首先，银行的定期存款利率是不会随着市场存款利率下调而下调的，不会受到现在银行利率下调的影响。要不然就没有人到银行去存大额定期存款了，有定期存款的人根本不需要担心利率下调的问题。

其次，三年后银行还会有新大额存款产品推出，三年内是不变的，三年后这笔钱你需要时候就用，如果没有新家庭投资计划，继续存款也不用担心，三年后随着经济的变化银行也会有更多的理财产品推出，不一定全部都是存款，可以是一部分存款，一部分购买银行的理财产品，在稳妥的基础上收益有所提高。

其实当前很多银行的中低风险的理财产品的年化收益率都在4%上下，如果不放心可以购买五大行的银行理财产品，安全系数还是比较高的，小银行的理财产品尽量不去碰。现在手机银行购买理财产品还是比较方便的，选择空间也比较大，不一定非要都存定期存款，存款时间比较长，也不能灵活变现。

现在对于普通老百姓来说，理财的方式还是比较多的。大家也可以多学习一些财富稳健增值的方法，光靠定期存款是跑不赢每年的通货膨胀的。

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朋友们好！看标题有三个问题！1是农商行安全吗？2是3年大单，4.2%合适吗？3是定存利率怎么调整！

先看农商行，可以说是乡镇朋友理财存款的五朵金花之一（农行，邮储，农商，信用社，村镇）！是国家正规银行，正规存款享受存款保险制度50万最高赔付，安全可信！

第2，据了解，一些大型银行，目前三年大单，大致在4%至3.8之间！而且起点较高，通常要二三十万！农商行4.2%，属于较高水平，同时起点也较低，在1到5万元左右，同类相比，合适！

第三，大额存单属于定期存款，固定利息！在存款之日起，按约定的利息固定！这期间，无论是央行调整利率，还是银行上浮，下浮利率，已经约定了4.2%是固定不变的，不受任何影响！

总结分析，农商行，三年大单，4.2%的年化利率，在市场上属于中上等水平，安全性好，享受保存款保险制度，保本保息！利息是约定好固定的，存款期间内不受利率变化浮动的影响！稳健可靠！

祝朋友们存款理财稳定好收益！

先讲【答案】一切照旧！既然客户已经将资金存进了农村商业银行，存入之初有凭证为证，按照约定的4.26%计息，期限为3年，这样一来，任何一方都必须恪守信用。银行利率下调和正在存续期间的存款无关，只有调整利率后新存入的资金和之前存款到期的情况下，才可以按照新的调整利率计息。

农村商业银行大额存单利息

农村商业银行的大额存单2019年1月4日开始发行，已经将大额存单的利率顶到了最高限值：1个月期最高1.705%，3个月期最高1.705%，6个月期最高2.015%，9个月期最高2.015%，1年期最高2.325%，2年期最高3.26%，3年期最高4.2625%，个别农商行发行的5年期利率和3年期相同都是4.2625%，目前来看，当属3年期大额存单最划算，20万最低认购起点，到期收益可达25575元。

存款遭遇中途下调利率

存款人在定期存款未到期期间，中途遇到银行上浮或者下调利率的情况，与定期存款当期的利息并无任何瓜葛，只有存款到期后转存的情况下，才按照新调整的利率计息。比如20万大额存单3年期的产品，存了2年时银行将大额存单3年期的利率下调为4.2%，降低了0.06%个百分点，这时3年期限并未到期，存款计息继续按照原利率4.26%计算，当存满3年到期后，继续转存的话，才按照新的调整利率计息。

存款按照履约付息

银行产品不论是定存、大额存单还是智能存款、理财产品，银行和客户双方都要按照存入时的约定期限和利率计息和支付。客户提前支取本金和利息的话，除非有单独的规定，否则存款按照活期利率计息，理财产品在封闭期间提前支取，不但没有利息，可能会损失本金；如果遇到银行在存款人存款期限未到，就按照新调整的下调利率计息的情况，客户可以直接到银行投诉中心投诉，也可以去监管部门反映情况，把该得到的利息通过投诉追回自己的权利。

