买房现在已经成为了很多家庭非常重要的一件事情，但是面对高昂的房价，很多家庭都没有能力付全款，所以大多数家庭都只能办理按揭贷款。

但是在办理按揭贷款的过程当中，因为申请人的各种问题，很多人都容易被拒绝掉，其中最容易受到影响的就是申请人的个人征信问题。

通常情况下，银行对房贷申请人的征信要求是连三累六，也就是最近两年之内不能有超过6次以上的逾期或者连续三个月以上不还的情况，也有部分银行要求最近一年不能有超过两次以上的逾期，如果申请人征信达不到银行的要求，那房贷被拒绝是很正常的事情。

如果因为申请人的征信问题导致房贷被拒绝，那应该如何采取补救措施呢？有没有什么方法可以把贷款申请下来呢？对此大家可以参考以下几点意见。

第一、看下征信能否修复。

事实上有些征信逾期是可以修复的，比如因为银行过错导致的征信逾期，比如银行因为系统升级导致没法正常扣款，比如因为信用卡年费没有及时交导致的逾期，比如信用卡最低还款额未还部分低于银行的容差额度，比如因为银行审核不严导致当事人被冒名贷款或者申请信用卡出现的逾期，比如因为突发事件出现的一些情况，类似地震，台风等导致当事人不具备条件还款出现的逾期。

如果大家的征信逾期符合以上几个条件，那可以要求银行进行修复，银行在核实情况之后，如果情况属实，一般都会给予修复，那么到了下个月之后，这些不良征信就会得到修复。

但是如果大家征信逾期完全是自己的原因造成的，那就没法修复了，即便你花钱请人也没有人可以帮你修复，所以千万不要相信那些花钱修复征信的小道消息。

第二、在银行存入一笔大额存款，看能否获得银行的通融。

现在各大银行都非常缺存款，对于大额存款客户来说，很多银行都有一些特殊的照顾。如果你是因为征信问题导致房贷被拒绝，你可以尝试跟银行沟通下，如果你在银行存入一笔大额存款，比如20万以上，看银行能不能给你开一个绿色通道。当然这个前提是你逾期不要太严重，不能有连续三个月以上不还的情况，否则连存款也救不了你。

第三、换一个主借款人。

对那些征信不良，然后又没有办法修复的人，最常见的做法就是换一个征信良好的人作为主借款人，你可以用你的配偶或者亲戚朋友的名义去办理贷款，然后由你来还月供，等以后你的征信变好之后，再把房子过户到你名下，然后向银行申请按揭贷款转贷。

第四、换个银行试试。

目前市场上有很多银行，不同的银行对申请人的要求都是不一样的，有的银行要求会比较严些，而有的银行要求会比较松一些，因此你可以跟多家银行咨询一下，看看你的条件是否符合他们的要求，通常情况下那些小银行对于申请人的条件要求会比较低一些，所以在大银行房贷被拒绝之后，你可以到那些小银行咨询一下，说不定你在他们银行存入一笔存款之后，你的条件就符合他们的要求了。

第五、等时间去修复。

如果通过前面4种方法你的房贷仍然没法获得通过，那唯一的方法就只能等时间去修复了。目前各大银行审核征信主要看最近两年之内的记录，只要你没有呆账止付等一些特殊情况，那么等两年之后你的征信恢复正常就可以正常申请房贷了。

但在这需要提醒一下，在这两年期间，你的信用卡或者贷款要正常使用，这样可以保持一个良好的征信记录，千万不要出现逾期之后就马上停止使用所有的信用卡或贷款，这样对你来说反而是不利的，因为这段征信空白了，那银行就没有参考，就没法判断最近两年你的征信是否有所改善。

这个要分情况来定！一般分为三种情况，解决的办法也都不一样。

1.银行的原因导致了逾期的发生

这种情况发生于银行的系统出了问题，导致自己的款项没有及时入账，系统就自动上报为逾期。

这种情况比较好办，建议直接找银行去沟通协商。一般情况下，银行不会承认是自己的问题，你可以打印出自己的银行流水证明在扣款之前就已经把足够的款项存入了，这样的话就证明是银行系统导致的逾期，那么可以通过银行向征信中心提起征信复议，一般需要一些时间，可能不会很快，但是只要有证据证明是银行的原因造成的逾期，一般都是可以复议成功的。

