交社会养老保险比买商业保险好。如果经济条件允许——商业保险可作为补充保险。

养老保险不是一次性交，一般是用人单位按月帮你缴交至当地社保局。

缴纳养老保险费的比例为企业职工工资总额的25～28%，最高不得高于上年度职工平均工资的300%，最低不得低于上年度职工平均工资的60%。其中：单位缴纳比例为18～20%，职工个人缴纳比例为8%，个人帐户计帐比例为11%。

灵活就业人员和个体工商户，按照本地本市上年度社会平均工资的20%比例执行缴纳保险费。一般是每半年或每一年缴纳一次。

实际上这个问题是很多人有疑问的。究竟自己存钱好还是缴纳社保好？要回答这个问题非常困难，因为人们的不同情况决定了不同的结果。

缴纳社保的缺点

凡事我们先讲缺点，好处留在后边慢慢说。

第一，社保缴纳后就退不回来了。不管是养老保险还是医疗保险，只要缴纳了社保就不能退。除非参保人因故去世，相应的个人账户里的余额可以有家人继承。

第二，缴纳社保会亏本。体现最明显的就是医疗保险了。缴纳医疗保险，一般都需要8%~10%的缴费比例，万一没有得病，只返还个人账户2%左右的买药钱，剩余的钱就全亏本了。

养老保险也是这样。缴纳灵活就业人员保险，进入个人账户的部分只有缴费基数的8%，而灵活就业人员缴费比例一般是20%~24%。万一参保人去世，返还给家庭的只有个人账户余额和一定的丧葬费和抚恤金待遇。金融统筹账户的12%~16%是不会返还的，所以有亏本的可能。

第三，缴纳社保资金灵活性太差。社保必须要遵守法律规定，用于相应待遇的支出。如果我们拿钱自己投资理财，万一出了急事，可以冒着一定的损失风险，将自己的投资理财取出或者抵押都可以。但是现在很少有银行开展社保抵押业务，个人账户里的钱也不能动用。有时候，真的是干着急没办法。

缴纳社保的优点

缴纳社保的优点很多，让我们慢慢讲。

第一，个人储蓄会贬值的问题。

我们的社会平均工资30年来增加了接近30倍。各种物价贬值的速度非常快。比如过去我们理个发可能只需要几毛钱，现在得几十元，增加了近百倍。通货膨胀问题是个人储蓄无法避免的问题。

理财利率非常低，现在普遍在4%~5%之间，未来的本息余额将是现在的3.24~4.32倍。30年15万元大约能够增值为48.6~64.8万元。但是，按照8%的贬值速度计算，实际购买力很有可能只有现在的5~7万元。

第二，社保是跟社会平均工资相挂钩的。

根据目前的养老金计算公式，养老金待遇主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分。基础养老金是等于一定比例的社会平均工资，个人账户养老金跟每年的个人账户记账利率和退休年龄有关。

按照社平基数缴费15年退休，基础养老金可以领取15%的退休上年度社会平均工资。

如果社会平均工资的增长幅度是每年8%，30年工资至少会增加10倍。这种情况下，如果我们能够领取15%的社会平均工资，未来也是现在的10倍。

个人账户养老金，社保缴费要按照缴费基数的8%划入个人账户，个人账户根据国家统一规定的记账利率计发利息。2016年以来记账利率分别是8.31%、7.12%和8.29%。

如果个人账户累计余额也能保持8%左右的速度，实际上30年个人账户计发月数不变的情况下，个人账户养老金也是增加10倍的。

所以，养老金的增长速度一般要比个人储蓄理财收益多一倍以上。还是缴纳社保划算。

第三，退休以后呢？

到达退休年龄以后，参加社保的退休人员养老金会根据工资和物价情况年年增长。近年来养老金增长幅度一直维持在5%上下，但是缴费15年的低养老金人群增加幅度能在8%~10%。

