智能存款产品作为一种创新的现金管理产品，是民营银行为了吸收存款需要而力推的一款揽储利器，一经推出就受到了普通投资者的青睐！

此类智能存款产品其实就是1至5年期的定期存款，支持随存随取，既有活期的灵活性又有定期的高收益。之所以提前支取还可以享受较高的收益，是因为将收益权转让给其他金融机构的缘故。

由于目前为止，并没有针对智能存款的相关法律法规，大家都是在摸索当中发行，为防止流动性风险的发生，监管机构已经开始进行窗口指导，除了微众银行的智能存款+业务下架外，其他产品也已经开始实施限购。

一般都是需要存款期限满一年以上才能获取4%以上的高收益，像这种存期满一个月就有4%、三个月期4.3%，一年期4.5%的还是非常划算的。你可以看一看目前很多银行的一年期结构性存款预期年化收益率也不过4%左右吧。

比如说，亿联银行的“增益存”和蓝海银行的“蓝宝宝”、富民银行的“富民宝”、振兴银行的“振兴存”等都是属于智能存款产品，起存金额仅需要50元或者100元即可，利率普遍在4.8%附近甚至可以更高。

因此，在监管机构还没有明确要求此类智能存款产品下架之前，如果你有需要的话，请提前抓紧购买。至于安全性，智能存款产品完全是按照定期存款管理，同样纳入存款保险的保障范围。

智能存款当然是可以买的，它属于存款系列类产品，受银行刚性兑付，和存款保险基金上限50万的双重保障。

一、智能存款的特点

智能存款的特点是不提前设定存期，投资者想存多久就存多久，待支取时，由银行根据投资者的实际存期与金额来为其确定利率。利率确定方式实行靠档计息。一个月零一天到三个月之间采用一个月的利率，三个月零一天到一年之间采用三个月的利率，以此类推。

这种有活期存款体验，但是有定期存款利率的产品，一般出现于揽储压力比较大的小型银行，民营银行的智能存款最具代表性。

二、购买智能存款的注意事项

智能存款以其高利率和高安全性，吸引了不少投资者将银行体系外的资金回流到银行内部。投资者在购买智能存款时有一些注意事项。

第一、产品混淆

智能存款是一类产品的名称，在不同银行，产品的名称都不一样，一般以“**宝”、“**利”等来命名。这样的名称又很容易与银行的理财混淆，尤其是一些包装后的基金产品。那么你购买的产品到底是智能存款还是基金理财呢？

我来介绍两点防范小知识：

1. 智能存款在描述利率时会用到：“存款利率”的字眼，基金理财在描述利率时通常会用到“预期利率”或“预期收益”的字眼。
   

2. 查询产品说明相关文字，智能存款的优势是受存款保险基金保障，所以智能存款产品会在产品介绍的开头处写有存款保险的字样。基金理财产品不会有存款保险字样，而且会写明投资标的。

建议智能存款不要超过50万或者不要超过总资产的50%。因为智能存款多集中于小型银行。现在来看，这些小银行的经营都没有问题，但是随着市场环境的变化，智能存款的存期又是可以高达5年以上。没有人能预测到5年以后小银行的走势。

一旦出现问题，至少存款保险基金能做保障。虽然有存款保险基金，我依然不建议存超过资产的50%。因为存款保险基金的赔付只听过没见过，我们并不清楚它的赔付周期是多久，万一到期之后，存款保险基金一年以后才赔付，那对于投资者来说就是硬损了。

总结：

智能存款不是各家银行都有，有智能存款的银行也不会大肆宣传，毕竟它的出现摊薄了银行的利润。我了解到除了民营银行以外，其他银行在宣传智能存款时也是小心翼翼的。一方面它们不会宣传给普通投资者，而是用作吸纳大金额存款的方法。另一方面监管机构也暗示过要叫停这类存款产品。

