大额存单

大额存单是什么呢？其实大额存单跟我们目前存的普通定期存单性质是一样的，都是一般性的存款，之所以有大额二字，主要是因为它的起存点较高，最低为20万元。

大额存单是2015年正式推出的，不过目前并不是每个银行都允许发行的，截止2018年末，我国4000多家银行金融机构，获得发行大额存单权限的尚不足一半（比如大家都知所熟悉的民营银行，目前就没有大额存单）。

大额存单的利率

由于起存点较高，大额存单的利率相对于普通的定期存单（50元起）有一定的优势，比如四大行，普通定期存单的利率执行基准上浮30%，大额存单的利率执行基准上浮40、45%甚至50%，不过这个利率优势并不明显，如下图所示，系目前我国主要商业银行的大额存单利率，整体优势并不突出。

不过大额存单最大的优势也不是利率，而是在于其附带的功能：“靠档计息”，什么是靠档计息呢？就是提前支取，按照最靠近的定期档期利率计息，比如你存了20万元5年期的，结果3年又1个月的时候临时有事急需这笔资金，那么此时支取的话是以3年的定期及1个月的活期计息，而不是像以往一样全部以活期计息。

利率最高的银行

目前利率最高的并不在发行大额存单的银行里，而在于民营银行及地方小银行，这些银行面临的揽储压力太大，给出的利率也极具优势，如下图所示，最高的五年期已经达到

5.65%，远远超过上述图表中的大额存单利率，所以如果想要获得高利率，那么就选择小银行。

我可以肯定的告诉你银行的大额存单利率最高给到6%，大额存单年利率能超过5%以上的都是属于偏高了。至于银行给的利息就是直接跟大额存单本金与存期，以及利率有直接关系，银行给的最高利息是上不封顶。

下面来看一下以2019年1月份国有前四大银行的大额存单：

（1）工商银行

工商银行的大额存单最高的是3年期的，年利率为4.07%；假如按照工商银行的三年期大额存单利率4.07%计算，100万大额存单每年有4.07万元利息；假如1000万大额存单每年就有40.7万元利息，依次类推利息在利率不同的情况之下随本金增加而增加。

（2）农业银行

农业银行大额存单1个月期是1.64%，这也是农业银行最低的大额存单利率;而最高的是三年期的大额存单，年利率为4.13%。按照农业银行大额存单利率最高的4.13%计算，100万每年有4.13万元利息，想要银行高利息只能追加本金，本金越大利息越高。

（3）中国银行

中国银行大额存单利率分别为1个月1.585%;3个月1.65%;6个月1.95%9个月2.165%;1年为2.25%;1年半的利率为2.61%;2年时间的利息为3.15%;3年时间的利率为4.13%;从中国银行大额存单利率看出，大额存单期限越长，利率越高，其中最高的利率是三年期的4.13%，100万每年有4.13万元的利息。

（4）建设银行

建设银行的大额存单当中，同样是根据大额存单存期不同，利率也是不同的，其中最高的大额存单利率是三年期的，年利率为4.125%。假如按照建设银行最高大额存单利率4.125%计算，100万每年有4.125万元利息。假如存1000万每年有41.25万元利息，利息随本金增加而增加。

国有四大行大额存单利率最高为多少？

根据以上2019年国有四大银行大额存单的利率表可以看出，大额存单利率最高的都是三年期的，工商银行最高利率是4.07%;农业银行和中国银行最高利率是4.13%;建设银行的最高利率是4.125%。从这四大银行最高大额存单利率来看，四大行的大额存单利率都是相差不大，都是在4%~4.2%之间。

从四大银行大额存单利率为准，可以看出各大银行的大额存单基本都是上浮在10%~50%之间，基本都是上浮在30%~40%为主。

综合以上分析可以得出每家银行大额存单利率都是不同的，大额存单利率没有最高只有更高，当然真正最高是不超过6%的利率。但是想要银行给到最高利息，利息是随本金，利率，存期来计算的，想要更高利息只有提高存款本金，存款利率，存款时间都加大或者延长，银行才能给高利息，上不封顶。