相应的养老金调整，还有对退休老人的倾斜照顾。社保退休会一直供养到我们去世为止，退休后年年增加养老金是非常划算的。

如果是自己储蓄养老金，那么可一定要省着点花。尤其是我们养老金一旦动用本金，产生的利息就会降低。如果不动用本金，基本上养老金也没有什么增加额度。所以是非常拮据的。一旦人还活着，养老金没有了，可能只能申请国家低保或者要求子女照顾了。

第四，参加社保的国家政策保障。

有人说，灵活就业人员参保需要自己掏钱，非常不划算。实际上如果是4050大龄就业困难人员，可以享受3~5年的灵活就业人员社保补贴，国家可以为其代缴50%~66%的个人缴费，能够大大降低其负担。

另外，很多人认为我们的退休年龄就是女同志50岁或者55岁，男同志60岁。可是实际上你一旦失去劳动能力，经劳动能力鉴定部门确定的话，男同志50岁、女同志45岁就可以退休。如果年龄还早，就可以办理退职手续或者病残津贴待遇，也是有国家发放相应生活费的。这就是国家的照顾政策非常好的。

现在实际上只有一些年轻人嘴硬，认为有没有养老保险无所谓。真正想参加社会保险的多数是40岁以后的临近退休的人员，这种情况下参加社保负担重，还可能会因缴费不够15年延迟退休，即使缴费过15年，养老金待遇也很低。所以，还是参加社保划算。

当然是两者兼顾更好。不能兼顾的话，社保养老比存款养老更靠谱。

大家好，我是社保专家思之想之，今年30岁了，以后怎么养老呢？在银行存定期15万元当养老金好，还是缴纳15年社保好呢？

这其实是社保养老和银行储蓄理财养老方式之间的PK。我们可以从5个角度来对比一下。

第一，养老金计发紧跟平均工资上涨。

存款理财养老能有多少钱？不妨算一笔账，假设你是60岁退休，那么存款可以到60岁存了30年，假设银行定期存款30年，定期利率5%，那么到60岁的养老钱是648291元，假设您能活到77岁的平均预期寿命，折合每月养老金可以花3178元。

30年后每月3178元的养老钱，算上通货膨胀，真的不算多。

而如果你一直参保到60岁退休，缴费30年，养老金能有多少钱呢？由于不知道缴费情况，所以无法详细计算个人账户养老金，不过仅从基础养老金来计算的话，养老金待遇就会高出不少。

基础养老金计算公式=（退休时上年度平均工资+上年度平均工资×平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

假设现在平均工资为5000元，每年增长5%，那么30年后平均工资水平就有21610元了。如果你一直按照最低60%基数缴费，个人缴费指数为60%，

（21610元+21610元×60%）÷2×30×1%=5186元。

可见，仅仅基础养老金就比存款养老的钱要多。这就是养老金的优势，紧跟平均工资的上涨。也就是说如果退休时上年度社会平均工资已经上涨到3万元，养老金计发也必须以此为参数进行计算，而储蓄或理财不能承诺与20、30年后的平均工资涨幅一样的收益率。

第二，养老金的利率水平更高。

养老金个人账户记账利率远高于银行存款或理财产品的利率。

其中，2016年养老保险个人账户记账利率高达8.31%，跑赢了多数理财产品的利息。目前，5年期定期存款利率只有2.75%，活期存款利率只有0.35%。稳健型理财产品的年化收益率在3%-5%之间。

