很多人都会贷款买房。很多人都会选择30年的还款期。那么按照现在的房贷利率，30年按揭的总的利息。经常是会超过你的贷款总额的。

原因很简单，因为您不是贷了一年，而是贷了30年了。总利息取决于房贷额度和还款年限。53万的房款，30年总利息是55万，这样算下来的房贷利率大约是5.35%。这放到社会上也应该是一个比较优惠的利息了。

换一个角度想一想，假如银行不让你每个月还本金，只让您还利息，也就是说这55万的利息平均分成30年，让你每个月去还利息，那样，每年只还18000元左右，一个月1500左右，算下来一年的利息还不到4%。

等到30年以后，您再把那53万的本金还给银行，那您想想，30年后的53万和现在的53万能比吗？这样想一想，您会不会心里好受很多？

（晴溪）

谢邀，我作为银行从业者来解答下！利息是否超过本金主要由利率和期限来决定。我们先来看看题主的例子：

53万贷款本金还30年，利息总计55万，利率大概在5.35%左右。你的这个利率并不算高。我见过房贷利率有7.35%的，什么概念？贷款22年，利息就超过本金了。那你的这个利率贷款22年，利息是多少呢？37万！通过这一系列的计算可以发现，不是你的利率太高，而是时间太长。

据我了解：房贷的利率是4.9%到7.35%不等，房贷的还款方式也几乎只有两种，等额本息和等额本金。无论是哪一种借款人要还的月供中既包含剩余本金的利息，又包含一部分本金。划重点：银行的房贷是只收剩余本金的利息，还过的本金是不收利息的。

如果题主嫌这个利息高，我可以给你算一下，银行房贷以外的贷款，比如经营贷：这种贷款的利率相对较高，同时贷款期限短，还款方式允许到期一次还本，也就是说，每月只还一部分利息即可。假设贷款利率在8%，贷款金额为100万，多长时间利息会超过本金呢？100万/100万*8%=12.5年！假设年利率是100%，一年后利息就超过本金了！当然现实中是不会有这么高的利率的。

换个角度来说，假如现在有人借给你55万让你去创业，每月还3000块钱，还30年，你愿意吗？要是我，我肯定愿意！

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正常。

房贷和其他贷款一样，都是贷款，借钱就需要给利息，借款期限太长，自然积累的利息就高了。其实，房贷利息比企业借款利息低得多，是很划算的一种贷款方式。如果实在不想还太多利息，也有很多方法，比如：

• 减少贷款期限，比如将贷款从30年改为20年，则累计利息将减少到34万，少还21万利息；

• 提前还款一部分，现在很多银行允许提前还款，如果在第10年提前还款23万，即将房贷总额降低到30万，则房贷累计利息降低到35万，少还20万利息；
• 将等额本息还款法改为等额本金还息法，则房贷利息为44万，少还11万利息。

所以，不要去纠结还款30年利息比本金还多，这只是一个简单的数学题而已，换个角度思考问题——如果你借给亲戚55万巨款，亲戚按照还按揭的方式还款，那么你也希望30年累计利息达到55万，这样你这笔投资才划算，毕竟综合算下来每年的回报也只有5.5%，不算太高，同时你还要承担亲戚违约的风险——正如银行担心按揭款也有收不回来的风险。

还有些人认为，这样的还款方式，实则是变成购房者给银行打工，高房价其实是在盘剥购房者，但这是另外一个话题了。高房价肯定会增加人们的负担，但也没有谁逼着购房者去高价接盘。即便被逼无奈买高价楼盘（比如结婚、教育的需求），那这些房子仍然有上涨的可能，那些买房赚了的，可从来没有说房贷利息高的，反而他们会想尽办法多从银行搞到房贷，以撬动更多的房产。

不止是个人，企业也是一样。绝大部分企业，都需要银行贷款维持发展，仅仅靠股东本金太有限了。有些公司，甚至每年给银行的利息比老板自己赚得还多，但这并不妨碍企业正常运行，只要企业的毛利率超过银行贷款利率，就有得赚。而对个人来说，只要自己的房子增值率，或者说自己的幸福成都能够覆盖利息成本，那么还房贷利息其实也是划算的。实际上，现在更多人的“痛苦”来源于首付，而不是月供。

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房贷53万花30年还清，利息就要55万，利息比本金还多正常吗，这确实不正常，但是改变不了。这就是为什么笔者一直反对继续炒房炒地，炒房炒地成本实际上都转嫁到普通老百姓身上，让所有的普通老百姓一生为一套房子拼命努力，炒房炒地是少数人掠夺普通老百姓财富的一种手段，让普通老百姓穷其一生为一套房子打工，这是不正常的，是扭曲的，更是没有办法让产业升级的。

