贷款审核的业务员水平高吗？

贷款审核的业务员水平高吗？

贷款业务是银行的主要资产业务，其资产质量的好坏决定着银行经营收入的高低，是推动银行可持续发展的重要基础。银行在进行贷款业务办理、审核、管理等过程中都会配备一定水平的人员，设置调查、审核、评估、审批、发放等岗位，对借款人申请的贷款业务进行全面的调查、审核、审批，确保发放出去的贷款风险可控，质量可控，能够实现正常投放与回笼。而且，现在许多银行为了强化信贷资产的管理，都建立有完善的信贷业务营销与信贷审批相分开的贷审分离制度，一边是要扩大业务，加大信贷营销，拼抢优良项目，争取早投放早收益，一边是要把好信贷资产质量关，避免投放的贷款产生风险，形成不良，信贷审批人就会强化风险把控审核审批，严把风险关口。

因此，银行对贷款的审核就显得尤为重要，对贷款的营销、调查就需要有一批对信贷政策把握好、信贷管理水平高、项目操作办理业务熟悉的人员对信贷项目的资料进行审核把关，保证提交审批的项目资料齐全、手续完备、投放评估可行等，避免提交后需要多次补充材料而影响实效，甚至影响贷款项目的通过率。以小家单位所从事的人员为例，其人称“教授”，所说的就是其对个贷业务政策熟悉，相关利率价格套档、材料完整与否等经他一看就知道确定的对不对，材料提供的全不全，等等。个人认为，信贷审核员至少需要掌握几方面的知识：

一是要了解信贷政策。信贷政策是指导信贷业务的根本，特别是一些项目的准入是否符合国家产业政策标准，是否符合本行的信贷指导意见等等，都会对贷款项目的营销与拓展产生极大的影响，如果对信贷政策方面知识把握不准，就容易对信贷项目的准入产生不良影响，造成错误的判断，产生巨大的信贷资产风险。

二是要熟悉财务知识。信贷项目营销时，银行都需要借款单位提供资产负债表、经营收入等财务报表，个人要求提供收入水平、个人账户资金流水等，这就需要信贷审核人员对这些财务报表能够合理分析，掌握借款单位(人)的财务状况，判断其是否具有良好的贷款还配付息的能力，要能够从数字中分析判断出财务指标的优劣、真假与否，从而提出可控的信贷风险对策。

三是要熟悉信贷操作流程。银行对信贷审核人员的配备，一般上是从信贷操作岗位中表现优秀的员工中选拨出来，对信贷业务具有实际操作能力，能够熟悉信贷业务的全过程，具有实操作经验的人员对信贷项目审核能够对照审批条件进行审核把关，重点该看什么，信贷调查人员容易忽视的薄弱点在哪里，容易出现差错的风险点有哪些，等等，审核操作起来就会驾轻就熟，不会出现没有头绪，甚至无从下手的问题。

还是以小家共同的“教授”为例，其负责市区个贷业务的审核工作，每天都要审核数十份的住房借款申请资料。面对一摞摞的资料，他总是不厌其烦地一份份表格看过，一张张复印件审核，“他的贷款利率不对”“借款人的征信有拖欠”等等，贷款调查人没有注意到的问题，在他审核时发现了，于是调整利率档次，增加财务说明，补充佐证材料，有效规避了贷款审批被退、被拒的风险，增强了信贷项目审批的通过率和安全性。

四是要有与时俱进的学习力。信贷业务能力虽然是日经月累起来的，但是信贷政策现实中又是不断改进的，如当前疫情期间国家就出台了一系列扶持受疫情影响企业等的信贷政策，这就需要信贷业务人员要根据不同时期的信贷政策调整信贷服务举措，及时调整优化服务支持困难企业，助力企业复工复产，助力整体经济恢复。而不能停留在房贷无法进行账务调整还款计划、贷款逾期就要记入不良信用等规定上。

银行贷款审核人员是信贷项目营销的初步把关者，其素质高低决定信贷项目资料收集完整与否、后续审批效率快慢的关键，必须选配较高素质人员担任才行。

这个问题给出统一的答案，因为银行信审员的水平真的是参差不齐。

高水平的信审员，不光是能懂财务指标如何的不合理，而且能看出财务报表虚假或者水分；高水平的信审员，不光是能做分析风险，而且能给出控制风险的合理方案。

很可惜，银行这样高水平的信审员少之又少。信审员首先要有过信贷实操，而不是停留在书本。但是银行现有的机制，信审员大多是学校毕业就进信审部，根本不了解一线风险控制的难处。由此可见的后果是：信审员对贷款申请进件能不批就不批，一线营销要么苦不堪言，要么陪着小心对其处处讨好。

很多时候，甚至信审员也决定不了贷款走向，因为银行一言堂现象严重，信审工作受到的干扰还是很多的。所以，在这个时候，信审员水平高低没用。

我是空谷财谭，与您分享我的观点。

贷款审核的业务员只是审核贷款申请材料的真实性，放贷是需要贷款管理团队讨论同意并经有权人签字同意后发放。贷款业务员水平高低，直接关系贷款的不良率，因贷款业务不是一人说了算的，只能说某个贷款团队的风控能力强，但贷款审核业务员的认真负责核查贷款申请材料是关键。