什么是利率呢？从经济学的角度，利润是对风险的补偿，相应低，风险越大，那利率可能就会越高。所以，一般地长期利率肯定会高于短期，同一个银行3年期定存和5年期定存，利率也会有差别，5年期会比3年期高。

当然，也偶尔会有特殊情形，比如前阵子很多人在说的美国短期利率和长期利率的倒挂，被解读位一个资本市场不太好的信号。

不过，存款选3年还是5年，需要考虑的另一个关键因素是对资金流动性的需求。

银行的定存，利率是跟期限关联的，也可以提前支取，但一旦提前支取之前约定的定存利率就可能失效了，而是按照活期利率，那损失就会很明显。

所以，在实际存款时，一般是结合资金的短期和长期需求，进行规划，长期不用的资金可以定期的时间长一些，短期要用的资金则可以短一点。长短结合，保证资金的流动性。

最早的时候，有一个12个月滚动存单的存款方法，那个时候理财产品还没有现在这么丰富，定存是比较普遍的方式，可以把手头短期内可能要用到的资金，分12月每个月存一笔一年期定期，这样可以保证每个月都有存单到期，来满足流动性的需求，其它资金又赚到了定存的利息。

其实，公司的资金管理里，长期债务和短期债务结合，也是类似的思路。在理财中自然也可以借鉴。

央行三年期存款基准利率与五年期一样，都是2.75%，按照当下的利率水平，可以上浮30%左右，确实很多银行三年期和五年期存款利率是一样的，但是部分银行五年期存款利率依然高于三年期存款利率。

如果是一万元存银行的话，选择一家利率较高的银行存三年期更好一些。当然这并不一定是最好的选择，毕竟资管新规实施后理财门槛从5万元降至1万元，如果直接购买保本理财产品，收益并不会低多少，但是有更好的流动性。

具体到存期的选择，不同的银行存款利率是不一样的。由于央行持续释放流动性，如今绝大多数银行五年期存款利率下调明显，四五年前能够轻易找到5%以上存款利率，如今则多数在4%上下浮动，3.8%的更多，仅略高于三年期存款利率。当收益与三年期存款差不多时，由于流动性差，五年期存款就不如三年期。

一些吸收存款较难的银行，三年期存款年利率也达到了4.1%的水平，比如农村信用社、农商行及村镇银行、民营银行，与多数银行的五年期存款相比也不逊色。在这种情况下，五年期存款也没有太大优势，就不如选择利率较高银行的三年期存款了。

传统银行普通定期存款受存款保险制度保护，但是流动性较差，提前支取就会从定期变为活期，而活期利率普遍在0.3%左右，就会损失绝大多数利息。目前除了大额存单利率最高上浮55%比较有吸引力外，普通三年期存款和五年期存款都不是好的理财选择。

即便是选择三年期国债，按照2018年的利率水平也能达到4%。显然以国债利率水平作为参考标准才具有意义。

目前宝宝类货币基金收益率普遍低于3%，因此更适合零钱理财，可以随时使用。具体到1万元如何存，目前最好的选择就是选择民营银行的现金管理类产品，流动性堪比宝宝类货币基金，但是利率普遍4%以上。

某民营银行五年期存款年利率高达5.45%，并且存期超过3年就可以享受这一利率，显然选择存超过三年的时间收益最高，如果一直用不到这笔钱，那么就存满5年好了，这也是当下乃至今后数年保本保息理财方式下的最高收益了。

综上所述，如果选择民营银行的话，三年期和五年期不是问题，如果是传统银行的话，还是选择一家利率较高的银行存三年比较合适。

令人很遗憾的消息是，在大型商业银行3年期存款和5年期存款的利率是一样的。

从2015年开始，国家推动实施了利率市场化，从此就不再发布5年期定期存款利率。最高的是三年期定期存款利率。目前基准利率是2.75%。

各个商业银行可以根据自己的存款情况确定利率的多少。

目前，各个银行定期存款整存整取一般是在基准利率上上浮20~30%。大额存单可以上浮40~55%。可是大额存单的起点，对于个人用户来讲至少是20万元以上。1万元是远远达不到条件的。

2018年开始，国家放开了理财的起点标准，由原先的5万元放宽至1万元，这些理财产品收益率一般在3~4%之间。不过，它们的理财时间比较短，一般都不到一年。可是不到期取不出来。

