邮政储蓄银行喜欢卖保险，这一点无庸置疑，本人也曾经遇到过，2016年去存款时险些被忽悠成保险。坐在柜台里的银行工作人员很热情的告诉你这样存利率更高，只字不提保险二字，一不小心就会上当。

我们先来看看每年存1万元，连存5年后给55000的年化收益情况。

经过简单的计算，这款保险产品的年化收益率只有3.21%，在当下属于比较低的利率水平，不值得存，也不建议存。

要知道2019年三年期国债的年利率是4%，比存期长达5年的保险要好得多。哪怕是选择银行存款，三年期存款利率达到3.5%左右是没问题的，五年期起码能达到3.8%左右。如果选择村镇银行，三年期存款年利率能达到4.125%，网上的民营银行五年期存款利率能突破5%，显然都比买成上述保险划算。

之所以不建议存，除了上面讲的收益率低外还有如下原因：

1、保险不是存款，一旦五年中任意一年忘了缴费，或者不想再交钱了，就会被视为退保，损失半数以上本金很正常；

2、保险流动性差，存款提前支取只会损失多数利息，保险提前支取损失太大，严重的话甚至会损失80%的本金，比炒股赔本都要厉害；

3、一些保险会有各种各样的套路，比如说存五年后有5000元利息，结果实际只有3000元，还有可能五年到期后取不出全部本息，还要再等几年才能全部拿回的情况；

从理财的角度讲，五年期存款时间过长，3.21%的年化收益率还不如直接购买银行保本理财产品了。既然有更好的选择，保险的弊端又这么多，还是不存更好一些。

如果已经存了保险，那么银行渠道售卖的保险一般有10-15天的犹豫期，这个时间段内退保不会损失本金，一定抓紧时间处理。

评论员门宁：

邮政储蓄的员工一直比较敬业，常年劝去存钱的老人购买他们销售的保险产品，我妈曾经也被他们劝说买过类似的。

这个产品与其说是保险，倒不如说是一款零存整取的理财，每年存1万，5年后一次性领取，保险公司会向你支付一定金额的利息，题中的产品是5000元利息。

这些产品往往会附带一些保障功能，不过保障功能大多比较鸡肋，与你存的金额差别不大，比如你存了5万，出现条款中约定事件时，给你支付5万多一点的赔付额，与你用自己的钱支付自己的事没有太大区别。因此这个产品值不值得买，关键就在于收益率是否让你满意。

我手边没有计算器，只能估算一下收益率，可以把这个产品看做5个产品的组合，分别是1万元存1-5年，算下来年化收益率大约是3%，算不上高，但在银行销售的理财类保险中算“良心”的了。另外保险是不能破产的，不用担心保险公司未来会“跑路”。

是否要购买，请综合考虑这个产品是否满足自身需求，我个人觉着买的意义不大，毕竟3%的年化收益不算高，稍微用心挑选一下，在低风险情况下拿到4-5%的收益率并不难。如果真想买个保障，用多出来的利息买个意外险，绝对更划算。

这种理财产品称为保险理财，我以前在邮政储蓄银行办过类似的业务，除了具有一般理财功能外，还有一定的保险功能，在这里，我说一些个人看法，至于是否适合你爸爸的情况，需要他自己判断，希望回答对您有帮助。

一、存款和理财的差别

我们到银行存钱，都是为了让钱生钱，也就是赚取一定的利息。银行的个人业务主要分为两大类，一类是存款，另一类是理财，都可以实现我们的要求，所以，我们统称为理财功能。

• 1、银行存款
  

存款是一种固定收益的产品，也就是说，只要你把钱存到银行，利率就确定了，而且只要银行不破产，本息是有保障的，如果银行破产了，50万元之内本息仍然可以先行赔付，所以存款的安全性非常高。

• 2、理财产品
  

理财是一种资管类的业务，资金会被资管机构拿去做投资，理财的收益是不确定的，根据风险程度，通常分为5个风险等级，对应的理财收益也不一样，中高风险以上的理财产品往往有本金损失的风险。但是，和存款相比，理财产品的预期收益通常要高一些。

