现在不少地方首套房贷利率已经超过6%，和国家基准利率4.9%相比上浮超过20%。首套房贷利率上浮将加重刚需住房者负担，提高住房基本需求成本，是无益于稳定房价的。

现在国家利率已经市场化，银行可以根据市场情况提高或降低贷款利率，因此，首套房贷上浮主要是各商业银行自己决定的，但是为了调控房价，监管部门对住房贷款利率也有监管要求。

比如，人民银行副行长在最近国务院吹风会上表示，贷款利率改革后，银行贷款参考利率不再使用国家基准利率，改为参考LPR确定贷款利率，但是对住房贷款来，要保持“总额不增，利率不降。”

既然“总额不增”，那就是说用于住房贷款的总额度是受控制的，这样可以防止过多资金流入房地产，有助于“住房不炒”，根据供求关系，如果贷款买房的人多，利率就会提高，如果贷款买房的人少，就会降低，属于正常调节机制。

“利率不降”就很难让人理解了，尤其是首套房，作为居民的基本需求，为什么不允许利率下降呢？LPR机制已经开始运行，通过18家银行报价最后形成的5年以上贷款参考利率是4.85%，比之前的基准利率4.9%略有降低，按说贷款应该在这个基础上浮动，尤其是首套房利率，也应该下降才对。

如果说为了控制房价，我认为提高首套房利率更会刺激房价上涨，因为首套房都是刚需自住房，无论价格高低都要购买，利率上浮只能增加刚需的成本，比如70万等额本息贷款20年，利息大约是40万，上浮20%就多还8万元，这必然计入房价成本。既然刚需购房成本增加，说明房屋价格升高了，二套房、三套房、二手房、出租房价格也都会水涨船高，无益于稳定房价。

所以控制房价保持刚需住房价格稳定是关键，不宜提高首套房贷利率，在首套房价格稳定的基础上，去调控二套、三套、多套房的贷款利率，提高炒房者的成本，才是落实“住房不炒”的有效措施。

首套房贷为什么要上浮？真的找不到很好的理由。

由于一季度国内房地产市场初显全面复苏迹象。4月份至今，各地房地产调控政策密集出台。与此同时，银行房贷利率也由今年一季度的逐步下滑，转向4月、5月份的停止下滑并且上涨。近日，又传出南京、宁波等地银行纷纷上调首套房贷利率的消息。目前，全国首套房贷利率有重新上涨的趋势。

今年一季度全国房价为何会出现反弹迹象？这主要有二个原因：一是，部分三四线城市政府纷纷给房地产调控松绑。有的是人才引进落户政策放宽，有的是放松了限购政策，这样各地房价又出现上涨。二是年初有一个月出现二次全面降准，使银行流动性充裕，于是大量资金流向房地产业。同时，首套房贷利率年初终止上涨，出现了下调的趋势，这在一二线城市银行房贷中尤为明显。

那么，这次全国首套房贷利率又开始止跌回升，背后究竟有啥目的呢？首先，配合当地房地产调控，来遏制房地产投机行为。近期部分二三线城市纷纷上调首套房贷利率，就是想通过上调贷款者的购房成本，来调控房价。因为，房贷利率上调了，投资者的购房成本上升了，会影响到投机炒房者的购房意愿，以及对未来房价上涨的预期。

再者，让普通购房家庭冷静下来，谨慎买房。之前由于房价大涨。现在很多家庭本来并不准备买房，但是看到周边的房价在快速上涨，所以他们生怕现在不买房，以后就更没机会买房了，这样便匆匆步入买房队列，一下子积蓄起大量的购房需求。而通过上调首套房利率，增加购房者房贷成本，让这些人能冷静下来，迟一些再卖房，房价可能会便宜些。

再者，我国的利率已经开始市场化，特别是贷款利率。目前房屋作为抵押贷款处于低利率水平。假如银行要贷款给中小微企业收取7-8%的利率，而贷款给房贷购房者具有5-6%。更何况企业贷款一般也就几年时间，而房贷要二三十年，收取过低的利息，银行风险实在太大。在银行看来，较高的房价已与其承担的利率风险不匹配。

最后，随着各地房价上涨，银行为了防范金融风险，也必须要上调首套房贷利率。目前全国房价处于高位，如果受到楼市调控的影响，房地产市场交投清淡，投机风险无疑会不断释放，房价下跌或经济不景气，贷款人届时还不出房贷该怎么办呢？所以，现在只有大幅上浮利率在一定程度上进行风险补偿，即使未来还不起也能收回较多的本息。