不过，一些民营银行和中小型地方银行在吸引存款上还是不遗余力的，有的地方能够达到5年定期5~5.45%。它们为了吸收存款的稳定，当然三年定期会收益率略低一些。

实际上这些银行由于银行网点缺少，要想去开户并不简单。只能通过一些网络销售平台来开具临时账户，实施存款。当然它们还是受到存款保险制度保护的，不用担心存款的安全。

但是对于个人存款来讲，如果这笔钱长期不用，可以考虑时间存的越长越好。但是一旦有急用，需要全部提取的话，牺牲的利息也是蛮大的。所以，还是应该做好规划。

一笔存款放在银行里，究竟3年好还是5年好？轻易下结论是很难的，最终还是要根据存款人的投资期限规划和追求目标而定。

首先，1万元放在银行里，无论3年还是5年安全性都是一致的。按照存款保险条例规定，银行都会缴纳存款保险基金，为存款投保，50万之内会受到全额偿付。所以，1万无论存多久都是非常安全的。

那么究竟存3年好还是5年好？就需要对资金的流动性和效益性做出选择。

5年期时间跨度长，流动性肯定不如3年期强。按照储蓄管理条例规定，普通定期存款以存入日挂牌定期利率为准，在存期利率内不受外部利率变化而变化，到期利息以存入日挂牌利率计算。但是，如果提前支取，支取部分将按照活期利率计算利息，目前活期利率为0.3%-0.35%，这样就会损失很多利息，对流动性带来影响。

但是，如果投资规划期限长，且以追求高利率为目标，当然是选择5年期定期，按照银行的存款利率高低规律，一般是期限越长利率越高，比如城商行、农商行、农村信用社和村镇银行等地方性小银行都是这个规律。但是，在国有银行和股份制银行中，有时却很特殊。在3年以下的定期存款中，确实是期限越长利率越高，但3年和5年期利率却并无差异，或差异非常小。国有银行（邮储例外）3年期和5年期都是2.75%，股份制银行有的是相同利率，有个别略有细微差异。因此，如果存小银行，有长期投资规划，且以效益为目标，则可以选择5年期定期。如果在国有银行和股份制等大银行存款，3年期利率与5年期利率没有差别或差别甚小，故应该选择3年期定期，不仅利息没有损失，而且流动性大大增强。

当然，如果选择在民营银行存款，由于智能存款兼具高流动性和效益性，存款期限对流动性影响不大，所以选择起来更加轻松简单，与普通定期存款的选择纯粹是两码事。目前智能存款起存金额50或100，利率高低也与存期有关，其中活期类存款如富民宝，蓝宝宝和众帮宝等利率为461%，随存随存；一年期振兴存利率4.869%，提前支取利率3.8%，几乎达到其他银行3年期利率，甚至5年期利率；5年期用亿存利率高达5.45%，5年内提前支取的靠档计算利息，其中只要超过3年1天，利率就能达到5.45%。由此可见，如果存入智能存款，在安全性和流动性基本无差异情况下，肯定选择5年期智能存款，毕竟收益最高，而安全性和流动性又不受丝毫影响。

综上所述，如果是普通定期存款，以3年期为宜，更好的兼顾了流动性与效益性。如果存智能存款，毫无疑问选择5年期，在保证安全性和流动性情况下，追求更高的收益。

观点:建议存三年期，五年期的提前支取风险过大，而且利率也不是很高。但是最好的选择其实是将钱放入具有靠档计息操作的定期存款当中。

后面我将会对三年期和五年期银行存款在收益率，流动性和安全性三个方面分析。

首先建议3年期，除非你能够百分百保证你五年内不会用到这一笔钱

第一、3年的流动性高于5年，一般来说3年之后用到这笔钱的概率还是比较大的，从流动性角来讲建议选择3年期。

第二、利率一般来说5年高于3年，但二者的利率差不大，甚至很多银行的三年期和五年期存款利率是一样的。

第三、相对于五年期定存，选择三年期定存可以大大降低在存款期内提前支取的收益率风险

其次，如果可以的话不建议选择公立银行定存 ，民营银行是个比较好的选择

第一、民营银行的存款产品收益率比大型国有银行的收益率高很多。

比如大型国有银行的活期利率大概是0.35%，而民营银行的活期利率高达3.9%

第二、可以选择有靠档计息的定期存款产品，这样基本上就不用担心存三年还是存五年的问题。

第三、民营银行的存款产品风险有保障。该存款产品受到存款保护条例的保护，50万以内的本金和利息保障，就算是银行破产这笔钱也拿得回来。

综上所述，3年期是一个比较好的选择，其次最佳选择是购买民营银行的靠档计息存款产品，就不存在存三年还是存五年的问题，而且收益率还杠杠的。

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朋友们好，这位朋友提出了，两个问题，一，1万元存在银行，三年和5年选哪个。二，三年和5年的利息一样吗。非常明确的回复：1万元存银行，三年灵活性高，五年利率高。三年和5年的利率是不一样的，但是许多银行目前，的确是以办理三年以内的存款为主。总体来看，1万元，除了传统定期，还有其他方案可选，利息更高，安全性有保障。

