100万资金存银行5年的时间，到期本息合计125万元，也就是年复合利率为4.564%。从现在年化收益率而言，这个水平的年化收益率，还是值得的。

但是，如果是金老师存五年定期100万元在银行，是不愿意的。1、定期存款的流动性弱，五年期的时间太长，如果100万资金在期间完全不动用，确实可行。但100万元要是在期间有违约，利息也会受到损失；2、100万元不管是定期存款还是低风险、中低风险等级理财，很多产品都能达到5%的水平。所以，如果是金老师的话，就不愿意这么存了。

首先，一般国有大型银行、大型商业银行并没有所谓的五年期定期存款产品。题主所说的五年期，要么是城镇银行、民营银行，要么就是保险理财，这一点是需要题主考量的。

金老师会将100万中的60万分为三份，现在很多银行大额存单三年期年化收益率在4.5%以上，民营银行、城镇银行五年期大额存单可能要达到5%。所以，选择三家银行分别做三年期与五年期大额存单，既能提高年化收益率，还能提高流动性。

剩下的40万，再将其中30万元做低风险、中低风险短、中、长期固定期限理财，年化收益率约在3.5%-6%之间。短期的年化收益率低一些，长期的年化收益率高一些。综合来讲，年化收益率4.5%以上是能达到的，并且能提高资金流动性。低风险与中低风险等级的理财产品，并没有本金风险。

还有10万元，可以将一部分放在类似余额宝的货币基金中，虽然年化收益率只在2%-3%，但流动性却能提高很多。最后将一小部分资金，可以做一些高风险市场投资，比如基金、股票。虽然有本金风险，但所占整体资金比例小，对整体资金的风险冲击影响并不大。风险可控，如果对应基金与股票的收益性较好，还能扩大理财收益。

投资理财，不能说值不值得，适合自己以及具有合理性，才是对的理财方式。

100万存5年，到期以后本息合计125万，也就是说年化收益率为5%，在很多银行5年定期存款就能达到5%以上的利率，所以我感觉还是非常靠谱的，我会存。

银行定期存款利率上行

逼近年关，很多银行为了完成年初制定的存款目标，采取各种措施来加大揽储力度，有的银行存款送礼品、送积分，有的银行就采取提升存款利率的方式，尤其是5年期定期存款的利率上行趋势明显。

如上图所示，很多银行的5年定期存款利率都达到了5%以上，最高可达5.225%。假设我们100万存5年的话，到期利息就是1000000×5.225%×5＝261250元，比题主所说的5万利息还要高出11250元！

银行存款无风险

既然利率这么高，有的客户就会有疑问：这种存款保险吗？

我想跟大家说的是，只要是商业银行发行的正规定期存款，它就会受到存款保险条例的保障，不管它的利率是3.75%、还是5.225%，都是安全的，即使银行破产倒闭，50万元以下的存款都会得到无条件赔付！虽然我们的本金是100万元，超过了无条件赔付的最大限额，但是在国内来说，目前商业银行很难破产倒闭，即便倒闭以后，50万元是直接赔付的，另外的50万元会用银行的清算资产进行赔付，安全性依然极高！

综上所述，100万元存5年，到期以后拿到25万元的利息是非常靠谱的，据推算应该是该银行发行的5年期定期存款，大家放心购买即可！

100万元存银行定期5年，到期后本息合计125万，该银行给你的大额定期存款利率是5%，要说值不得存，在你对资金使用率以及不嫌弃资金灵活性的情况下，选择100万定期存款5年到期后本息一共125万的确是很合适的。

不过小编建还是议你，选择100万元拆分开定期存款，别看100万元单笔存款利率达到了5%，万一你中途需要用部分资金提前终止定期合同，是会影响你这100万元所产生的利息收益得不偿失。

