前段时间有个好朋友通过微信联系我，她说自己目前正好有50万元的存款，正在纠结是继续用来进行投资理财，还是把这50万元当中购房款，在市郊区域买一套一室一厅的小房子。 相信这样的困惑，是很多年轻人在理财的过程中都会遇到的。

今天我就这个问题跟大家分享一下我的观点与看法。 在进行个人理财的过程中，银行存款和房产是很多人理财的重要目标和主要动力。对于那些比较注重资产流动性的人来说，他们之所以会通过银行存款这样的方式积累并储蓄财富，是因为他们认为，在日常生活当中一旦遇到突发情况，存在银行里的积蓄就能够派上用场，确保自己随时有钱可用。

但从另一个角度去分析的话，也有人认为，目前我国早就已经进入了负利率时代，在这样的时代大背景之下，与其把钱都存在银行里等待贬值，还不如尽早尽快的趁自己有能力的时候把钱买成房子，至少还能够从一定程度上保值。

其实，说实在的在如何进行资产配置才最好这方面，真的没有一个放之四海而皆准的标准答案，毕竟每个人的理财动机不同，每个人想要通过理财实现的目标不同，每个人的风险承受能力不同，每个人对于财富的渴望程度不同，这些都直接影响大家在资产配置和理财规划方面所作出的选择。

但是从长期投资的角度来说，我个人支持：

买房产！建议是一线城市核心房产。

从历史投资回报的角度来说，储蓄的回报远远低于房产的回报。

有个朋友说的好：虽然房住不炒，房价不会再像之前那么猛涨，但是同样不会猛跌。把“积蓄”变成“房产”，起码房子一直在，如果拆迁那就更好了不是吗？

欢迎随手关注财富精算师。

我们都知道犹太人的财商教育，钱生钱是最快也是最好的理财方式。

从人生规划的角度，我们无论怎样努力，如果不会理财，如果没有资产，那么基本上就会是一个一直奔波的劳碌命。所以，现金资产和固定资产是我们资产配置的一种方式。现在金融市场低迷而且不规范黑幕的情况下，假如手里有现金资产，多做些调研，投资地产是一种不错的选择。

我在2000年左右，曾指导过两个手里有些现金的年轻人。一个不听劝，回老家农村盖了七八间的一个大院子；一个在深圳关外边缘买了房子付了首付，一直很艰苦的供房；到这个阶段，两个人的财富差别就出来了，一个辛辛苦苦这两年在老家县城买了房（还好赶上深圳坪山的开发也去买了一套房现在供着也已经200多万的价值啦），另一个把资金拿出来在老家市区里给老人们买了两套房，资产已经是近千万的差别了。

当然，我们现在可能是没有这样的机会了，但从那么多人盼着房子跌下来，国家领导也讲话控制房价，房价也没有飙升乱涨，涨涨跌跌起起伏伏，说明投资环境比较正常了。

所以，不要总叫着炒房怎么怎么的。你把这些人叫做投资人感觉一下，这些个投资人基本是把握趋势很准的。你赚了吆喝，他赚了资产。

你说，有价无市，是的，可能是买的人少了，但另一方面，价格不合适卖的人也不多了；你说的市场，他考虑的是增值。如果一直在增值，哪怕比较慢，因为没有好的投资品类，作为投资者当然也是不会出手的。

我一直觉得，这类问题是投资问题。我们金融市场不发达，投资品类太少了，所以，房子就成为了衍生投资品，成为硬资产，这应该是中国特色。

其实，我还是建议能买得起房的，筛选一下自己的城市、老家的房子，最好的主打新房去买一套。现在看着贵一些，供楼也会很辛苦，但你想着这是投资，是零存整取，而且，还是所有投资品类中增值最快的，过上五年八年，再看看自己的选择，我们就会感谢现在的投资了。

为什么说是投资问题，还有个因素是通货膨胀率。我们工资上涨和赚钱，基本上是跑不过经济发展的通胀的。20年前100元是什么价值？现在100元又是什么价值？但是，20年前房子什么价，现在又是什么价？

那些每个阶段叫着不让你买房的人，可都是自己买了房，究其实质，不过是热闹一场为了赚眼球和点击率；而大众天天嚷嚷跌了跌了，我们见过熙熙攘攘的大众们赚过钱吗？不理性，不会思考，人云亦云是最大负资产，而投资讲究的恰恰是耐心和理性。

目前阶段，如果市场冷清，逆向思维角度，也许是考虑进入的好时候哪？反而，人人都说自己买房赚了大钱的时候，倒要警惕哪！

这个问题有意思。该不该把“积蓄”变成“房产”，我就用个人体会来说一说。

15年的时候手里有些积蓄，不多大概20万吧，我们县城房价不高，还够付个首付，按揭了慢慢还，然后努力工作还清贷款。本来剧本应该是这样的，可是当时看到股市很火热，我也心痒痒地去凑了一脚，心想赚一笔就去买房，于是遇到了股灾，深套在里面，再踩到上海普天带星带帽。于是首付所剩无几，看上的房子开盘了，却没钱去买。

