大额存单的有点有很多：1、大额存单年化利率大于同期银行基准利率、定期存款利率；2、大额存款未到期前7个交易日可转让，大大提升流动性；3、大额存单的安全级别高，本质就是定期存款。

当然，大额存单最大的缺点是：门槛较高。不管是四大行还是商业银行、地方性银行、村镇银行，个人门槛均在20万、30万以上。虽然年化利率高，大门槛也高，虽然成为了绝大多数投资者的门槛，但大额存单近些年的还是受到了广大投资者的热爱。四大行大额存单有些不同，但大同小异，普遍门槛资金为20万、30万，年化收益率普遍在3.8%-4.2%区间。

市场对大额存单的投资热度，高净值的投资者首选投资产品，大额存单能排在第一位，安全度高、拥有流动性，还是定期存款性质。那么，低于20万、30万的资金的投资者，应该做大额存单呢？这也是大额存单的主要缺点，门槛较高。

从门槛的角度讲，没有满足大额存单的门槛，是不能做大额存单。但是，市场中有银行发行的理财产品，特别是低风险、中低风险的理财产品。这类产品中，就有一定比例的资金投资银行大额存单，一般门槛为1万、5万，这样也就实现了间接投资，并且年化利率不比大额存单的年化利率低。

如果是高净值的投资者，四大行的大额存单产品的风险系数更低，四大行中普遍付息方式为“到期付息”，也就是约定期限到期以后，本金与利息一起支付给投资者。而现在部分银行作出了些许改变，“按月付息”，就是每一个月付对应利息给投资者。这样方式，对理财者的吸引力更大，因为每月能得到对应的利息收入。据实，还需要去四大行营业部询问。

总结：四大行大额存单的方式大同小异。大额存单的优点：安全级别高、年化利率高、流动性好。当然，也有缺点：门槛较高。

银行大额存单的优点主要在于利率比普通定期存款高，兼具灵活、流动性强的特点。

虽然目前总是在说利率市场化，银行可以根据自身条件对存款利率进行自主定价。但是利率定价一是受人行基准利率影响，需要在基准利率之上进行浮动；再者各地还有相应利率定价机构对各家银行的存款利率进行利率约束调控，想要真正普及利率市场化，在我看来还有一定的路要走。

目前银行市场上的一般性定期存款主流的利率基本也就上浮30%-50%之间，并且仍然沿用传统思路，一旦存入，未到期提前支取只能按照活期利率执行。

大额存单不同，同属于银行一般性存款产品，受存款保险保护，保本保息，到期以后银行必须无条件兑付本金和利息。而且大额存单的利率，各家银行实际执行利率区间一般在上浮40%至55%之间，利率优势更加明显。

大额存单的存期比普通定期存款多出了1个月、9个月、18个月三种期限，让存款人有更多的期限可选。

各家银行发行的大额存单产品，一般都可以靠档计息，举例来说，你存了一笔3年期的大额存单，存满一年后急需使用，提前支取就可以按一年期的存款利率付给储户利息，计息方式灵活，流动性较强。

四大行的大额存单一样么？

大额存单的起存金额都在20万，四大行也不例外，也都是需要20万起存，而且四大行的大额存单，起存金额越高，享受的利率也就越高，但是参照四大行官方利率，最高上浮比例也就50%，存款利率最高的是3年期，最高利率可达4.125%。

但是四家银行大额存单也都是分期发行的，同一家银行相同起存金额不同，利率也有不同。

以上图为例，四家银行的存款利率不同，同期限的大额存单，起存金额不同利率也不同，但是利率上浮比例出奇的一致，最高也不会超过50%。

综上，以上就是大额存单优点分析，但是由于20万的存款起点，不够亲民，也没法做到大范围的普及。而四大行的大额存单，由于各机构对于大额存单的考量，发行期次的不同，起存金额的不同，利率都会有所差距。