二、保险理财和一般理财的差别

保险理财是有保险资质的金融机构发行的，一般会通过银行等渠道代理销售，像您说的这款产品，应该就是保险理财，通过邮政储蓄银行代销的。

保险理财和一般理财产品的差别，主要在于它通常包含有保险条款，比如我当时购买的一款三年期保险理财产品，除了正常2.5%左右的保底收益外，在理财期内还包含了大病医疗保障计划，另外会根据理财产品经营情况分红，当然，现在的保险理财已经不允许有保底收益了。

因此，保险理财和普通理财产品的关系可以这样理解，相当于普通理财产品拿出一部分收益给您参加了某种保险，这样收益略有降低，但是增加了保险服务。

三、此款保险理财产品分析

根据您说的情况，只介绍了这款产品的理财功能，没有说明其保险功能，因此，不好判断这款产品的经济性如何，下面仅就其理财收益进行分析。

如果每年存1万元，连续存五年，五年后（也就是第六年）得到55000元，其实，这五年的时间本金共投入5万元，利息共计5000元，综合收益率为10%。

由于本金是每年增加的，这五年时间全部折算成1万元存期，相当于1万元存了5+4+3+2+1=15年，得到5000元的利息，如果按单利计算，年化收益率为5000/10000/15=3.33%。

通常3-5年期的中低风险理财产品年，化收益率大约在4-5%左右，因此这款保险理财产品从收益率上看比一般理财产品要略低，大约低了2%左右，按您的资金投入，相当于五年少收入3000元左右，这样，你只要把和保险功能对应的价值对比，就可以判断这款产品的经济性了。

比如，这款产品的保险价值如果单独购买需要5000元，就说明是划算的，如果单独购买仅需要2000元，就说明不划算。

总结

保险理财也是理财产品中的一种，正规的保险理财由于同时具有保障功能，而且其保障功能往往会比单独购买便宜，可以做到收益、保险兼顾，因此也有投资者喜欢购买保险理财。

对投资者来说，保险理财产品到手收益相对较低，如果你已经有了类似保险或这对这类保险不感兴趣，，就没有必要购买这类理财产品。

总之，购买保险理财一定要把保险条款看清楚，一是确定其价值是否值得购买；二是确定保险功能是否适合自己。

朋友们好！

存保险，每年存1万，连存5年，5年后给55000，这样的保险产品最好不要买，因为确实不划算。那么这款产品的收益率到底是多少呢？我们下面来认真分析一下。

收益率到底是多少

去邮储银行存钱，让存保险，一年存一万，连存5年，5年后给55000元。这样的年利率到底是多少呢？下面来算一下。

假设年利率为3.333%，第一年缴纳的1万元存5年的利息是1666.5元。

第二年缴纳的1万元存4年的利息是1333.2元。

第三年较难的1万元存3年的利息是1000元。

第四年缴纳的1万元存2年的利息是666.67元。

第五年缴纳的1万元存1年的利息是333.33元。

可以看出来，年利率为3.333%的情况下，正好是可以达到55000元的本息，因此，这款产品年利率就是3.333%。

作为理财产品，3.333%的年利率可以说并不高，而且还要占用这么长的时间.而且这款保险产品，估计中间还不能取出来，如果要提前支取的话肯定是要缴纳违约金等，这样就更加不合适了。

因此，这款保险真的是不太划算，最好不要买。

可以投资储蓄式国债

国债是以国家信用为担保发行的债券，安全等级非常高，可以说非常安全。现在银行正在发行的储蓄式国债年利率较高。如果是老年人，想投资比较安全的理财产品，可以考虑投资储蓄式国债，还是比较划算的选择。

现在储蓄式国债可以随到随买，而且年利率较高，现在3年期储蓄式国债年利率为4%，5年期储蓄式国债年利率为4.27%。

现在国债如果急用，还可以提前支取，可以说比保险强的太多了，而且购买国债，年利率还高一些，可以说更加的划算。

可以投资民营银行存款产品

现在民营银行依托着网络推出了很多新型存款产品，这些存款产品年利率较高。而且这些存款产品也属于普通存款，可以受到国家存款保险制度的保障，只要是50万元以下就可以获得全额保障，可以说比较安全。

下面是民营银行存款产品利率表，从中可以看出一款5年期存款年利率达到了5.8%，还有一款5年期存款产品年利率达到了5.68%。

可以看出来，民营银行存款年利率较高，而且这些存款也可以提前支取，提前支取的利率按照靠档计息的方式来计算，可以说比较方便。

可以看出来，民营银行存款年利率更高一些，可以说更加划算一点。

综上所述，保险最好不要买，年利率只有3.33%，可以说根本就不划算。如果想存更高一点的利息，可以考虑储蓄式国债或者是民营银行5年期存款产品，不仅利率较高，而且也很安全。

