为什么银行总是推荐分期？

银行不是慈善机构，作为商业银行，是需要通过业务开展，获得盈利的，信用卡分期业务正是其重要来源。

银行邀请你办卡，推荐消费分期，促销营销，人力物力上去了，肯定是有利所图的；究竟他们是怎样通过信用卡来赚钱的呢？

信用卡收入的主要来源有两块：利息和分期手续费。目前，大部分上市银行信用卡业务已实现盈利。

根据天风证券的银行业研究报告，银联数据客户银行信用卡业务收入结构为：利息收入占比最高，达42.4％；分期手续费次之，占比为28％；滞纳金收入占比达16.1％。利息收入、分期手续费以及滞纳金收入合计占比达86.5％，贡献了信用卡业务绝大部分收入。

信用卡分期付款是一种小额、信用消费类贷款，大多数分期付款是需要支付手续费的，相当于贷款利息。同时，信用卡分期是有最低金额要求的，也就是说若持卡人想对某一笔消费进行分期付款，必须达到这个最低金额才可以申请。

在银行办理分期业务，还款本金是随着还款期数的增多，不断的减少，但是手续费是不变的，折算成年化利率基本都超过了12%。

这就是银行大办推荐客户办理分期的原因，有利！利润还很高。

所以，选择分期一定要根据自己的实际情况来安排，切勿盲目听从银行的推销了，当然如果为了提额或者别的什么需求就另当别论了。

因为银行可以从中获利，一是银行分期可以赚的更多，二是可以锁定客户。

1.分期银行赚得更多

要知道银行发行信用卡的目的就是为了赚钱。

刷卡可以给银行带来微薄的手续费收入，但是真正的大头应该就是信用卡账单分期。分期的每期利率大概在0.7%左右，每个月等额本息偿还。综合下来年利率应该在百分之十几了，相当于发放了一批小额贷款。这个贷款的利率比一般的银行贷款利率要大的多。

2.分期可以锁定客户

分期一般从3个月到24个月不等，银行鼓励分期在12个月以上。为什么喜欢这种长期的分期方式？就是可以锁定客户，如果客户觉得这张信用卡不好用，那么下次就不用了甚至去销掉。

一旦你的信用卡有了分期，在你销卡的同时也要考虑下成本。提前还清是不退还分期手续费的，那么就会有一些客户将就着在用。偶尔再给你点小福利或者提个额，说不定这张卡你就会接着用了。

所以，银行喜欢客户分期，如果经济条件允许，能不分期就不要分期。

希望对你有帮助，谢谢！

您好，很高兴回答这个问题。

首先要明白一个道理，抛开银行在金融系统的职能不谈。我们应该知道银行最基础的业务是，存钱和贷款。

讲到这里必须了解的一个概念叫做存贷存贷比即存贷款比率，是指将银行的贷款总额与存款总额进行对比。从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，也就是资金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。

商业银行都是是以盈利为目的的，它就会想法提高存贷比例。

而存贷比由中国人民银行定的一个基准考核指标，达到一定的比例就不可以再进行贷款了，而银行要盈利，这个时候就通过让消费者分期付款收取手续费提高收益。对于银行来讲分期就是贷款，而对于央行考核存贷比指标时并不会计算这部分消费者的信用卡透支额度。

黑格尔说：“没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨”。

首先，因为对银行有好处。一是分期的手续费比贷款利息高多了；二是信用卡分期收入所需要缴纳的税收要低一些；三是分期利息提前还要出每期手续费，所以大大增加了客户与银行之间的粘度。

其次，因为对客户有好处。一是银行通过大数据推送，缓解了相当多的客户还款压力；二是愿意办分期的多是年轻人，在高消费、超前消费、多频次消费的习惯下，分期有助于客户购买更多的消费产品。

第三，因为有相关的法律规定。《个人贷款管理暂行办法》第7条、《商业银行信用卡监督管理办法》第37条均有相法律条文和规定。

第四，因为有相关的政策依据。1-银行贷款是表内业务，信用卡分期是表外业务，受到的限制较小；2-贷款要根据风险情况计提风险拨备，信用卡分期的风险拨备比例有比较大的余地；3-信用卡分期的手续费收入属于中间业务收入，符合银行的考核标准。

