银行无卡存款业务虽然曾经存在一定不足，但无疑也给广大客户提供了极大方便。据商业银行内部消息，在监管的要求下，各家银行可能将陆续暂停存取一体机无卡存款业务，不得不说是一种遗憾。

在我国银行业中，最早开放柜面无卡（折）存款业务的应该是中行，于2000年向公众开放，2009年开始各家银行陆续开通存取一体机无卡存款业务。在运行期间，不仅为客户提供了便利，减少排队时间，也为银行大大减轻了窗口压力，提升了客户体验。

但是，事物都是辩证的存在，无卡存款同样如此。它的短板主要体现在三个方面，一是容易出现差错，继而引起纠纷。尽管显示对方姓名，但却不是全名，一旦卡号错误，名字相近，很容易存入第三人账户，而无卡存款又是实时到账，纠纷很难解决；其次，电信网络诈骗居高不下，不法分子往往通过电话遥控指挥受害人，在存取一体机存款；三是无卡存款无法识别存款人身份，也无法确认与收款人的关系，这就给反洗钱带来困难，不符合反洗钱法要求。

至于关闭无卡存款的真正原因，因官方暂未公开信息，也无从得知。但是通过对四大国有银行的调查与查询，目前工行已经走出第一步，落实监管要求。就全国各地而言，浙江和四川地区已经关闭部分地区存取一体机无卡存款业务，其中工行四川省分行关闭了成都和南充地区该项功能，客服回应总行已经发出内部文件，要求各地分行结合自身情况按照计划跟进；其他农行、建设、和中行的存取一体机仍然可见“无卡存款”功能，至于何时关闭，至今并无官方消息。可以肯定的是，如果监管要求属实，全行业金融机构都将整改落实到位，只是时间早迟问题，毫无悬念。

一种业务和产品不可能永恒不变，总是在实践中不断试错和改进，这也无可厚非。现实中，随着微信支付宝等第三支付工具的迅猛来袭，很多小额交易已经被替代。可以想象，如果无卡存款想要再次恢复，商业银行也会在成本与效益，以及利用率上再次重新定位，亏本的，且被人抛弃的业务，最终只能退出历史舞台，这市场规律作用的必然结果。

随着经济发展以及技术的普及，无卡存款业务逐步在各家商业银行中推广开来，具体的

包含两种情况：一是客户不必插入银行卡，只需在有存款功能的ATM机上输入存款账号,然后存入人民币即可；二是到客户柜台办理存款业务,无需提供银行卡,只要提供存款账号即可。

无疑上述两种方式不仅给客户提供了便利，而且也降低了商业银行的人力成本和工作压力。所以各家银行纷纷大力推广该业务，后续并衍生出了无卡取款业务。

不过随着业务的扩大，无卡存款的问题也不断的增加，最近这个业务就受到了金融行业内部的各种质疑，甚至有传言央行即将关闭该业务，那么该业务有何缺陷呢？

未进行有效的客户身份识别,给洗钱份子提供了通过金融机构进行周转资金的可乘之机。

现实中无卡存款业务，既可以向自己的存款账户存入资金，也可以向他人的账户存入资金，客观上存在大量无法确认的业务代理关系，账户实际控制人可通过任何第三人完成存现业务。银行自助服务系统无法对账户实际控制人和存款人（代理人）代理关系进行确认，也无法对相关人员身份信息进行登记、核对，仅仅留有存款人录像资料，且留存时间最常3个月，客户身份识别严重不到位，为洗钱份子采用这种一次性业务方式进行资金分离周转提供了便利的途径。

举个最简单的例子：比如小明涉及洗钱，以往他在银行存入5万元是要预留信息核查的，现在通过无卡存款，他可以操作他人或者自己跑多个网点或同一个ATM机子，分批通过无卡存款存入，除了影像资料没有预留其他任何真实的信息，大大增加了洗钱的风险。

影响监管机构大额及可疑交易的甄别分析和调查取证

无卡存款方式，特别是ATM机子的无卡存款方式，会导致各银行客户身份资料保存不完整，缺少存款人身份背景等信息（仅有录像资料），很难建立起资金往来的逻辑关系，,直接影响了反洗钱大额及可疑交易的甄别分析工作以及后续的调查取证，不利于监管机构开展大额及可疑交易的工作。

总结

任何事物的诞生，都是其需求所推动的，但是消失也是其所暴露的弊端所导致的，无卡存款诞生十几年来给我们带来了巨大的便利，但是逐渐暴露的问题也越来越多，当其弊大于利的情况下，撤销该业务也就理所当然了。

节省时间无需领号排队，减少占用公共资源

简单点来说：就是因为这种做法的漏洞实在太大，很容易让人洗钱、行贿受贿、经济诈骗等等，而且只要通过多安排几波没有关联的“脚”，在追溯方面相当难抓到当事人。

其实这个原因早就写在今年1月份的文件里了，具体文件名：《人行洗钱风险提示[2019]1号》，具体内容：

一、银行开展无卡无折存款业务存在的主要问题（一）客户身份识别缺失。由于未采取必要措施，银行未能识别无卡无折存款业务办理人员的姓名、职业等身份信息，更不能了解资金来源等其他信息，在一定程度上，给犯罪分子匿名利用该业务转移资金创造了条件。（二）交易额度限制不足。目前大部分银行未对单卡或单客户每日或定期总存入额作出有效限制，使不法分子可以以多次存入的方式累计转移大量资金。（三）客户身份资料和交易记录保存不合规。银行未采取留存无卡无折存款业务办理人员的身份信息，通常仅保存自助设备监控录像但保存期限过短，未能达到交易记录保存时限要求。此外，在犯罪分子遮盖、修饰等情况下很难对其有效识别，存在关键证据灭失，无法重现交易等影响侦查机构案件侦破进程的情况。（四）资金监测有效性不足。由于银行未对无卡无折存款业务办理人员进行识别与记录，导致大额和可疑资金监测均未将存款方纳入监测范围，存在漏报存款方大额交易报告，未能有效识别存款方可疑交易的现象。