同样是15年，我的一个叔叔银行贷款到期，本来说好的可以续贷，找过桥资金还上以后银行却不贷了。呵，前几年争着给你贷款，现在却过河拆桥。没办法，只好把房子卖掉还了过桥资金。

很多人认为，中央对楼市的调控不放松，房价涨不到哪去，不该把“积蓄”换成“房产”。却不知，房产其实是我们老百姓的一道保险，这两年，股市、民间借贷、P2P等等韭菜收割了一茬又一茬，很多人只敢把钱放在银行，所以大额存单才这么火，因为保本。在理财投资里兜兜转转，最后才发现投资房产最稳。

虽然房住不炒，房价不会再像之前那么猛涨，但是同样不会猛跌。把“积蓄”变成“房产”，起码房子一直在，如果拆迁那就更好了不是吗？

哈喽，我是女王小姐姐，我来回答。

关于你这个问题，我反问你一下：你觉得什么可以跑赢通货膨胀？

这个答案，我暂时先不公布，有知道的朋友们也可以在留言区留言。

适当的负债是前进的动力

我有一位同事，有一天跟我发牢骚说：“在上海这样的大城市，每天拿着固定工资，每天得过且过，有什么奋进。

我说：为什么不买套房子呢？

他答：为什么要买房呢？我老家有房，买那么多干嘛？

我又说：其实买房子，有一个好处，让你可以有冲劲，不像现在这么“没劲”。

这位同事顿了下，终于反应过来了，说：原来，如果我买房，依我现在的能力肯定是买不起，但是现在可以贷款买房，每个月偿还一定贷款，那我就会拼命的去挣钱，去还这个贷款。给我带来了动力，其实这是一个目标，我有了目标就会全身心去奋斗。之前就是漫无目的，没有目标才会觉得每天过的没意思。

我说：你终于明白了，适当的负债是我们前行的动力。

不动产是一种象征

积蓄存理财，年利率能有多大？如果不怕被“爆雷”的风险，那就存一些高收益的p2p！

不管是投资在哪个领域，都是有存在风险的。

1、黄金、期货、股票等金融产品。它们属于金融产品，本身是根据市场变动而变动，不具有保本的功能，但是有一定的盈利空间（也就是能获得较高的收益回报），前提是你要能够精通这些产品的属性，以及你准确的观察和判断能力。

2、投资商业。无论是投资开店还是投资创业，这也不是一个稳固的收益，都知道创业不易，成功孵化出来的项目也是不多，所以不要寄希望你能一招必胜，立竿见影。打水漂的概率也是很大的呦。

3、买房子。房子是用来住的，看得到摸得着。其实这就是你的钱，住进去，天天都能盯着钱看。一套房子小到几十万，大到上百上千万。你天天和钱睡觉，何乐而不为，房子在那里又跑不掉。

拥有房子其实也是一种象征，代表了你的一定经济实力，你还可以做很多事情。

比如用房子作为抵押去贷款、也可以利用这个作为一个进阶去办理信用卡（白金信用卡）。信用卡权益多多，功能丰富，时不时还有各种“羊毛”可以薅，何乐而不为呢？

买房，可以住；也可以让你的生活更充满干劲；有目标就有前进的空间和动力！

最后，公布答案：是房子

作为一个财经工作者，我觉得把“积蓄”变成房产，从总体来看是正确的，有了房产的人在当前是绝对不会后悔的。

我自己就有切身的感受，90年代末我所在城市中心市场附近有门面出售，价格每平米1.5万元左右，我当时在股市投了40万元资金，加上股价上涨变成了60多万元，有亲戚邀我一起买一个100平米的门面投资，每人拿一半资金，我不肯，结果我亲戚邀上他另外一个好朋友在中心市场附近买了一个100平米的门面，当时总价格150万元。到了现在地个地方的门面差不多已涨了每平米10万元，就是说100平米的门面现在的价值可达到1500万元了。现在一年的租金近30万元。

而我的股本投资到了2015年之前涨到了差不大80万元，我当时还庆幸自己没有与亲戚买门面，暗地里讥笑好那位亲戚，可是哪曾经，经历2015年6月的股灾，我的80多万元股票立马缩水成了8万元不到了。我后悔死了。