银行大额存款的优点就是可以上浮一定比例的存款利息，并且根据金额的数量会有不同程度的优惠，是一种高配版的定期存款。

就好比20万起存的可以享受47%的大额存款利率提升；

50万起存的可以享受48%的大额存款利率提升；

100万起存的可以享受52%的大额存款利率提升；

当然了，四大行对于大额的规定可能也有所不同，有20万、30万、50万、100万不同的档次。据说100万以上，千万，上亿，又是另一个档次，这个我没存过，没发言权。

重要的是，我们要知道根据不同的资金门槛，四大行的的大额存款提升优惠幅度是不同的，不过总体范围保持在40%~55%之间。

我们以100万为例，假如存三年，大额存单的利率最多可能达到4.18%，一年的利息就是41800元。

从期限看，各期限大额存单的最高利率如下：

1个月期利率最高的是华夏银行和兴业银行，为1.67%；

3个月期利率最高的是工商银行，为1.68%；

6个月期利率最高的是广发银行、华夏银行和青岛银行，为1.976%；

9个月期利率最高的是中国银行和光大银行，为2.165%；

1年期利率最高的是交通、招商、广发、北京、兴业、青岛、浙商银行，为2.28%；

18个月期利率最高的是光大银行，为3.035%；

2年期利率最高的是中信、兴业、青岛和浙商银行，为3.19%；

3年期利率最高的是交通、广发、光大、华夏、中信、兴业、青岛和浙商银行，为4.18%；

5年期利率最高的是交通、华夏和兴业银行，为4.18%。

这里还有一点也要说下，虽然有些银行是大幅度提高了存款利率，更有像民营银行或是互联网银行那样一升到顶的，但是其安全性也是有保障的。

只要是银监会审核通过的银行其一般性存款都受到《存款保险条例》的保护，也就是说一旦银行出现任何问题（如破产），无法兌现存款金额，最高赔付能达到50万。

而相比四大行来说，现在的民营银行定存利息高，门槛低，灵活性大，随存随取，更重要的是还受到《存款保险条例》的保护，非常具有竞争力！

就好比目前人气比较高的亿联银行定存收益，5年期复合利率可以达到5.68%，过年的时候接近6%，并且还是随存随取。

• 当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

• 当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

• 当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

• 当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

• 当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

• 当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是说，只要你存款时间达到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果时间达到4年01天，就可以获得5.42%~5.55%的利息回报率；

不仅收益高，而且人性化，2000元起存。

一家之言，欢迎指正。?点赞关注我?带你了解更多财经背后的真正逻辑。

银行大额存单本质上一种银行存款产品，和银行存款比，它的优点很多：

1、和银行存款一样无风险，非常安全。别看大额存单不带“存款”这两个字，其实是货真价实的存款产品，既然是存款，就是受银行存款法保护的，本金50万以下，基本无风险，即使银行倒闭了（当然，这种可能性非常非常小的），你也不用担心本金安全。

2、和银行定期存款比，利率要高多了。银行定期存款在基准利率基础上，一般最高只能上浮30%左右，而大额存单上浮可达40%-50%，部分城商行、农商行甚至上浮达55%，所以大额存单比定期存款利率要高多了。下图为招商银行大额存单和定期存款利息比较表，可以看出 ，大额存单比同期银行定存相差的不是一点半点。

3、大额存单流动性好。大额存单在持有期内可以转让，可以质押，可以中途取回。而且大额存单还有个优点，靠档计息，非常灵活。比如你存了三年期的，实际只存了两年多，因为急用钱，不得不取回，这时靠档计息威力就显出来了，可以执行两年的利率。而换成银行定存的话，提前取回只能按活期计息，收益损失就太大了。

综上，和银行定期存款比，大额存单同样无风险，但是优点却多了很多，所以，无怪乎大额存单现在成了银行非常热门的理财产品，很抢手，炙手可热。不过，大额存单门槛较高，得20万起存，一般人达不到这个水平，这是美中不足的地方。