2019年，一定要珍惜市场上还有的智能存款，因为智能存款属于创新性产品，很可能马上迎来调整期。

产品不错，但是很多人都比较担心这个产品，如果购买之前，不明白卖出规则，就会觉得很坑。

1、什么是智能存款

智能存款是民营银行搞出来的一种新型银行理财产品，国有银行或者大银行这类产品极少。

民营银行使用普通利率的定期存款吸储，不是国有银行、大银行的对手，于是想出这个法子来揽储。

上面这份表是今年年初整理出来一些智能存款产品。

2、智能存款必须注意的坑

比如蓝海银行比较良心的蓝贝贝，打着5%的收益率，并不是意味着你存款的收益率一定是5%。

存款年化收益率与你的存款时间有着极大关系，也就是说，存款时间越长存款利率越高。

比如：

存款时间低于3个月就取出，实际年化利率按照3.7%计算；

存款时间3到6个月，存款利率按照4.2计算；

要想存款利率达到5%，至少要存够三年。

3、麻烦的地方

这些产品在很多理财平台都可以看到，但是比较麻烦的是，需要开通对应的银行账户才能投资。

这些银行开通这类高利率的理财产品，一来是揽储，二来也吸引了不少的新用户，也给民营银行提供了推出这类产品的动力。

当然，开户这点麻烦是可以克服的，毕竟也就是注册的问题。

4、智能存款被叫停，是因为违规了吗？

智能存款被叫停，主要是因为不符合《储蓄管理条例》，条例规定，定期就是定期，活期就是活期；这个产品用户拿着定期的收益，风险却是活期的风险。这个不符合条例规定。

目前监管并没有明确叫停，说明问题不大。

5、风险大不大？

智能存款的风险很小，最大的风险就是监管紧盯，随时存取变成确确实实的定期。

变成了真正意义的定期存款，必须持有到规定期限才能拿到本金和利息。毕竟利率比较高，变成定期问题也不大。

所以，智能存款完全可以买，如果能保证是正规银行、正规平台发售的，注意好以上说的问题，就可以投资。且投且珍惜吧！

各位，这个问题的回答就到这里，如果你想学习更多的金融知识（股市、楼市、债市、汇市），可以关注小白老师的头条号（小白读财经），查看更多的原创文章和原创问答。

随着民营银行的增加和利率市场化的推进，现在新的存款产品不断推陈出新，就像题主说的智能存款，确实有这种情况。

比如前海微众银行的智能存款+，存不满1个月利率为2.8%，满1个月4%，满3个月4.3%，满6个月4.4%，满1年之后都是4.5%。

再比如吉林亿联银行的5年期储蓄存款，1-7天利率1.12%，7天-1年利率1.89%，1年-2年利率2.1%，2年-3年利率2.94%，3年整利率3.85%，大于3年利率5.45%。

这类存款都是今年新出现的存款形式，和传统银行存款相比，可以随时赎回，赎回时根据存款时间采取阶梯利率，而不是国家规定的银行活期利率，这一点非常人性化了。

根据银行自己的说明，这类存款属于国家规定的银行存款，50万之内受存款保险基金保护，但是究竟真伪如何，尚不好断言。

我的观点是：

这类存款和国家规定的标准存款还是有区别的，利率明显带有银行自己的特色。其底层资产属于银行存款应该没有问题，但是宣称的利率应该不受存款保险基金全额保护。

也就是说，这类存款本金应该在50万元保障范围之内，利息是不在保障范围内的。因为这种利率已经远远超过了央行规定的指导利率和服大范围要求。

考虑到其本金有保障，收益率比较高，所以，这种存款还是非常值得投资的。

以上为个人观点，仅供参考。

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这种智能存款一般都是民营银行发行的，特征是：50万元起购，可以靠档计息，或者说是阶梯计息，存的期限越久，利率越高，存满3年或5年能拿到比较高的利率，有些银行在5%以上。

现在老百姓最大的问题是：民营银行靠不靠谱？智能存款靠不靠谱？我们下面分别来说说。

民营银行靠不靠谱？

什么是民营银行？从名字就可以看出，是民间资本控股的银行，不是国家性质的银行，也不是国有企业注资成立的银行，简单来说就是私企注资成立的银行。

但不要以为什么私企都可以成立民营银行，民营银行成立的标准还是比较严苛的，对股东的要求很高，比如微众银行的大股东腾讯、网商银行的大股东阿里巴巴，是众所周知的超级大型互联网企业，在国内排名TOP1~2。

目前我国有17家民营银行，其中微众银行是最早成立并开业的，2014年12月获批开业，到现在也不过4年7个月的时间。所以，民营银行都很年轻。

这17家银行之间的背景和实力相差也很大，微众银行、网商银行显然实力很雄厚，但也有的民营银行看起来就不怎么了。我们从这17家银行的注册资本和成立时间看看。

当然，比较实力的话，注册资本只能是一方面，成立时间也没有太大意义，主要看民营银行的营收和盈利状况。2018年民营银行营收占据前五位的分别是微众银行、网商银行、新网银行、华瑞银行、三湘银行。

微众银行牢牢占据“霸主”地位，截至2018年末，其资产总额达到2200亿元，比第二名的网商银行多出1200多亿元。大部分民营银行都实现了盈利，华通银行是唯一亏损的一家。

