首先可以肯定的说，存三年收益更高，银行鼓励的，往往是对银行有利，而不是对我们有利。

我们可以直观的看一下央行存款基准利率，一年期存款仅有1.5%，三年期存款则是2.75%，接近一年期存款利率的2倍。

实际上，随着利率市场化进程，各地银行普遍上调了存款利率，尤其是面向大额存款时。就以某村镇银行为例，10万元存三年定期，就可以按照4.2%的年利率。如果是一年期存款的话2%的利率就很不容易了，三年下来利息能少6000多元。

银行员工之所以鼓励存一年期，无非有如下几方面的考虑：

1、一年期利率低，忽悠存款人选择一年期存款，能够为银行省钱，还能为银行带来更多的收益。毕竟国内银行是靠世界上最高的存贷款利息差过着幸福生活的，存款利率低，但是贷款利率高哇，显然一年期能够让银行赚到更多的钱。

2、柜员都是有业绩考核标准和揽储业务的，一年期存款是一笔业务，三年期存款同样是一笔业务，前者对银行来说收益更高，而今后三年每年还能通过转存再增加一笔业务，显然对银行柜员完成任务是好的。

3、理财产品一年期较多，部分银行会忽悠存款人购买理财产品，并且故意混淆概念，误导存款选择。部分没有底线的银行员工会诱导人购买保险理财产品，拿取高佣金，完全不考虑存款人权利以及将来退保会造成的巨大损失。

如果真要选择一年期存款的话，还不如选择宝宝类货币基金，再低也不比银行三年期存款利率低多少，甚至还要高出一小截。

如果金额大，可以货比三家，选择一家利率最高的银行存三年期大额存单，50万元以内有存款保险制度保障很安全。如果钱少，依然可以选择一家利率高的银行存三年期普通存款，还可以留出一部分来放入宝宝类货币基金，方便平时使用。

最后，银行也不是绝对安全的。存完钱一定要到ATM机上查询余额，看看定期账户的金额。或者通过手机银行APP查看，并且定期三五个月查看一次，避免存款无声无息丢失。

首先，可以断定的是，对于银行而言，储户存款期限越长越有利。我们本想定存三年，银行员工却建议存一年，主要原因还 是银行与员工之间的“矛盾”。

一、定存三年对银行的好处：

无论是银行、P2P、还是线上理财，定期越久，他们给出的利率普遍更高。因为用户定存的时间越长，对于这些机构而言，可以把钱用来做更多的事，投资一些期限更长的产品，能拿到更高的收益。同时，挤兑风险减小。

而我们去银行，或许会遇到有银行职员推荐你放弃定存三年，改为一年。为什么呢？

二、定存一年对员工的好处：

1、银行职员有吸储任务，拉一笔1w存一年是完成一个任务，拉一笔1w存三年同样是完成一个任务，两者区别可能不大。

2、银行复投率高，通过大数据显示，银行储户第一年定投了这家银行，下一年继续投资可能性高，所以银行不用担心用户流失，如此一来，便可以降低成本。

3、也有极大可能，这个银行职员并不是给你办理存款，而是购买一些理财产品，这个套路在银行时有发生。不少储户在不知情的情况下，就购买了银行的理财产品。

三、对于储户而言

不论在银行定存一年还是三年，都是亏，因为跑不过通胀。

如果确实没有其他投资渠道，同时，这笔钱短时间不会用到，就可以定存三年，争取最大收益。特别在农村，也减少了操作的麻烦。

我并不建议把钱存银行，从安全性来讲，xx宝、xx通都有货币基金安全性都很高，选个大公司的货币基金，收益一般超过了银行，而且灵活性高。

要说固定类收益产品，互联网上也不少，大型互联网理财平台购买低风险的定期产品，一般也能达到3%-6%的年化收益，远超银行。

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定期存款作为一种长期的投入资金渠道，其收益与时间长短是成正比的。不管是传统意义上的定期存款还是大额存单都是这样的兑比方式。

