你选择的是三年期30万元大额存款，付息方式的确是可以选择，按月付息或到期付息，要说大额存款30万元月付息3.85%与到期付息4.18%哪个更划算主要还是看你，因为两者不仅仅在存款利率上有所差距，存款要求也略有不同。

存款收益对比

按月付息:三年总利息收益34650元，每月付息962.5元利息。

到期付息:三年总利息收益37620元。

单纯的从总收益上来看，到期付息收益比按月付息收益高2970元选择到期付息合适，其实并非如此你要知道按月付息大额存款，银行每月都是会把上月利息收入的962.5元打入你指定的账户上。你如果每月用不到这笔利息收益，你把这笔利息收益选择稳健型理财或互联网银行智能存款，就可达到复利（利滚利）效果，三年后总利息收益不比选择到期付息收益低，从收益上以及付息方式上选择，按月付息综合实力比较占优势，即便是不理财每月的利息收益也能补贴家用，所以选择按月付息合适。

按月付息到期付息大额存款区别

按月付息与到期付息的大额存款，的确是有所不同的也是比较主要的，大额存款你应该也有所了解，

• 提前支取:均可提前支取，提前支取剩余存款本金必须大于起存额，支取存款按照支取日银行挂牌执行的活期存款利率计算，这点按月付息与到期付息相同，按月付息的提前支取利息从存款本金中扣回。
  
• 押质:大额存单在为到期，中途不管是按月付息还是到期付息均可以押质（贷款）。
• 转让:这里就有所不同了，需注意这里取决于大额存款灵活性，按月付息的大额存单不可以转让，反而到期付息的大额存单可以在未到期内转让。

从存款灵活性上选择，选择到期付息的大额存款合适主要也是，因为在你着急用钱的时候除了转让大额存单利息收益损失较少，其余两种方式提前支取，押质大额度存单，都很影响利息收益，所以从灵活性上还是选择到期付息的比较合适。

不过本人比较强倾向于，到期付息的大额存款，随说按月3.85%利率付息的大额存款每月都有利息收益可达到复利（利滚利），但是你要知道只有让这笔利息收益理达到年化收益5%以上，才能与三年定期大额存款利率4.18%到期付息的总收益持平，按月付息大额存单又无法转让！谁都无法确定未来哪天会用到这笔存款，所个人比较倾向于到期付息利率4.18%的大额存款。

总结

存款利率3.8%按月付息与存款利率4.18%到期付息，存款利息收益上并无太多差距，各有利弊！选择按月付息就不能转让，遇到着急用钱只能提前提取或押质又收取贷款利息！选择到期付息每月无法获得利息收益到期才能获得，但是遇到着急需要使用该存款的时候可以转让，利息收益影响较低。谁与谁的要求各不相同选择也就各不相同因人而异两者之间没有好与不好，选择合适自己的即可。

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30万大额存单每月付息的年化利率为3.85%、到期付息的年化利率为4.18%，应该是三年期期限的大额存单。其实，这两款大额存单的年化收益率是相近的。到期付息年化收益率虽然高上一些，但并不进行复利，也就是说本息到期一次性支付。而每月付息的大额存单，可以将利息每月支取出来进行复利，这样计算实际的年化收益率要高于3.85%的水平，与4.18%是相近的。

如果日常有资金需求，每月有资金贴补家用的资金需求，那么选择每月付息的大额存单会更加合适一些，能丰富自身资金流动性的需求。而这种情况对于到期付息的大额存单就不太适合了，如果出现需求资金的时候只能是损失利率转让大额存单，有损失利息的影响。

当然了，如果资金方面很是充裕，选择到期付息利率4.18%的大额存单更为适合，因为更容易打理。年化收益率方面虽然与每月付息方式的大额存单相近，但总归还是高上一筹。

就理财而言，没有划算与不划算之分，重要的是适合自己，依据自身的条件、环境进行搭配。如果家庭资金中就只有30万资金，那么全部拿来做每月付息的大额存单，虽然有着每月付息，但也不是适合的。因为投资长期期限的理财比重太高，很容易出现理财失败、中断的情况。不但理财没有成功，还会给自己带来一定的麻烦。

两者对比就算其中之一很是划算，但对自己不适合，也是不划算。正常情况下的理财，不仅仅要考量产品的性价比，还需要量身定做。比如，长期、中期、短期期限的理财搭配来做，固定期限与非固定期限的理财产品搭配投资，综合有效满足资金流动性以及年化收益率，更加适合自己才是划算。