2.自己确实发生过逾期，但是逾期情况并不是很严重。

比如说逾期的时间一般都很短，逾期的次数也非常的少，银行一般会参照最近一到两年的还款记录审批贷款，尤其是最近半年的逾期记录会对贷款的审批影响较大。

这种情况其实也能解决，因为你是买房办理贷款，你的房子抵押给了银行，这种贷款在银行来讲属于是低风险的资产，你可以通过两种途径解决：

• 托银行的内部关系，用人情的办法解决。
  
• 可以跟银行的客户经理沟通协商，银行可能会要求你购买银行的理财产品或者上浮一定的贷款利率作为发放贷款的前提条件。
  

3.自己的征信记录确实很差。

这种情况就比较困难了，最好的办法是不要再用自己的名义去办理贷款了，用自己的家人名义购买房产办理贷款。

关于征信的提醒

无论在任何情况下，一定要注意尽量不要逾期，否则会影响到自己办理银行信用卡、贷款等相关业务。一旦逾期情况比较严重，甚至还会被列入银行的黑名单。征信系统是所有银行都可以联网查询得到的，所以你在一家银行失信，所有的银行都会把你拒之门外。

信用无价，是你无形的财富，所以到任何时候都不能让自己失信无人。

这是个不容忽视的问题。处理不好可能会造成的损失巨大。

因为一般在申请房贷时，买家一般都同卖家签订完了购房合同，并交付了首付，同时购房过程中要发生的一些杂费也都已经发生了（评估费用），包括房屋中介费用可能都付了不少。如果最后房贷申请不下来，而买家又不能足额付款购房。那么有可能造成房屋买卖实质违约，已经付出去的费用和发生的费用都不能归还。想想就觉得承担不起啊。

但是征信有问题，问题有大有小，有些可能不会影响房贷申请，有些可能就会被银行拒绝。最好的解决方法是:预先同预申请的房贷银行进行沟通，将情况如实讲述。包括自己的征信瑕疵问题以及自己及家庭收入等具体情况，同时询问银行的房贷政策。如果经过信贷员评估后能给予通过，那就继续推进。如果不能通过，赶快更换贷款银行或者寻找一些房贷中介公司合作，由他们包装之后贷款。

同时，其实可以同信贷员进行沟通，在征信有一定瑕疵的情况下，找寻解决方案。例如增加信用良好的共同还款人，提供担保人或者其他增信条款。提供自己可以总以还款的各项收入证明和财产证明，增加首付比例，降低借款金额等等方法。如果自己收入比较丰厚，而且稳定，尤其是还款能力充分的情况下，房贷审批也是能通过的。

各个银行的房贷审批政策不统一。有些保守的银行，只要是人行征信有逾期还款记录就不予以审批。但有些银行只要是短期、小额有逾期记录，仍然可以给予审批。但所有审批前提是以前的逾期记录都已结清。如果能及时还款，让登记的金融机构将人行征信状态改为“逾期已还款”，那也是有着极大帮助的。

但可以很负责任的说，只要在人行征信上，目前仍然存在“逾期未还款”的记录，也就意味着目前仍然有没有清还的银行或其他信贷机构借款，那基本上所有银行都不会审批通过的。逻辑就在于“现在借款人仍然在逾期违约状态，那房贷审批后怎么可能未来会如实归还房贷的每月还款呢”。

银行房贷审批政策也经常是有调整，而且各个银行都还是有很大不同的审批标准，抓住时机去申请也是个小窍门。包括在年初就比年尾宽松，国家宏观调控严格时房贷审批就更加严格。所以建议购房人在购房之前，还是要先同银行沟通，询问一下当时的房贷审批政策，对照自己目前的条件，看看将来申请时会不会出现麻烦。

买房是件大事，每个环节出了差错，都会在经济上影响很大。所以谋定而动，重要的环节都先询问沟通清楚再去行动是最好的。

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把征信拉出来看看到底是什么问题，如果只是简单的信用卡逾期一般两年内不超过五次那么基本上不影响房贷申请、如果是征信黑名单那么几乎回天乏力，征信有问题不可怕、可怕的是不知道什么问题还不愿意花钱去解决，现在市面上的贷款中介几乎可以帮你搞定百分之九十九的征信问题然后让你正常申请房贷下来。

买房了才发现征信记录有问题，确实比较急人！但也不要过于担心，小菜给出如下处理意见，希望可以对你有所帮助。

首先，及时将自己征信有问题，将可能影响贷款，甚至直接影响买卖合同无法继续履行的情况告诉卖方，让对方有所准备。

如果房子已经定了，根据《合同法》规定，一方预见到自己可能无法继续履行合同，应将情况及时如实告知对方，给对方合理准备时间，减少损失扩大。

如房子还没有定，暂时别定，等待征信处理结果，确认可以贷款了，再定房子，再交钱，不然损失就比较大，不划算。

其次，一定要亲自去人民银行自助服务终端上打印一份书面征信报告，找专业人员看下你的征信究竟存在什么问题。

一定要打印完整版征信报告，不能是简化版报告！

打印好专业版的征信报告后，交给贷款银行的信贷员看一下，究竟存在什么样的问题？有没有变通的处理意见？比如，有的贷款逾期是由于银行工作人员原因、银行系统原因导致的，可以让之前的银行出一份情况说明，交给现在的贷款银行审查，一般也能取得贷款审批人的谅解。