按需选择产品

以目前市场上常见的定期产品利率来看，一年期利率水平在2.1%左右，三年期的利率为3.85%，大额存单三年期利率更是高达4.125%，因而对于我们来说如果短时间没有资金用处的话存三年肯定是要比一年期合算。当然前提是没有提前支取等情况的发生。不能说一味的追求高利息。

角度不同立场不同

银行作为吸收公众存款的中间机构，它们的盈利点在于存贷款的利息差额。一年期的定期产品其给付成本是低于三年期的产品，所以在对客户进行选择引导时通常会推荐这种短期产品。

曾经我就遇到过一次比较少见的情况。银行推出了一期大额存单，就发行额度来说各年限的都是差不多的。但是三年期的大额存单在短短的一天半的时间里就被抢售一空了。而一年期或者两年期的产品鲜有人问津。反而是三个月这种短期产品销量较高一些。这样就出现了两极分化的局面。由此可以看出群众的眼光还是雪亮的。

多边产品要谨慎

除了传统意义上的定期存款，类似理财或者是保险类产品充斥着银行产品展台中。它们吸引客户的噱头在于其高收益或者是相应的产品附赠。比如有的银行系统会存在办理保险存款赠送电动车等现象。其实古话说的好，羊毛出在羊身上，当你觉得占大便宜时其实已经进入了套路之中。

综上所述，如何在五花八门的银行产品中筛选出适合自己的类型，除了听取工作人员的介绍对比外，更重要的是要自我分析把握尺度，从而实现投资理财的真正意义。

我曾经做过银行的客户经理，我也曾经劝客户存一年定期。我来给各位分析下我是怎么想的啊。

对于客户经理来说，我的存款绩效分为两部分，一部分是存款的量，一部分是存款的质。这里的量，指的是多少，也就是你营销到的存款有多少。这里的质，指的是你营销到的存款的所赚取的利润。

对于存款的质，这个可能稍微难理解一点。我举个例子来说：银行发放贷款收客户的利息，减去银行吸收存款给客户的利息就是银行的利润，在不改变贷款利率的情况下，降低存款的利率就能增加银行的利润。

如何降低存款的利率呢？存的时间越短利率越低，这样说你是否就明白了，我为什么有意识的让客户存的时间短一些了吧？

一般来讲，我们做客户经理的，最喜欢活期存款。这样我们的提成也高，因为它给银行创造的利润也高啊。但是要知道，活期存款的量最容易下降，一年期存款的量也较三年的存款的量也容易下降，因为客户到期后就有机会选择其他银行。

这样来看的话，对客户经理来说，短期存款和长期存款要有一个合理的比重，这也要看客户经理的客户结构。

这样说，我说清楚了吗？如果还想要了解相关银行方面的事情，可以随时私信我，或者评论区留言，看到后，我会及时回复。

通常来说，肯定是存三年好，银行鼓励你存一年，多半是从银行的角度来考虑。

你到任何一个银行去，都会发现存款期限越长利率越高，因为五年期存款利率没有基准利率，所以可能三年期利率跟五年期利率一样高，但是从来没有发现三年期利率比一年期利率低的，所以从利息的角度，肯定是三年期利率高。

但银行劝你的理由我想有两种，一种是说存三年期一旦有事要提前取，利息要按活期算，利息损失比较大，比如一年一年转存，流动性比较好；另一种是说未来可能要加息，现在存三年不合适，存一年到期后再存可能利率要更高。

但从银行的角度来说，存三年每年给你的利息更高，银行赚的钱更少，当然希望你存一年，甚至你存活期更好，银行本来就是赚取存贷利息差的。

所以，在未来情况是未知的前提下，银行工作人员鼓励你存1年不存3年是不道德的，我认为应该存3年，何况现在有很多三年期存款时按月付息或靠档计息。

首席投资官评论员王天天：

我们从银行的角度来看，为什么银行更愿意接受1年期存款呢？

有些人定存三年利息高于定存一年，银行想要省利息，所以鼓励定期存款一年，这个想法有些片面了，银行之所以定出三年定期的高利息，是因为存款三年期，代表着这份钱在未来三年将一直握在银行手里，银行三年可以用这笔钱生出更多的收益，但如果是一年期存款，在三年的时间内会有流失的可能，所以银行愿意付出更多的利息去留住这笔钱。