工农建中这四大行，作为我国银行体系的中流砥柱，存款类产品都大同小异，本质上没什么区别，所以这几家银行发行的大额存单基本都差不多，性质都一样，都同样安全可靠。

所不同的是，发行日期可能不同，期限可能不同，利率可能稍有差别，这方面得根据自己的实际情况选择银行。

下图为工农建中这四大行近期发行的大额存单最新利率表：

从上图我们看出，20万起存的话，四大银行利率都是一样的，但是30万以上的利率就分开差别了，但是差别也不是太大，选哪个银行都可以的。

总结：大额存单是非常好的一款理财品种，风险极低，收益较高。如果资金达到20万以上的话，若追求安全稳定的收益，把钱存银行里买大额存单是个非常不错的选择！

大额存单是当前银行最火的存款业务，也是大众最青睐的存款，下面借助提主这两个问题进行解读关于银行大额存单的相关知识。

银行大额存单有哪些优点？

其实银行的大额存单是存款业务优点比较多的，具体优点如下：

优点一：利率高

大额存单的利率都是高于普通定期存款利率的，都是在普通定期存款利率基础之上进行上浮最高达到40%。

优点二：流动性强

大额存单流动性强主要体现在，大额存单是可以未到期转让的，另外还可以当做一笔不动产，开具存款证明，同样也是可以当做抵押物进行抵押贷款。

优点三：安全性高

大额存单是建立在银行信用的基础之上，其次最重要的安全性体现存款保险条例的保证，在存款保险机构的保护。

大额存单缺点：投资门槛高

银行大额存单唯一缺点就是投资门槛高，需要有资金的要求，一般想要办理银行大额存单需要20、30万才能办理，大额存单已经把低存款的储户拒之门外了，这是最大的缺点。

以上四点就是银行大额存单的特点，其中三大优点一大缺点，银行大额存单同比银行活期和定期存款是非常好的了。

四大行的大额存单都一样吗？

国内四大银行的大额存单在各种优点和缺点基本都是一样的，唯一不同的就是四大行的大额存单利率不同。

（1）工商银行大额存单

工商银行的大额存单一年期的利率为2.10%；二年期的大额存单利率是2.94%；三年期的大额存单利率是3.85%。

（2）农业银行大额存单

农业银行的大额存单一年期的利率为2.08%；二年期的大额存单利率是2.94%；三年期的大额存单利率是3.85%。

（3）建设银行大额存单

建设银行的大额存单一年期的利率为2.25%；二年期的大额存单利率是2.3.15%；三年期的大额存单利率是4.125%。

（4）中国银行大额存单

农业银行的大额存单一年期的利率为2.10%；二年期的大额存单利率是2.94%；三年期的大额存单利率是3.85%，五年期的大额存单利率依旧为3.85%。

通过以上四大银行大额存单利率可以看出，每家银行的大额存款利率都是有所区别的；其余四大银行的大额存单在资金安全性，资金流动性，大额存单门槛等基本都是一样的，唯一不同的就是大额存单利率不同，每家银行都是各有优势。

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银行的大额存单的优点还是比较多的，另外四大行的大额存单还是不一样的，在理财风险比较高可能会发生亏损的大背景之下，选择大额存单这种相对优质的理财产品，也是非常好的选择。

大额存单有哪些优点呢？

一，存款利率相对更高。大额存单本质上属于银行存款类的理财产品，突出的一个特点就是存款金额更大，对应的存款利率高，同样是存款类产品，大额存单利率高也是一个非常好的优点。

二，银行进行兑付。目前银行的大额存单还是存款类产品，在2020年之前购买的大额存单还是由银行进行兑付，换句话说，由银行进行兜底，这样的理财产品相对来说安全有保障。

三，理财风险非常低。前面也说了，银行大额存单是由银行进行兑付，但是2020年之后买的大额存单可能就不会由银行进行刚性兑付了，但是现在还是受到刚性的兑付，再加上大额存单也受到《存款保险条例》的保障，所以理财风险非常低。

综合起来，大额存单的理财特点就是:理财风险非常低，而且收益率又相对高很多，不过唯一的缺点可能就是买入门槛比较高，需要20万元以上的资金才可以买入大额存单，部分银行的具体大额存单门槛可能会更高。