你可以选择拆分4份来选择定期存款

1. 50万选择3年定期存款，当做备用资金。

2. 剩余的50万拆分为3份，20万大额定期分为2个存单，10万的分为一个存单，均选择3年定期存款。

3. 这样总利息收益其实也并不会减少太多的，还是可以选你现在所选择的银行进行定期存款，100万大额定期5年存款能给到你5%的定期利率，即便是你分为3分4份3年期的定期存款利率也是会给到你4.3%-4.5%之间的。

这里给你取4.3%-4.5%利率中间值4.4%来计算你的总收益

总利息计算方式：本金*存款利率=年利息收益*年限=总利息

• 50万*4.4%=2.2万*3=6.6万
  

• 20万*4.4%=0.8万*3=2.64万

• 20万*4.4%=0.8万*3=2.64万

• 10万*4.4%=0.44万*3=1.32元

• 三年总利息收益：13.2万

你预期是想定期存款5年，按照以上方式等三年定期到期后你可在次选择本息一起在转存一次3年定期，按照3年后大额存款还是4.4%没有增长来计算（不过以现在各银行揽存来看3年后存款利率是会有所提升的）。

• 你现在的本息已经是113.2万

• 50万*4.4%=2.2万*3=6.6万

• 20万*4.4%=0.8万*3=2.64万

• 20万*4.4%=0.8万*3=2.64万

• 23.2万*4.4%=1.02万*3=3.063元

• 三年总利息收益：14.943万

• 六年总收益：13.2+14.943=28.143万;本息合计128.14万。

这里就会有人说你这样多存了一年利息收益肯定会有所提升，错误的这里在按照5年定期到期后在转存1年同样是6年来对比。一年期的大额定期存款按照现在各银行平均值2.4%来计算。（如5年到期又转存5年这样上下10年你这笔存款提前终止合同的风险也就会有所提升的）。

• 125万*2.4%=3万元：在加上你选择的5年定期存款本息125万;
  

• 5+1合计6年本息125+3=128万;
  

• 3+3合计6年本息128.14万；

看了以上数据是否感觉，3+3的分散定期存款并不比单笔5+1的定期存款差，3+3分散定期存款即便是在你遇到资金问题，完全是可以终止一笔定期存款，这样也不会影响其他定期存款收益，反而选择5年单笔定期就不适合了，遇到资金问题只有终止合同，终止定期合同后银行会按照存款期限的活期利息利率计算。

为何分散定期存款

1. 防止以后遇到资金问题，必须要使用该笔存款的时候不至于导致所以的定期存款受影响。
   
2. 也是怕银行发生因经营不善破产倒闭，15年颁布的存款保险条例规定，无论是国有银行还商业银行业都必须为吸收存款投保，并依法按照比例缴纳存款保险。当银行出现倒闭破产风险时，无论是大小银行，存款保险最高偿付额为本息50万。
3. 虽说一个银行不会随随便便破产对于我们普通储户来说可规避的风险为何不选择避开。

总结

存款看似存款利率5%的5年定期利率略高于3年定期利率，也并非5年定期存款就合适，其实选择3年定期存款还是比较合适的，不管是在风险方面还是存款利率上与存款的流动性以及存款使用率，3年定期存款相对来说还是比5年定期存款好些的。

希望对你有所帮助留言点赞，哪方面介绍的有遗漏留言评论交流。

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若楼主没有更好的投资理财渠道，5年25%的收益是值得存的，毕竟安全性摆在这里，省心。但是，100万作为很多高收益产品的起投门槛，楼主可以选择的投资理财产品非常多，5年收益完全可以做到50%，也就是到期以后本息合计超过150万。

1.对于注重保本，风险偏好低的朋友，5年25%收益是非常值得投的，在明年货币宽松预期下，近几年可能都不会再有这么高的银行产品收益。

对于存银行的朋友，通常是风险厌恶型性格，更多的是看中银行产品的安全性，这是非常正确的。目前大环境不好，存银行是一个很好的选择，加之有这么高的收益率，很值得！这可以认为是高收益低风险的真实体现。

