如果没有重大开支，靠利息不行，靠本金可以养老！全国各地消费水平不一样，我们比较全国平均水平和全国最高水平（港澳台除外），和平均水平差不多可以认为在大多数城市可以活下去，比全国最高水平高，可以认为是活得很好。

200万元是一笔大钱，未来30年养老，按照最保险的方式，存宇宙一大行工商银行的大额存单，工商银行大额存3年期利率在4.125%左右，2500万元存工商银行大额存单，一年税后收益8.25万元，存款的利息是不用交税的。

一年收益8.25万是什么水平？

2018年全国居民人均可支配收入28228元，一年8.25万元收益是居民人均可支配收入的3倍，这个收入比平均高；再看居民人均收入最高的上海，2018年上海人均可支配收入64183元，一年8.23万收益是上海居民人均可支配收入的1.3倍。

2018年居民人均消费支出19853.14元，一年8.25万元收益是居民人均消费支出的4.1倍。

所以在不考虑货币贬值的前提下，现在200万存款靠利息可以轻松养老。

考虑货币贬值

从国家统计局公布的历年人均消费支出数据看，2018年人均消费支出为19853.14元，2017年人均消费支出18322.15元，同比增长8.35%，按照人均消费支出8.35%的增长计算，20年后人均消费支出为20.31万元，46年后一年8.25万元收益是人均消费支出20.31万元的0.4，比平均消费支出高低，按照现在的说法，属于低保，生活的很凄惨，但是有200万的本金可以使用，使用本金，还是可以养老。

综上所述：有了200万存款，短期内靠银行理财利息可以生活得下去，长期看，随着经济的发展，货币的贬值，每年的消费支出会上涨，每年的收益已经无法覆盖消费支出，但是还有200万本金可以使用，钱是生不带来死不带去的，当花则花，未来如果使用本金，还是可以养老。所以200万，在没有重大开支的前提下，可以养老。

如果你能确保未来30年不发生重大疾病，那200万放在银行理财肯定是够30年养老的。

我们先来看一下200万放在银行未来30年的收益情况。

200万放在银行，年利率5%，相当于一年的利息是10万块钱，平均到每个月是8333元，这个钱按照目前的消费水平来看，养老生活会过得相对比较滋润，不管你是在一二线城市还是三四线城市，一个月8333元的支出还是非常可观的。

如果你自己有房子，不用付房租，我觉得每个月不用开支8333元，你可以把一半的钱拿出来继续放在银行继续投资获得收益，如果按照年收益2.5%复利计算，那目前的200万30年之后会变成400万左右。

相当于如果未来每年的收益当中，你只拿一半的钱出来消费，另外一半的收益继续投资，那你除了每个月有几千块钱的正常消费资金之外，30年之后还有400万的资金。

我们再结合通货膨胀来推算一下未来30年你每年的支出情况

说到养老，大家不得不提一个通货膨胀的问题，比如30年前我国的物价就很低，1990年，猪肉的价格只有2.5元左右每斤，现在猪肉价格平均有13块钱左右，相当于30年时间价格涨了5倍左右；1990年一斤大米只有5毛钱，而现在普通的一斤大米已经涨到6块钱左右，相当于30年大米价格涨了6倍；综合各种物价之后过去30年，物价的上涨速度年复合增长率大概是6%左右。

如果按照6%的物价涨幅，意味着你每年的养老金至少得涨幅6%以上才能保证生活质量不下降。如果按照2019年，一年养老金5万块钱就算，未来30年每年以6%的速度增长在涨，那未来30年，你总共需要花费的养老金大概是396万元。

按照200万年利率5%理财计算，每年一半的收益用于消费，另外一半投入理财，那所有的收益加起来基本上是可以保证你养老没问题的。

如果未来30年里，发生一些重大疾病，那200万的理财资金根本就对养老没有保障。

其实养老最大的问题，不是吃喝玩乐的基本问题，而是疾病问题。人老了难免会发生一些疾病，特别是突发一些重大疾病的时候，会花掉很多钱。

比如目前有一些癌症手术，一做就是几十万甚至上百万费用，如果未来物价上涨之后，这种手术有可能会上升到两三百万甚至更高，如果不幸发生了这样的重大疾病，那你所有的积蓄一下子就会花光。

