融资成本事关企业资金成本，银行贷款的基准利率大概在6% 左右，为什么很多企业会寻求超过10% 的民间借贷？就在于银行借贷需要过风控那一关并非易事。

银行借贷有抵押贷款和信用贷款，也有流动资金贷款和长期投资贷款，银行贷款有一套流程，并不是说企业提交贷款申请就会获得批准，尤其是信用贷款，获批难度更大，另外银行表面上是6%的贷款利率，但是抵押贷款会有一些中间费用，像评估费、抵押资产保险费等正规费用，甚至不排除一些灰色费用，要不是没有灰色费用，就不会有金融腐败了。时机贷款利率会高于6%。

私人借贷就不同了，相信你，就直接借款，不相信你，就不会借款，之不够是利率高一点，因为借款有风险，所以利率要比银行高一点，

企业之所以找私人借款，一般发生在企业杠杆率已经很高，难以获得银行贷款，其次是企业缺少可抵押物，银行不会发放贷款，只能找私人高利借贷，三是企业财务制度极不透明，根本无法完成银行的审核要求，只能找私人借贷。

找私人借贷一般都是民营企业，规模大的民营企业主要是杠杆率过高，银行已经拒贷，中小微企业主要是缺少可抵押物，另外现代财务制度没有建立起来，银行无法完成风控审计。

中小微企业总是认为银行不愿意给自己贷款，喊融资难融资贵，可是中小微企业不良贷款率也很高，让很多银行望而生畏。银行自然多希望贷款，不会放着优质企业不贷款，主要是担忧贷款收不回来。贷款不贷款都是一种利益诉求，而不是依靠某些干预。

作为银行从业人员一名，在信贷条线工作多年，就我的经验回答一下你的问题吧。

对于大部分的小微企业而言，银行贷款的门槛都是非常高的，门槛主要高在这么几个地方。

一是经营情况不好核实。假如你是大中型企业，基本上都有一套报表给银行看，银行还能通过报表来核实企业的经营情况。而小微企业基本上连个会计都没有，很多小微企业都是请的代账人员做的报表，水平也是参差不齐，有的报表连基本的平衡都做不到，更不用说有什么有价值的信息供银行参考。

遇到一个经营情况都摸不清楚的企业，你是银行的人，你敢放贷么？

二是抵押物不足。很多小微企业的起步晚，资本投入低，综合实力差，不排除一些小微企业非常有成长性，但是更多的小微企业都是在市场的夹缝中寻得一线生机。银行对于这样的小微企业，特别看中抵押物，因为出现风险的概率太大了。但是这样的小微企业又没什么积累，大多数提供的抵押物都是老板自己的私人房产，好点的就是土地和厂房，但是这样的毕竟少数，而且抵押率也并不高。最后贷出来的钱，也不够小微企业的经营发展所需。

三是小微企业的资金需求有个显著特点，就是“小、频、急”，具体就是金额小，频率高，急用钱。而银行嘛，手续繁琐，流程长，很难满足小微企业这种资金需求，反倒是互联网金融公司更擅长这个，比如微粒贷或者借呗。

假如你有可靠的投资渠道，理论上你是可以将贷出来的钱，以更高的利率转给个人。

但银行也不是傻子。

首先，在贷款发放前，银行会先对你做贷款调查，确认你是不是真需要钱。

其次，在贷款发放后，银行是会定期开展贷后检查的，钱是不是自己用了，很容易调查出来的。

最后，假如银行发现你贷款被挪用了，等待你的可能是宣布贷款提前到期。假如你不还，接着就是催收流程了。

当然，实际上银行对贷款资金被挪用的处置手段灵活性比较大，这也是目前银行违规违纪的重灾区之一，以前银行都是睁一只眼闭一只眼，只要贷款没有风险就行。

现在不行了，目前银保监局也在重罚这类违规行为，银行也不敢继续当做没看到了。

所以，建议不要试探银行的底线。

你好，朋友。为什么好多企业会选择金融机构贷款，甚至选择私人高利贷？原因有好多，最简单最直接的原因，那就是从银行贷不了款，即使贷得到，要么额度不够，要么没法续贷。为什么银行会不贷给企业，特别是小微个体工商户和中小企业，而企业们宁愿选择“高利贷”？

第一、企业不符合银行的准入条件，虽然国家政策是倾向小企业，支持实体经济，但是好多时候，好多企业都不符合银行的贷款要求和条件，比如负债。企业主们常见的是负债高，还想银行贷款给他们，银行是不干的，不想成为接盘侠。