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结论：银行是存钱的地方，保险是买保障的地方，把保险当高收益理财产品，是属于销售误导

1 首先保险配置的四个渠道中，银保渠道是其中之一，银行代理保险公司保险产品，主要是包装成高收益的理财产品，兜售储蓄理财保险为主。投保的业务流程是有双录的，但是在业务员宣传和推广过程中，存在高收益误导，让储户把保险当成了高收益理财，其实里面的问题很多。

2从题主的表达看，说的应该是储蓄理财的年金保险，这类年金保险分为两个账户，一个储蓄分红年金账户，有一个预定利率，但至少参考的，实际看保险公司运营实际利率结算。存在不确定性，没有写进合同，一般这类年金保险会有第二个万能账户，也就是5年后不领取进入万能账户，进行二次理财增值，这个账户会有一个写进保险合同的保底利率，大保险公司普遍1-2%保底利率，中小保险公司最高保底利率3%。都是无法跑赢通胀的，是用于家庭解决基本健康保障保险问题后，有余力才配置的用于规划未来养老金储备等。现金流规划不是高收益理财，不要被误导

3这个年金一般会被银行业务员包装成高收益理财，用假定的5% 8% ,甚至10%等假定的高收益演算来宣传和计算这类年金保险的高收益，你在银行门口看到的宣传，多少年看着本金翻倍，实际都是假定演算利率，是没有写进合同保证的，而保险实际买的是一份合同。你真正确定的权益是写进合同的那个保底利率，而不是宣传的假定高收益。所谓的高收益和复利奇迹都是假的。实际内部收益率没有那么高。

4 银行理财和保险理财区别是什么银行的存款类理财，本金是保障的，而且受到50万存款保障赔偿。利息固定的，收益确定，而且需要用时候可以灵活取出来。只是损失点利息，本金不会损失，而保险理财，是指现金价值理财，你这个钱不在银行，是保险公司划走了，这笔钱需要长期锁定，不能用，退保损失很大，只退现金价值，亏损本金。而且所谓高收益利息，都是假定宣传。题主说的这个还算理性宣传，按照低档的3%的假定利率给你算的，实际收益还是要看保底利率，这个是写进合同你一定拿到的收益。其他的都看保险公司实际经营情况决定。

总的来说：不建议你把拿保险做理财产品。也不要被高收益误导，保险买的是合同，看清合同约定的利率收益是多少。

每年存1万块钱，5年之后给55000块，这个收益看起来还是挺不错的，但当你把这笔钱拆分开来计算收益之后，你会发现其实收益并没有那么可观。每年存1万块钱，连续存5年，相当于1万块钱连续存15年，总共的收益是5000块钱，平均下来1万块钱一年的收益大概是333.33元，年化收益率是3.33%。

那年化收益3.33%是否划算呢？可以肯定的告诉你，这个是非常不划算。

首先市场上有很多比保险更安全的的理财方式，但收益却比3.33%高。

年化收益3.33%可能相对于银行活期或者一两年定期存款来说，收益确实是比较高的，但是在目前市场竞争比较激烈的情况下，现在有很多银行三年期的定期存款利率或者是智能存款获得的收益都要比3.33%高出不少。

比如目前有一些银行三年期的定期存款至少可以给到3.58%以上，一些小银行甚至可以给到4.2625%以上，这个收益要比你购买保险获得3.33%的收益，高出很多。

可能你说一下拿不出5万块钱，而是需要一年1万块钱的存进去，那也没关系，目前市场上有很多民营银行推出的智能存款完全可以满足你的要求。有些民营银行推出的智能存款满期是5年，满期利率大概在4.5%~5.45%之间，但是这些智能存款可以提前支取，有些银行存满一年之后提前支取就可以获得4%以上的利率，这个收益同样要比3.33%的收益高。