再次，可以交给专业修复银行征信的咨询公司处理。

小菜有个朋友，贷款逾期次数还是比较多的，累计73次！他从人民银行系统中打印出了一份自己的征信报告，扫描了一份发过来，小菜也不是很懂，找了位专业人士帮忙看，说是问题不大，通过正规途径给修复了一部分，后来修复掉这部分问题后，再打印征信报告，交给贷款审批人看，虽然还是有部分征信问题存在，但最后贷款还是通过了。

每个人的情况不同，比如都是一样的逾期次数，但反应出的借款人主观恶性可能是不一样的！比如都是逾期20次，但晚2天还钱和晚2个月还钱的主观恶性肯定就不一样；又比如，5年中累计20次逾期和连续20次逾期的恶性也是不一样的。难说前一种情况下，找逾期银行出一份情况说明，这次贷款审批就过了。

从我们普通人的角度无法看出问题在哪里？也搞不清楚银行究竟在乎哪个征信问题？但我们可以把这个问题交给专业人士看，让他们有针对性地解决问题。

从目前的实践看，专业的力量还是靠谱的，但一定要找对专业的人；市场上打着征信修复的商业欺诈行为也多，大意不得哦。

最后，每家银行的征信审查尺度不同，可以找熟人办理，也可以多问几家银行试试。

一般来说，只要不是之前因为贷款逾期进入法院拍卖程序、执行程序，或者逾期次数非常多，达数十次以上的，银行审批贷款都不会问题。

自己要主动向贷款银行说明逾期原因，主动提交逾期记录银行情况说明，并提供稳定的收入证明和其他财产证明，比如存款单、车辆登记证、珠宝、玉石、金条之类的，加上自身工作单位比较优质的话，一般贷款审批也不会有问题。

如果还是无法获批贷款，可以换家银行试试，尽量换一家有熟人或朋友在的银行，请朋友提供协助，一般也能通过贷款审批。

还有一点，小银行的征信审查尺度会比国有银行征信审查尺度宽松些，比如信用社、村镇银行之类的，可以向这些银行咨询下看看。

因此，出现征信问题不用急，找到问题所在，多跟贷款银行沟通，寻找解决办法，积极面对，贷款大概率都是能办下来的。

你要先确定，所谓的征信有问题是谁认定的。只有贷款银行说的才足够权威，其他人说的都是根据自己的经验来判断的。最好的方法就是打印自己的征信报告让贷款银行帮忙看一下，是否真的有问题。

如果发现确实有问题，那就要继续看，这个问题有没有可回旋的余地。下面我们来简单看看常见的问题，究竟哪些是可回旋的，哪些是不可回旋的。

一、负债过高

负债过高是大部分人最容易忽视，但也最容易被银行拒绝的理由，同时这一条也有较强的回旋余地。

负债过高又分两种情况，第一种情况是传统线下的贷款比较多，提前还了就是。甚至银行还可以为借款人出具一张结清证明。第二种情况是小额贷款比较多，一般来讲还上就行。但是个别银行认为之所以办理小额贷款是因为自己资金紧缺。遇到这种银行，就需要给他展示自己的资金实力，告诉他并不缺钱。

总体来说，最终因为负债过高被拒了的客户多半都是资金缺的厉害，否则借款人就会把负债还上。银行拒绝他贷款也是为了他好。

二、征信逾期

征信逾期的情况比较复杂，分多种情况，有当前逾期，逾期超次数，有呆账等。不同的情况，回旋余地也不同。

• 出现当前逾期。只需要提供已经把钱还上了的证明即可。银行因为这条拒绝客户，主要是因为银行担心客户会一直逾期下去。所以策略就是告诉银行，你不会一直一直逾期下去就行；
• 逾期超次数。一般的标准是连续逾期不超三次，累计逾期不超六次。这条其实是最不好回旋的，因为能够解决它的方法，只有时间。银行考察的一般都是近两年的情况，什么时候近两年的逾期次数没有达到连三累六，就可以带了；
• 有呆账。呆账应该说是征信上能够出现的比较大的问题中的一个，基本上只要出现这种情况，银行都是会直接拒绝客户的。能出现呆账，说明这个客户已经经受过银行的催收，但仍不还款，属于重大逾期行为，几乎没有任何回旋余地。

