老年人存款，应当以稳健为主，安全是最重要的，再就是注意存取款的方便性。

我曾经接触过一些老年人，他们的储蓄方式虽然不相同，但是都是以国债和长期存款为主，每张存单不超过5万元。

我也给他们介绍过一些新的理财方式，包括存取灵活的余额宝，高利率的民营银行存款，甚至大额存单，但是他们很少参与。起初我认为是老年人不善于接受新事物，后来才发现，他们有他们的道理，说来给您参考一下。

• 首先是身体原因。他们的健康状况不允许做一些复杂的操作，有时候连是否吃过药都忘记了，复杂的密码、收益率、合同更是吃不消，所以会选择对健康影响最小的理财方式。
  

• 其次是方便程度。银行存款超过5万元就要提前预约，所以很多老人的存单不会超过5万元，他们不喜欢麻烦别人，能够就近自由存取是最方便的。
  
• 第三是真实感。他们更喜欢能够看得见摸得着的凭证式资产，对于一些虚拟的数字，感觉不够真实，所以他们更喜欢定期一本通而不是银行卡。
  
• 第四是安全感。在他们的感受中，银行定期和国债是比较安全的，银行活期都不够安全，把现金放在家里更不用说了。所以，他们有钱往往先存成定期存款，而且也不喜欢大额存单，主要原因就是感觉额度太大，不够安全，存取也方便。

通过我的观察和了解，老年人更多的还是喜欢定期存款和国债，这样对他们来说感觉更安全。

你好，作为一名银行工作人员可以理解你的理财观念，在工作中也遇见了不少和你一样情况的客户，在追求财富增值的时候：安全第一，增值第二。

我给你的建议是：

一、根据资金使用情况存银行定期存款。

不知道你家庭的资产配置和个人医疗、养老保险的购买情况，按照目前市场上各家银行给出的利率情况，建议你购买三年期的定期存款。不要为了追求高利息而存5年期，这样很不灵活，而且毕竟你年龄较大了，在某些方面急用钱的话五年时间有点长。

30万的话定期存款有三种选择：大额存单、三年定期存款和靠档计息的定期存款。

大额存单一般是20万起存，即使30万起存也是达到了购买的最低门槛，相比于其他定存，大额存单的利息上浮比例高，利率也是最高的。在购买之前，要了解能否提前支取、提前支取的利息计算方式以及利息的支付方式。

三年定期存款和靠档计息其实在利率方面没有区别，主要是在到期转存、提前支取、部分提前支取方面有不同之处，也要根据自身情况购买。

二、银行保本理财

银行理财相比定期存款利率更高，灵活性也更好，根据你的投资需求，就不建议你购买非保本型理财了。你需要 注意的是：不要被工作人员误导购买成了保险理财，要看清楚理财的风险等级、理财的期限、预期收益率等细节方面的信息。

但是，进入2019年以来，各家银行保本型理财的发售都受到限制，几乎很少有银行还有保本型理财在发售，所以还是要依据题主所在区域情况而定。

三、各种银行“宝宝”类理财

现在各家银行都推出了类似于余额宝的按天计息、可以随意支取的理财产品。可以通过手机银行购买也可以在银行柜面购买，年轻人很偏好这类产品，利率也不低，高度灵活，风险性也较低。

在以上几款产品以外，题主再购买的话就需要谨慎对待：理财公司、p2p、基金定投、保险理财等高风险高收益的理财方式存在让你资产损失甚至血本无归的风险，要敬而远之。

年龄大了30万基本上就相当于自己的养老金，这个钱确实不能随便投资，必须把安全考虑在第1位。

如果你想要绝对安全那可以考虑定期存款跟国债。

目前能够保本保息的投资方式只有两种，一种是银行定期存款，还有一种是国债。你有30万块钱，已经达到了银行大额存单的门槛，所以你可以考虑在一些银行购买大额存单。目前大部分银行三年期的大额存单都能给到4.18%左右的利率，相当于30万块钱一年可以获得12540元的利息。大额存单也属于一般性存款，50万之内受存款保险条例的保护没有任何风险。

除了大额存单，国债也是一个很安全的投资方式，国债由国家发行，以国家信用做背书，所以是非常安全的。目前电子式国债有3年期跟5年期，三年期的利率是4%，五年期的利率是4.27%，这个利率跟银行大额存单差不多，而且现在买国债也很方便，比如从2019年4月份之后，买国债不需要预约，一个月当中30天都可以购买，你除了可以在银行柜台购买之外，通过网上银行以及手机银行也可以购买，还是非常方便的。