【总结】银行大额存单属于存款类产品，受到《存款保险条例》保护，农村商业银行也是出具规模的地方性银行，不会随便垮台，地方老百姓对农商行的认可度还是基层银行中最高的，大部分农村人去农商行存款比邮储银行要多。不过客户可以放心好了，利率怎么调整，存款不到期不会有任何影响的。

已经在农村商业银行存了的大额存单，即使基准利率下调，存单利率也不会发生任何改变，仍然维持存款时约定的利率。反过来也是一样的，即如果基准利率上调了，已经存了的利率也不会发生改变。

1.大额存单利率是固定利率。

大额存单利率是一个固定利率，这个利率是在用户在银行发生存款行为时所约定的，在整个存款周期之内不会发生改变。若楼主存款时确定了利率是4.26%、3年期，那么在这3年内，该利率是恒定不变的。

对于不同银行的大额存单，或者同一银行不同时期的大额存单，它们利率是有可能不同的，这种变化在存款前对用户有影响，只要存款发生之后就不会再有任何影响。

2.与基准利率挂钩的利率才会发生上下浮动。

对于银行存款或者理财产品，以及市面上一些非银行理财产品，有一些是以国家的基准利率作为基础，在其之上进行上下浮动。也就是说，这类产品有可能会随着基准利率的波动而波动，并不是一个恒定的利率。

举个例子，假定有这么一个理财产品，约定收益率是3年存款利率基准+2%，每年调整一次收益率。第一年，若3年存款利率是2.75%，那么第一年收益率是4.75%。若第二年存款利率降到2%，那么第二年的收益率了将降低至4%。

3.房贷利率是典型的随基准利率上下浮动例子。

随着基准利率上下浮动的例子有很多，在贷款领域，房贷利率就是一种典型的随基准利率上下浮动的例子。等额本息买房的朋友可以回忆一下，大部分情况下每个月还款金额是不会改变的，但是每当国家基准利率调整时，自己每个月还款的金额就会发生变化。原因就是房贷利率是以国家基准利率为基准上下浮动。

总体而言，楼主所说的大额存单是一个固定利率，不会受到基准利率上下浮动的影响。要想知道自己的存款、理财、投资是否会随着利率上调或者下调，只需要仔细查阅购买协议即可，里面会有明确的说明。

大南山伯爵，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

3年期大额存单，利率4.26%，不管利率下调还是上调，该大额存单的利率是不会随之变化的，4.26%利率会一直保持到产品到期。

从法律的角度上讲，储户购买银行的大额存单就形成合同关系，且合同中明确规定了利率不会变动，如果随意变动，这是违背契约精神的。同时如果希望利率浮动，银行会建议你选择其他金融工具。

如果利率下调，大额存单利率不变，这是对储户有利的变动，储户压根就没有啥可担心，不需要任何行动。

如果利率上调，这时理性的做法计算比较一下。即当前提前支取靠档计息损失的利息是否低于重新办理转存所得到的利息，如果所得大于所失，转存即可，反之持有不动。

普及点常识：大额存单是银行向个人、企业签发的存款凭证，2015年我国才开始实施。目前分为三月期、半年期、一年期、两年期和三年期，同期限下回报率高于定存。

总之：大额存单利率不变，利息收入在购买时已经固定。

我是溯源归一，极简投资践行者！

先说答案：外甥打灯笼——照就！也就说没有影响！

大额存单

大额存单由于银行推出的时间较短（2015年正式推出），所以目前不少人对其还不是很理解，一直以为大额存单是属于理财产品的一种，其实这是一个误区，根据中国人民银行发布的《大额存单管理》办法规定：大额存单属于一般性质的存款，所以其本质与我们以前所存的普通的定期储蓄存款来说并没有任何区别。