笔者去过北欧，北欧的几个国家虽小，但是一直是世界上人均收入最高的国家，也是世界上幸福指数最高的国家。北欧的五个国家，芬兰，瑞典、丹麦、冰岛，挪威，除了芬兰之外，其他四个国家都是海盗建立的国家，这些海盗建立的国家非常富有，人均GDP在十万美元左右，房价不高，物价不高，任何普通老百姓工作一两年的收入都可以全款买房，人们活着不是为了房子工作，工作是享受，工作是爱好，北欧五国的所有普通老百姓都是这样生活的，最低收入的普通老百姓也是这样生活的。世上有没有世外桃源，北欧这几个小国家就是世外桃源。他们炒房炒地吗？他们没有人炒房炒地，政府也不会去让他们炒房炒地。

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这个很正常，毕竟你这笔资金是30年，而不是3年，这还是你按期每月本金递减的情况，否则你的利息更高。

举个例子：你在银行存了53万元，一年期的理财利率假设为4.5%，那么30年后，你的利息共计：53*（1+4.5%）^30-53=145.5万元。看到没有，这个是你存银行30年所能够得到的利息。很多人看到这肯定会不屑一顾，认为我计算错误，存款的利息怎么可能比贷款的利息来得高？这点我在第一句话中就说过了，因为买房按揭贷款，是每个月都在还款（无论等额本息还是等额本金，每个月的本金都有递减一部分），而我们计算的存款是53万元的本金一直不变，所以才会存款的利息比贷款的利息高。

其实房贷的利率综合下来不过5%-7%之间，这个利率在目前的市场上并不算高，况且银行本身还要承担客户违约的可能性。再者，贷款53万元，银行是实打实的拿出来了的，但是大家有考虑过30年的房子又是什么价格没？仍然举个小例子：九几年在上海买一套房子，按揭10万元，30年，每个月还款600多元，这个金额在当时是一笔巨款，但是到今天呢？一个月还款600多元，对于任何人都没有任何压力吧？而房子又增值了多少？

不是我替银行说话，我认为只要你买房后的增值率或者说你买房后带给你的幸福感，可以覆盖你的利息成本，那么就是值得的。最后在说一次，贷款53万元，30年内，共还108万元（利息55万元），试问除了银行你还能在哪里借到这种低息贷款，就是亲戚好友都不一定能够借的到。

房贷53万贷三十年，利息要55万元，这个真不出奇。我房贷61万，也是贷了三十年，利息加本金要一百多万！可以说，一听贷款金额和年限，基本上都知道利息要多少了。

一开始贷款总额为61万，每月还款3515.16，一共还了14期，结果贷款余额还有600589元！这一年多其实一共还贷14 * 3515 ＝49210。也就是说，差不多五万元给了银行，但是实际大部分还的是利息，本金没还多少，一万本金都没还上！

从上图我们也可以看出，月供3500元，其中还的本金不到700，余下的多是利息！

我们再来算一下如果没提前还款一共要还多少：360 * 3515 ＝1265400 元！因此，就问题所说房贷53万花30年还清利息就要55万实在是太正常不过了！你可以觉得利息这么多不划算，但如果你是用其它方法从银行贷款的话利息会更高！

不过，房贷在银行理论上是两种方式让你选择的，一种是等额本金，一种是等额本息！等额本金每个月的月供一开始比较多，但逐月减少，总的来说利息是比较低的，不过对于年轻人来说压力可能比较大！等额本息每月还款数固定，但利息比较多。

两种还款方式都各有利弊，不同的人选择也不一样！我一开始也纠结选哪一个，结果银行直接默认了我等额本息。无论哪一种，利息都不会太低的！

欢迎大家说出自己的故事！

大家好！我研究生学的金融，毕业后也一直在银行工作。我认为，利息比本金多，很正常。

1、银行向别人借钱，利息也可能比本金还多。

房贷是咱老百姓向银行借钱，我来举一个银行向别人借钱的例子，大家就知道利息比本金多很正常了。

2019年1月25日，中国银行成功发行了400亿元永续债，票面利率为4.50%。这款永续债的期限与中国银行存续期一致，也就是说，只要中国银行在，这个债券就在，中国银行就要向债券持有人支付利息。

假设一位投资者买了53万元中国银行的永续债，持有30年，期间将获得53万元*30*4.5%=71.55万元利息，利息不仅高于本金，也高于题主所说的房贷利息55万元。