四大行的大额存单是一样的吗？

四大行发行的大额存单是不一样的，主要表现在以下几个方面。

一，发行主体是不一样的。不同的银行大额存单由不同的银行发行，所以发行主体是不一样的，分别由工商银行，农业银行，中国银行，建设银行这四大银行发行。

二，利率相近，但不一样。目前国内的大额存单利率是市场化，由各自银行决定利率的多少以及高低，所以这四大银行的利率是不一样的，不过这四大银行在大额存单市场里面的竞争力相差不大，所以虽然利率是不一样的，但是却比较接近。

应该选择什么样银行的大额存单呢？

四大银行的大额存的利率往往比不上地方银行或者民营银行的利率，这是因为民营银行以及地方银行的规模和品牌小，只能以更高的利率来吸引更多的储户来存款，大家可以根据这个特点去民营银行或者地方银行存款。

同样地，它们也和四大行等银行一样，大额存单也被《存款保险条例》保障，最高保障本息50万元，所以如果在民营银行或地方银行存入50万元以下的大额存单，那么就可以得到更高的利率，而且本金也有保障，即使银行破产倒闭，50万元以下的本金也会被全额保障。

自去年以来，随着央行连续多次降准和定向降准，银行间市场流动性有适当宽松迹象，货币基金和理财产品平均收益率持续下跌，使大额存单再次成为理财热点。它究竟有哪些优点，如此引人注目呢？

主要表现在以下四个方面:

1.利率高于普通定期存款。以3年期为例，国有银行和全国性股份制银行定期存款利率一般与基准利率持平2.75%，而大额存单却比基准利率上浮40-52%；城商行和农商行定期存款利率在3-4%区间，而大额存单则一般上浮55%，达到4.2625%。

2.大额存单仍然受到存款保险条例保护。由于大额存单属于银行一般性存款，按照监管要求需要计提存款准备金和缴纳存款保费，为其投保，当银行出现重大风险时，同一个人在同一家银行本息不超过50万的，会得到全额偿付。

3.利息靠档计算，主要体现在提前支取时的利息计算。一般情况下，定期存款提前支取时，按照储蓄管理条例规定，按照支取日挂牌活期存款利率计算利息，而大额存单则是按照实际持有时间，比照同等期限的定期存款利率或大额存单利率计算利息，实际执行利率要比活期利率高得多。比如存入一笔3年期大额存单，满2年时支取，要么按照2年定期利率计算利息，要么按照2年大额存单利率计算利息，各家银行规定不同，但一般不会按照活期利率计算利息。

4.大额存单可以转让或质押贷款。但是可转让大额存单必须事前注明有此功能，无可转让标识大额存单不可转让。又由于大额存单属于银行一般性存款，有固定期限和利率，所以可以在到期之前向银行申请存单质押贷款，以保证大额存单的合理流动性。

四大国有银行大额存单都一样吗？从宏观上讲区别不大，有很多共性，都服从于央行“大额存单管理暂行办法”规定，比如起存金额不低于20万，发行实行报备制，年度总额控制，按期发行，采用电子化方式发行等等。但是，从微观分析，因为大额存单实行市场化方式定价发行，各家银行有一定自主定价权利，所以四大国有银行大额存单也是有所区别的，以中行和农行对比:

中行产品丰富性明显不如农行，比较当前在售产品，中行只有6款产品，而农行则有超过14款产品。

农行利率高于中行。其中，中行1个月利率1.585%，3月利率1.595%，6月利率1.885%，1年期利率2.175%，2年期利率3.045%，3年期利率为3.85%。而农行分别为，1.65%，1.65%，1.95%，2.25%，3.15%和4.125%。

农行大额存单利率较高，但起存金额较大。根据在售产品对比，中行每款产品都是20万起存，但农行起存金额更大，比如1年期起存分20万，50万个100万，2年期起存分为20万和50万，3年期起存分为50万，80万，100万和200万，总之起存金额越大利率越高，或提供按月付息增值服务。