所以，我奉劝有闲钱的朋友还是要进行大胆的不动投资，否则钱说不定什么时候就贬值了。会让人追悔莫及，那就什么都没有用了。

　我也来吐槽吐槽，错过了就是错过了，本人现33岁，在三线城市，2015年是29岁的时候，年薪是10万，老婆年薪5万，一年近15万的收入，15年底有20万的存款，当时计划第二年要孩子，就想着买辆车，因为老家是农村，工作在城里，50公里差不多，回家方便点，以为房价都很贵，根本就买不起，然后16年我老婆闺蜜买房了，拉这我老婆一起，我老婆也问我，但这时候已经没有钱了，买车12万，还有10万做事业起步资金，等于身无分文，我老婆闺蜜买的是90万差不多的房价，首付35万差不多，我更不考虑了，直到2017年初开始涨，现在我老婆闺蜜的房价从开始的8500已经涨到12000，同样的面积，要多付42万，他还是学区房，在我们那算是三线城市里很好的学校，然后2017年开年我还没萌生买房的想法，我小舅子就一直跟我老婆说这几个月房价一直在涨（他做中介的），那会儿我也没意识到，但他推荐我关注一个新盘，有学区，还在市区里，周边虽然在规划，但当地政府拆迁力度也是大，就想着那边，预计在下半年开盘，这时候我居然这么听话，还真等了他大半年，销售说9月开结果没开，一直到10月中旬，从他9月不开盘我心里起了怀疑，就找其他盘的备胎，到10月15日定下了更远一点的一个盘，最后定了150万的一个房，对那地方也满意，唯一不好的就是学区不如我老婆闺蜜的，现在在这发帖就是感叹感叹，后悔后悔，如果当时不买车，12万再加上我父母支援10万，女方父母借10万应急，现在也不用后悔了，面积跟我老婆闺蜜差不多，但距离开发区远了6公里，学区还不好，唉

这个问题要放在10年前，甚至5年前，根本就无需考虑，有积蓄不买房的都是失败者，但是到了2019年的现在，就会有不少人犹豫了，是不是应该把钱变成房子呢？

没什么好犹豫的，答案是应该换成房产。很多人有疑问，在经济下滑，失业率增加的时候，房价也会跟随下滑才对，就算猪肉带动了通胀，但总有回归合理的时候，为什么还要买房呢？

一定要牢记，不要拿国外的情况来套用在国内，这不符合实际情况，我们绝不会重复日本的泡沫经济过程，稳定房价是非常重要的问题，而且做起来并不难，改变调控政策就可以，绝对不要幻想房价暴跌，未来的房价会随着人口的聚集而不断稳定上涨，当然这是在人口聚集的地方，那些人口流失的地方房价不可避免的会逐渐下降。

在目前这种不景气并伴随着资产贬值的时候，还有什么能比房产更能安全保值的固定资产呢？所以把积蓄换成房产依然是最佳的选择，不过一定要量力而行，盲目的加杠杆会陷入债务的泥潭。

把储蓄变房产，过去三十年这么做的人，都赚钱了，为什么？未来是否还是如此？答案是肯定的，只不过时机选择非常重要，并不是什么时候都是买房包赢的——如果，时机选择错误，就要损失“时间成本”。但是对比储蓄和其他投资，房产最少做到保值，是否增值，则未来更多地取决于城市的人口和城市的经济结构。如果说，过去三十年，是“买房就赚”，未来则可能是“需要买对房”。

过去三十年之所以房价持续上涨，期间下跌的年份少，时间短，对比长期上涨而言，不足为道，其背后的根源:早期是人口红利，再后来是城镇化推动，再后来是政策推动（棚改，旧改，去库存，救经济等因素），而在这一系列的不同因素中，只有土地财政是“一而贯穿”的核心因素，即地方财政驱动。从目前来看，尽管“房住不炒”愈演愈烈，信贷和lpr逐步加快收紧对房产的调控，但是并未触及上述根本——土地财政。

世间万物都是“透过现象看本质”，本质不变，现象和结果难以改变，这是我们讨论“储蓄变房产“问题的核心。如果，土地财政问题不解决，货币超发问题不解决，民间资金没有地方去，只能买房保值。而事实上，目前这两个核心问题并没有改变。

我一直强调，房产调控的目标是什么？不是要房价下跌，或者主动刺破房价泡沫，要房价暴跌，这不符合所有人的利益。 房价调控的目标是“控制房价过快上涨”，既不能大跌，也不能大涨——希望能够通过时间，消化掉“居民收入增长大大落后于房价上涨速度”。

因此说，如果，一个城市产业结构夯实，人口结构持续提升（年轻化，知识结构提升），那么，未来房价潜力不说像前三十年或者前十年，至少保持上涨是合理的。

总结起来，过去对，未来未必不对，未来对，不代表像过去一样“傻子买”都对，而是对比“过去”，要“买对”城市。因此说，从本质角度看问题， “储蓄”变“房产”过去对，未来也对——至少跑赢每年货币6-7%的贬值速度而做到保值，储蓄却不能保值！