我想，看完这个例子，大家应该会和我一样，认为“利息比本金多”很正常了。

那么，利息的多少由哪些因素决定呢？

2、利息的多少，由贷款本金、贷款利率、贷款期限和还款方式4个因素共同决定。

一般来说，贷款本金越多、利率越高、期限越长，利息就会越多；反之亦然。

房贷的还款方式有等额本金和等额本息两种，两者的区别在于本金偿还的速度。在贷款期限相同的情况下，采用等额本金还款方式时，本金还得快，产生的利息会比等额本息少。

我测算了一下，房贷53万花30年还清，利息55万，还款方式应该是等额本息，贷款利率为5.47%。

在其他因素不变的情况下，如果贷款期限改成20年，利息是34.28万元；如果还款方式改成等额本金，利息是43.6万元。

由此可以看出，房贷53万花30年还清，利息55万，利息比本金还多的原因主要有两点：一是贷款期限长；二是还款方式为等额本息，本金还得慢，产生的利息较多。

3、判断借贷行为是否正常的关键，是利率的高低。

有借贷就有利息，利息是借贷关系成立的前提和依据。利息的多少，不仅与贷款本金有关，还跟贷款利率、贷款期限和还款方式这3个因素紧密相关。所以说，不能从利息比本金是多还是少，来判断借贷行为正不正常。

那么，如何判断借贷行为是否正常呢？关键要看年利率的高低。在我们国家，一般认为，年利率24%以下都是正常的。原因是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条明确规定：

“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”

题目中的房贷年利率只有5.47%，不仅是在24%以下的正常范围内，还是一个非常低的水平。所以说，很正常。

最后总结一下：利息的多少，不仅与贷款本金有关，还跟贷款利率、贷款期限和还款方式这3个因素紧密相关。因此，利息比本金多很正常。

判断借贷行为正不正常，关键不在于利息比本金多还是少，而在于利率的高低。

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作为一个银行工作者，利息比本金高很正常。

因为银行这种按揭房贷还款时间比较长，题主的借款是30年还清，按题主所给的55万利息，53万元本金，该房贷利率也不过是5.35%，这在按揭房贷利率中一种比较优惠而偏低的贷款利率了。而还的贷款利率高，主要是还款时间太长导致的。因此，在实际贷款中，时间越长付出的利息越多，贷款时间越短付出的利率就会越少，这是很正常的现象。而且，银行按揭房贷主要有等额本息和等额本金，无论哪一种，都会是还本还息是一起跟进的。如果时间缩短，假如题主只有20年还清53万元房贷的话，那么贷款利率则只需要约34万元的利息。

因此，题主要明白其实银行也不愿贷款这么长时间的贷款，时间越短银行资金周围越快，银行产生的收益率就会越高。通常时间越长，对贷款人是有利的，可减少短期内现金支付流的压力。如果是我按揭房价，哪怕是50年至100年我都愿意，货币在贬值，收入在增长，实际上无形中减轻了还贷的压力和负担。

其实跟不懂的讲再多利率问题也是白讲。我来简单举个例子就明白了。【【【】】】

我63W左右的房子，贷款40W，贷30年，每月还贷2300左右，30年总共还83W，咋一看翻了一倍多。

你回过头来想一想，你不贷这款你就买不下这房子，你现在贷款买下这房子，我租出去1300【重庆的】。拿这租金去抵扣月供的2300。其实每月还银行是1000块。30年差不多就是36-37W。如果你再把人民币贬值这些算上，就更不用说了。【你自己住也是一样的道理，等于你交的租金交给银行了】

资金是有时间价值的，借贷时间越长，累计的利息越高，甚至超过本金是有可能的。

房贷53万，利息55万，30年还清，若是等额本息还款的话，每月还款金额是3000元，利率大概是5.47%。这若是LPR新政之前的利率，那么是在央行的基准利率4.9%上上浮了11.6%；如果是LPR之后的，则也是在其上加点了。不过，当前大多数银行对首套房贷的利率还维持在5.88%。因而大概率是LPR新政前的存量房贷。

要想减少房贷利息，目前有几种情况可选择：一是提高首付款，减少贷款，压缩还款期限。贷的少，还款期限短，自然利息就少，不过，这需要有一定的经济实力。二是提前还款。有条件提前部分还款或全额清偿，没了贷款，也就没了利息。三是转换为LPR。从经济形势来看，LPR长期下行的可能性比较大，转换为LPR，则可以享受到降息带来的实际好处。

前两种都需要有一定的经济条件才可以实施，而转换为LPR则是最简单的方法，也算是享受政策红利。当然，如果你有足够的投资能力，不提前还款，用手头资金去赚取收益，只要大过于贷款利率，也算是一种可行的理财方式。具体取决于个人认知了。