比普通定期存款提前支取按活期利率计算划算很多。

总之，对于30万存款具体应该怎么存最划算，大概要从自己的实际情况出发，在充分考虑利息、流动性和安全性的情况下去选择合适自己的产品。

30万元如果只限制存款类产品的话，在可以接受长期的情况，建议首选国债、大额存单；如果可以接受理财产品的话，可以选择一些纯债基金。

在农信社和农业银行两家机构之间选择的话，也很好选，存款建议在农信社，理财建议在农业银行，国债的话两家都可以。

1.首先我们来说存款类产品选择农信社的理由：利率高，礼品多，甚至有现金回馈。

这是我们当地农信社2018年开始执行的挂牌利率，官网也可以查到，农信社的存款利率，无论是短期、中长期都是碾压其他商业银行的，尤其是在三年期和五年期定期上，利率优势更大。并且农信社和邮储每年在个人存款方面下的力气是非常大的，存款送礼品基本每年都在搞，甚至有点网点还会有现金礼回馈，虽然这是银监会明令禁止的揽储行为，但是大家都心照不宣，毕竟这种措施对储户无害，只是竞争手段略显拙劣。

由于产品定位和银行定位不同，农行一直和其他几个国有大行一样始终都是端着，官网的挂牌利率千年不变，永远是基准利率，各地执行起来也是稍稍上浮，我们当地农行和大多数国有银行一样三年期五年期只能最高到3.85%，没有其他优惠政策，礼品同样也有，但是返现是绝对没有的。

2.对于理财产品的选择

刚才说到纯债基，在市场利率下行期，债券市场的表现一直都是比较不错的，相比其他理财产品普遍收益率下降的情况，纯债基金表现一如既往的强势，风险低，收益相对高，是目前情况下不错的低风险投资产品。

而在理财产品的发行能力，产品丰富性以及风险管理能力上，根据普益标准·银行理财能力排名报告上来看，农行都排在前列，虽然收益能力不及个别农商行，但总体理财能力排行个人觉得要优于农信社很多，毕竟农信社在各个地方也暴露出不少的管理问题，还在向农村商业银行转型的路上。

3.国债

根据2020年国债的原发行计划，在2020年3月10日将发售今年第一期凭证式国债，分别为三年期和五年期，按照过去两年的利率水平，应该今年还会维持三年期4%，五年期4.27%，相对而言是优于大额存单和一般的定期存款的。

不过需要注意一点，由于疫情影响，3月10日的首期发售已经暂停，详细的发售时间还要看人民银行的具体安排，大家需要关注一下各个银行的公告。

30万以什么方式存好，选择农村信用社存款划算还是农业银行划算，对于经常居住在乡镇或小县城的储户来的确是比较纠结的选择，相信广大储户都有所了解规模相对较小的银行，存款利率往往都是比大型银行同期限同金额定期存款利率要略高些，从存款利率上选择的情况那么也就是信用社存款更划算；如果从存款安全上选择的情况下，30万元存款不管是选择信用社存款还是农业银行存款均是安全有保障，选择任意一家即可。

安全性对比

农业银行与信用社两家银行可以说没有可比性的，一家是地方小型银行而另一家是国有六大银行之一，不管是从实力上还是风险承受能力以及抗风性能力上，各地区信用社无法均无法比拟的，部分人群就会感觉小型银行存款不如大型银行安全，其实并非如此不管大中小型银一般性存款产品均是受相同的存款保险条例本息50万元，不会随着银行规模来提升保障额的提升。
还有我国对于银行业的管理非常严格，并设立了专门管理各类银行业以及金融业的央行以及银监会，可以说目前我国银行业不管是大中小型银行破产倒闭的概率几乎为零，因为各银行业每月每季度每年均是需要向央行已经银监会提交详细的财务报表等相关资料，如果央行与银监会审核的时候发现某银行存款信用风险问题，是会在第一时间下令整改如该银行不能自行整改或信用风险较高的情况下，央行已经银监会为了保证广大储户的存款权益不受到损失，是会按照相应的法律法规，对该银行进行接管直至风险接触，所以说大中小银行存款安全相同在存款安全上不用过于担心。

存款利率对比

这里就不在说详细的存款利率了，因为各地区以及各营业网点所执行的存款利率多多少少都有些差异，其实我们储户只要记住，大型银行规模服务范围大用客户量多，在存款自然揽存量上远超中小型银行，存款利率一般情况下不会上浮很高的存款利率来增加揽存量的提升；而中小型银行正好相反，规模小服务范围小客户少为了更好的发展，往往都会选择提升存款利率来增加自然揽存量的提升。
农业银行大额存单利率基本上均是在3.85%-4.125%之间，普通定期存款三年期利率在3.85%（手机银行即可查询），而个别地区信用社普通存款或大额存款利率确可以得到4.5%以上，大额存单利率也是略高可达到4.2625%，在存款利率上其实信用社明显比农业银行划算。