针对30万元起存的大额存单，按月付息型个人大额存单利率3.85%，而一次性到期还本付息的利率为4.18%，这两种方式哪个更划算呢？

在计算各自的利息之前，我们先分别了解一下什么是大额存单、按月付息型大额存单？

大额存单产品

大额存单，是指商业银行面向投资人发行的记账式存款凭证。根据《大额存单管理暂行办法》，将大额存单纳入存款保险的保障范围。

大额存单的利率随着市场化进一步放开上限，作为各大商业银行的“吸金”重要工具，承担着利率市场化的重要角色。通常都是在基准利率基础上上浮40%，部分城商行或者信用社等可以上浮超过50%以上。

大额存单可以提前支取，且提前支取部分按照靠档计息的方式计息。另外，大额存单可质押。

按月付息型大额存单

按月付息型大额存单，属于个人大额存单的新玩法。也就是说，银行按月根据约定利率给付利息，产品到期后给付本金。

这类型大额存单的优势在于，投资者可以将每月所得利息再投资，比如定投或者货币基金、贵金属积存等方式再投资，以实现复利。

按月付息大额存单，可化解长周期定期存款和短期日常生活开支的矛盾。在这种利息可每月计提的新模式下，投资者提前享受本金利息带来的收益，然后再通过将每月收益投资理财，获取以利增利。

但是，按月付息型大额存单也有劣势，那就是年化收益会比一次性还本付息型的要低。与此同时，可每月计提利息的大额存单在提前支取规则上也有所不同，即不支持靠档计息，而是按照支取其银行的活期挂牌利率计息，且必须是一次性全额支取。

两种方式的收益比较

1、若按照一次性还本付息4.18%的年化收益率来看，30万元一年下来的利息为12540元。

2、若以按月付息型3.85%的年化收益率计算，则每月领962.5元，一年下来的利息为11550元。

很明显，从整体年化收益来看，一次性还本付息的收益高于按月付息型的。但是，每月领的962.5元可再投资，比如投入货币基金，按照年化收益率3.0%计算，则年化收益依次分别为:26.46875、24.0625、21.65625、19.25、16.84375、14.4375、12.03、9.625、7.22、4.81、2.41。

通过以上计算可知，如果选择收益较低的货币基金，则收益整体上小于一次性还本付息的收益。除非你投资收益率较高的其他理财产品才有机会超过。但按月付息型的毕竟可以兼顾日常生活开支，这也算是优惠服务。

两种存法都有好处，第一种每月付息的大额存单，好处在于可以把利息当做零花钱，第二种到期一次性还本付息的大额存单，好处是利率更高。

我们来分别算一下。

1、利息一共差多少？

30万元，年利率是3.85%，每个月利息是962.5元，每年利息是11550元，3年利息一共是34650元。

30万元，年利息是4.18%，3年利息一共是300000*4.18*3=37620元。

一次性还本付息比每个月还息的利息一共多出了2970元。

2、两种付息方式分别适合哪类人群？

这两种付息方式没有哪个更好一说，只能说更适合哪类人群。

第一种按月付息，适合每个月没有稳定的经济收入，或者是收入不高，希望把利息当生活费、零花钱的用户。比如有些老年人退休金不多，或者是没有退休金，每个月962.5元是可以拿来用。

第二种一次性还本付息，适合有稳定经济来源，并且希望拿更高利息的人群。如果你想要更多利息，就选择这种方式。

30万的银行大额存单，是选择按月付息3.85%，还是到期付息4.18%！如果是二选一的话，按月付息应该更合适，虽说收益会低一点，但却更加的灵活，也便于资金安排！

按月付息的大额存单

众所周知，银行20万元起投的大额存单，本金安全可靠、收益稳定且较高，还可提前支取、靠档计息，必要情况下还可转让、甚至于质押贷款，很是方便灵活！因此，受到了很多投资者的喜爱！

而按月付息，顾名思义，就是每月支取一次利息，到期后给付本金。而通常情况下，大额存单，存款金额较大，期限也较长，难免会遇到资金流动性的问题；虽说可提前支取，但往往也会损失一大笔利息，极不划算！因此，银行将大额存单与存本取息业务，相互结合，创造出大额存单也可按月（季度或年）支取利息的新模式！