当然对你来说，最佳的投资方式应该是进行组合投资，在保证基本资金安全的前提下，追求适当的收益。

虽然银行存款以及国债的安全性非常高，基本上没有什么风险，但相对来说这两者的收益率比较低，基本上跑不赢通货膨胀，因为过去几年我国的实际通货膨胀率每年大概是在5.8%左右。所以想要跑赢通货膨胀，要想方设法把投资收益率提高上去。

但是你只有30万块钱，而且年纪比较大，能承受的风险是比较低，在这种情况下，你首先要考虑的就是安全问题，在确保一定的安全基础上，再想方设法追求更高的收益。

所以我建议你可以把30万做一些组合投资。一方面可以用20万购买银行的大额存单，这部分钱可以保本保息，没有风险。另一方面，你可以用10万块钱购买一些银行中低风险的理财产品，这理财产品的年化收益在5％~6%之间，这个可以让你获得更高的收益。

20万购买银行大额存单，一年利率是4.18%，那大额存单一年的利息就有8360块钱；10万块钱购买银行中低风险理财产品，按年化收益5%计算，10万块钱一年的利息是5000块钱，存款加理财一年的收益就是13360元，这个要比单独买存款或者国债多出800块钱左右，虽然这个收入不是很多，但是对于老年人来说，多几百块钱也是不错的。

对于30万元存款来说，如果你是选择银行存款类金融产品，不管存入哪家银行，也无论怎么存都是安全的。因为所有银行类金融机构的一般性存款（包括结构性存款），都已纳入存款的保障范围，50万元本息以内实施100%保护。

现在关键的是，你如何在低风险的前提下，还能获取较高收益。像30万元的资产配置，就算一次性买入个人大额存单也没问题，而大额存单正是凭借低风险、高收益的特点越来越受到广大普通投资者的欢迎，更成为普通老百姓的重要理财工具。尤其是对于年龄大的人，我倒是认为可以选择按月付息型的个人大额存单业务，这可以解决您日常生活开支的问题。

如果你选择银行大额存单业务，目前国有四大行的30万元起存的大额存单利率，一般都是在基准利率上上浮48%，比如说三年期大额存单利率达到了4.07%；而部分农商行和城商行的此类产品同期利率高达4.2625%，相当于基准利率的基础上上浮55%。

另外，根据理财新规的要求，结构性存款也已纳入存款保险保护，对于稳健型的普通投资者来说，也可以在定制结构性存款过程中，将产品类型调至“100%安全保证型”的产品。因为结构性存款是被视为“保本型”理财产品的最佳替代品。此外，大多数民营银行推出的创新型存款类金融产品，即智能存款也是非常适合普通投资者的。

当然，储蓄国债尤其是凭证式储蓄国债非常适合中老年人（有拿在手里的纸质凭证）的投资，由于国债是以国家信誉做担保的，因此又称为“金边债券”，其风险等级是所有理财产品中最低的，也高于银行信用的存款类产品。从今年的储蓄国债收益率来看，三年期票面年利率达4%，五年期票面年利率达到了4.27%，与同期的银行大额存单利率不相上下，而且起投门槛仅为100元。

总之，从安全性考虑的话，无疑是应该选择储蓄国债或者银行存款类金融产品。建议你进行资产配置，拿出20万买入银行的大额存单，另外10万元存入有智能存款的银行，不仅可以获取较高稳定收益，而且具有随存随取的便利优势。

良心建议，现在先不要存银行，过完年来是传统的贷款淡季，银行不缺钱，这个时间段存款很难拿到高利率。

先来看一下银行年底的大额存单利率，如果能够找到差不多利率的就存进去，不要犹豫，早存进去早受益。下图是二月份在中国银行营业厅白板上公示的存款利率：

下图是去年12月份光大银行拉存款时公布的利率，也可以做个参考：规模大的银行，三年期大额存单利率最高，最高大概在基准利率2.75%的基础上上浮50%左右。

考虑到安全性，30万只要存在银行的存款产品上，有存款保险保障本息安全，50万以内哪个银行都一样，关键看谁家给的利率高，多对比几家就好了......