在今天2018年12月20日，很多中小民营银行已经把收益率提高到5.45%甚至更高，楼主可以考虑一下，5年可以多出2.25万。

2.楼主持有100万现金，已经达到了各种高收益私募产品的起投门槛，可以考虑一些收益更高的债权类产品，以获得更高收益，这类产品通常都在年化10%以上。

100万本金已经达到了服务于高净值人群投资理财产品的起投线，市面上有很多面向高净值人群的产品，例如物业并购产品等。建议楼主能够先切入这个圈子，多和相关人士沟通学习，并掌握一定的投资项目知识，从而能够挑选更高收益更好的产品。市面上非常多安全性不错，收益率也很不错的私募产品，收益率高的可以达到15%。

回到楼主问题，很明确、很清晰，5年收益率25%的产品是值得投的，如果是现在想投，可以选择更高收益率的银行，以获得更多的利息。100万是一个很高的起点，可以考虑更高收益率的产品。但一定要记住：保住本金安全才是最重要的。

大南山伯爵，NUS博士后，操盘近百亿P2P平台实现零逾期零坏账，资深金融人士，欢迎关注交流。

这个问题提问的时间有可能是2018年，我现在按照2019年的情况来回答一下：

100万存5年，本息合计125万不考虑复，利的话，年利率为5%。要看值不值得，我们可以先了解一下现在的存款市场。

一、传统五年期存款

从现在的市场行情来看，定期存5年，达到5%的银行也是有的，只不过主要集中于规模稍小一些的民营银行。

大银行几乎不会有这样的利率水平。五大行以及十三家全国性股份制商业银行的五年定期利率基本上都集中在2.75%左右。

大部分城商行农信社的五年期利率要稍微高一点，甚至有些银行五年期利率与其三年期利率是一样的。比如河南农信4.5%，沧州银行4.35%，郑州银行4%，苏州银行3.575%。

民营银行获客困难，利率普遍要比传统银行高上一截。对于存款利率上面要比一般银行大方许多，比如蓝海银行，五年期存款利率可以达到5.3%。

二、大额存单

据我了解大额存单几乎没有五年期的，最长期限三年期，利率最高为4.2625%。如果按照这个利率存三年，再把本息合起来，按照这个利率存两年（相当于做了两轮三年的大额存单）。五年后本息合计为：（100万*4.2625%*3+100万）*（1+42625%*2）=122.4万，比题主的125万少2.6万，

三、智能存款

以上利率都是从其官网上找来的挂牌利率。实际上很多银行都有一些存款产品是没有在官网上进行展示的，诸如智能存款，当然各家银行的名字起的也不一样。

这些存款采用的是靠档计息，如果存够五年是可以给5%以上利息的。这款产品各家银行的策略都是不公开宣传，如果你有需要，那就介绍。你不问，也就不说，因为这款产品对银行资金成本带来的压力是非常大的。如果想要购买，一般只能到网点进行。

总结：

从上述信息综合来看，要是有5年期，5.0利率的存款，前提是存款，还是非常值得办理的，至少市面上很难能找到这样的利率。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

这个存款利率还可以，但是门槛有点高，超过了存款保险基金50万的保障范围，而且5年存期时间有点长，因此不建议投资。

从利率看还算不错

100万存期5年，本息合计125万，相当于每年单利5万，也就是年化利率5%。如果换算成复利，相当于年化不足4.8%，这个利率属于中等偏上水平。

目前能超过这个的产品也不少，比如支付宝的国寿安鑫盈大约在5.2%，京东金融的1年期振兴存5.1%，120天的振兴存年化4.8%，亿联银行5年存款单利5.45%。

从起存门槛看太高

国有大型银行一般是不会有这种利率的，大多是地方性小银行，甚至有些村镇银行。这种银行的运营能力相对较差，坏账率有的超过5%，是存在破产风险的，而且风险还不算低。

既然存银行，就是为了保险，100万的起存点远远超过了50万的安全底线，因此，从这一点看就把利率高的优势给否定了，所以不值得去存款。

灵活性也比较差

存款期限是5年，这个周期也有点长，尤其这么大的资金，一旦取出按活期计息，从这一点看，也不值得去存。

建议

这么大的资金量，您完全可以分散到不同的投资产品，既可以保证灵活性，又能够提高收益率和安全性。

我建议，您可以考虑40万用于5%左右的银行长期存款，20万用于5%左右的一年期银行理财，20万元存余额宝5年内用于定投指数基金，剩余20万购买封闭期3年的养老目标基金，这样组合后的收益率和灵活性应该都会优于您说的这种存款。