哪一种更划算

至于说，按月付息与到期付息的大额存单，哪种形式更划算，我们从收益性、以及流动性，两个方面进行横向比较！

1、两者的利息收入比较

• 30万本金，到期一次性还本付息（4.18%），则每年能有12540元的利息！
  

• 按月付息（3.85%）的话，每年有11550元利息，平均每月可支取962.50元！
  

两者看似相差990元的利息。但实际情况，可能并没有那么多！要知道，每月支取962.50元的利息，如果选择去购买理财产品，比如民营银行的智能存款（4.10%）产品，可累计获得256.50元收益。两者每年所得利息的实际差距也就是733.49元！

2、虽然会损失一点的利息，但按月付息的流动性大大提高很多！

每月领取的962.50元，可作为生活开销的一部分，可以选择其他更好的投资，甚至于可以用来定投基金、购买股票。反正30万的本金是绝对安全的，用利息去进行高收益投资，也未尝不可！如果预期年化收益超过15.83%，那么整体收益就会高于到期一次性付息的大额存单！

总之，按月付息的大额存单，利息虽少，但却更加灵活，便于资金的周转安排！30万元银行大额存单，应该首选按月付息的存款方式！

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相比较4.18%的收益，我更喜欢3.85%。

01生钱数

既然要对比哪个更划算，肯定是要先计算一下收益情况再进行对比的。

• 每月付息：30万x3.85%=11550元 11550x3=34650元
  

• 到期付息：30万x4.18%x3=37620元
  

利息差额为2970元。

这么看上去好像是到期付息要高接近3000元的利息收入，但是我们还要计算另一笔收入。每月付息之后，这笔利息我们也可以将其存起来进行收益，达到一个复利的效果。

这个利息差额就会被缩小，如果选择再投资的产品利率比较高，三年的复利下来利息收入可能会反超到期付息的方案。

02灵活性

因为大额存单可以在市场上进行转让，他的灵活性本来就是比较强的。这里想要说的是利息的灵活性。

如果30万就是自己全部的资金，那么利息的灵活性就显得比较重要了，毕竟如果只是缺一点点钱就把30万的大额存单转让了就显得比较不划算了，谁知道转让的时候会损失多少。

灵活性上来说，月付息肯定是完胜的。

03哪种更划算

按受益来说，相对而言到期付息比较划算一点；按灵活性来说，月付息更划算。

既然如此，那么要算划算肯定需要针对不同的人群来说。

30万只用作理财的人，还有其他资金或者收入颇丰的人，肯定选择到期付息比较划算，毕竟这样的收益率更高。

30万就是全部资产，甚至是靠利息过日子的人，那肯定选择月付息更划算。

综上：哪种划算也是综合来看的，还是看自己属于哪一种人群，对症才能更好的判断。

挣钱不易，将本求利。我是@易将学财，感谢阅读！喜欢的话点个赞哦！

如今多家商业银行都有年利率4.18%并且可以按月付息的大额存单，与其在这个问题上纠结，不如换一家银行，既可以达到4.18%的利率，还可以每月拿利息。

具体到这两种方式哪种划算，那么我们需要计算一番。

30万元按月付息的大额存单，年利率3.85%，一年能有11550元利息，每个月可以拿962 .5元。每个月拿到的利息可以直接消费，当然还可以用于理财，这样就能获得更多收益。

假如选择宝宝类货币基金，利息随时转入，可以享受3.0%左右的利息，每个月存入962.5元，三年下来还能额外获得2120元收益，平均每年有706.6元。这样综合算下来，每年收益率能达到4.086%，比4.18%低，显然不划算。

如果每个月的利息去做基金定投，行情好的时候收益高，但是牛短熊长的市场很难有稳定收益。

当下更靠谱的选择是用每个月的利息购买民营银行的现金管理类产品，这样年收益率能达到4%。这样一来三年下来能有2846元额外收益，平均每年948.7元。算上之前的11550元利息，综合收益率能达到4.166%。显然，还是比4.18%低。

只有拿利息理财，能够达到4.17%以上年收益的时候，按月付息利率3.85%的大额存单综合收益才能刚好追平到期付息的4.18%。

到这里又出现了问题，既然利息去理财都能达到4.18%的利率了，那么何必去选择3.85%的大额存单呢？

按照当下的大额存单利率水平，3.85%一般是国有大行的三年期存单。国有大行虽然感觉上更加安全，但是利率明显低于其他银行，并不是最佳选择。

有存款保险制度保护，50万元以内完全不用考虑太多，只要是选择正规的银行就可以了。年利率达到4.18%还可以按月付息的银行不少，如果选择农商行更有可能达到4.2625%的利率，三年下来可是能差出数千元利息了。