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农业银行

目前，农业银行大额存单利率最高的是“中国农业银行2019年第47期个人大额存单”和“中国农业银行2019年第44期个人大额存单”。这两个大额存单的利率都是4.125%，期限为三年。

中信银行

根据中信银行官网公布的最近一期大额存单情况来看，利率最高的是“个人大额存单第180114期”。该大额存单的起存额度为50万元，存款时间为3年，存款利率为4.18%，采用到期一次返本付息的方式。

浦发银行

目前，浦发银行的20万元大额存单的利率为4.18%，起存金额为20万元，存款期限为3年。大家可以在浦发银行柜面、手机银行、网上银行等渠道进行购买。

广发银行

根据广发银行2019年第006期至第007期个人大额存单的公告，起存金额20万元，存款期限3年，利率较同档次央行基准利率上浮52%，为4.18%。其中，第006期采用按月付息的方式，第007期采用到期一次性还本付息的方式。

结论：

所以我们可以看到目前国有的几大银行基本都可以保持在一个4.2%左右的大额存款利息！当然了有些小型、民营的银行可能会更高一些！

不过对于大额存款的时间来说，可能分为3年期和5年期存款两种，但是选择上一般都建议持有3年期的！

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那么一定是3年期的好！因为3年期后可以选择转存，也就是本金+前期利息总量，在进行一个复利，而5年期则不行！我们算一笔简单的账就行了：

1）如果你是一笔10万的存款，满足了最低大额存款的标准，可以按照目前银行3年期的利率2.75%来计算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10万的存款在3年的利率为4.3%左右，而3年期到期后进行一次的转存。

前3年就是10万元x4.3%x3年=12900元；

后2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那么3+2最后的利息就是12900元（前3年利息）+9709（后2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一个4.3%左右的数字，那么10万x4.3%其实只有21500元！

因此，我们可以看到，5年期的存款无论从时间，还是存款的利息优势上都不如3年期的高。在相差不是特别多的情况下，还是选择3年期的更好一些。

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银行大额存单利率高低，不是你所想象那样，想多少是多少，而是根据存款人符合什么条件，对应什么利率。具体利率高低与选择的银行，存款期限和起存金额有重大关系。

大银行利率普遍不如中小银行。如果你选择六大国有银行和12家全国性股份制银行，他们的大额存单利率大致处于同一水平，也是整个银行业金融机构最低水平，即无论存款金额多大，存期多久，目前3年期最高利率比基准利率上浮52%，达到4.18%，5年期利率倒挂，比3年期利率更低或持平。而城商行和农商行，3年期利率比基准利率上浮上浮55%，达到4.2625%，5年期同样有倒挂现象。

大额存单利率与存款期限直接相关，一般存期越长，利率越高，5年期除外。比如某国有银行，50万存1月利率为1.65%，存3个月利率也为1.65%，6个月利率为1.885%，1年期利率为2.225%，3年期利率为3.85%。你问银行最高能给多高利率，银行则问你存多久，是不是？

同样道理，即使存同一银行同一期限，起存金额不同，享受的利率也有高低之分。比如国有大行3年期大额存单中，20万起存利率4%，按月付息；50万起存利率4.07%，利随本清；80万起存利率4.125%，但利随本清；100万起存利率为3.85%，但是按月付息等。所以有人会问，我存的同样也是3年期，为何比别人利率低，答案就在这里。

由此可见，要想获得大额存单更高的利率，首先应该选择城商行和农商行，同时最好选择3年期，且起存金额尽量大，才能享受名义最高利率4.2625%，如果计息规则为按月付型，实际利率将更高，因为按月付息可以再投资理财，获得额外收益，综合利率也就更高了。

假如只有20万资金，选择大银行只存一个月，利率再高也不会超过2%。因此，不能太高看大额存单利率，实际上存期1年以下的，利率根本毫无优势可言，说不定不如货币基金收益率，只有2年或3年期利率才能体凸显大额存单的安全性和效益性优势。