首套房利率上调的目的是为什么？这主要是配合当地政府对房地产的调控，通过提升房贷成本，来遏制是投机性房价上涨，此外，随着房价的上涨，银行做房地产业务如同鸡胁，如果上调房贷利率，那就会对银行房贷风险给予补偿。当然，上调房贷利率，可改变房价上涨预期，遏制非理性的购房需求集中购房，让这部分人能够冷静下来。总之，首套房贷利率上调短期会对刚需群体有所伤害，不过长期来看，如果房价跌了，刚需购房压力减轻了，这样更有利于中国经济发展。

首套房利率上调，目的是抑制炒房，却又并非抑制炒房的最佳手段。

显而易见，上调首套房利率，是为了抑制炒房。可是，在笔者看来，这却又是一个与解决刚需住房需求相悖的举措。甚至，这一做法让人费解。

首先，首套房利率上升，对房地产过热会起到一定抑制作用。

这个作用就是，部分刚需一族没有能力购买新房。这一举措，会抵消一部分刚需一族的购买力。

这样，原本由刚需一族提供的热度降温了。

第二，但是，首套房利率上升，某种意义上却又起到了相反的作用。

抑制炒房的目标应该是多套房产拥有者，而不是首套房购买者。

首套房利率上调，意味着首套房购买者需要付出更多的购房成本，购房压力加大，甚至会让首套房购买者的购买愿望成空。

而首套房购买者，绝大部分应该属于刚需的范畴。

那么，提高首套房利率，是解决刚需的难题，还是抑制刚需呢？

第三，让房地产降温，应该是对恶意抬高价格者进行整治。

拥有多套房的人或者组织，利用杠杆炒房恶意抬高房价的人或组织，这些应该属于被严惩的对象。

目前，限售措施起到了一定的效果，但限购却依然没有起到绝对性的作用。

而上调首套房利率，对炒房者意义不大。

所以，首套房利率上调，其目的是抑制炒房，却又并非抑制炒房的最佳手段。

　　问的应当是原因，而非目的，比如什么造就首套房利率上调，因为首套房利率上调不是主观引起，而是由客观原因导致利率上调，不存在主观的目的性。

　　2018年经济较为糟糕，包括美联储不断加息和中美贸易战所致。可以说，行行都不好，互联网纷纷裁员挤泡沫，影视迎来寒冬，药品遭受假疫苗等等，而在金融方面显而易见——资金短缺，连续降准。

　　2018年未见强有力的房控政策，与往年一样不痛不痒，因此首套房利率大幅上浮房控政策应当不是主要原因，但并不排除监管部门存在利率方面的窗口指导。

　　住房利率大幅上浮主要原因是经济不景气，市场资金短缺，存在供给不足。即流向企业的钱都不够，哪有钱流向房地产？

　　我国的利率开始市场化，特别是贷款利率，而房屋作为抵押贷款处于低利率水平。假设银行有一百块钱贷给企业可获得6%的收益率，而贷给购房者只有4.9%，那么银行会贷给谁呢？何况企业的贷款一般是几年，而房贷几十年，存在较大的利率风险。

　　特别是当下住房价格处于高位，交投清淡的背景下，风险无疑在不断增大，万一房价下跌或经济不景气贷款人还不起房贷怎么办？而大幅的上浮利率存在一定的风险补偿，即使未来还不起也能收回较多的本息。

相信很多人在买房时都会纠结买房的时候贷款多少年?也不清楚公积金贷款购房的政策，如果都要等到买房时再了解就来不及了。是5年？10年？20年？还是漫长的30年呢？今天我们就来说一说买房贷款多少年最划算？5年、10年、30年利息差距很大首先大家要知道，个人住房贷款的最长期限是30年；个人商业用房贷款的最长期限是10年；申请人男的年龄不能超过60岁，女的年龄不能超过55岁，否则不予批准。

选择短期1-10年期贷款的人呢？有两个原因：一个原因是天生不喜欢欠钱，早还早轻松；第二个原因就是短期内还清给银行的利息就少了很多，不会白白便宜了银行！

选择30年期贷款的人大概有三个原因：第一，确实是没有钱，每个月的工资也不是很高，经济条件决定只能选择30年；第二，有投资

眼光，每个月给银行的钱还不如拿去投资、理财，好的话也许赚的更多；第三，眼光长远，房贷一旦申请了是不会变的，但是经济发展和工资水平会增加，人民币贬值，这样算自己还赚了一笔！

目前我国施行统一的住房公积金贷款利率，五年以上的是3.25%，五年以下的是2.75%。

但是每个购房者的实际情况不一样，所以在选择购房贷款时因人而异，个人建议一般购房者选择15-20年的还款期限比较合适，支付的利息总额也比较合理，不会因为月供而影响正常生活，那样就不划算了。