获取当地银行实时存款利率？

没有说详细的存款利率这里给大家说一说，如何获取我们当地就近营业网点实时存款利率，很多储户预计办理定期存款的时候，在不知道存款利率的情况下往往都是选择到当地就近银行营业网点询问，其实我们不用到营业网点拨打该银行全国客服电话，询问当地营业网点客服电话，拨打当地营业网点电话即可获取准确无误的实时存款利率，此方法适用于全国任意一家合法合规的正规银行。

什么方式存？

要说什么方式存款，如果选择的是大额存单产品，按月付息大额存单建议选择分散存款20万元选择大额存单，剩余10万元存款选择分为2笔5万元存款，这样即便是今后遇到某些着急事，提前支取剩余10万存款当中的任意一笔存款，不会影响大额存单存款利息收益的损失，因为按月付息大额存单无法转让，只能提前支取（按活期存利率计息）或押质（大额存单抵押贷）。到期付息大额存单的情况下，可以不用选择分散存款应为可以部分转让，不过要注意转让后如果剩余存款额不满足大额存单起存额就需要全额转让(转让对于大额存单利息影响较小一般情况下损失0.2%-0.5%之间利率)。（值得注意的是目前各大银行存款产品均取消阶梯利率计息，定期存款凡是未到期内提前支取均是按照活期存款利率计息并付息，已付利息从存款本金当中扣回）。
如果选择的是普通定期存款或大额存款的情况下，建议选择分散成多比存款因为这类存款产品灵活性较差，提前支取影响利息收益，目前大多数信用社1万元起存就属于大额存款，根据自身情况合理的分散方式存款，提升存款灵活性降低提前支取风险。

综上：农业银行与信用社两家银行选择的情况下，个人比较倾向于信用社存款，因为存款安全相同均是受存款保险条例本息50万元保障，而信用社存款利率有略高于农业银行，所以说选择信用社存款比较合适。

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小银行缺乏品牌和知名度，揽储能力差，就只能以较高的存款利率吸引资金。同样一笔资金，农村信用社的存款利率往往要比国有大行更高。

一、可以考虑五年期存款

如今普通定期存款利率偏低，农村信用社五年期存款利率更具优势，部分地区能够接近5%。如果资金长时间不用，又愿意为了高收益选择高风险的理财方式，选择农村信用社五年期存款也是一个不错的选择。

从经济走势来看，未来降息概率较大，选择较长的存期能够锁定存款利率。从安全性来讲，农村信用社也是正规的金融机构，同样受《存款保险条例》保护，存款本金和利息都有保障，即使信用社破产也能得到100%赔付。

二、可以选择三年期大额存单

如今大额存单受到追捧，根本原因在于安全稳定，利率高于普通定期存款。三年期存款基准利率是2.75%，大额存单利率最高上浮55%，能够达到4.2625%，国有大行往往较低，4%左右居多。

农业银行官网的三年期大额存单起存额度不一，50万元起存的三年期大额存单利率也刚达到4.07%。

如果选择农村信用社的大额存单或者大额存款，利率较高是一方面，一般还能拿到不错的礼品或者其他福利。

如果家庭存款只有30万元，那就需要考虑适当分散，保持流动性。

1、余额宝或者微信零钱通里面放2万元，作为日常消费资金，平时的收入也可以放进去，存到六七万元时再存一笔较大的存款。

2、拿出20万元存三年期大额存单，尽量选择按月付息的，这样利息继续放入余额宝，综合收益率更高。

3、剩余资金再存一笔大额存款，也可以购买国债，必要时可以提前取出应急，保持流动性，大额存款要问清能否提前支取，有的银行也可以按月付息。

朋友们好，农行和信用社，都是正规的金融单位，但是他们的产品各有特点。农业银行实力雄厚，网点多，大额存单产品很优秀。农村信用社，咱农民的贴心管家，存款活动多产品新颖利息高，因此建议两家都存，选择不同的产品搭配，既安全灵活，还方便利，息又不少拿。