我所知道的大额存单最高利率是4.8%，按月付息，但是现在这家银行已经没有这样的产品了。

所谓大额存单，就是商业银行根据人民银行关于大额存单的要求，发行的一种存款产品，要求存款起点必须在20万以上，可以根据存款时间靠档计息，可以抵押和转让，利率可由发行银行根据市场利率确定。

关于大额存单的利率，各家银行是不一样的，因为大额存单采用市场化利率，各家银行可以自行决定。银行在确定大额存单利率的时候，参考的就是市场化利率，这个市场化利率有两个标准，一个是上海银行间同业拆放利率（Shibor）,另一个就是大家经常听到的贷款报价利率（LPR），了解了这两个利率，你就能知道大额存单利率的正常范围了。

上海银行间同业拆放利率：这个利率每个工作日公布一次，时间是11:00点，包括隔夜、一周、两周、一个月、三个月、六个月、九个月、一年。由18家银行报价，是扣除最高、最低各4家报价后的平均数，最新报价见下图。一般说来，相同期限的大额存单利率大部分在这个利率附近浮动。

除了Shibor之外，还有一个LPR利率，从2019年8月份开始改革LPR，增加了5年期报价，每月20日9:30公布，遇节假日顺延。现在已经公布了两期，最新的LPR报价利率如下，一年期LPR为4.2%，五年期LPR为4.85%。

这个利率也是有18家银行报出的，去掉最高和最低报价，然后按平均值计算出来。应该说5年期LPR是大额存单的最高利率的参考标准，因为银行对外贷款的报价就是这个利率，高于这个银行可能就面临亏损的风险。但是不排除个别银行为了促销或者其他特殊原因，发行少量高息的大额存单。

最后说明一点，商业银行要发行大额存单，必须经过人民银行审批，商业银行每年年初要把大额存单发行计划报给人民银行，比如XX商业银行2019年计划发行大额存单四期，每期发行时间、额度都要提前报备，通过后才能发行，发行额度不能超过提报的计划，超过的必须重新申请。所以，储户要想存大额存单，必须了解银行的发行计划，否则有可能错过发行期。

2019年银行大额存单受到追捧，一方面是利率上浮明显，保本保息安全稳定，另一方面则是银行保本理财产品即将退出市场，并且平均收益率已经没有明显优势。

具体到银行大额存单最高能给到多少利息，则主要看存期，以及当下利率水平。以最高的三年期利率来讲，最高能在央行基准利率2.75%的基础上有最高55%的上浮空间，达到4.2625%。

与普通定期存款不同的是，大额存单有9种期限，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，但是五年期非常少见。这是因为央行三年期和五年期基准利率相同，五年期流动性差，利率没有优势的情况下自然就没有太大意义了。

银行的存款利率定价，一方面要看市场利率情况，另一方面还要结合自身揽储能力。大银行网点多，品牌知名度高，客户广泛，自然就可以用更低的利率吸收存款，而小银行则往往会拿出更高的利率。

就当下而言，国有银行体量庞大，大额存单利率相对较低，以三年期大额存单为例，利率上浮45%-50%，较高的利率门槛也更高，比如50万甚至100万元。大型商业银行利率较高，能达到52%左右，而小银行比如农商行城商行则能达到55%。

大额存单唯一的缺点是门槛高，起存金额需要达到20万元，好处却更多。与普通定期存款相比，大额存单利率更高，部分大额存单可以按月付息，部分还可以提前支取，靠档计息，有的还可以转让，流动性更好。最为关键的是，大额存单本质还是银行存款，受《存款保险条例》保护，安全稳定。

如今银行理财产品平均收益率只有4.20%左右，与三年期大额存单利率基本相当。但是理财产品存在风险，收益并不稳定，还有损失本金的可能。加上期限不稳定，到期后未必有合适的产品购买，经过对比就不如大额存单更合适了。