首套房贷款利率为什么要上浮？对于这个问题，我们可以做个换位思考，假如你是银行的行长，现在来银行申请房贷的人很多，而且有些人可以接受上浮更高的利率，你可以赚更多的钱，那你会不会把利率上浮起来？

大家要明白一个道理，银行是一个商业机构，商业机构的核心目的就是为了盈利，所以银行的日常经营行为都是围绕利润来展开的，怎么做可以获得更高的利润，他们就怎么做，上浮房贷利率也是一样的道理。

目前我国央行已经放开了对银行贷款利率的限制，各大银行可以根据实际市场的情况来自主定价，既可以上浮更高的贷款利率，也可以下浮较高的贷款利率，因此银行在实际执行的过程当中，不同的人，不同的城市，不同的时间点，房贷利率都是有较大的差别的。

当然具体来说，银行之所以会对首套房上浮更高的利率，我觉得主要有几个原因。

第一、资金成本的上升。

以前银行可以躺着赚钱，因为当时银行竞争没有那么激烈，各大银行吸收存款比较容易，所以首套房的利率其实并没有那么高，很多都是按照基准利率来执行。

但是最近几年随着银行之间的竞争不断加剧，再加上社会上其他理财产品的竞争，目前银行吸收存款的难度是非常大的。比如最近两年各大银行就经常面临存款紧张的局面，为了能够吸收到更多的存款，银行最常见的竞争手段就是上浮更高的存款利率，所以我们看到目前有些银行在实际吸收存款的时候都会上浮更高的利率，大部分银行都会在基准利率的基础上上浮30%~50%之间，甚至有些小银行能够在基准利率的基础上上浮100%。

大家都知道银行用于发放房贷的资金主要来源于银行所吸收的存款，如果存款的利率上升了，那资金的成本就会上升，对应的银行的贷款利率肯定会上升的，毕竟银行赚取的就是一个利差，目前大部分银行的利差大概是在2％~3%之间，这意味着如果银行的平均存款利率达到3.58%，那对应的平均贷款利率必须达到5.58%以上才不会压缩银行的利润。而目前5年期以上的贷款基准利率是4.9%，想要达到5.58%的利率，那银行就必须上浮10％以上。

所以银行首套房利率上浮最直接的原因就是资金成本的上升，如果银行资金成本下降，那房贷利率其实也会跟着下降了。比如丹麦最近一段时间就实行了负利利率房贷，借1万块钱连本带息到期只需要还9950多块钱就可以。而丹麦的房贷利率之所以是负数的，根本的原因是因为丹麦银行机构吸收存款的成本比较低，居民均存款是零利率甚至是负利率。

第二、楼市需求相对比较旺盛。

虽然目前我国的楼市已经来到了一个关键的节点，未来购房的人群肯定会减少，甚至有些人认为目前我国的楼市是有价无市，但如果大家认真的去做过市场调研就会发现，实际上目前买房的人真的不少，这说明目前的楼市还是有较为旺盛的需求的。

正因为有这种需求的支撑，所以目前去银行申请房贷的人还是相对比较多的。当申请房贷的人比较多的时候，银行肯定是会择优放款，择高放款。在这种情况下，即便银行上浮更高的利率，仍然有很多人会愿意接受，所以能赚更多的利润，为什么银行不上浮利率呢？

虽然对于楼市需求比较旺盛这种说法，很多人都会出来反对，但不可否认的是目前楼市确实存在较多的需求，这种需求既有刚需客也有投资客。这一点可以从2018年各大房企业绩的飙升看出来，虽然有一些开发商一直在喊着活下去，但是2018年销量却飙升百分之三四十。

正因为购房需求一直存在，一旦房贷利率下降，大家购房的成本下降了，那购房人群就会增加，反过来又会刺激银行上浮房贷利率，所以我们看到银行房贷利率基本上都是反反复复的波动的。

第三、房产调控政策的要求。

过去几年我国很多城市的房价都出现了较快的上涨，甚至有些城市一年的涨幅就可以达到20%以上，过快的房价上涨不仅会影响到居民的住房需求，更关键的是房价的上涨对社会经济的发展产生了较大的挤出效应，比如最近10年我国社会消费品零售总额每年的增长率一直在下降，这就是一个很直观的表现。如果房价继续上涨，不仅会对我国经济产生更大的影响，影响内需的发展，更关键的是会形成一定的泡沫，存在较大的系统性风险。