如果现在利率都比较低的话，30万可以先放货币基金，3%很容易达到，比银行存款利率高；放智能存款也可以，超过3.5%也很容易，到年底的时候再取出来存银行大额存单。

题主可以考虑一下大额存单。这对于追求安全，资金量又不在小数的人来说最为适合。

我的父亲今年快六十了，算是题主说到的年龄大了。他的理财观念只有一条：安全。

实际上，单纯追求安全的话，那就拿着30万在五大行存一年定期存款就好。这样存几乎不会有任何风险，也是目前市面上老百姓能接触到的安全系数最高的存款方式。银行破产概率最低，又是存款，保险基金又有保障，无论如何钱都是不会损失的。

但作为他的儿子，又是银行从业者，我是绝不可能让他领着银行最低的存款利息。我们之间就充满了矛盾。

我希望激进的投入到股市中去，再不济也得放到银行的理财里。即使我摆出了过去几年，我炒股的收益，他依然摇着头默不作声。我拿出理财产品说明书，告诉他这是理财，虽然不保本，但违约的概率极小。他直接用“”我听不懂”来搪塞我。

他的态度与我在银行做理财经理时面对年纪大的客户对我的态度简直一模一样。我能理解他们的观念，辛苦一辈子攒下的钱，宁可没有收益，也不能赔本。

在大额存单出来之前的几年，我几乎每年都劝我的父亲，不要只存一年定期。但固执的父亲总是不愿听我这个相对专业的银行人。他更相信自己的判断，更愿意将自己的存款掌握在自己手中。

大额存单起点最低20万，利率最高4.2%，这几乎可以与理财利率一争高下。最关键的是，大额存单就是存款，与一般存款几乎没有太大的差别。这简直就是调和我们父子理财观念不同的良药。

父亲则在了解大额存单，刚发行的时候，他也不敢存，经过我的一番劝说，又看了看自己的朋友，网上的新闻，这才开始购买大额存单。

总结：

虽然大额存单的利率仍不能满足我对理财收益的预期，但它却是在追求安全的父亲和追求高收益的儿子之间折中的最合适产品。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！有任何疑问或观点随时交流！

对于年龄较大一些的储户来说，的确是没有必要在追求高收益高风险理财产品，毕竟家庭当中的生活所需以及各项消费支出，基本上均是儿女们共同承担，自己留有一些存款在保障存款绝对安全的情况下稳健增长便是。

建议上了年纪的储户选择理财的时候，尽量选择银行本行所发行的理财产品或存款产品，不推荐互联网金融或其他金融机构所发行以及代销的理财产品，不是应为这类理财产品不好而是这类理财产品往往都是略高于，各银行所发行的理财产品。

储蓄国债★★★★★

在要求30万元存款绝对安全的情况下，优先考虑我国所发行的储蓄国债，因为这类产品不仅仅安全性是目前市面上最高的理财产品，灵活性也不错可以提前支取，提前支取按阶梯利率计息并付息，收益率虽说达不到稳健性理财产品收益，但也不算太低毕竟三年期利率4.0%五年前利率4.27%，如果30万元全部选择认购储蓄国债3-5年利息收益可达到3.6万-6.4万元之间，选择储蓄国债的时候优先考虑电子式储蓄国债，因为电子式储蓄国债每年付息一次，凭证式储蓄国债到期付息（注意：未到期内提前支取均有0.1%手续费，持有储蓄国债未满6个月提前支取不计付利息）。

大额存单★★★★

如果在储蓄国债开放期内，一直都无法认购成功储蓄国债的情况下，也可以选择各个银行所推出的大额存单产品，虽说大额存单没有国债绝对安全，但是存款额在30万元也是100%安全有保障的，因为各个银行所发行的大额存单产品，在《大额存单管理暂行办法》明确说明大额存单属于受存款保险条例本息50万元保障的一般性存款产品，推荐大额存单主要也是安全性高，存款灵活性高，存款利率高。

• 灵活性：可选择付息方式按月付息或到期付息；可转让，可提前支取，可押质。
  

• 存款利率：基本上各大银行所发行的大额存单利率均是央行存款基准利率上浮40%-55%之间，大型国有银行3年期大额存单利率可达到4.125%，中小型银行利率可达到4.13%-4.2625%。
  

在选择大额存单产品的时候，建议选择按月付息比较合适，因为存款30万元按照4.125%计算每月均可获得1031元利息收益，对于普通年龄较大的老年人来说基本上是足够零花或补贴家用。

智能存款★★★

这类存款产品也是受存款保险条例本息50万元保障的一般性存款产品，虽说个别地区城商银行或农商银行也有发行，不过也是比较少的这类智能存款产品大多数均是民营银行所发行的存款产品，智能存款产品唯一好处就是存款利率较高，3-5年期存款利率可达到4.5%-5.5%之间，缺点发行这类存款产品的民营银行，因政策原因无线下实体营业网点办理各项业务均是依托于互联网而办理，其次就是虽说可随用随取阶梯利率计息，但是也没有每月付息的智能存款产品，还有就是近期受央行监管今后这类存款产品有可能是会取消阶梯利率计息并付息（对于上年级的老年人来说不建议考虑这类产品应为大多数均是在互联网当中办理存款）。