亲，要看是什么银行哦，目前人行并没有规定取消这项业务，或者您用atm机的时候如果机器出现故障也会显示不出来无卡存款的选项哦。

因为实际存款人身份不明，可能会通过这种方式进行非法资金的分流和洗白，并且持卡人极有可能还不知情。

再或者，贪污腐败分子也可以利用他人银行卡，通过无卡存款方式受贿，从而无从查找行贿人身份，给定性带来难度。

总之，无卡存款欠缺监管机制，虽然也有方便快捷的有点，但是利弊权衡之下有关部门还是选择了暂停业务，期待更完善的机制和方法。

#科技新星创作营#部分银行为什么取消无卡存款业务？

从存款用户、存款过程、收款账户三个角度来看，金融安全性是比较薄弱的。

首先，存款用户可以是本人、熟人，也可以是陌生人，从而可能用于洗钱、行贿受贿、经济诈骗场景；

其次从存款过程来说，整个存款信息传递是可能出错的，因为没有收款卡的插入，用户无卡存款时候，可能输入账户出错，从而导致存款报错；

最后，从收款账户来看，因为无卡存款的存在，可能使得用户收款账户可以出借、挪用，用于洗钱，无卡存款过程无法识别存款人身份，也无法确认与收款账户的关系，这就给反洗钱带来困难，不符合反洗钱法要求。

随着大家的生活水平的提高，现在的消费方式主要变成了只要凭借着拿着手机就可以支付，到哪里都带着手机就行，而用现金的人少之又少，对于银行来说无卡存款的人肯定也会随之减少，那么是因为盈利空间小了所以就取消这一项业务吗？

其实对于银行来讲，无卡存款业务会导致一系列问题，例如客户身份识别缺失，由于未采取必要措施，银行未能识别无卡无折存款业务办理人员的姓名、职业等身份信息，更不能了解资金来源等其他信息，在一定程度上，给犯罪分子匿名利用该业务转移资金创造了条件，因此取消无卡存款业务有着其必要性。

加上目前大部分银行未对单卡或单客户每日或定期总存入额作出有效限制，使不法分子可以以多次存入的方式累计转移大量资金，客户身份资料和交易记录保存不合规，银行未采取留存无卡无折存款业务办理人员的身份信息，通常仅保存自助设备监控录像但保存期限过短，未能达到交易记录保存时限要求。

此外，在犯罪分子遮盖、修饰等情况下很难对其有效识别，存在关键证据灭失，无法重现交易等影响侦查机构案件侦破进程的情况，资金监测有效性不足，由于银行未对无卡无折存款业务办理人员进行识别与记录，导致大额和可疑资金监测均未将存款方纳入监测范围，存在漏报存款方大额交易报告，未能有效识别存款方可疑交易的现象，银行才采取取消无卡存款业务的举措。

无卡无折存款业务是用户通过银行自助存取款设备，无需插入银行卡或存折，输入银行卡/账号，即可将现金直接存入相关账号的存款业务。这项业务推出后，受到银行和用户的欢迎。但无卡无折存款业务非面对面、无需进行身份识别及大额存款登记等流程即可完成业务办理，如果发生不法分子利用该种业务进行涉及经济犯罪、恐怖融资、涉毒、洗钱等一系列违法犯罪活动。银行出于自身业务的风险控制，纷纷开始暂停自助机无卡无折存款业务。

以下是人民银行风险提示：

身份识别缺失

由于未采取必要措施，银行未能识别无卡无折存款业务办理人员的姓名、职业等身份信息，更不能了解资金来源等其他信息，在一定程度上，给犯罪分子匿名利用该业务转移资金创造了条件。

额度限制问题

目前大部分银行未对单卡或单客户每日或定期总存入额作出有效限制，使不法分子可以以多次存入的方式累计转移大量资金。

资料和交易记录保存不合规

银行未采取留存无卡无折存款业务办理人员的身份信息，通常仅保存自助设备监控录像但保存期限过短，未能达到交易记录保存时限要求。此外，在犯罪分子遮盖、修饰等情况下很难对其有效识别，存在关键证据灭失，无法重现交易等影响侦查机构案件侦破进程的情况。

资金监测不足

由于银行未对无卡无折存款业务办理人员进行识别与记录，导致大额和可疑资金监测均未将存款方纳入监测范围，存在漏报存款方大额交易报告，未能有效识别存款方可疑交易的现象。

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普遍的根本原因，是随着大家的生活水平的提高，大家只要凭借着拿着手机就是支付，到哪里都带着手机就行，只是有些落后于现代的人才会用着现金去付款了。