因征信逾期被拒的客户几乎占了所有被拒绝客户的略大多数。情况复杂需要一户一议，建议咨询借款银行的建议看看有没有回旋余地。

三、其他问题

除了负债过高，逾期次数过多，就是一些相对边缘，触发人数较少的一些条件。比如担保人代偿，征信查询次数与贷款或信用卡审批通过量不匹配等。这些条件一旦触发了，都没有太大的回旋余地。

总结：

征信有问题不可怕，可怕的是你征信的这些问题没有回旋的余地，不能去更改。如果真的是不能更改，那就不妨采用一些极端手段，比方说换个人来贷，尝试给银行带些存款进行商谈等等。

当自己买房的时候，发现自己的征信有问题一定很着急，但是自己再着急也得做好判断，最好找个专业人士帮忙看看征信出问题是什么原因引起的？是影响可以消除的还是不可消除的？

有人会说为什么征信有问题影响还有可以消除的？有的，一些不自知情况下造成的，比如信用卡开卡了，没用，忘记了，结果短信费和年费导致的逾期。这种可以通过补全欠款，让发卡银行出具证明可以辅助自己说明自己的逾期并非恶意逾期，是可以被银行接受的。

如果逾期影响不可改变，没办法，那么可以找专业的公司帮忙处理。这个就是付费去处理，但是如果多条，长期恶意逾期，谁也救不了。专业的公司处理只是对短期内逾期，而且非恶意逾期这种有用，修复后的征信报告要重新打印。这里必须强调一点哈，在发现征信有问题，并且交付专业公司去处理的时候，不要急着再去打印征信报告，等全部处理完，需要去跟银行对接之前再打印，因为不然征信报告好不容易修复好被你查花了也尴尬。

换银行申请房贷，之前因为征信问题拒绝过你贷款的银行建议不要再去，可以找一些比较宽松的银行，他们审核没有那么严格，通过的概率可以提高点。曾经一个朋友就是在ZS银行申请房贷，因为2条非恶意逾期，不给通过，后面换了一家银行进行申请，那家银行在看到了补充文件后最后通过了她的房贷申请。

说千道万，征信真的很重要，日常生活中要主要保护，别到了要用的时候才来考虑，不管辅助材料还是专业修复，都是一种辅助措施而已！

那个要看你的征信具体是什么情况，如果只是轻微的逾期，如两年内一至两次等，银行会根据你的情况去审批，当然额度和贷款利率是有影响的，如果征信查询次数过多，小额贷款多，逾期等，那审批就很麻烦，通过率很低，甚至拒批，那就只能更换贷款人，如夫妻任意一方等，然后没事不要去查征信，申请信用卡，小贷，信用卡几张就够，过多会增加负债比的，请注意保护好征信

现在征信修复政策放开，是可以修复的，只是要有专业的方式方法。可以把具体征信发来，分析下具体需要多久可以修复。

买房前一定要先查征信，然后去咨询下银行，没问题的话，再去交首付。而且在签约的时候，也要看清楚，如果因为征信问题，会有什么后果，先协商明白再说。买房是着急，但关键时刻还是冷静点好。

现在这种情况，只有继续下去。要么搞定征信，要么就加首付。总不可能房子也没买到，还要白打5万违约金吧。有这钱也许都够修复征信的了！关键是违约金交了，征信还是有逾期记录，房贷办不了，做生意办贷款也还是下不了。只要牵扯征信的事情几乎都办不了。这就得不偿失，损失太大了。

买房时候才发现征信有问题怎么办？

打印详细版的征信报告，看下是具体什么原因。

一、遗忘还款，非恶意。

逾期次数不多，没有超过连三累六，还是可以去申请贷款的，只不过要提供存款证明，还需要有担保人。我朋友跟你一样也是买房的时候才发现有逾期，是3年前信用卡忘了还2笔，分别是30元，100元。办理房贷的时候银行让他提供了定期存款证明。就顺利审批通过了。

二、连三累六，直接拒贷。

征信逾期严重的情况是，连三累六。意思是连续三次逾期，累计6次。

这种情况银行会直接拒贷。你也就没法贷款买房了。征信逾期记录5年后消除，等5年记录就没有了。

三、已婚有一方逾期，都会被拒贷。

以夫妻一方名义贷款买房，即使贷款人征信记录良好，若其配偶多次逾期还款，银行也会怀疑家庭还款能力及信用程度，在放贷时更加谨慎。若夫妻一方两年内连续三次逾期还款，或累计六次逾期还款，银行都会拒发贷款。

如果离婚了，就没有影响了，征信良好的一个可以申请房贷。

提醒大家，信用卡，车贷房贷，信用贷，网贷等等不要忘记还款。一分钱不还也是逾期。

还有就是不要去申请很多次信用卡，网贷等等，因为你申请一次就会授权银行查你的征信一次。征信查询次数过多也会影响贷款！