虽然说由于大额存单的起存金额较高（最低20万元），使得它享受到了众多普通定期存款所无法享受到的优势（比如：靠档计息功能、可转让、多存期等等），但是对于存期之内的银行的利率变动情况，大额存单并没有特殊的待遇，一切仍然以存入日的利率进行计息。

举个例子：2017年1月1日，你在A银行存入一笔3年期的大额存单，金额20万元，利率为4.26%，假设2018年1月1日A银行对于三年期的大额存单利率下调为4.15%，那么你的存单仍然执行的是4.26%，同样的道理，如果A银行把大额存单的利率上调为4.3%，你也只能仍旧享受4.26%的利率，因为存期之内的大额存单利率是固定的。

故而在这三年时间内，无论A银行如何调整其三年期的大额存单利率，对于你来说，在2020年1月1日这笔大额存单到期时，你可以收获的本息固定为：20万元*4.26%*3=2.556万元。当然了，如果2020年1月1日到期之后，你要在续存，这时候要执行的利率就是最新的利率了，比如当天的三年期大额存单利率为4.15%，那么你续存的利率只能为4.15%，无法再享受到4.26的利率了。

大额存单优势

由于具备靠档计息的功能，因此大额存单在遇到利率下调时，我们可以忽略不管（毕竟下调，我们不取出来才是赚的）；但是如果遇到利率上浮，特别是浮动比例较大的时候，比如从4.26%变为4.62%，那么我们可以提前支取再转存，这是因为有靠档计息的功能在，提前支取不会变为活期。

靠档计息指的是根据你支取日最近的定期期限计息，比如你这笔存存期3年的，存了半年后，银行大幅上调利率了，你可以支取出来重存，这时候支取的利率系按照6个月的定期利率计息的，而不是按照活期的利率计息。当然了并非说只要利率提高就要提前支取的，这取决两个关键：一是利率提升的幅度；二是你已存的期限，至于具体如何计算，大家可以看我前两天的另一个回答：“银行利率涨了，定期存款有必要取出再存吗？”里面有详细的解析。

大额存单的利率

由于大额存单的利率是各家商业银行自主设定的，因为会略有出入，不过目前同一级别的商业银行大额存单利率差别都不大，整理的利率趋势为：国有大行<全国性股份制商业银行<区域性银行<地方中小银行（农商行、城商行、信用社）<村镇银行<民营银行。

1，利率下降，存单价格上涨。

2，转让是有条件的。即存单是可转让存单。

3，利率下调时，你可以得到超额收益。比如已存两年，原利率4.26%，现农商行新发行大额存单利率为3.8%，注意一定与同类存单比，存单本金20万元，两年收益在17040元，还有一年，购买新存单20万可获利7600元，购买你转让存单可获利8520元，比购新存单多出920元，但购买人支出的是217040元，按以上获利与本金之比购买你存单一年期利率为3.9255%，高于新发行存单利率。而新单期限不会低于三年。你呢二年期就可得三年期的年利率。

农村商业银行也和国有银行、股份制银行一样，是银保监会批准的合法的银行业金融机构。其发行的大额存单属于存款类产品中的定期存款，其中利率的执行和利息的计算按照人民银行颁布的储蓄管理条例执行，并受存款保险条例保护。

按照人民银行颁布实施的储蓄管理条例规定，普通定期存款到期利息按照存入日存款行挂牌利率执行，提前支取按照活期存款挂牌利率计算利息，利息支付可以分期支付，或者到期一次还本付息两种形式。但是，大额存单属于特殊定期存款。之所以特殊，有三个特点，一是每期额度限制；二是每期利率实时定价；三是利息可以分期支付，也可以到期一次还本付息。

在一个存期内，大额存单利息是如何计算的呢？分两种情况
一，到期支取利息计算。与普通定期存款一样，大额存单到期利息以存入日挂牌利率计算，中途如果央行基准利率发生变化，无论上浮或者下降，都以存入日挂牌利率为准，商业银行也不得擅自调整执行利率。包括利息按月或按季度支付型大额存单，每期利息也以存入日挂牌利率计算。比如3年期存入日利率是4.26%，直到到期都是这个利率，中途不受任何影响。