所以最近两年我国从上到下一直都在严控房价的发展，房子是用来住的，而不是用来炒的已经成为了房产调控的重要基调。而且最近两年我国调控房价也从常见的行政手段上升到了金融调控手段，通过控制银行信贷投放以及房贷利率来达到调控的目的。

当然这种调控并不是说直接限制银行利率必须上浮多少，而是通过限制银行房贷的比例来造成银行用于发放房贷资金的紧张，从而迫使银行上浮更高的利率。比如监管部门就要求有些银行用于发放住房贷款的比例不能超过当年新增贷款总额的40%，在这种调控政策之下，银行可用于发放房贷的资金是相对比较少的，所以银行就只能上浮更高的利率。

首套房利率上调目的是为了抑制投资性炒房，为房地产市场降温，预防金融风险。

利率提升，最直观的影响有三个：

1、买房人要支付更多的利息，每月要还的房贷月供增加，经济压力增加；

2、银行收益增加，同样时间能够收回更多的钱；

3、收入较低群体会仔细计算家庭月收入能否支撑月供，延迟买房计划；

由于之前不动产信息没有全国联网，所以每个人在不同的城市都能按首套房贷款，投资性买房比例极高。

炒房客众多，推高了房价，而过高的杠杆率，则加大了金融风险。一旦房价出现下降，无数人弃房断供的话，则银行会成为最大的房东。

房子的流动性是极差的，一旦银行贷款成为坏账，而房子又不能变现的话，银行将承受极大压力。假如房贷占银行贷款的比例过高，则部分银行会有破产的风险。

截至2018年6月份，全国首套房平均利率已经突破5.64%，部分城市已经达到6%，利率上涨趋势还会继续。

利率上涨抑制炒房的同时，普通刚需家庭要为房贷付出更多，不得不压缩消费，这是消费增速下降的重要原因。

首套房利率上调的目的是为什么？在目前如此敏感时间点，政府提高首套房的贷款利率，目的无疑是打压炒房客，保持房地产市场稳定，继续落实“房住不炒”楼市政策。

2019年一季度各地楼市有反弹迹象，政府提高首套房利率是告诉大家，“房住不炒”不会动摇。

2019年一季度各地房地产市场都有复苏的迹象，特别是房价又有暴涨的趋势。政府为了推动城市化水平积极开展的户籍落户放宽政策，间接给一二线城市房地产市场带来了大量需求，提振房地产市场的信心。

因此在这一个关键的时间点，政府继续提高首套房利率是表明政府的态势，“房住不炒”的楼市调控政策是不会变化的。首套房提高利率实际作用大于象征作用。毕竟首套房利率上浮15-20%在各个城市已经执行了大半年，降低也才一个月左右。但对房地产市场信心不可避免产生消极作用，对炒房客可以说是噩耗。

提高首套房利率不会抑制刚需，只会提高炒房客的成本

地产专家说提高首套房利息抑制刚需，这个判断其实有问题的。下面我和大家详细分析一下。

1、首先我们要先说清楚什么是房地产市场刚需。

刚需就是刚性需求，刚性就是没有退路，必须要有的意思。如果不买房子，生活就会发生问题。就比如买饭就是每个人的刚性需求，因为不吃饭人会死，生活就继续不下去了。就比如买水就是每个人的刚性需求，因为不喝水人会渴。房子的刚性需求就是：小夫妻要结婚，不买房没地方住没法结婚叫刚需；孩子长大了，房子房间不够住，必须买大点叫刚需；老人从老家搬过来，必须买房子叫刚需。

2.首套房利息上浮20%，我们会多支付多少成本。

目前首套房利息上浮最高20%，之前首套房利息基本上浮10%，我们就按照这一比例计算：

（1）利息上浮10%，月供5609元，利息101万。

（2）利息上浮20%，月供5918元，利息113万。

对比两种情况，我们可以发现利息上浮之后，月供就多了300元，利息多了12万。

3.买房为了生活的刚需绝对不会因为月供多了300元就不购房。

现在回到我们之前的问题，请问没有房子无法生活的刚需们，会为了月供多了300元就不会买房吗？请问买房子为了居住的刚需们，会为了利息多了12万，就选择不买房观望吗？显然是不会的！

4、提高首套房利息就是打压炒房客，挤压房地产市场的投资需求。

刚需客户不会在乎利息和月供，但炒房客不会不在意。现在不是房价一年暴涨一倍的时代，每增加了一份利息都会增加投资客的投资成本，降低投资客的投资回报率，从而迫使他们放弃投资房产的决定，从而降低房地产市场的热度。