更关键的是这些智能存款也属于一般性银行存款，受到存款保险条例的保护，50万之内本金100%安全没有风险，所以安全要比保险产品更高。

其次，保险产品的收益是不能保本保息的，3.33％收益随时有可能出现较大的变动。

你题目说每年存1万块钱，5年之后连本带息可以获得55000块钱，相当于总收益是5000块钱，但是你必须明白一个道理，保险所谓的收益是预期的，而不是固定的，我们平时去银行存款能够获得多少利息，在存入当天就可以知道，但是保险这个预期收益是不固定的，未来收益有可能比3.33%还要低，具体要看这个保险基金的运营情况。

再次、保险产品的流动性是比较差的。

我们都知道普通的定期存款流动性比较差，一般情况下不能提前支取，如果非得提前支取，收益只能按照活期利率计算，所以非常不划算。

但是保险的流动性比普通定期存款更差，一旦你购买了这些保险产品之后，这意味着你提前支取就相当于退保，而退保只能按照保险的现金价值来退钱。你退保的时间越早，那损失的本金会越大，比如你第1年存了一万块钱进去，第2年你不想交了，想要提前把钱拿回来，那有可能你最终拿到手的只有三四千块钱左右，这样一来你非但没有获得收益，反而会出现本金损失。

由此可见这些保险型的理财产品流动性是非常差的，具体要不要购买你一定要三思而后行，千万不要买了两三年之后觉得后悔了才退保，那你会出现较大的损失。

最后，如果你想要在获得保障的基础之上，适当的追求一些收益，那选择保险也不失为一个好办法。

我们前面所提到的这些是建立在以理财为目的的基础上，如果你购买这个保险产品最主要的目的是为了保障，在获得相关保障的基础上再额外的追求一些收益，那买这款保险产品也无可厚非。

对这些保险产品来说，他们最核心的功能就是保障，如果你为了追求一份保障，在这个基础上还可以获得3.33%的收益，那可以考虑购买。

但是如果你单纯的是为了投资理财获得收益，那我不建议你购买这样的保险产品，因为不论是从收益性，安全性还是流动性来说，这类保险产品跟目前市场其他理财产品相比都没有优势。

邮储一定要搞清楚，八年前我在邮储二万元 存五年利息是五点二后邮储给我加个分红保险其结果五年过后分红一分也没有分到反而五点二的利息变成三点多，结果是吵一架 结果还按照邮储银行的算法结算，我从那我就不相信 邮储银行，其实现在存钱也还穷人多有点余钱做生意怕亏本总认为存起来还能涨点利息，可现在存钱的人都最不容易的那两个钱让他们亏就是太不凭良心啦！

我就上当一次，所以现在一到银行她们一说保险利息高什么的我就反感～我买过一次，那是多少年前了，当时还不知道什么是保险。当时只知道去银行存钱就行了，保险[捂脸][捂脸][捂脸]职员只告诉我存钱买那个高，我以为都是银行的，存钱都一样的呢～我存了3年，我记得很清楚～可3年到了我去拿，她们说又是5年的了～3年要拿就是过期利息，气的我不行～后来才知道是保险.银行搞这个不是坑人吗？从那以后，我最相信的中国*.*银行在我心里就没有了～

您老爸买了也没有办法更改了。不要贪小便宜。我们本地人也是和你一样的情况。不肯退。后来去借了铜罗敲告诉路人不要上当。

不要存保险。我之前也有家人，在邮储存了保险。

当然，让存保险的人是熟人，并且明确表示这个是公司任务，家人为了帮助他，而存的。如果您不是为了帮助人，就不要存。

收益不高

存保险，虽然是本金安全，但是收益不高。按照题主的这种存法，放在保险里，经过初步的计算，年华收益只有3.21%。

目前在互联网上，比如京东金融里，有许多本金保本，收益比这个高的存款型产品。

保险先保障后理财

我们购买保险应该是先购买保障型的产品，比如重疾险、医疗险、意外险，以及家庭经济支柱配置寿险。这些基本保障做好了，我们再购买收益型的产品。

所以如果你父亲，目前这些保障型的保险没有购买，就不要存保险了。

流动性不强，提前退出本金受损

一般这类保险的流动性比较弱，这里主要是指不能提前退出。如果强制退出，有可能本金受损，所以后面万一有急用，那就麻烦了。

综上所述，不管是从投资收益角度，还是保险的配置顺序，还是流动性等方面，这边笔钱，都不适合存保险里。

可以考虑选择的低风险产品，有国债、小银行的智能存款、货币基金等。