所以200万的理财资金只能保证你过一个相对舒适的生活，但不能保证你未来不生病，更不能保证你在生病后有足够的钱治疗。因此即便目前有200万在手，也并不能保证养老可以100%有保障。

如果想要保证未来30年养老有100%的保障，我认为至少需要有500万以上理财资金，而且保证年化收益一直保持在5%以上才可以。

我的答案是够了，应该绰绰有余，但这并不是很好的养老规划方案，既然有这么多钱，为什么不购买社保呢？

200万如果能做到年利率5%，一年收益是10万元，超过了现在的社会平均工资水平，也就是光利息就比上班赚钱多，只要你合理打点，完全可以生活的非常好，养老更是没有问题。

如下图是200万按5%复利计算的收益表格，10年后可以达到325.78万元，20年后可以达到530.66万元，30年后可以达到864.39万元，如果这样都不足以实现养老，那就没法养老了。

但是这样规划养老也有一定的风险，第一，5%的年化收益率不一定保持30年，因为利率是随着时间变化的，现在欧洲一些国家已经出现负利率，因此，30年期间的利率很难说；第二，货币贬值，如果能够保持5%的利率，30年跑赢货币贬值应该没有问题，但是增值空间有限，30年后的860万元如果按不变价计算，可能只相当于现在的260万元左右，养老来说也够了，但是资金明显少了。

我认为既然资金闲置理财，不如每年拿出部分利息购买社保，现在社保缴纳对所有居民开放，如果没有工作单位可以自己交，缴费基数可在社会平均工资的60%到300%之间选择，每月缴费额800-3000元左右，达到退休年龄可以按月领取养老金，这样能够享受全民社保福利，比自己理财养老更划算。

拿200万元存银行理财养老，如果年利率是5%，未来30年够不够养老呢？

答案是：难，难，难，非常难！

第一难，挣钱难。

挣200万很难。在过去，普通人除了炒房，要想通过正常劳动发家致富的方式，攒出200万元，实在是非常难的。但是我们现在房价已经非常高了，未来再想炒房赢得巨额财富很难。

每年攒10万元，按照年利率是5%的情况下，至少需要15年。

2018年我们的人均收入是28228元，人均储蓄总额是8375元。我们的收入和储蓄还是呈不断增加的状况。

要想每年攒下10万元，最起码是前10%的高收入家庭。绝大多数人是很难实现的。

第二难，生活难。

利息收入维持生活水平难。我们在养老金计算中，有一个概念叫做养老金替代率。当养老金替代率达到70~80%时，我们的退休生活水平才能够基本保持不变。

按照我们中国人的习惯，防备意外的储蓄率还是非常高的，但是顶多也就达到30%。

如果我们养老金是每年积攒10万元，积攒出来的，这样我们实际上每年收入是33.3万元。

我们按照200万元每年5%的收益率，注意也就是10万元，养老金替代率也就是30%，将会大幅降低生活水平。

由俭入奢易，由奢入俭难。以利息收入维持原先的生活水平很难。

第三难，保值难。

如果我们用储蓄来规划养老金，那么一般我们采取的是倒按揭的方式，保证第一年和最后一年的养老金相比。

200万元每年5%的收益，30年内提取完毕，每月可以提取的养老金是1.07万。

30年后，能不能健在暂且不论，现在的1万元和未来的1万元是完全不等同的。

我们物价的增长速度，虽然2018年消费者价格指数CPI只增长了2.1%，但是过去有些年能高达5%以上。而且食品类和生活服务类消费者价格指数，由于跟日常劳动力的工资收入有关，增长的会更快。

30年，日常消费品价格增长2~3倍是没有问题的，那么我们未来年纪大了之后只规划现在3000~5000元的养老金，够养老吗？

第四难，安全难。

意外风险制约着养老保障。人的身体健康情况说实话，意外风险很多。尤其是200万元基本上是一个家庭的所有积蓄。不仅仅是养老金，而且包括各种住院和医疗支出，都会有这部分承担。一旦出现意外支出，我们未来的养老金收入就会大幅下降。