可以看出，民营银行的实力差距较大，其实不仅是民营银行，实体银行的差距也非常大，村镇银行和国有大行显然不是一个量级的。但总体来看，这些民营银行在短时期内能取得盈利，有些银行的营收和盈利增长还非常迅速，发展还是不错的。大家不用太担心民营银行会不会倒闭的问题。

民营银行的智能存款靠谱吗？

很多人认为民营银行的这种智能存款不是标准的定期存款，万一民营银行经营不善，倒闭了，大家的钱就亏了。

其实大家多虑了。智能存款不是理财产品，也是存款，受《存款保险条例》保护，即使银行倒闭了，50万元以内的存款都可以得到100%保障。

民营银行目前只能通过存款去吸收资金，还没有发行理财产品的资格，所以这些产品都是存款，不是理财。

当然，监管层对于这种高利率的智能存款还是持观望态度的，毕竟利率太高，会影响市场秩序，造成不公平竞争，会迫使其它银行也抬高利率，从而推升这个社会的融资成本。

不过智能存款从去年到现在，监管层并没有要求产品下架，看来还是持赞同态度的，毕竟这些民营银行如果不提高存款利率，是吸收不到存款的。而且民营银行的贷款利率也高，息差较大，还节省了网点和员工成本，所以能承受得起这么高的存款利率。

我个人还是非常喜欢智能存款的，也存了一些，目前利率在4.2%左右，存的久的话，会到4.5%以上，因为不知道什么时候会用到这笔钱，存的越久利率越高，还是比较适合我的。目前利率最高的是亿联银行的智能存款，5年期利率是5.6%。

答案肯定是能买，但至于要不要买，还是得看你自己。

毫无疑问，当然能买。

智能存款是安全的

智能存款是储蓄存款，跟普通银行存款一样，都是非常安全的产品，受《存款保险条例》保障，50万以内的本息损失都可以得到存款保险基金的全额赔付。不要以为是民营银行发行的就有疑虑，完全没有必要，银行即使破产了，存款保险基金会赔偿用户的损失。

截至2018年12月31日，存款保险基金专户余额821.2亿，由于中国的银行监管非常严厉，各大银行的运作风险都控制的比较好，因此存款保险基金几乎从未有发生过支出和使用。

智能存款的收益比较高

智能存款的收益比普通的银行存款甚至大额存单都要高，因为民营银行有吸收存款的压力，不提高收益率的话就没有竞争力。

很多的智能存款都设计成按持有时间计息，像问题中描述的满一个月利率4%，3个月4.3%，1年4.5%也是，即持有时间越久，利率越高。这款产品非常像蓝海银行的“蓝贝贝”，满一个月利率3.7%，3个月4.2%，1年4.7%，产品属性和收益都极其相似。

智能存款是灵活的

很多的智能存款在保持高利率的同时，兼顾了一定的流动性，大部分支持随存随取，像前述的蓝贝贝，可以随存随取，非常适合短期不用但是又不知道啥时要用的现金管理。

灵活存取又不失收益的优势比起其他普通存款好太多了，普通存款不仅封闭期长，提前取出只按活期计息，非常不划算。

基于智能存款如上的三点优势，智能存款已经逐渐成为很多人进行现金存储的新方式。因此，智能存款产品可以放心购买，安全可靠。

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什么是智能存款？

智能型存款是2018年-2019年突然火起来的一个产品，它主要是各家民营企业在京东金融平台上推广的产品，智能型存款具体上来说细分为两种：

（1）创新型现金管理类产品

这类产品又称之为当日系列，也就是可以随时存款，利率在3.9%-4%之间，其实这个相当于是活期利率4%，而同档期的传统银行活期利率仅为0.35%。那传统银行有没有能够做到4%的活期产品，有，但是不属于存款，而是T+0的银行活期理财产品，收益率也可以达到4%，所以虽然在京东金融上这个产品的明细说明中指出其属于存款受《存款保险条例》保障，我是带有一定的怀疑性的。但别人敢写，应该是愿意承担责任的，所以我们姑且信之了。

（2）分段计息的智能存款

其实这个产品就是传统银行具备靠档计息的定期存款在升级版，从下图这个产品的收益率来说，属于存款的性质真实性还是比较高的，不过收益率远远没有你题目中所说的存满1个月利率4%、3个月4.3%、1年4.5%这么高（确实有一年其的4.5%的，但是提前支取现在只有2.25%的收益率，没有在细分1个月、3个月）。