现在光大银行、民生银行、平安银行、江苏银行都有按月付息年利率4.18%的三年期大额存单，这些银行规模都不错，资金雄厚，可以重点考虑。

根据大额存单的相关规定，大额存单可以采取到期一次性还本付息的方式和定期付息到期还本的方式。因此，就出现了按月付息的利率和到期付息率不同的情况。

一般来讲，到期付息的利率会高一些。其实里面主要涉及到一个利滚利的计算。

3.85%的利率，如果到期相当于一次性还本付息的利率有多少呢？根据数学计算公式，1.0385的三次方，实际上结果是1.12。如果按年计算利息的话，相当于利息率4%。

实际上我们选择的是按月付息，按月付息成本更高，这是一个非常复杂的利滚利计算公式，不过总体来按月付息3.85%的利率和到期付息的利息4.18%差不多的。

实际上大额存单是一款相当不错的产品，但是不要把它当做理财产品，它实际上属于存款。属于银行从2015年开始才开发出的新产品。

它的起点对于个人是20万元，对于机构起点是1000万元。虽然门槛高，自然收益也高。一般会在国家基准利率上上浮40~55%。像三年期大额存单，有的银行给出的利率是4.27%，相当于5年期国债了。

当然大额存单也不是我们想象中的纸质存单，它实际上是电子化发放的。有银行机构向私人和企业发放的一种大额存款凭证。可以受到银行保险制度的保护，本息50万元以内限额内，全额偿付。所以大额存单还是可以放心买的。

30万大额存单每月付息的利率是3.85%，到期付息的利率是4.18%，哪个更划算？

溯源更倾向于选择3.85%，因为按月支付的利息实际上可以再投资，其实际产生的收益高于3.85%。假设10万元，购3年期大额存单，我们详细计算比较一下。

1、如果到期付息

到期一次付息利率为4.18%，则到期利息收入=100000*4.18%=4180元。

三年后本息合计=100000+4180*3=112540元

2、按月付息

按月付息利率为3.85%，则一年利息收入=100000*3.85%=3850元，三年利息合计3850*3=11550元。这个的确低于12540元收益。但我们没有考虑利息再投资。

一年3850元，则没有=3850/12=320.833元，咱们不做其它投资，将利息存银行活期，目前银行活期利率为0.35%，则利息产生利息=320*（1+0.35%）+320*（1+0.35%）^2.........320*（1+0.35%）^36=12216.12元

三年实际取得收益=100000+12216=112286元，仅仅比到期付息少254元

从绝对收益上看，按月付息比到期一次付息少了254元，但是按月付息考虑了资金的流动性，且收益并未少多少，综合来看，我觉得按月付息更划算。

我是溯源归一，极简投资践行者！

在相同的情况下，当然是4.18的年利率更划算。

因为按月付息的情况下，即使把每个月领到的利息再次存入银行，因为金额太小，只能够获得普通的银行利率。即使这样利滚利也比到期的利率4.18%低。

但是也许对于不少人来说选择按月付息的可能更合适。

因为对于30万的本金来说，利率的这一点点差别，对利息的影响不大。反而如果选择按月领取利息，这就成为一个很稳定的被动收入，比较适合家庭的财务安排。

假如不是生活消费所需要，也可以考虑把这笔固定的利息用来做基金定投。很多人也考虑过购买基金，或者选择定投，但最后还是担心会亏损，所以没有实际的行动。

现在保证本金安全的情况，只是使用利息来做基金定投就成了一种非常好选择，毕竟亏损的话，也顶多是亏损一部分的利息收入。

财说得明白一直支持用利息用租金来做基金定投，因为这样心态会很稳定。

在通常的情况下，5~7年会有一轮牛市，我们可以实现翻倍。也就是说如果我们把这30万的资金存在银行里面，未来5年每个月领取利息，如果再把这些利息用来做定投，然后过5年能翻倍的话，那就相当于这一个理财组合，获得了7.7%的年回报。

当然，如果适当的关注一些民营银行的存款产品，你会发现有些存款甚至可以超过5%的利率。用5%的利率所获得的利息进行基金定投，收益率会进一步提升。

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