所以，养老金利率更高，而银行存款利率比较低，很难抵御未来多年的通货膨胀。

第三，养老金有正常调整机制。

银行存款只有利息增长，几乎不存在其他增长机制。而养老金除了有记账利率外，每年都还会进行上涨。

2019年养老金水平总体上涨了5%左右，已经是连续15年上涨，人社部也表示，会建立养老金正常调整机制，根据工资、物价增长来调整养老金。

第四，养老金支付终身，存款用完没有。

如果个人账户的养老金领完了，养老金也不会停止发放，只要你还活着，养老金就会支付终身，哪怕你个人账户里已经没有余额了，依然会给你发养老金，一分钱不会少。

而你银行存款用完后，就没有钱了。

第五，去世后的待遇也是有差别的。

假设钱还在，人去世后，参保人员养老金个人账户的余额是可以继承的，除此之外，家属还能申请领取丧葬补助金、抚恤金等补贴。

而银行存款余额虽然也可以依法继承，但除此之外，没有其他任何待遇可以享受。

综上所述，相对于存款养老，社保养老还是更好一些，当然两种兼有最好了。希望你作出明智的选择。

更多社保问题，关注思之想之。

存15万元定期养老还是交15年社保好，关键要看有没有单位帮着缴纳社保，再就是看能否长寿。除去这两个因素外，还要看真实通货膨胀率。

我们先来看存15万元定期养老的情况。假如在30岁时直接存15万元作为养老资金，按照三年期国债4%的年利率，60岁退休时能50万元。假如到时候还有4%年利率并且按月付息的大额存单，一年能有2万元利息，每个月能拿到1666元。如果每年再动用2万元本金，每个月都有3000多元可以使用，按照2019年的物价水平一个人养老是够用了。

假如15万元不是一次性存的，而是每年存1万元，到45岁时正好存够15万元，那么依然按照4%的年收益率，到60岁退休时能有38万元。依然按照4%的年利率，每个月只有1266元，在动用部分本金的情况下，每个月有2500元左右，养老还是有一定压力的。

在过去的二十年，广义货币增速惊人，真实通胀率甚至高于经济增速，正是货币总量快速增加，使得房价出现了最高十几倍的涨幅。

30年的时间，谁也不知道印钞机会有多么勤快。但是看看世界历史，30年后的物价想必是今天的三五倍，一斤鸡蛋十几元是大概率事件，一斤猪肉30多元也很正常。从这个角度讲，15万元存款准备养老恐怕是不够的，存下30万元更保险一些。

如果是缴纳社保的话，有单位交还好，个人每月承担几百元就可以了。如果是个人缴纳的话，由于社会人均工资逐年被上涨，15年下来恐怕就要20多万元。到退休时还要看具体在哪个城市，少则一千多元，多则两三千元的养老金。

未来养老金增速一定会放缓，延迟退休是否施行同样存在疑问，15年能拿到的养老金一定不会太多。

如果足够长寿，养老金再经历多次上涨，那么缴纳养老金一定划算。如果70岁都没活到，那么肯定是自己存钱更划算。

道理其实非常简单，现在刚刚30岁，建议还是找一份相对稳定的工作，有单位缴纳四险一金的那种，交上15年或者更久好一些。当然有余力的话，努力存钱也是必不可少的，这才是双保险。

评论员门宁：

养老是每个人未来都要面对的问题，因此大家给予了养老极高关注。养老保险是国家提供的基本养老保障，坚决一大批退休人员的养老保障，是一项利国利民的政策。但是很多人对社保的认识有误区，不愿意交社保，甚至不交社保，我个人并不认可这种做法。

社保有五种保险组成，包括养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险，每种保险都有其作用，其中养老保险和医疗保险用处最大。如果你不交社保，就意味着没有缴纳医保，万一闹个病，医疗费用需要全部自负，小病还好，如果是大病就麻烦了。

另外要注意的是，养老保险并不是简单的将你的钱存起来，以后发放给你，而是带有转移支付的作用。简单来说，其实是正在缴费的人养着退休的人。所以我们看到最近几年退休金每年都上调，上调的速度远远超过储蓄。

所以与其把钱存在银行里准备养老，不如把钱交了社保。除了未来生活有基本的保障，还不用担心养出个白眼狼，惦记自己的养老钱。

今年30岁了，在银行存定期15万当养老金好，还是交15年的社保好？

答案是显而易见的，当然是交社保好。交社保可不止是交15年，你现在才30岁，就算不考虑延迟退休，你也还需要再交30年。即便是这样，社保是必须要交的，这个没有讨论的余地。除非你没条件也就算了。