如果没有20万元又喜欢大额存单的利率也没关系，现在很多银行都有5万元起存的大额存款，年利率也能达到4.125%，跟大额存单相差无几，并且也有可以按月付息的。此外，民营银行五年期存款利率可以达到5%以上，流动性更强的现金管理类产品也能接近这一水平，门槛更低，也是不错的选择。

大额存单是最近几年新诞生的一个新型存款产品，大额存单自2015年开始推出以来就受到市场热捧，特别是从2018年资管新规出来之后，银行理财产品不再保本保息之后，大额存单就成为了很多人替代的理财方案，所以从2018年开始各大银行大额存单业务都出现不同程度的高速增长。

但是不同的银行大额存单的利息是不一样的，比如同样是20万块钱三年期，有的银行可能只给到3.85%的利率，有的银行却能够给到4.18%的利率。对此很多朋友都表示不理解，为何同样的额度同样的存款期限，在不同的银行会有这么大的差距呢？银行大额存单最高利率到底能给到多少？

下图是2019年部分银行大额存单的利率表。

从各大银行公布的大额存单利率来看，不同的银行不同的期限利率差距还是比较大的，比如同样是三年期的大额存单，有的银行能够给到4.2625%，但有的银行却只给3.85%，这个利率差距还是相对比较大的，比如同样是存款20万，如果按照4.2625%的利率计算，三年时间总共获得的利息是25575元，但是按照3.85%的利率计算，3年的时间只有23100元的利息，这个利息要比前一种利息少2500元以上。

当然4.2625%的利率并不是目前大额存单最高的利率上限，事实上目前有一些小银行，比如农商行，还有一些小城商行，大额存单的利率要比4.2625更高。

比如下图是某个信用社5年期大额存单的利率，其认购额度20万起步，利率能够达到4.5%。

而且4.5%也不是大额存单上限，具体还要看各大银行的实际情况。比如在市场资金比较紧张的时候，有些小银行会上浮更高的利率，个别银行五年期的大额存单甚至能够给到5%以上的利率。

除了大额存单之外，目前有一些智能存款其实也跟大额存单差不多。

最近几年大额存单之所以受到大家的热捧，有两个核心的因素：

第1个是利率相对比较高，大额存单相比于普通的存款利率来说，至少要高0.3%~1%之间，这也是大额存单吸引大家购买的核心原因之一。

第2个是大额存单的流动性相对比较好。大家都知道正常去银行存定期存款，一般是不能提前支取的，提前支取只能按照0.3%左右的活期利率计算，相当不划算。而大额存单的流动性明显要比普通存款好很多，目前大额存单是支持提前支取的，而且提前支取挂档计息，很多银行都是按照大额存单存入当日对应的期限进行计息，这个要比活期利率更划算。

但是大额存单的门槛相对比较高，最少20万起认购，普通存款客户根本就达不到要求，所以只能眼睁睁的看着那些有钱的人购买大额存单，获得更高的利息。

不过除了大额存单之外，目前市场上有一些智能存款其实跟大额存单差不多，这些智能存款一般都是一些小银行推出，利率比大额存单还要高，而且流动性也相对比较好。比如下图是某个银行推出的一款智能存款产品。

这款智能存款根据持有时间不同提前支取的利率是不一样的，只要大家持有时间满一年以上，就可以获得1.95%的利率，这个利率跟普通的一年定期存款利率差不多，但是如果能够存满5年时间就可以获得5.8%的满期利率。

所以当大家的钱达不到大额存单门槛的时候，购买这些小银行的智能存款其实也是一个不错的替代方案，至于这些智能存款的最高利率是多少，不同的银行要求是不一样的，从最近一年时间的观察来看，我看到有部分银行最高的利率也就6%左右，而目前还在售卖的智能存款当中，利率最高的是部分银行的5.88%。

总之，具体大额存单能够给到多少利息，不仅要看不同银行的利率政策，同时还要看存款额度的大小以及存款期限的长短，如果存款金额达不到大额存单的门槛，购买一些智能存款也是一个不错的选择。