银行之所以鼓励一年期存款，是因为同样三年的期限，三年期存款只是一笔业务，而三次一年期存款是三笔业务，比如一万元，假如三年定期，就是三年银行拉来了1万存款，而每年都存1年定期，单方面就是银行三年有着三万元的进账流水（不管出账），这对银行人员和支行网点的考核都是一件好事

并且，如果储户是一年期定期存款，将为个人带来更大程度的流动性，储户有着更多的机会去购买理财产品以及其他银行业务，银行在向储户推荐理财产品或者保险的时候也有着更大的机会，这也是银行愿意接受一年期存款的原因

对于我们储户来说，到底是选择1年期还是三年期的存款，要从钱的流动性，利息，以及整体货币政策和经济环境来进行判断，不要完全听银行人员的劝导，因为银行毕竟是一个盈利性的商业机构，完全考虑的是自身的利益，对于储户的利益并没有责任去关心。

银行的定期存款分为很多种：三个月、六个月、一年期、二年期、三年期、五年期，如果从年化收益率的角度来看肯定是三年期的定期存款更高，更加合适存在剩余资金的客户进行储蓄。但为什么银行从业人员却鼓励将三年定期存款改为一年定期存款呢？

一、将三年定期存款改为一年定期存款，其实是为了储户着想。因为很多储户在规定的三年定期存款的时间中并不能坚持存款三年，最后却造成了违约，并不能很好的完成。一年的时间往往是诸多储户进行违约取出存款的时间。银行从业人员多数也会询问到资金的活泛程度，如果并不是很过剩的资金，一般也就建议储蓄一年的时间定期存款。

二、一年定期存款的年化利率低于三年期定期存款的年化利率，二者之间相差1.25%，地方性商业银行甚至相差1.5%、2%。所以，在年化利率悬殊的情况之下，未来更好的为银行方面增加业务收入以及更好的完成任务，所以就存在将三年定期的存款改为一年定期的存款。

三、存在部分银行从业人员的混淆的概念。因为一年期的理财产品很多，并且安全系数也是较为稳定、安全，就混淆将一年的定期存款诱导购买为一年期的理财产品。这种情况时有发生，我身边的朋友就发生过几起这样的事情。所以说，在银行完成定期存款的时候千万要咨询清楚为什么要更改定期存款的时间以及是否为定期存款而不是理财产品。

当然，在储蓄的过程中可以多跑几家银行，因为每一家银行的定期存款的年化收益率也是存在着不同的，有高有低，货比三家总归还是好事。

作者不易，多多点赞，十分感谢！

这个问题只有业内的人可以解释。对于银行来说，同一金额不同期限的存款，其内部转移定价（银行术语是FTP）也是不一样的。

道理很简单，银行贷出去的贷款期限都是不一样的，从安全性角度来说，如果吸收进来的存款期限与贷款期限一致，是最合理的；如果追求利润，最好用短期的低利率存款去放高利率的长期限贷款，这样利差更高（注：这里有监管指标，所以银行不可能无限制做期限错配）。

虽然不可能做到存贷完全匹配，但是银行总行会尽量引导基层，在吸收存款的时候按照总行意图去做。这个引导的手段就是FTP转移定价。用通俗点的话说，就是基层单位把吸收的存款卖给总行，总行根据期限不同给出收购价。如果说总行希望多吸收一年以内的存款，那么给出的价差就大，这样基层同样吸收一笔存款，一年以内的利润要高。——对于银行员工来说，利润好了奖金自然就多了。