你的想法是通过自己存钱养老，和你有同样想法的人不在少数。这种想法当然是荒谬的，如果大家都这么想，而且这么想是对的，那国家还需要花这么大力气去普及社会养老保险吗？

社会养老保险可是国家给予个人的一项福利待遇呀，国家要贴很多钱的。如果你选择自己养老，靠谱不靠谱不说，至少是你放弃了国家给你的一项福利。

为什么说自己存钱养老不靠谱呢？这里面有几个问题需要考虑：

第一，你能不能存下这笔钱？现在有很多人，尤其是年轻人，基本都是超前消费月光族，靠自己的这种自觉性是否能够始终如一的每月每年去存下一笔钱，这个是打很大问号的？

第二，就算你存下了一笔钱，打算用来养老，但是生活中有太多的不可预知性，有太多的突发的情况让你会使用掉这笔钱。这个和社保是不一样的，你在社保交了钱，就算你想用也不能取出来的，具有强制的作用。

以上2点说明了靠自己存钱养老是不靠谱的，因为它不具有持久性、强制性、和不可变更性。

如果选择交社保就不一样了，这个是要求你每月去规划出一部分钱去缴纳社保的，具有强制性和保护性。而且到老了退休的时候，保证每月可以领取一定数量的养老金，细水长流，使自己的老年生活老有所依，何乐而不为？

关于社保总是会有很多问题，很多人在讨论值不值得交，甚至有相当一部分人认为可能都活不到退休，或者是领不回本。

其实这种想法都是错误的，人活着就要考虑活着时候的问题，人不在了，还有什么值得不值得呢？

希望可以帮助到你。

个人觉得还是缴社保比较好，这是一个保障，老有所依！社保累计缴满15年，到退休年龄后可按月领取养老金。社保还有医疗保险，参保人患病，就诊可按医疗费用比例报销！

今年30岁了，在银行究竟是存定期15万当养老金还是交15年社保，对于这个问题稍微有点长远眼光者肯定会选择后者，那就是交15年社保。

先来说说存款养老的弊端

之所以很多人有存款的想法，那是因为现在银行的定期利息给的相对比较高一些，大额存款三年期的差不多能给到4%，这个是相当诱人的，不过，你把钱存在银行的弊端是利率好的时候你可以得到一些利息，而如果有一天突然0利率的化，估计你就傻眼了，这就是存款的变动性带来的不安全因素。 其次，存款的利率是每年都一样，且是固定的，就是说意味着你每年都拿这么多，这个不会跟随时代的变化和消费水平的增长而增长。

交15年社保的好处

你现在交15年社保，等到了退休之后，你的工资水平是跟着平均工资的上涨而上涨，这个和存款比起来是可以有效抵御通货膨胀的，社保的发放水平是跟随物价和当地的实际水平实时结合的，另外，存款总有用完的一天，而社保的规则是只要你人在就会持续的给你发养老金。

综上而言，还是交15年社保相对划算一些，毕竟这15万元存款的数目不算是太大的数字，靠这个存款养老还是有些危险，所以还是老老实实的交社保吧。

本号作为长期关注和研究社会基本养老保险的自媒体，对于有存钱养老的做法非常感兴趣，也愿意分享一下自己的看法。

现在有银行存款15万元，如果放在银行利息会是多少呢？会给予养老生活多大的经济保障呢？另一方面，如果拿这15万元去交养老保险，又会是一个什么保障结果呢？下面我们来对比分析一下。

一，银行存款。

目前，银行存款较高的利率平均，五年定期存款可以达到5~5.5%。至于未来五年之后会不会降低或者提高，这个谁也不好说死。就目前发达国家的实际做法来看，未来存款利率走低的可能性大概率会大于提高。