信用卡使用中，银行的收入来源主要有：刷卡手续费、逾期利息和滞纳金、年费、分期手续费等等。为什么银行要推荐分期呢，我觉得以下几个原因。

1.信用卡分期，不影响刷卡手续费和年费等收入。

你去商户刷信用卡，虽然大多数不收取消费者费用，但是商户是要给银行缴纳刷卡服务费的。虽然未偿还额度会降低消费能力，但信用卡分期并不会改变消费者的消费习惯，而且相对于信用卡刷卡服务费，信用卡分期的收入更高。

2.相对于逾期利息，分期收入更有价值。

有些持卡人出现逾期，但是可能也就是偶尔有几次，给银行带来的逾期利息并不持续。但是如果改为分期，那么分期内的手续费就是一个持续的收入现金流。

对于那些严重预期的信用卡持卡人来说，分期同样对银行更有利。一来，分期手续费收入并不比信用卡循环利息低很多。二来，信用卡分期还可以改善银行账面情况，降低信用卡逾期的坏账率。

对于从来不逾期的持卡人来说，对银行贡献的主要就是刷卡收入。如果能促进他分期，那么又能增加分期收入，何乐而不为呢？

3.信用卡是一个流量入口。

在传统的消费循环中，消费者付费获得商品，是消费的最后一个流程。但是在新营销思路中，消费完结才是新的开始。你会看到现在支付宝、微信等支付平台，在你付款后还会冒出各种导流的广告、促销信息等。你付费后才是起点。

信用卡同样起着为银行导流的作用，如果你只是持卡消费，对银行带来的价值并不太高。银行需要想方设法让你二次、三次、甚至更多次创造价值。

分期服务就相当于把你跟银行紧密捆绑在了一起，能够更好地锁定客户。

以上是我的一些看法，希望能一起交流。

银行不是慈善机构，它最主要的目的就是赚钱。所以他们一直给你推荐分期业务当然是为了赚你钱呢。

首先我们要了解下，银行推出来的信用卡主要靠什么赚钱：信用卡年费、刷卡手续费、客户无法正常还款导致逾期产生的利息和滞纳金、分期付款带来的手续费、商家给银行缴纳的服务费等。这样一看就不难理解银行总是推荐让你分期呢。

1.分期还款银行可以收手续费：

众所周知用户消费刷卡是不用出任何费用的，但是商家要出一定的服务费给银行，用户在规定的还款时间内还款也是不用出任何费用的。但是如果你要分期还款，就要收取手续费呢。在申请分期还款后，即使你提前还款,申请期限内的手续费还是需要正常缴纳,不会因为提前还清而减免，这部分利润对银行来说是非常可观的。所以一旦我们有大额消费后，银行总是主动打电话过来热情的询问你是否要分期还款。而且还提出为了减轻你每个月的还款压力，让你分期还款的期限加长。

2.更好锁定客户，达到长期赚钱的目的：

基本上每个银行都在发行信用卡，所以银行互相抢客户的情况非常严重。他们为了你长期的使用信用卡帮你办理长时间的分期业务。这样你每个月都要还款，就不会轻易把他们的卡注销了，银行就能坐享其成的收取手续费，还有你信用卡的年费。如果你再去消费的话，还会再收取商家的服务费。这样下来他们就能长期的赚钱。

所以再有银行联系你让你办理分期业务时，如果你能如期正常还款，就一定要正常还款，这样就避免银行长期收取你高额的手续费。

银行的两大业务，吸收存款和发放贷款，利润就来自于二者的利率差。对于银行来说，存款是其负债，需要偿还本金和利息的，贷款则是银行的资产，是需要收回本金和利息的。无论是信用卡的消费分期、贷款分期，都属于贷款。因此这是银行有收入的地方，并且是高回报率的信贷产品，银行当然要大力度去推了。

一般的贷款，如放贷、车贷、企业贷等等，利率都是受到央行贷款利率指导的，是比较低的，毕竟也是需要支撑经济的发展，如放贷年化5%左右、企业贷款7-8%左右，并且是到期还本、每年还息。

