房贷转成LPR好还是固定利率好？

我在申请房地产的优质创作者，我来回答。

央行宣布，自2020年3月1日至2020年8月31日，为存量贷款的转换为LPR利率的时间。

那LPR利率是什么意思？应该选择固定利率还是LPR利率？这里为你一一解答。

一、什么是LPR？

LPR的全称为（Loan Prime Rate），即“贷款基础利率”，是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率基础上加减点确定。目前的LPR利率是参照18家主要商业银行的对外平均利率。

简单来说：

贷款利率=基准利率（LPR）*（1+浮动利率）。

其中，基准利率是由央行决定。而浮动利率，则由商业银行根据央行政策、个人征信、抵押物等综合给客户的浮动利率。

举个栗子：

假设你原来买了两套房，第一套房是按基准利率4.9%计算，第二套房按基准利率*1.2倍计算就是5.88%。

（1）现在央行公布的LPR是4.8%。

那么你第一套房转换为LPR贷款后，贷款利率=4.8%（LPR）+0.1%。；而第二套房的贷款利率=4.8%+1.08%。

（2）如果未来央行将LPR调整为4.5%，那么你第一套房的贷款利率是4.5%（LPR）+0.1%=4.6%；而第二套房子的贷款利率=4.5%+1.08%=5.58%。

以贷款100万20年为例，第一套房的月供由6544.44 元降为6380.60 元；而第二套房的月供由7095.25 元降为6924.14 元。

但如果选择固定利率，第一套房和第二套房的利率只能执行4.9%和5.88%，一直至合同结束。

二、哪些人建议原来的固定利率，哪些人应该选择LPR？

怎么选择房贷利率，首选要知道LPR是受什么因素的影响而调整的。短期看，央行会下调LPR利率。那么LPR利率是受哪些因素影响而调整的呢？

1、国内经济因素。简单来说，经济上行，为了防止经济过热，央行会提高基准利率；而经济下行，央行会降低基准利率。

2015年以前，由于企业的资金成本高，央行将贷款的基准利率调整至4.9%。也就是从那时开始，房地产市场进入新一轮涨价。

由于经济的下行，当前处于降息周期（请留意：目前的贷款基准利率，已从2015年执行至今），目前中国的经济受疫情的影响，央行为了降低企业的资金成本，还会继续降低基准利率（LPR）。

2、国外主要货币的财政政策，特别是美元利率。假设美国的美元调高利率，中国的利率跟美国的利率有利率差，则国内的热钱会流出。为了国家的金融体系稳定，央行会相应的提高国内的利率，减少国际间的利息差。同样，欧元区的调整也一样。

从以上分析，央行的基准利率，不但受国内经济的影响，也会受国际上主要经济体的财政政策影响。然而，个人判断，由于疫情的因素，5年内世界的经济很难恢复到之前的水平，也就是5年内央行很难上调基准利率（LPR）。

是选择固定利率还是LPR贷款利率？

（1）看你之前的贷款利率水平。简单来说：

（2）贷款的期限

刚刚也分析到，5年内基准利率都很难上调基准利率（LPR）。所以：

贷款期限少于5年（或者还款期数少于5年），建议选择LPR利率，因为目前是LPR下调的阶段，可以减少你的利息支出。

贷款超过10年的，建议选择固定利率。因为现在是利率的波谷期，在这个时候做贷款，未来经济上行，央行上调基准利率的时候，可以少支付利息。

（3）如果你是遇到利率上浮时才办理的房贷，可以考虑切换成LPR加点模式。也就是从2017年下半年开始贷款的朋友，由于你们才开始贷款，且贷款时间应该比较长，先享受几年优惠也未尝不可，后面有能力了，也可以提前还款，或者直接卖掉。

（4）如果你是遇到房贷利率打折时候办理的贷款，也就是那些7折~9折的朋友，不建议切换LPR加点模式的。一来你们的贷款大多数人已经还了5年以上了，利息实际上已经还了一大半，所剩余的利息并不多；二来你们根据现阶段利率的波动情况，很难对你们剩余的利息提供实质性的节省。几千或上万的优惠，不会让你穷，也更不会让你富，索性老老实实还贷，不去羡慕那些节省了几包烟钱的人。

（5）公积金贷款、包含组合贷中的公积金部分，因公积金贷款的利率本来就比商业贷款低，不建议转换。

综上所述，是选择固定利率，还是选择转换LPR利率，是基于你对中国经济长期是否看好。有点赌国运的味道，但我相信，中国的崛起是势不可挡的，远未到发展的顶峰。

以上的回答，希望能帮到你！