首先，来分析，1万元，存三年还是5年好，以及，三年和5年的利息是否一致：

如上图，
可以看出三年后5年的利率是不一致的。甚至5年的还低一些。很显然，目前许多银行，主要是办理三年及以下期限的定期存款。1万元存5年，总体来讲没有大的优势。反而在灵活性上，相比于三年大大降低，面临提前支取按，活期计息的风险。

小结：从目前银行存款市场的实践，结和1万元的资金量，总体上分析，三年期优势较大：时间周期合理，利率适中，更灵活，流动性更高。

其次，来分享，适合小资金，高利率，高安全性，流动性的其他存款储蓄，理财选择：

1，正规大型银行的智能型阶梯存款。按照实际的连续存款期限计息，利率普遍上浮30%以上，存的时间越长利率越高，存的时间短也享受上浮。可以灵活支取。门槛低。保本保息刚性兑付，享受存款保险制度保护，大型银行产品，存款非常方便。

2，国债。非常适合小资金理财，100元起购，三年期4%的票面利率，5年期则高达4.27%，大型银行代销，营业大厅或者手机电脑均可购买。个人储蓄型电子记账产品，按年付息，条件提前支取，国家信用担保。小资金高利率，咱老百姓，安全理财的最爱。

小结：小资金，存款储蓄，理财，不仅要选周期还要认真筛选产品，有利于，大幅提高安全收益

最后，来做总结分析：

金融行业与时俱进，新产品层出不穷。小资金，零散资金，是银行业，市场化竞争，争夺的重点。

因此，1万元这一类的小资金，一定要优选产品，选好选准了，利率，收益，甚至可以翻番，而且更灵活。

如果是我的话，1万元放在银行选择3年定期存款的可能性更大。

原因主要有两点：

第一，3年定期存款比5年定期存款的灵活性更强。这是显而易见的，毕竟5年定期存款的期限要比3年期多出了整整两年，现在绝大多数的储户很难能存满5年，而一旦提前支取的话有可能只能按照活期利率计算利息，反而不如3年期的更为划算！

第二，5年定期存款利率并不一定高于3年定期存款利率。一般来说，5年定期存款利率确实要比3年期的更高，但利差有限，反而不如3年定期存款的性价比更高。

很多银行的3年定期存款利率与5年定期存款利率完全一致。

以上图为例，这是2019年各大商业银行在北京地区的存款挂牌利率表。大家可以看到，这一共选取了16家商业银行，包括全国股份制商业银行、地方银行等，其中有兴业银行、光大银行、平安银行、恒丰银行、北京银行、江苏银行、上海银行以及天津银行等8家银行的3年定期存款利率和5年定期存款利率完全一致，占比达到了一半！ 由此可见，现在各大商业银行的3年期以及5年期定存利率确实有极大概率是一致的。

我个人认为原因有以下三点：第一，央行对5年定期存款并没有制定基准利率，所以商业银行多将其与3年期定存利率保持一致；第二，5年期的存款期限过长，很少有储户办理如此长时间的存款业务，银行也就没有必要制定太高的利率；第三，银行FTP定价当中5年期和3年期成本几乎一致。

综上所述，1万元存在广发银行，3年定期存款利率为3.1%、每年利息310元，5年定期存款利率为3.2%、每年利息320元，但因为5年期定存的灵活性远不如3年期定存，我个人更倾向于3年定期存款；而1万元存在兴业银行的话，3年期和5年期的定存利率均为3.2%，也就是说每年利息都是320元，那选择3年定期存款的性价比肯定更高一些！

一万元定期存款利率在大银行（国有银行和股份制银行）3年和5年的利率是一样的，但是在地方银行是不一样的，5年利率高于3年利率。个人选择定期存款究竟5年还是3年，一是看个人的闲置时间，二是看收益情况，三是看通货膨胀速率的影响。

大银行的定期利率情况

大银行一般指的国有六大银行和十二家股份制银行，这些大银行的定期存款利率都会低于地方银行，比基准利率高30%左右，而且3年和5年的存款利率基本上都会给的一样多。从各家大型商业银行的官方网站上来看，3年定存和5年定存公布的利率都是2.75%，实际具体到地方的分支机构，大银行的3年和5年利率都会高一些，在当地的国有四大银行定存3年和5年给的利率都是3.3%，利率相同就早就了定存5年的的客户不会很多，毕竟存3年也会是相同的利率，那么选择3年定存的客户一定比5年定存的多。