说到底，这是银行为了提高自身效益而对客户做的引导。作为客户，不要去听银行员工的忽悠，期限长的利率肯定高这是毫无疑问的。

我是空谷寒潭，与您分享银行知识。

题问这话不难理解，各为各方的利益，从银行方来说，银行收纳存款时就签订了要给储户付息，这等于是付出（负数），只有再把存款贷出去才能收息，贷款的利息减去存款的利息才是银行所得，以致银行才能盈利生存。

定期存款是年息按10个月计算，而银行贷给用户的利息不清楚。

记得前几年本地农村商业银行定期一年存款利息是3.3‰，定期三年是4.8‰。

现作一下计算，以3万元为例，存三年定期是3x4.8=1440元x3年到期可得利息4320元；

3万元存一年到期是3x3.3=990元ⅹ3年到期利息是2970元，这就悬殊了1350元。

再计算，手头3万元，存2万元定期3年是2x4.8=960元x3年=2880元，这2万元定期3年与3万元定期一年到时所得的利息相差不多，多出的1万元存活期来应急也划得来。

古话讲“放帐图利，喝酒图醉”，储户在银行存款获得利息是一种合法的理财之道，既便捷又稳当。

可能有人会想，存钱贬值，再想想，作为生活中的每个家庭，银行里没存款，及时要用钱拿什么来应急，是不是心中有点虚。

这存款里大有学问，也是积少成多，假若手头有30万，挫开来存三年定期，每年有10万元到期，其中有上万元利息，可以管农村老夫妻两人过上中等生活。

目前本地“农金银行”三年定期是3.9厘多‰，5万元定期3年到期可获息5800多元。按当前存款利息，假若手上有50万元，存定期3年，每年可得利息1.9万多元，相当于一个基层人员在给你打工，又不要吃喝多好。

这涉及到银行内部的一个名字：FTP（即内部资金转移定价）。如果是银行的内部的人士，应该知道这并非有人说的忽悠去理财或者一年期利率低，而是因为内部定价的关系，并没有什么玄机，至于存1年还是3年，看你自己的需求来。

FTP（内部资金转移定价）

内部资金转移定价，简单的来说就是银行内部的资金中心跟业务经营单位（支行网点或业务部门）按照一定规则全额有偿转移资金，达到核算业务资金成本或收益等目的的一种内部经营管理模式。

业务经营单位吸收的每笔存款资金，均以约定的FTP价格全额转移给银行的资金中心；每笔贷款资金，均以约定的的FTP价格全额向资金管理部门购买。

举个例子：比如兴业银行的M网点吸收了一笔10万元的存款，一年期的利率为1.95%，三年期的利率为3.3%，假设兴业银行内部的约定的存转转移FTP价格为4%，因此如果客户存的是1年期的，那么M网点把这笔存款转给资金管理中心，可以获得2.05%的利润；如果客户存的是三年期的，那么M网点把这笔存款转给资金管理中心，仅可以获得0.7%的利润。

显然对M网点而言，你存1年期的，考核利润比较高，而这考核又涉及到M网点年终绩效考核、排名，因此M网点当然希望你存短期的，不过如果你坚持存3年的，银行也是欢迎的，比较赚的少还是赚。

PS：上述为简便计算，FTP直接取值4%，现实中各存款期限均有对应的FTP价格，不过一般来说存期越长，FTP的价格与存款利率的差距越小，支行的考核利润越低。

同样的道理对于贷款，网点要从资金管理中心调拨资金，假设资金中心给出的FTP价格为5%，那么网点放贷的利率就不得低于这个数，否则考核的利润就是亏损的，反之，贷款利率越高，网点的考核利润越高。

总结

通过上述，我们可以看到银行核算收入利润，是以FTP价格为标准的，而不是以给付储户的利率价格为基准。正常情况下，银行存期越长的存款，FTP的价格与存款的利率相差越小，所以为了整体效益，各银行网点都会有侧重的推荐短期的存款产品。当然存款自愿，如果客户坚持存三年期的，没有一家银行会拒绝，毕竟蚊子也是肉。