但是，正如前面所述，大额存单实行市场定价机制，每期发行款式和利率都可能出现差异，并非固定不变。因此，去四大国有银行购买大额存单，一定要以实际公布产品特点而定，比如起存金额，利率和期限等，不能闭门造车，纸上谈兵。

朋友们好！

银行大额存单是由银行发行的大额存款凭证，可以说优点很多。四大行的大额存单是不一样的，每个银行都是根据自己的需要来发行的大额存单。下面来分析一下。

大额存单的优点

银行大额存单是银行发行的大额存单凭证，大额存单有着很多的优点。

首先是大额存单年利率较高，一般大型银行大额存单年利率可以上浮40%-50%，而中小型银行大额存单年利率可以上浮到50%-55%。

因此，一般大型银行50万起购的大额存单年利率可以达到4.07%，而中小银行50万起购的大额存单年利率可以达到4.2625%。

第二是大额存单可以转让。如果大家持有大额存单，还没有到期，但是如果突然急用钱的情况下，是可以到银行进行大额存单转让的。这样就能够比较方便急需用钱的投资者能够变现，而且利息损失也不是太大。

第三是大额存单属于普通存款，受到了国家存款保险制度的保障，可以说只要是50万元以下就可以获得全额保障，可以说比较安全。

四大行的大额存单不一样

四大银行发行的大额存单是不一样的，每家银行发行大额存单的时候，都是根据自己的需要来发行的，因此，四大银行发行的大额存单还是有一些差异的。

下面是建行9月份发行的大额存单，可以看出来，建行大额存单主要是3年期的月月付产品，而且起购金额很高，从50万起购。一款50万起购的月月付产品，年利率为3.7%。

200万起购的月月付产品，年利率为4%，800万起购的月月付产品，年利率为4.125%。

下表是中国银行最新的大额存单利率表。从中可以看出来，中国银行发行的大额存单主要是以到期一次性还本的产品为主。可以看出来，中国银行大额存单产品年利率比建行产品稍微高一些。

比如下表中，30万起购的3年期大额存单年利率为3.9875%，80万元起购的3年期大额存单年利率为4.125%。这些大额存单都还是比建设银行同样起购金额的大额存单年利率稍微高一些。

因此，四大银行的大额存单也是有一些差异的。

综上所述，大额存单还有有很多优点的。四大银行发行的大额存单还是有一些差异的，每个银行发行的大额存单都是有一些不一样的。

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老刘认为，银行大额存单有低风险、高收益、灵活性三大特点，四大行的大额存单利率不尽一样。

大额存单目前来说是国内无风险理财产品中的最优选择之一，非常适合居民长期稳健理财的需求，对于中高收入阶层来说，大额存单几乎是无风险资产配置中的必然选项之一，这是由其安全性与利息较高所决定的。

01、大额存单具备：低风险、高收益、灵活性的三大特点

1、低风险

我们做投资的目的是什么？通俗说就是赚钱，在安全可控的前提下，追求利益最大化。大额存单是当前投资市场中性价比相当高的一种投资理财产品之一，非常适合厌恶风险型的投资者，大额存单是银行的一般性存款产品，受存款保险条例的保护，50万以内的本息100%无条件赔付。哪怕银行出现极端风险，也不会影响这部分资金安全。

2、高收益

大额存单目前利率在银行标准存款挂牌价基础上，最高可以上浮50%，甚至更高，区域性商业银行和中小民营银行基于揽储的压力，部分时间段利率能给到4.5%左右。而一般的定期理财产品，年化收益在4%左右，同样的资金，当然是购买大额存单更为划算一点。

3、灵活性

以某商业银行为例：存期3年、起存金额20万、大额存单产品利率是3.7%，如果需要急用资金，大额存单支持提前支取，且支持行内转让，甚至部分产品还能按月付息很是方便灵活。