另外，老年人拥有巨额储蓄不保险。年纪大了，很容易上当受骗。以房养老推出后，有很多骗子打着以房养老的幌子，骗取老人的房产，让老年人房钱两空。

年纪大了记性不好，性格也会变化。有些时候让他们掌管巨额财产，真的不安全。还是建议找一份有稳定的保障比较好。

综上所述

最好的方式，还是为家人交一份社会养老保险，有国家保障我们的退休待遇。我们的养老金是年年增长的，在国家的养老金调整下，我们的生活水平能够保持不变。

另外，职工医保也不能少，尽管缴纳钱数多，报销比例却一点也不低，还有退休待遇。

剩余的钱一定要规划好，一部分用于补充养老，一部分用于医疗保障。如果条件允许，也可以给家人购买商业医疗保险作为补充。

所以，养老是一个很复杂的内容，单纯200万要想保证好老年后的生活真的很难。

未来30年养老需要多少钱？现在人类平均寿命延长了，每个人都想活久点，我们算的时候，可以多算点年头。假如现在50岁，往后活到100年，需要多少钱才能衣食无忧？

前50年，有20年是靠父母养的，之后30年自己养自己还要养过多人，后50年如果自己养自己的话，压力更大，这个压力还体现在通胀的水平是在不断上升的，后50年的货币购买力是远低于前五十年的，而如果我们从事的只是一般性的工作，越往后，依赖于劳动力赚钱收入的机会就越来越少，那就只能依赖于经验和财产性收入了。

那我就按照全国平均水平来测算，2018年全国居民人均消费支出19853元，比上年名义增长8.4%，扣除价格因素，实际增长6.2%。假定未来50年，如果每年支出增长8.4%，那未来需要的钱实在太多了，我不敢算。那姑且按最低的算，未来只需要维持基本生活消费开支，假定未来CPI增速均保持在3%的水平，以此水平来计算每年的支出增量。

所以如果只是衣食无忧的话，224万就差不多了。如果只算30年的话，需要的钱会更少。那么你有200万元了，通过理财可以获得5%的收益，即每年能有10万元的利息收益，如果按照刚刚所作的保守测算的话，应该养老是没什么问题的了。

就算到后面，通胀上升了，利息不够了，可以取部分本金来养老，30年养老问题不大。不过未来到底是什么样的，其实现在谁又能知道呢？也许未来货币贬值快了，那么这笔钱可能远远不够，但是只要通胀水平保持温和的增长，正常养老不用太担心。

再者，现在又有几个人手里有200万的？大多数都是一身负债，有200万存银行理财，已经远远超过极大多数人了，没有必要忧虑，知足常乐吧。

200万存银行理财，按照年利率5%计算，如果你产生的利息不拿出来生活用，未来30年还是够养老的；但是如果你每年把利息又拿出来生活的话，显然是不够养老的，下面进行分析。

首先来计算一下，200万存银行理财，年利率5%，根据存款利息公式：本金*利率*时间=利息，所以可以计算利息为：200万*5%*1年=10万，每年可以产生利息是10万元，10年时间就是100万元利息，30年时间就是300万元的利息。

假如你把这些银行理财利息全部取现出来，按照当前的消费水平的话，10万元一年，平均每个月8000多点的开销，现在还能生活的挺好的。但是假如随着货币贬值3%计算，10年之后的8000元就是相当于5000多元的购买力，还是能生存，但是日子过的比较紧张；20年后也许你8000元的资金购买力相当于现在3000多元，那个时候你日子过的非常紧张，已经变成疲困生活了。30年后的8000元估计只有1000多元的购买力，试想现在假如每个月只有1000多元的开销，不要谈论生活，只能谈论生存，饿不死就行了。

假如你把这些利息都是利滚利的话，不去出来的话，每年这10万元又变成本金，继续利生利，在这种情况之下，30年之后你已经到了退休养老年龄了。30年后你如果按照年利率5%计算，最起码已经达到700万了，700万元用来养老已经是足够了。

即使30年后的700万的购买力肯定是没有现在的购买力这么好，即使考虑到这30年时间的货币贬值情况，700万元30年后相当于300万的购买力。300万如果按照年利率依旧在5%计算，每年有15万元的利息，每个月有1万多的开销，对于一个养老的人老讲，有1万多一个月的开销是足够养老了。

总之未来30年的事消费能力谁都无法预测的，而且你的养老水平也是无法预估的；所以

200万存银行理财，年利率5%，未来30年够不够养老还真是一个未知数！但我觉得如果利息是利滚利30年后都是够养老了，如果你利息取现出来的话肯定是不够养老的，这是我个人观点，仅供你参考。