假设15万元存银行30年时间到题主60岁，我们按照五年定期存款利率5%计算复利，到时候的本息和是15×（1+5×5%）^6=57.22万元。

二，参保城镇职工养老保险

假设2018年社平工资是5000元，预估社平工资年增长5%，则15万元用来缴纳养老保险费情况如下图。

即2019~2033年按照社平工资的60%为基数缴费15年，合计缴纳养老保险155366元。

这样，到2049年满60岁时退休，可以每月领取基本养老金约3739元，即每年领养老金44868元。

计算过了银行存款和参加养老保险的数据，下面来比较一下两种方案的持久性。假设57.22元的银行存款用来发放养老金（按照年增长5%计算，即第一年支出4.4868万元，第二年支出4.7111万元……），可以坚持多长时间呢？计算过程见下表。

根据以上计算结果可见，到73岁时银行账户上仅剩0.53万元，即将面临账户亏空的局面。

而作为社会养老保险，最大的优势当然是国家和政府保证及时足额发放，而且是终生领取直至参保人去世为止。

况且，不要忘了我们在计算银行存款的利息时，是按照5%的利率计算的，这也存在不确定性风险。

三，组合方案

其实，如果能把银行存款和参加养老保险结合起来，我相信会得到更好的保障效果。下面按照银行存款利率4%，设计一种方案供大家参考。

利用银行存款产生的利息，可以延长缴费时间到2038年。这样，按照社平工资的60%为基数20年一共缴费238075元，到2049年满60岁退休时，估算可以每月领取养老金5000元上下。

总之，根据本号长期研究我国养老保险的经验，在参保人按照平均预期寿命领取养老金的前提下，如果个人投资理财能力年收益率低于8~11%，是根本无法与社会养老保险的保障力度相匹敌的。

朋友们好！

肯定还是社保更好一点的。今年30岁了，正是能干的时候，如果考虑长远的话，还是交15年的社保更好一点。社保更加稳定，退休后退休金还能够增长。下面来分析一下。

社保保障功能更强大

无疑缴纳社保享受的保障功能更加强大。缴纳15年的社保，意味着到退休年龄就会有基本的养老保障了。如果想获得的养老保障更完备一些，那么最好是交社保能够满25年，这样达到60岁退休的时候，不仅能够享受到按月发放的养老金，还能够享受到医疗保险，这样就可以按比例报销，这样可能获得保障就更加完善一些。

而如果你只是存15万定期存款，虽然你自己有一些存款，但是你能够获得的保障功能是非常弱了。万一有病什么的就难受了。

缴纳社保记账利息比定期存款高很多

现在社保记账的利息比定期存款高了很多。根据我过《社会保险法》的相关规定，养老保险个人账户记账利率不得低于银行定期存款利率，而且免征利息税。2017年我国养老金的记账利率高达8.31％， 2018年是8.29％，这样的记账利率可以说比一年期定期存款利率1.75%高了4倍多。

这样高的记账利息肯定是比自己存15万定期存款强多了。

退休后退休金可以增长

缴纳社保，还有一个好处是退休后退休金可以连年增长。现在退休金每年都会根据国家GDP的增速等情况进行上调，这样的上调可以说对于拿退休金的人来说，可以更好地保障基本生活水平不下降，而且你年龄越大，退休金就会越高。这样的大好事，可以说，只有社保才能够做到。

你自己存15万定期存款，肯定不能做到这样的连年上调的。

死亡时待遇不同

缴纳社保的人死亡的时候，根据规定不仅可以继承没有发完的退休金，而且还可以有丧葬费补贴等费用。

这样的待遇更是比只存15万元定期好了很多。

综上所述，缴纳社保肯定对于自己更划算，不仅可以获得更好的保障功能，而且退休后养老金可以连年增长，而且养老金记账利息更高。因此，总体上缴纳社保比存定期存款实惠的多。

感谢阅读！

如果您喜欢我的观点，欢迎您关注我，也欢迎您加入我的免费投资圈子，可以进一步交流。欢迎大家多多评论，点赞，关注！