做理财最大的风险就是钱没赚到，本金也不见了。大额存单具备低风险、高收益、灵活性的特点，非常适合长期理财的需求。

02四大行的大额存单都一样吗？

目前四大银行的大额存单在各种优点和缺点基本都是一样的，唯一不同的就是四大行的大额存单利率不同。

1、工商银行大额存单

工商银行的大额存单一年期的利率为2.10%；二年期的大额存单利率是2.94%；三年期的大额存单利率是3.85%。

2、农业银行大额存单

农业银行的大额存单一年期的利率为2.08%；二年期的大额存单利率是2.94%；三年期的大额存单利率是3.85%。

3、建设银行大额存单

建设银行的大额存单一年期的利率为2.25%；二年期的大额存单利率是2.3.15%；三年期的大额存单利率是4.125%。

4、中国银行大额存单

农业银行的大额存单一年期的利率为2.10%；二年期的大额存单利率是2.94%；三年期的大额存单利率是3.85%，五年期的大额存单利率依旧为3.85%。

总结

通过以上综合分析，大额存单具备：低风险、高收益、灵活性的三大特点，适合长期理财。四大银行大额存单利率可以看出，每家银行的大额存款利率都是有所区别的，每家银行都是各有优势，可根据自己的喜好和便利性购买即可。

大额存单的优点是要通过比较才能体现的，但任何事物有优点的同时它就有缺点，不能只看到优点，而忽略缺点。

大额存单最大的缺点就是起存门槛较高，相较于理财方面的资产再投（复利）非常不利。如果有较大的资产，更建议进行分散式投资，获得更大收益的同时分散风险，而不是选择大额存单。

当然，如果风险承受能力相对保守或不愿花心思去配置资产，那么相较于定期存款而言（与普通定期存款对比），大额存单应当就是首选了。

大额存单有五大特点：投资门槛高、金额为整数、存款利率上浮、到期之前可以转让或提前支取和期限不低于7天

投资门槛高：20万起投

大额存单是从2015年6月15日开始恢复正式发行，当时央行定的门槛是个人投资者最低30万元，机构投资者最低1000万元。但是后来因储户反映门槛太高，银行吸收存款方面受冷，于2016年6月央行宣布将大额存单面向个人的门槛由30万元降至20万元。

虽然大额存单最低门槛调至20万，但是仍有少部分银行30万的标准。同时同一家银行还存在其他不同大额存单的门槛，比如50万和80万门槛的大额存单门槛。

金额为整数：通常以1万递增

比如银行20万起投大额存单，不能存20万5千，只能存20万或21万。

存款利率上浮：不同的银行不同期限大额存单上浮利率不同。

比如某银行官网一年期挂牌利率1.5%，那么上浮40%的作为大额存单利率即为1.5%*140%=2.1%。

到期之前可以转让或可靠档计息：减少利息损失

普通存款期限没到期提前支取按活期利率计息，而大额存单期限没到期可靠档计息。

比如中国银行20万元起购，1年期利率2.1%，2年期利率2.94%，3年期利率3.7%，那么选择存三年的大额存单，但却在两年的时候急需资金进行取出，则以两年期的2.94%计息。

虽然大额存单是靠档计息，但是有很多银行并非是靠大额存单的档，而是靠普通存款的档。比如农业银行靠的是普通存款的档，两年期的存款利率为2.25%，靠的是这个档位。

所以，在存大额存单的时候需要特别注意，要问清或看清是靠大额存单的档还是靠普通存款的档，以及是否能转让（转让不会造成利息损失或损失较少，但并非所有大额存单都能转让）。

期限不低于7天：七天之内不能取出

存入以后7天之内不能进行任何操作，包括取出。

四大行的大额存单都一样吗？

从利率方面来说大体是一样的，而具体存在差异。比如20万门槛与30万门槛的利率水平是不一样的，到期还本付息和按期付息利率水平是不一样的，一年期和三年期存款利率是不一样的。

总体而言，四大行大额存单利率基本一致，但是具体大额存单存在差异，毕竟属于不同银行的产品。