但是银行大力度去推的信用卡分期、贷款分期（也就是所谓的网贷）则不然，虽然宣称没有利息，其手续费就是利息，毕竟也是我们要出的，按月0.7%左右，单利年化就在10%左右，并且需要等额偿还本金，每月手续费却不变，意味着消费者要承担的成本一期比一期要重，并且是翻倍的增加。

这样按照银行算贷款的复利来计算的话，综合成本将会达到年化20%左右，当然肯定不会超过年化24%。这样看是不是很吓人，那为什么很多人没有感觉呢，原因就在于信用卡分期一般金额都不太大，撑死了几万款签，平均到每月也就是几千块钱，对于个人基本没压力，但是要是分期金额放大，按照企业贷款规模去算，真的能吓死人。

所以对于网贷、信用卡分期，不建议去做。很多人为什么就去做分期了呢，主要还是因为用卡习惯问题，用信用就像不是花自己钱似的。如果实在抵挡不住诱惑，强烈建议注销信用卡。

刺激用户体验度

太简单了，利息。

银行的的储蓄跟贷款利息是这个经济闭环最重要的两个因素，一个流入，一个流出。

银行分期比一次性交齐，利息多不少，银行赚钱万事离不开一个利差，

不管银行的花样如何变化，赚钱的方式只有一条，利息与利差，

这绝对是送分题，很简单的逻辑。

希望能帮助到询问者，谢谢！

第一、信用卡分期利息比较高。\r

信用卡分期现在已经成为各大银行必抢的一块蛋糕，因为信用卡分期能够给银行带来非常可观的收益。\r

目前各大银行的信用卡分期从1个月到24个月不等，每个月的分期手续费在0.5%~0.95%不等，大多数银行的分期手续费都是在0.75%左右，相当于1万块钱一个月的分期手续费是75元。\r

1万块钱75块钱的分期收费表面上看起来不是很多，但大家要知道目前大部分银行的信用卡分期手续费都是等额本息还款，也就是说大家进行分期之后，不管前面还了多少钱，到了后面仍然按照所有的本金来收取手续费。\r

比如2万块钱分期12个月进行还款，每个月的本金是1666.66元，分期手续费是150块钱左右，到了最后一个月，大家欠银行的本金只有1666.66元，但是银行仍然收取150块钱的分期手续费，相当于月利率达到9%，折算下来年化利率达到108%，如果把12个月的分期手续费综合计算在一起，实际的利率并不是每个月0.75%，而是达到1.5%以上，这个利率跟普通的民间小额贷款公司利率差不多。\r

也正因为信用卡分期收益率比较高，所以各大银行都在积极推荐信用卡分期业务，目前信用卡分期已经成为各大银行非常重要的收入来源之一。\r

第二、信用卡分期之后，提前还款分期手续费照收不误。\r

银行之所以积极推荐信用卡分期，还有一个重要的坑，那就是一旦大家选择信用卡分期之后，就没法提前还款，如果大家非要提前还款，那不好意思，所收取的手续费是不退还的。\r

即便有些银行把每个月的手续费分到每个月当中，但是大家现在提前还款的时候，剩余的分期手续费照样要收取。\r

比如大家在某个银行做2万块钱12个月的分期还款，分期手续费是0.75%，在分期的时候大家选择提前扣取手续费，也就是说在分期时候就要给银行1800块钱的手续费，然后每个月还1666.66元的本金就可以。但是当大家还了两个月之后，有能力把剩余的本金还清，这时候还剩余10个月1500块钱的手续费，银行是不会退的。\r

也正因为分期手续费的这种霸王条款，所以一旦用户选择分期还款之后，银行基本上是稳赚不赔的。\r

第三、银行客服人员之所以积极推荐大家做分期，因为他们有提成\r

银行的政策最终由银行的客服人员来执行，部分银行可能把信用卡分期营销业务委托给第三方机构，但不管是哪一种形式，打电话的那一个人肯定是有利可图的。\r

比如银行客服的基本工资不会太高，他们主要靠提成来获取收入，他们每成功邀请一位信用卡用户进行分期，他们就可以从中获取一定比例的提成，办理分期的用户越多他们的奖金越高。正因为如此，所以有很多银行客服都非常卖力去打电话营销信用卡分期业务。\r