该不该把“积蓄”变成“房产”很大程度上涉及到积蓄保值增值的问题。回看近20年的楼市情况只能用疯狂来形容，大量的资金投入楼市，前几十年是值得的，那么对于现今情况而言还值得把积蓄投入房产吗，其实还一直存在争论。

一、房产投资理财

在现阶段社会，我国经济发展正在逐渐转型，个人家庭如何能够通过理财让自己的资产增值跑赢通货膨胀是每个人都在思考的问题。

在实体经济下缓的大环境下，国家不断向中小企业、实体制造业及创新产业进行政策扶持，形成了全民创业的热潮，当然发展的机会还是很多的。但是我们也要清楚的知道之所以国家大力的扶持及政策导向也正说明基础发展和投资环境出现了问题，这样的情况值得大家注意。

对于我们老百姓而言，没有好的投资渠道时，理财增值的首选是否还是房产。在过去几十年的楼市情况来看，房产可以说是一个一本万利的最佳选择，也间接说明了老百姓投资渠道的局限性，也使得房产成为保值增值的最佳选项。就像十几年前我家有一些闲钱，本想再买个小户型，当时只要10几万，就是因为差了一点钱，犹犹豫豫考虑要不要借钱去买最后选择放弃，到现在那套房产已经增值到60多万，稍加犹豫就完全失去机会了。

面对央行降息，物价持续上涨，我们手中的钱一直在贬值。炒股、期货跟赌博没什么区别，P2P爆了一大片，做生意一片萧条，就拿最稳的银行储蓄、国债、货币基金等跟楼市的爆涨比也是小巫见大巫。到头来除了房产还是没有更好的选择，一直觉得房价趋于稳定了但是又在涨，我前两年因为刚需买的房子根本没想过增值的问题，可是如今还是涨了将近40%，有更好的选择吗？并没有，钱还是是流入房产。

二、该不该把“积蓄”变成“房产”

我认为在未来一段时间来说，家庭积蓄流入房产还是具备一定的保值增值能力的。一般购置房产用途主要为以下两点：

1. 刚需或换房

这个没什么好说的，不论结婚还是自住早晚都要买，换房也是因为现有的居住条件无法满足家庭的居住情况了，涨跌对自身影响都不大，有条件资金投入无可厚非。

2.投资

如果选择投资房产那就说明家庭有一定经济能力，也可以实现投资渠道多样化，房产的回报率确实也是其他投资所不能比拟的。无论是出租还是抵御通货膨胀都是不错的选择，但是作为投资来说也不是有钱就投，还是要根据区域发展、地段、功能性、政策等等综合因素来考量，才能实现最大的投资价值。

总之，在现行房产增速放缓的情况下，积蓄购房也还是存在风险的。如果你有一定资金能力可以投入一部分，如果你连一套房子购买都很困难那就要量力而行了。总的来说不建议把所有积蓄投入其中，普通家庭是无法预测未来形式的，如果跌了或者因为种种原因造成变现困难，那么投资还值得吗？所以“积蓄”变成“房产”也是为了让家庭有更好的生活，未来充满了太多未知因素，还是要根据自身情况及发展趋势再做决定。以上是本人的一些看法，如有不同意见欢迎探讨。

该不该把积蓄变成房产，主要的判断依据是未来的房价是涨还是跌，如果未来的房价是上涨的当然是可以投资房产的，如果未来的房价是下跌，当然不能投资房产。

目前，笔者认为不能投资房产，原因是未来的房价是下跌的，而且是持续下跌的，为什么这么说，现在中国经济最大的问题是房地产泡沫太大，房地产大量过剩，所以，国家才有了房住不炒的政策，过去我国的房价上涨是各行各业和全民都参与炒房炒地，现在炒房时代结束了，这两年所有的炒房者都被套在高位出不来，过去全民炒房时代，85%的购房者都不是为了住，而是为了炒房，现在不能炒房了，没有接盘侠了，当房地产市场没有了85%的炒房者购买房产时，房子降价也卖不动了，于是就有了房地产商开始投案自首，河北最大的房地产商卓达的老板在上周投案自首，卓达大量的非法集资还不上，这就意味着河北最大的房地产商卓达实际上是资不抵债的，如果卓达还有资产，或者说资能抵债，卓达的老板拼了几十年，完全可以卖掉资产还债，根本不需要去投案自首。只有在卓达卖掉资产还不够还债的情况，卓达的老板才会去投案自首。笔者请问大家，河北卓达是河北最大的房地产商，连河北最大的房地产商都赔光了几十年赚的钱，现在还能炒房吗，当然是不能再炒房了，河北最大的房地产商卓达的老板投案自首只是房地产行业的一个缩影，全国还有多少大大小小的房地产商正在走向卓达的结局呢？一两年后会有答案的。所以，现在投资房地产就是当接盘侠。

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