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确定五年之内用不着这100万，又没有其它投资门路的话可以存五年。本息合计125万，五年利息25万，即年利率为5%，属于一个比较高的利率水平，可以确定的是只有地方银行才可以达到的年利率，国有银行和股份制商业银行均不能达到这个利率。

达到5%以上年利率都是哪些银行

现在全国银行大约有个三五十家的存款利率能够突破5%，而且多数都是定期五年利率，换做其它期限能够达到5%以上的比较罕见，唯一年利率达到5%且不是五年定存年利率的是振兴银行的招牌存款产品“振兴存”一年5.1%，目前定存利率最高的是吉林的民营银行亿联银行，定存五年利率5.45%，山东的蓝海银行定期五年利率5.4%，还有几十家农商行和城商行的存款利率是5.225%左右。

利息收益大比拼

国有银行定期五年利率一般在3.3%—3.5%之间，股份制商业银行定期五年利率甚至只有2.75%和基准利率持平，地方性银行多数会将利率上浮55%以上，达到4.2左右，更有甚者五年利率上浮百分之百。很多银行把利率当做吸引客户的一大招牌利器，纷纷在能力范围之内上浮到了顶点。

五年定存的风险

据了解，五年定存的风险百分之九十五以上来自提前支取，如果不是靠档计息的智能存款，提前支取按活期利率计息，那就是客户的利息损失了，很少有人能够存满约定的五年定期。看似五年定存利率很高，但是存不满期限就要支取，还是等于白费功夫。

所以说，选择银行定期存款五年期限，最好还是存智能存款，即使提前支取也可以靠档计息，不至于损失大笔利息。100万按活期利率计息一年3000元，定存年利息50000元，二者相差太大了。

对于一个资深的价值投资人来说，这是非常低的收益，大家知道每年的通货膨胀是多少吗？答案是7.5%。

怎么理解，我们身边的大宗商品（房子）价格平均每年上涨速度是7.5%。

如果你是在二线城市，那么更糟心，你的通货膨胀率是15%。如果是北京、深圳等一线城市，你的通货膨胀率高达17.5%。

而100万存银行五年，你的利息年化只有5%。说明五年后，你虽然有125万，但是其实你的资产每年缩水了2.5%，125万只相当于五年前的92.5万。

事实上，我们任何一个理财选择，都要一个风险值和机会成本

你选择风险最小的理财方式，就代表你放弃了其他收益方式，这就是你付出的机会成本。

假如你用100万在西安买一套房子，按照目前西安未来十年的发展规划，西安房价每年可以上涨12%，也就是说，五年后，你花100万在西安买的房子，变成了160万。

而，你把钱存在银行，等于间接损失了35万。

为什么穷人越穷，富人越富？

其实，从经济学原理来分析，就是因为机会成本造成的。你把存在银行，而银行把钱贷给企业，企业用资金来做更大收益的项目，然后，你就变成了资本的最底层链条，银行只要通过自己的风控模型，控制好风险，就会稳赚不赔，而企业家，有的项目成功，赚到钱了，银行跟着赚钱，有的企业赔钱了，那么银行收回资金，如果企业不够还清银行的钱，那么之前抵押给银行的固定资产，银行就会用来拍卖（房子、车子），以此来止损。