结构性存款★★

该产品相信很多中老年人群经常去银行办理业务的人群，多多少少是有些了解，这类产品简单来说也就是以往的保本收益的理财产品的替代品，因为结构性存款属于一般性存款产品受存款保险条例保障，但保障也仅仅是保障本金50万元，对于存款利息收益率并没有保障，因为结构性存款产品银行把一部分存款投资了金融衍生品来提升总存款收益率的提升，利率并非是固定收益率而是随这所投资的金融衍生趋势上下浮动收益率（对于理财知识了解并熟知的可以选择毕竟个别银行所推出的这类产品收益率还是非常不错）。

活期存款★

这类存款产品应该就不用太多介绍了，对于任何一位储户来说均是知道的，存款利率较低，存款灵活性较差，存款未到期内提前支取均是按照活期存款利率计息并付息，对于上了年纪的来年人来说，30万元养老的钱选择活期存款无任何可选性，平时零用钱可选择活期存款大额没有必要选择活期存款。

友情提示：目前市面上的理财产品的确是数不胜数，但是能做到保本保息的产品也就以上几款产品，对于理财产品以及理财知识不是太了解的老年人来说，不建议把养老的钱选择基金，股票外汇，贵金属等高风险理财产品。

综上：年纪大了30万元存款，建议你优先考虑储蓄国债，如果自己认购不上的情况下可以让儿女帮助你认购，长时间认购不上的情况下建议你放弃选择国债，选择各银行所发行的按月付息大额存单产品，智能存款，结构性存款，活期存款，这三类产品虽说也可以选择，不过还是不建议考虑这些产品，因为或多或少均是有些不太合适。

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如果年纪比较大的话，往往会比较重视资金的安全，建议把钱存放在稳健的产品之中。此外，老人一般不擅长通过网上存款、理财，对银行比较信赖，所以还是尽量考虑银行的渠道。

1、保本保息产品

现在能保本保息的产品越来越少了，以银行存款类产品为主，包括定期存款、大额存单、智能存款、创新型存款等，受《存款保险条例》保护，50万元以内可以100%保障。

结构性存款也属于存款，但是保本不保息，我认为比存普通的定期存款要划算，毕竟期限比较短、利息比较高，即使最后只拿到最低利率，也比同期的定期存款利率要高。利率在4%左右。

国债的安全性要高于存款，就更不用说了，而且现在随到随买，不用再去银行排队抢购了。3年期利率4%，5年期利率4.27%，提前支取靠档计息。

银行保本理财现在还能买到，期限大多在1年期以内，平均收益率在4%左右。不过2020年底之后，保本理财就要彻底退出市场了。

2、不保本但安全性很高的理财产品

货币基金虽然不保本，但是由于底层资产大多是存款、备付金、高等级债券，所以安全性很高，基本不可能发生亏损，不过最近收益率跌了很多，平均收益率只有2.5%左右。

银行2级理财产品也不保本，过去刚性兑付条件下，基本没听过有亏损的案例，以后向净值化转型，持有时间长的话，亏损的概率也很低。目前银行理财平均收益率在4.3%左右。

养老保障管理产品跟银行2级理财产品差不多，也很安全，活期产品收益率比货币基金高一点，大概在3%出头，定期产品收益率则跟银行理财差不多。不过养老保障管理产品一般在网上售卖，不太适合老人。

30万放在哪里？

如果有30万元的话，上述产品都可以买，我建议不要把所有的钱都放在一个篮子里面，最好分散开来。比如15万元购买国债，10万元购买银行理财，5万元购买银行的货币基金宝宝。既有活期的，也有定期的，既有短期的，也有长期的，而且风险都比较低。

直接到银行是国家大银行，工商，中国，交通，建设，农业银行。其它银行就不要去了！而且存款到银行窗口办理。认识谁都要到存取款窗口办理。千万不要去理财人员窗口，它不是银行在银行法保护的存取款窗口，是银行主业之外的协议窗口，签了协议的你认可了。它不受银行法保护。

如果是从安全方面考虑的话，我个人建议可以放在银行定期5年，现在银行推出的定期5年年利率高达5.25%，30万1年利息都得15750元了，5年后利息得78750元了，那5年后本息合计378750元了，这个还是很划算的，而且安全有保障。要不然可以选择银行的保本型理财产品，不过这个本金是不会亏的，只是年利率是会浮动的，但相当于定期年利率5.25%来说，我个人认为还是定期的好。