首先，农业银行的大额存单产品，购买便捷，品种齐全，衔接性好，有一定优势。

农行的大额存单，

利率适中普遍上浮50%以上。与信用社相比，二者大额存单产品的利率，基本相当。但是农行规模大，网点儿多，大额存单发行的批次，频率很高，在农业银行买大额存单，

更便于选择不同的周期，转让质押，或者到期后，重新购买的衔接。

小结：30万元，可以考虑，20万元存入，农业银行的大额存单，尽享农行的优质，专业便捷服务。

其次，10万元存入信用社，安全又能买到称心的高息存款。

信用社存款，

门槛低利率高，这就为合理的组合存款，增加灵活性创造了基础。例如，5万元存入信用社，三年期，普通定存有可能拿到4%的年化利率。10万元分成两张存单，提前支取更灵活，利率风险得到了有效分散。而且同样享受存款保险制度的保障安心无忧更称心。

小结：农村信用社是咱农民贴心金管家，存款门槛低利率高，合理组合化存款，存钱更灵活，更称心。

最后，总结分析：

30万元，组合化存款，更有利于，分散本金风险分散利息风险。

而且农行和农村信用社，各有优势，又同样享受存款保险制度的保护。因此，假设将是20万元存入农行大额存单三年，年化利率可达4%，划算。剩余的10万，存入信用社，分为2~3张存单存入三年，也可以获得同样的的利率，

划算。这样组合起来存款，30万元的整体存款灵活性，流动性，大大提高，更称心，更划算。

有30万元具体以什么方式来投资肯定要根据这笔资金情况来做个合理选择，可以选择存款，国债，银行理财产品等，至于选择信用社还是农业银行，我认为各种收益来看肯定选择信用社更划算，下面进行分析。

30万以什么方式存好？

其实这笔资金具体是选择银行存款，还是国债，银行理财产品，购买基金等，一定要根据不同的条件来选择，不管选择什么样的方式来投资理财都是有利弊之处，我们从以下几个角度分析。

（1）从风险性方面考虑

这30万元肯定要选择国债或者银行存款为好，而其他投资理财产品是存在风险的，类似理财产品，基金等都是不同风险，安全性没有这么好。所以想要这30万元做到100%保本，唯独选择银行购买国债，或者直接办理存款即可。

（2）从收益率方面考虑

如果30万本金想要通过银行获取高收益，那必然要选择冒风险的产品，类似银行理财产品，中高风险的理财产品年收益率可以在5%~8%之间，部分理财产品可以达到10%左右、其次就是基金，银行一般代理债券基金，当然也有混合型基金，真正想要高收益就是混合型基金。所以想要从收益率来讲选择理财产品和基金为好，国债和存款收益低，不符合要求。

（3）从资金流动性方面考虑

假如你这30万元是一个备用资金，随时都要取现出来的，只能选择银行的智能存款，或者选择货币基金等。反之假如你这笔资金长期不用，完全闲置的，最好的选择就是国债，其次就是银行五年期大额存单，当然不用的资金就是稳定，而且收益率也高的投资理财是最好的选择。

通过以上三个方面进行分析，这30万要选择以什么样的方式来投资理财，是没有绝对性的，应该要根据自己的追求，以及这笔资金的具体情况来选择，上面我分析了三个方面进行选择投资，可以参考参考。

农村信用社还是农业银行更划算？

农村信用社称为农商银行，属于地方性银行，而农业银行是国有银行，除了商业化为目的之外，其余很多方面都是没有可比性。但综合各方面来考虑的话，我认为30万元还是选择农村信用社更加划算，主要有以下几大原因。

（1）信用社的利率高

国内银行当中，国有银行的存款利率是比较低的，由于国有银行揽储途径多，自然会降低各种储户的利息。而农村信用社不同，小地方的银行，揽储困难，只能适当的提高存款利率，让利于民，才能让自己好好的生存。

（2）信用社的活动多

相信很多人都是会发现一个特征，越是那些小规模银行，反而活动会更加多，目的是吸引人气，吸引存款，存款送这个，送哪个的。而且有些10万起就能谈论存款利息，但农业银行不行，农业银行活动少，想要谈存款利率没有几百万估计连资格都没有，所以还是存在很大区别的。

（3）信用社的服务好

信用社是在国内小银行，农业银行是大银行，类似一家小企业和大企业相比，小企业为了生存，必然要做质量，做好服务，才能有回头客；而大企业不同，大企业是讲口碑，讲保有量；从这里说明信用社相对在服务方面肯定会好一些。

综合以上三个方面来分析，在农业银行和信用社来比较，我认为肯定是选择信用社更加划算，选择信用社比较有优势。

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。

朋友，抱歉不能答复你，我对理财非常的外行，