地方小型商业银行的定存利率情况

地方银行面临着揽储压力大，网点局限性强的劣势，所以在定期存款方面上浮比例较大，大多数期限的定存都会在能力范围之内尽可能上浮50%左右，利用利率方面的优势来抓存款增长。单纯的3年和5年的定存利率，各家地方银行均有不同的收益率。例如，在当地的农村商业银行，定存3年的利率是4.12%，定存5年的利率是4.26%，这些银行的自主权比较多，5年定存利率和3年定存利率一样多，那就没有存5年定期的了，为了发展5年定存客户，必须要有差异利率。

定存期限的选择三要素

一是看资金闲置时间。个人存款的这一万块钱闲置资金，究竟是3年之内用不上，还是5年之内用不上，现在10000元钱都做不了什么的，若是长期不打算用，可以存5年，但是现实中，定存5年的客户很少有能够坚持住存满5年期限的，90%的客户都提前支取了。

二是看收益情况。如果5年的定存利率比3年的利率高，而且确定5年不用，就选择5年的就可以了，每个银行利率情况不一样，3年和5年的收益率一样，那就选择3年的比较划算。

三是看通货膨胀率的影响。5年的期限定存有可能收益率高于3年的定存利息，但是要知道存款多1天就有可能贬值一天，多两年下来，1万元可能利息是多了890元左右，但是通货膨胀的贬值影响可能就抵消了这部分多余的利息。

总而言之，算来算去，还是3年的收益比较划算一些，流动性相对好一些，5年的周期太长，收益高那么一点点就被通货膨胀收回去了。

1万元现在来说太少了，少到去银行存款根本不会有任何优惠。

不同银行存款比较

如果到大型国有银行存款，3年和5年的利率是一样的，都是2.75%。

即便是到村镇银行或者农商行，5年期存款给您的利率也不会超过3.5%。只有在网上的民营互联网银行，5年存款利率能够达到5.45%，3年存款利率能够达到4.125%，这应该算是1万元存银行能够达到的最高利率了。

所以，如果你确实想存银行定期，我觉得还是选择民营银行的创新存款，这些产品在京东金融的银行精选里能够找到，只需要下载京东金融APP，然后用手机实名注册，投资前需要先开通银行的电子账户，电子账户类似于虚拟的银行卡，等于在这个银行开了户头，以后可以通过这个账户进行存款取款，即便京东金融不再代销这个存款，也可以使用这个电子账户直接和银行结算资金。

可替代的其他理财方式

其实对于这样少量的资金，完全没有必要存这么长的时间，平时放在余额宝里就可以了，放在余额宝里的好处是可以随时取现，一旦有资金需求，一般20分钟左右就可以转出来，不会影响资金使用。

另外，存在余额宝里也能够实现少量的收益，每年平均利率大约在3%左右，比国有银行的3年期存款利率还要高。虽然低于民营银行的存款，但是只要您转存到支付宝定期理财，也能实现4-5%的年化收益率，和民营银行存款比，收益差不多，资金灵活性要好多了。

除了余额宝之外，其他货币基金也是可以的，腾讯的零钱通、理财通也非常方便。要知道，短期小额资金比较好理财方式就是货币基金和智能存款。

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1万元，选择银行三年定期、亦或者五年定期，都不是最好的选择！如果非得二选一的话，三年定期存款明显要远好于五年期存款！

三年与五年定期存款，哪个比较合适

我们可以分别从安全性、流动性、收益高低三个方面去分析！

1. 两者都是银行存款，本息皆会受到《存款保险条例》的保障，安全性能无任何差别！
   

2. 三年期存款的流动性能要远高于五年期存款，这点不必多说，毕竟相差有两年的时间。而从存款期限的角度来说，三年期存款期限更短，也更加的灵活！
   

3. 虽然，五年期存款利率都会高于三年期的，不过幅度也很有限，一般最多也就高出1%左右，对于1万元的本金来说，意义并不是很大！再者说，很多三年期存款利率与五年期几乎相等！
   

• 比如，从2019年部分银行的最新存款利率（下图）中，可以看出，五年定期存款利率只比三年期最多高出0.67%而已，1万元每年只多出67元而已！更别说，很多银行三年与五年定期存款的利率根本就是相等的！
  

综合来看，三年定期存款的性价比要远高于五年期的，如果1万元去银行存定期，当然应该优先选择三年期存款咯！

除定期存款外，还有更为合适的选择

如果只有1万元的本金，与其放在银行三年或五年定期存款里，还不如选择民营银行“智能存款”类产品呢！安全可靠、收益稳定且更高，关键是可支持随存随取、十分的方便灵活！比如，在京东金融上展示的某民营银行智能存款产品，50元起投，随时存入和支取，综合利率可达到4.10%。这不比存放在提前支取只按活期计息的银行定期存款，更加划算么！

总之，1万元存银行，相比于五年定期而言，三年肯定是更为合适的！但除此之外，智能存款个人觉得才是最为合适的选择！

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