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。

题主提到了未来30年，我推测题主现在的年龄应该在四五十岁附近。在这个年龄段，似乎最重要的不是养老问题。应该是上有经常与医生打交道的高龄老人，下有即将成家的适婚子女。

回想我前几年结婚的时候，我的父母就是四五十岁，我的爷爷快七十岁。那时候他们手里有点小钱，可能没有200万那么多，但配上平时的工资收入，吃喝不愁还是可以的。

后来发生了两件事儿，让我的父母一夜回到解放前。一个是爷爷住院，一个是我结婚。

爷爷住院花了快20万，最后保险报销下来花了大概10万左右。实际上老年人住个院，做个手术，花这些钱是非常正常的。

我结婚，彩礼大概十五万，当然后续我的岳父母又通过买车的方式给我们返回来了。买房又花了50万的首付。刚毕业没几年，我自然是没有钱付这些的。这彩礼和首付都是我的父母帮我出的。

我的父母出的这点钱，对于很多的家庭来说不算多，但对于我的父母来说，几乎已经快掏干他们的积蓄了。计划用于养老的钱，几乎被我们榨干了。

再回来看看题主的情况。

200万银行理财，年利率5%，每年利息大约10万元。这10万元抵得上一个人一年的收入，相当于银行为题主发着养老金。从这个角度来说当然够养老了。要知道很多人一年的退休金也不一定能达到10万元。

可是你要知道，岁月静好的日子，一年5万的收入也是够养的。如果题主的孩子要结婚，父母抱恙在身，那200万很快就会没了的。到时候一年的利息收入能有多少呢？

养老金为什么都是按月发放，而不是按年或是一次性发放呢？其中有个非常重要的原因就是，养老金只是作为养老金使用，如果用于子女婚嫁，那就失去了它的作用。题主能保证自己的200万只用于养老吗？

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！有任何疑问或观点随时交流！

200万存银行理财，年利率5%，未来30年是否足够养老了呢。如果是只考虑养老的支出，不考虑买房子，买车子，孩子教育、疾病等问题。在这样的限定条件下，要说200万元存银行也是挺大一笔钱了，但是要想在未来30年足够养老，现在来认真算一下是否足够。

一、200万元存银行的收益情况

200万元存银行理财，年利率5%，这样的年利率也不算低了。这样下来200万存一年收益就是10万元，平均每个月8333元，这个利息在目前看来，还是挺大一笔收入的。毕竟我们现在只要是自己做饭，一个月消费个3000元，一家三口就能够吃的比较好了。因此，目前来看，这1年10万元，还是足够养老的了。

二、未来30年支出情况

那这一年10万元，是否足够以后养老用呢？从我国现在的发展来看，通货膨胀一直在发生，大家也会感觉到现在钱越来越不经花了。现在8333元足够一个月花，那20年以后可能就不见的够花了。

现在1个月花3000元还是足够简单生活的，那以后是否足够呢？

如果每年的通货膨胀率按照5%来计算，那20年后生活费用将涨到7960元才能足够简单生活的。21年后，将需要8358元才能足够生活。这就意味着如果通货膨胀率涨幅达到5%的情况下，从第21年开始，每个月的利息8333元将不够生活所用了。25年后，每个月将需要10159元才能够简单生活。

如果30年后，8300元一个月还能够简单生活，那这就意味着每年的通货膨胀率一定要控制在3.45%以下。只有通货膨胀率控制在3.45%以下，30年后每月花8300元还可以足够生活的。

每年3.45%的通货膨胀率是否能够很完美的控制到位呢，这肯定是有着很大的难度的。根据我国原来的通货膨胀的情况来看，这样的3.45%的通货膨胀率可能很难能够控制到位，更可能每年平均通货膨胀达到5%以上。

三、结论

从上面分析可以看出来，200万存5%银行理财，每个月利息达到了8333元，现在还是足够生活所用的。但是，如果未来30年每年平均通货膨胀率在5%的时候，到21年以后，这个8333元就将不够每个月的生活费用了，只有每年平均通货膨胀率控制在3.45%以下，200万存银行将足够未来30年所用。