银行的大额存单最高能给到多少利息？这取决于很多因素，比如说什么性质的银行，存款期限多长，认购起点金额多少等都会造成利息的不同。

什么是大额存单业务？

所谓的大额存单就是指各大商业银行面向投资人发行的记账式大额存款凭证。根据央行下发的《大额存单管理暂行办法》，个人大额存单业务一般起存金额不低于20万元，机构投资者不低于1000万元。此外，大额存单业务同样纳入存款保险条例的保护，50万元以内100%赔付。

大额存单业务由于利率高、流动性强、低风险的特点已经成为普通投资者的重要理财工具。

大额存单利率有多少？

从目前来看，国有四大行的个人大额存单利率通常都是较基准利率的基础上上浮48%-50%之间；全国性股份制银行的大额存单利率一般上浮比例达52%；而部分城商行或者信用社等最高上浮至55%，比如三年期利率4.2625%。

值得一提的是，随着认购起点金额越大则存款利率越高，比如，20万元的个人大额存单利率一般低于30万元的，而50万元甚至100万元以上的“超级大额”存单利率更高一点。

总之，从当前发行的个人大额存单产品来看，农商行的存款利率是最高的，甚至曾经有个别三年期利率达到了5%。

根据我了解到的情况，我把各银行大额存单给的利息高低做了个分类。一共分成四大类：

一、以五大行为首的大银行

这类银行大额存单的最高利率为基准利率上浮50%，三年期利率为4.125%。这个利率对于五大行来说算是存款里的最高利率，但在整个大额存单市场，它的最高利率几乎是最低的。

利率不高是它们的劣势，但额度相对充足，是它们的优势。很多银行的大额存单已经根本抢不到了，利率再高跟客户也无缘。

二、中等类型的商业银行

这类银行的最高利率为基准利率上浮53%左右，三年期利率为4.2075%。这类银行属于比上不足比下有余，跟小银行比服务，跟大银行比利率。多集中于股份制银行的末尾，城商行的头部。

三、大部分小型商业银行

这类银行的最高利率为基准利率上浮55%，三年期利率为4.2625%，是目前大额存单能给出的最高利率。各地的城商行，农商行都有这种产品。虽然这个利率是业内最高的利率了，但由于额度有限，很多银行都从电子银行渠道下架了，要购买必须到网点预约购买。

四、少部分小型商业银行

这类商业银行在揽储方面是不遗余力的，他们不仅给出最高4.2625%的利率，还能支持按月付息。大家都知道，一般按月付息的大额存单利率都会低于到期付息的利率，因为按月付息其实是把未来要给的利息提前支付给客户，加上时间成本以后，相当于把利率又提高了一个档。

除了这四类银行，其实还有一类。

他们没有大额存单，但并不代表他们的利率低于大额存单的利率。比如农信社和民营银行。有些农信社虽然三年期票面利率没有超过大额存单利率，但它们能在你存过之后再给一部分感谢费，综合算下来能超过大额存单利率。民营银行诸如蓝海银行，直接将三年期利率定到了4.125%，五年期利率定为5.3%。

总结：

虽然大部分银行都有大额存单，但并不是说各家银行的大额存单都一模一样，也不是说没有大额存单的银行利率能低于大额存单的利率。它的利率基本上遵从了，银行规模越大，利率越低的特点。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

目前，银行的大额存单在基准利率的基础上最高能上浮50%左右。

下面，提供一下现行有效的基准利率表，个人可以用计算器算一下。

比如，一年期大额存单利率可以达到1.50×150%=2.25%，二年期大额存单利率可以达到2.10×150%=3.15%，三年期大额存单利率可以达到4.125%，五年期大额存单可达到4~5%。

存款利率的高低，一般是六家国有银行最低，其次是全国性股份制银行，而地方性的城商行、农商行、信用社或者村镇银行等会比较高。

目前，还有不少城商行、农商行或者民营银行、互联网银行推出创新型存款产品，期限一年的存款利率都可以超过4%，三年五年期限的甚至可以超过4~5.5%，而且起存点都比较低，完全比所谓的大额存单有吸引力。