富人，喜欢投资房产，然后用房产抵押给银行，拿钱出来投资项目，这就是一种聪明的玩法。

假如你手里有100万，不知道做什么项目，那么告诉你，投资房产是不错的，起码，房子不会暴跌，只要你不去买那些鬼城（鄂尔多斯、兰州）。

那么，话说回来，手里100万，可以在哪些城市投资房产，升值空间最大！

100万的资金规模，适合在一些发展潜力好的二线城市做投资，比如成都、武汉、杭州、郑州、西安。

年化收益15%没有压力。以西安为例，假如10年钱，你花100万在西安买了一套房子，按照西安房价的涨幅来看，10年上涨了226%，也就是十年前的100万，现在变成了326万，除去通货膨胀，每年7.5%，十年是75%，也就是75万，那么你十年前的100万，实际相当于今天的251万。你的资产实际增加了151万，每年不干任何事情，你纯赚15.1万。

而如果，十年前，你真的把钱存到了银行，每年给你5%的利息，那么十年后，就是150万，但是，你并不知道每年的通货膨胀率是7.5%，实际你每年资产要亏损2.5%，实际上，你的150万，只相当于10年前的75万。你把钱存在银行的结果是，你每年拼死拼活工作，结果每年要亏损7.5万。

这就是为什么，穷人存钱，越来越穷，富人花钱，越来越富。

因为最高级的消费，就是投资。通货膨胀，是穷人的隐形杀手。

这要根据你的投资偏好以及家庭是否会在五年内用到这笔资金来做决定。

从描述来看，100万存五年有25万的利息，也就是每年5%的收益率，比一般银行的存款利率要高，单从定期存款的角度看，是划算的，但是从流动性来说，比较差，因为这五年里都不能动用这笔资金。

现在有很多金融机构的净值型产品和债券基金的年化收益率最高是超过7%的，一般封闭期不会超过一年，这种产品的灵活度比较高，风险也是比较低的，适合没有理财经验的投资者去购买，购买的渠道一般通过金融机构的手机端都能购买。

另外，如果你是有风险承受能力的人，还可以在市场好的时候选择指数基金和混合基金，年化收益率可以达到20%左右，对于投资者来说，可以少部分资金参与。还有一个大家普遍热爱的黄金，今年四月份至今，黄金走出了一波行情，每年大概就有一次机会，在黄金暴跌后低吸，每次能有10%左右的收益就可以了。

对于普通投资者来说，理财的方式有很多，各大银行的中低风险理财产品的期限一般都在一年左右，年化收益在4%上下，保险机构的理财产品收益稍微高于银行。投资者根据自己的投资偏好可以进行分散投资，一部分资金用于定期存款，一部分资金用于理财投资。

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100万元存银行五年期定期存款，到期后本息合计为125万元，即利息达到了5万元，这划算吗？很明显，这样的利率水平确实不算低，但还不算最高的。因为现如今，有某民营银行五年期定期存款利率（智能存款）已经超过了6%，且支持提前支取、靠档计息，这才是更划算更给力的。

今后有了靠档计息的智能存款，大家再也不用为长周期固定储蓄的流动性需求而烦恼。而且提前支取时采取靠档计息的方式，远比普通定期存款在提前支取时按照活期储蓄利率计息更划算。

今天我就告诉您为什么选择智能存款更划算，我们就拿亿联智存（利添利A款）产品为例，如下图所示:

假设客户购买该款产品，到期后的复合利率达到了6%以上。就算未到期也没关系，如果你在四年后不到五年时提前支取，则按照最低5.87%的复合利率计息，仍旧高于题主说的五年期定期存款利率。

这样以来，你不仅取得了比5%更高的五年期定期存款利率，而且还可以提前支取时不受利息损失影响。有了这样的产品，过去的定期存款优势尤其是长期限产品就没有优势可言了。客户只需要按照最长期限存入有智能存款的民营银行，反正最后按照实际存款期限计息。

因此，我认为您这个125万元的本息不划算。如果选择智能存款不仅最后到期后的本息达到了130万元以上，还可以提前支取。