因此，在不考虑住房、孩子教育，疾病影响等因素的情况下，只考虑养老的生活费用支出，只要是通货膨胀率达到了3.45%以上，200万存银行理财5%的收益可能就很难保障未来30年的生活费用了。

感谢阅读！

够不够养老，一方面需要根据你的理财收益，收益以及本金越高，那么越是足够养老生活，另外一方面还需要根据个人的消费支出等开销水平，不同的人消费水平是不一样的，200万元对于部分人来说已经足够养老，但是对于超高消费的人来说是远远不够的。

200万来理财，收益怎么样呢？

假如按照问题里面给出的5%的收益率，那么每年的理财收益就是10万元，这样的理财收益相对来说还是比较多的，要知道，很多人一年的收入都无法达到10万元，而你却可以通过银行理财来轻轻松松得到10万元，还是非常棒的。

200万理财本金以及每年10万元的理财收益足够80%以上的人的养老，其实对于很多身在农村的老人来说，晚年一年的生活开销，除去医疗支出之后，可能就是在3万元左右的水平，甚至还可能在2万元左右。

有的时候很多人都会说为什么要理财，其实理财就是需要我们对自己的资产进行规划，不仅要寻求短期，中期，还要寻求长期的收益，让资产得到最大化程度的升值以及增值。

理财可以贯穿一个人的一辈子，假如年轻的时候不做出合理的理财规划，那么老年的时候也可能过得会比较凄惨，在最该理财的时候却没有理财，到了晚年干不动了没有工作，没了稳定的工资收入，才会发现理财是多么重要。

一旦开启了理财的习惯，那么就会不断选择理财，会发现理财的重要性，在晚年的时候也可以通过理财得到来自理财的收益，比起不会理财的用户来说好太多了。

总上所述，200万本金以及理财收益足够大多数人使用，也足够大多数人来养老，但是够不够养老还需要考虑到消费的水平，这一点在前面也说过，如果老人的消费水平足够高，那么肯定是无法满足的，不过已经适合绝大多数人养老了。

大家好，我是您身边的养老专家“财富精算师”，欢迎随手关注我，财富管理，要精打细算。

200万存银行理财，年利率5%，未来30年够养老了吗？

明确的说不够！很难够，非常难！

在这个题目中，您没有明确个人的年龄，让这个问题的回答增加了很多难度，小财加上一些假设条件。

你现在60岁，身体健康，有房；有200万，投资一项长期理财，每年可以5%收益，用来养老够了吗？

答案是大概率上还是不够的。

总共200万，每年收入200万*5%=10万，每个月大约8333元，对于现在的生活来说，或许是够的。

特别是如果是在农村、县城或三四线城市，当地的人均月收入才不过几百、几千块。拥有近万元收入，可以过上非常享受的养老生活。

在一线城市，每个月近万元，在有房的情况下，同样会比较轻松应对衣食住行的支出。

但是，我们拉长时间，看未来30年，其实可能就很难说够。

第一，考虑通货膨胀的影响。

我们先不看未来30年的通货膨胀，先回顾过去的30年发生的事实。

有一组数据：

大米

七八十年代：0.12元/斤

现在：4.4元/斤

价格是30年前的36.66倍

大白菜

七八十年代：0.02元/斤

现在：1.8元/斤

价格是30年前的90倍

养一名

大学生

七八十年代：从小学到大学学费为140元

现在：从小学到大学≈150000元

价格是30年前的1071倍

——

所以即使你现在有200万，即使在进行投资，未来也有可能赶不上货币的贬值。很多都记得90年代初万元户的风光，那现在有多少钱才相当于30年之前的万元户呢？？

有人给过一个数字：255万。

第二，养老过程中风险难以抵御。

如果是健健康康的老去，死去，这200万的投资，是可以过去的。

但是，人这一辈子，生老病死，最难的是病，最苦的也是病。

特别是老人，如果生病了，那是一大笔医疗费用的支出。而且老人得病，大部分是比较难治愈的或者慢性病，需要长期的医疗投入和支出。

目前治疗重大疾病，诸如癌症、重伤等医疗的支出在50-100万，若是治愈，还有漫长的康复过程和人工支出。

加上通货膨胀的影响，未来30年，医疗费用肯定会继续快速的增长，您觉得会够吗？

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