二，提前支取利息计算。这与普通定期存款提前支取利息计算有很大区别。按照储蓄管理条例规定，普通定期存款提前支取利息全部按照支取日挂牌利率计算，而大额存单是靠档计算利息。什么意思呢？简单说，提前支取时，如果存期达到普通定期存款之中任何一档，就按该档利率计算利息。比如3年期大额存单提前支取，但实际存期已经满3月、6月、1年或2年的，就分别对应普通定期存款该档次利率计算利息，不足部分按照活期利率计算。举例存了19个月提前支取，其中就含1年+6月+1月，分别对应1年期利率、6月利率和活期利率，最后实际应得利息是三个分段利息的总和。

目前，大部分银行的大额存单都以存入银行卡方式作为电子存单，到期自动本息返回银行卡子账户，存款人也可以打印纸质存款证明。有的银行也可以打印纸质存单，但是到期不会自动返回，需要存款人亲自办理。

3年期大额存单，本质上就是一种3年定期存款，但又比三年定期存款灵活。因为大额存单的资金更灵活，大额存单到期可以转让，提前支取和赎回，如果与定期存款相比会更方便支配。

大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。也就是如果储户有急用，可以将存单转让给另外有需要的人，储户按照前期存款时间与约定利息计算本息所得；也有一些“接盘侠”会讨价还价一点，让转让大额存单的储户做一些优惠。

我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

正常来说，不管在哪家银行定存，都是按照大额存单约定利率执行。

简单地说，在农村商业银行存了3年期大额存单，利率是4.26％，那么不管之后利率是上调还是下降，都是执行4.26%的固定利率。也就是定期存款利率是执行开户当日的现行年利率，中间发生利率调整不受影响，无论年利率是调高还是降低这笔定期利率直到到期都是不变的。这是常规的做法。

而如果是定存，那么储户没到三年就提前取现，那么就是按照银行的活期存款利率来计算。这是比较不方便的。

所以如果是大额存单，不要去忧虑利率变动问题。银行就是一个中介机构，从储户这儿拿到多少利率，在这个基础上加几个点再贷出去，总是有利润的。

　　应当是利率上涨了怎么办，而不是下跌了怎么办。因为银行存款利率不会在存款期限内因央行基准利率调整或商业银行利率上浮而调整，即只要银行不倒闭，三年内都以4.26%计息。

　　存款人将钱存入银行是与银行建立债权债务关系，而这种固定式的债权债务利率在规定的期限内是不能进行更改的，包括央行利率的调整。也因此，较长期限的存款对银行和存款人都存在较大的利率风险，以致从2014年以后央行不再公布五年期的存款基准利率，而大额存单一般不提供五年期产品，即使提供五年期的产品，其利率跟三年期的利率是一致的，如下图。

　　假如五年期定期存款利率为5%，贷款利率要达到8%才有利润可言（要上交存款准备金、存款保险金、风险计提损失和运营成本等），那么万一五年内央行进行降息，按市场利率只能以7%贷出，即银行存在亏损的可能，这就是银行方面的利率风险。

　　反之相反，如果央行进行加息，反而不利于已做定期存款的存款人，因为在固定期限内利率固定不变，而市场存款利率高于该五年存款利率，比如6%，那么存款人就存在利率风险。

　　而大额存单对存款人来说，可以有效的规避利率风险，因为大额存单提前支取靠档计息。如果央行进行加息，造成市场利率上升，那么完全可以提前支取，存入利率更高的存款产品。很明显，在大额存单中银行处于劣势，也以致银行不提供较长期限的大额存单产品，比如五年期，即使提供，五年和三年的利率是一致。

　　正如前面所述，如果上调利率（包括央行加息和银行自身上浮），那么反而要有所担心，因为你要去衡量机会成本，比如提前支取靠档计息会损失多少利息，再次存入会不会妨碍资金周期运作等等。