5、投资客可以通过各种方法获得首套房利率，因此必须堵住这个漏洞。

可能有的购房者会说，投资客不可能首套房的，只有刚需才是首套房。我想说这是个错误的观点，投资客有各种办法能使自己拥有首套房的资格，投资客有各种亲戚朋友可以获得首套房的资格，首套房的人也不能不保证他买房不投资。因此如果国家不提高首套房的利率，必然会让投资客钻取这一漏洞。

政府在这一关键时间点提高首套房的利率，不但打击了炒房客的信心，也提高他们的投资成本，迫使他们退出房地产市场，从而降低房地产市场的热度。

我是从业15年的资深专业地产分析师，不为流量折腰，只发布专业、客观、中立的房地产知识，希望得到专业购房知识，避免购房陷阱的请关注我。

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你好8年银行狗来给您回答。前段时间我答过一个此类问题，下面我简单说说我的看法，总体上首套房利率上调是趋势，2017年取消首套房利率优惠，部分银行开始上调房贷利率，2018年预计趋势更加明显，预计会在基准利率基础上上浮20%-30%,回到2010年左右的利率上浮水平。

内部原因

第一、银行利率的上浮源于银行资金成本的提高，银行同业间资金互通价格在不断的攀升，为了维持一定的利润FTP定价水平，只能在一定幅度内上调房贷利率。说白了FTP定价太低，银行基本这项业务是白干的没有什么利润。

第二、现在银行吸储能力下降，越来越多的人不选择存银行了，银行的存贷比要求是死的，吸储能力下降迫使房贷放款规模受限，从2017下半年到2018年因为全国各地的银行感受的非常明显，房贷额度非常的紧张。2018年刚刚过完2个月，我们行房贷额度已经基本上进入等通知放款的阶段了。为了完成收入，只有提高利率。

外部原因

调控影响。经历了2017一整年的“去库存”，房价有抬头的趋势，在我们三四线的小城市上涨幅度还比较大。而目前调控要求是稳房价，去泡沫，相应的从2017下半年开始陆续开始出台限购、限价，目的很明确，就是为了控制贷款规模，引导银行调高利率，配合调控政策，达到稳定房价的目的。

因此房价上涨是趋势，在2018年会继续上涨，预计会达到上浮30%。市场无法区分炒房团和刚需族，我们已经看到了房价稳定的今天，更期待看见房价下降的那刻！

2017年6月19日，首套房利率从优惠95折上调至基准；
2017年7月26日起，首套房利率从基准提升至最低上浮5%；
2017年8月22日起，首套房利率从最低上浮5%提升至最低上浮10%；
2017年10月中旬，首套房利率普遍上浮10%部分最高上浮20%；
2018年1月3日，首套房利率从普遍上浮10%，升至普遍上浮15%；

从去年2月份，眼看着首套房贷利率从9折→95折→基准→上浮5%→上浮10%→上浮15%，一步步上调，心里真是五味杂陈。

首房利率上调情况

据统计，从2017年2月份到2018年2月份，全国首套房贷平均利率上升了22.15%。以贷款100万，30年等额还款计算，现在全国首套房贷平均利率5.46%，仅利息就需要偿还约为103.50万元；去年同期利息约为81.76万元，一年内利息多了21.74万元。

首房利率上调原因

首房利率上调原因众说风云，主要归结为以下几种：

1、促进房价回归理性

房价都是炒出来的，而炒房的根本在于银行。没有多少人能用自己的钱去炒，基本来自银行贷款加杠杆。如今上调调首房利率，目的在调控，从资金来源上入手，增加炒房成本和购房难度，再从获利方面控制炒房利润，达到给整个房地产市场降温的目的，促进房价回归理性。

2、平衡银行收益

越来越多的人不愿意将钱存银行了，银行吸储能力下降，没办法，银行只能通过政府平台融资等其它途径收拢资金，而这也意味着银行融资成本的上升，存贷差收窄，如果继续执行原来的低利率政策，银行会出现亏损。所以，为了平衡银行收益，上调了首房利率。

首房利率上调带来的影响

1、一刀切的政策，误伤了刚需，先前自住购房者大呼吃不消，还款压力巨大；

2、对于投机性购房者来说起到了震慑作用；

首房利率上调应对方法

自古华山一条路，应对首房利率上调方法只有一个，那就是全款买房或使用公积金贷款购房。

首套房利率上调，美其名曰控制炒房，控制房价上涨。早干什么去了，房价没涨的时候，借钱给他们炒；现在房价起来了，又来上调利率。唱完黑脸唱白脸，最终让我们成为了早九晚五为银行打工的人。