第二、现在好多企业主征信不好，负债高也就算了，征信也还花，贷款笔数也多。

第三、企业主即使征信好，没有其他方面的资质辅助一样也贷不了，要么银行流水少，要么没有抵押物，没有车房抵押，要么没有缴税，所以企业主们只能找金融机构贷款或民间借贷。

第四、还是银行方面的原因，银行条件太不人性化，不会变通，硬性条件，客户一有点不符合，即使客户有还款能力也不给贷。

银行压根就没有想为中小企业服务的信心和决心。中央银行放出的大量资金往往在银行这个水龙头功能的环节上出了问题。银行不开闸放水给中小企业，中小企业往往迫不得已寻求更高资金成本的第三方资金平台。有意思的是，往往类似海底捞这样的上市公司却轻而易举的获得大量的银行贷款。如果金融行业不能规范化管理和有力的法律约束，金融蠹虫无异于会演变成国家硕鼠。这是个死结。中小企业唯有寄希望于中央政府更严厉的监管约束机制。

其实根本原因是银行手续太繁，下款太慢，如果遇上贪腐人员，其故意刁难所产生的成本远大于民间借贷！

银行准入条件太严格了，一般企业贷款主贷款人为法人，做生意的人起步阶段多多少少都需要资金周转但是银行不会雪中送炭只会锦上添花，加上贷款周期长，不得不向民间借贷来应急又或者向小额贷款公司借，那么银行又不喜欢曾经向小额贷款公司申请过贷款的客户，那只能大多数人是无法通过银行贷款的就算利息再低，你只能眼看手不动，特别是小微加工企业银行是不太想做这业的。贷款金额少坏帐基数高，倒不如做多几个楼盘贷款实在点。房产扺押分一押二押，如果私企金融去做你无法与银行比，息低周期长。

企业或个人贷款谁都会首先考虑低成夲的贷款，同理银行贷款也会考虑按期收回贷款夲息，确保信贷资金的安全。企业生产经营需要资金周转，而企业的生产规模、经营状况、赢利能力不符合银行的贷款条件，所以企业寻求高利率的民间资金，实属无赖之举。

大兄弟，现在LPR是3.85%，基准6%这都是15年之前的事了

目前我们大多数银行,贷款手续繁琐,审批时间长,服务能力不足,造成很多人宁可去借利息高的借款,银行依然从在贷款难,效率及服务能力低的问题,大多数银行以抵押贷款为主,小微企业存在抵押物不足的问题,所以转向财务成本较高,单手续简单,信用类贷款的融资渠道。

首先要提醒你，从银行贷款再转借给别人是违法的，获利较大的会构成犯罪，罪名叫高利转贷罪。虽然银行对这种事一般都是睁一只眼闭一只眼，但还是尽量规避这种法律风险。

回答你第一个问题，小微企业从银行贷款确实是很麻烦的。原因来自几方面；

从小微企业自身的角度来说，小微企业自身风险确实高，很难通过银行的风控。据统计中国小企业平均寿命不足三年，银行自然不敢轻易给小微企业放款。

大多数小微企业财务不够规范，而且没什么贷款经验，提交给银行的相关资料，不是不规范就是缺这个少那个，经常会被要求补充资料。本来银行审批流程就慢，折腾几次就更慢了。

而小微企业往往是急需资金，拖不起，这时候就会寻求民间借贷。虽然资金成本高，但是手续简单，放款快。

从银行的角度来说，银行也不太愿意做小微企业的业务：

风险高。相对大型企业来说，小微企业的风险确实更高，银行作为金融机构，肯定要考虑风险问题。至于说支持小微企业发展，那也是在风险可控的情况下。

麻烦，性价比低。小微企业在银行能获得的授信额度是很低的。可能十个小微企业的授信也比不上一个大型企业。但是对银行来说，不管授信多少，流程都是一样的。而且如前面所说，小微企业由于不规范、对贷款流程不熟悉，相对于大企业，银行的工作量有可能更大。这样就造成辛辛苦苦做了10个小微企业的贷款，金额比不上一个大企业的贷款。

所以银行本身是没有太大动力去做小微企业的贷款的。

题主问到房产抵押贷款的可行性，这方面我倒是接触过。目前小微企业获得银行贷款的一个重要渠道就是通过房产抵押贷款。这种贷款由于有房产这个优质抵押物的存在，相对来说比较容易通过银行的风控。

简单介绍一下房屋抵押贷款：企业作为贷款主体，提供房产作为抵押。房产一般会要求是住宅，产权所有人征信要良好。银行根据房产评估价，然后参考企业的经营情况、财务状况给出授信额度。

我是热心的商海尝甜，希望能和大家多交流。