可以买吗？

以上两款产品，在产品说明中，均标明了属于标准银行存款，可以受《存款保险条例》保障，安全性应该还是有的，当然由于没有任何纸质的凭证资料，所以该截图保留作为证据还是要截图保留，毕竟民营银行的整体抗风险能力比传统银行低太多了。

至于说为什么民营银行给出的利率远高于传统银行，主要有以下三点因素：（1）成立时间短，名气低，民营背景、揽储困难，因此只能以高息吸引投资者；（2）民营银行大部分属于互联网银行，无实体网点，运营成本相对较低；（3）民营银行主做的消费贷、信用贷等高利率的贷款产品，其平均贷款利率水平远远高于传统银行的贷款利率。所以只要不良贷款控制在一定的比例之内，那么民营银行是可以稳妥的盈利的。

总结

智能型存款可以适当投，毕竟利率摆在那里，但是投资额度要有一定的限制，最好保持在自己可接受的损失范围之内。

智能存款与传统存款截然不同的地方，它是银行存款在理财、互联网金融产品的冲击下，银行主动求变、自助研发的新型存款产品。智能存款也叫结构性存款，它具有计息灵活和付息机动的特点 。

首先，智能存款计息灵活。普通存款定期五年利率最高5.5%，但是客户如果提前支取，那只能按照活期0.35%计息了，其实好多人存上定期五年根本撑不到五年就取了。智能存款为了减少客户定期存款的损失，采用活期存款的灵活，最大限度的计息，比如定期五年存款客户只存了三年就要支取，那就按三年定期利率计息。

其次，付息也是多元化。普通定期存款就是取本付息、利随本清，而智能存款的利息可以按照约定按月付息或者按季度付息，特别是大额存款，本金可以一直存，利息每月取出来当做生活费，确实是个不错的选择。

最后，按照存款1个月是4%，3个月4.3%，1年4.5%，这个利率不像智能存款，更多的是理财产品才有这个年化收益率，智能存款一年期大约3.5%左右，不会高的离谱，五年的智能存款才5.2%，一年4.5%不太现实。

一定要考察好到底是智能存款还是理财产品，智能存款不会让签合同，不会出现“预期收益、年化收益率”这样的字眼儿，只要确认不是理财产品，这么高的利率当然买着划算，别忘了存款一个月才按0.3%的活期利率计算，这个是4%，利率高了13倍多。

智能存款是值得存的，这是一款民营银行创新型存款业务，也是成为民营银行揽储的重要方式，所以民营银行的智能存款已经综合了活期存款，定期存款的综合体，存取自由，而且利息同比非常高。

银行的智能存款综合了活期与定期，吸收了活期与定期的两大优点；活期就是存款没有实质性的限制，存取自由，而智能存款也是有这个优势；另外定期存款的最大优势就是利息高，而智能存款也是吸收了这个优点，同样跟定期存款一样，存款利息也是非常高的，甚至有些超过定期存款利率；类似你这种存满1个月利率4%、3个月4.3%、1年4.5%，这种利息已经在存款业务当中是非常高的了。

智能存款除了以上两大优势之外，还有一个优点就是智能存款同样是受到《存款保险条例》，根据存款保险条例的保护明显，假如银行出现破产之时，储户连本带息最高赔偿50万元，所以智能存款的50万元以内都是属于零风险，这种智能存款是值的大家存的。

其次智能存款还有一大优势就是存款没有门槛的，100元都是可以存，并非像定期存款这样，有一定的存款门槛；门槛最高的就是银行的大额存单，一般都是在需要20、30万起才能办理大额存单。而智能存款只需要100元起就可以了，这也是智能存款的优势。

最后分析一下智能存款的利率方面，根据各家民营银行的智能存款利率来看，智能存款的存期越长，存款利率越高；类似只要存期有1年以上的存款利率都在4%及以上，而你当前这家银行1个月利率4%、3个月4.3%、1年4.5%，这么高的利率干嘛不能存呢？我认为你可以放心大胆的存，这是存款业务不是理财业务，50万以内是没有风险的。

综合以上分析，智能存款有四大优势，存取自由，存款门槛低，存款利息高，而且还能收到存款保险的条例的保护，所以这种智能存款截止当前银行存款业务当中是最划算的一种。

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如果真的是存款，真的达到这样的利率，当然很不错，买不买就看自己有没有其他的投资渠道啦。

01

首先我们要确定这个就是存款，不要被忽悠了，买了一些其他的理财项目。

因为只要是存款，就是保本保息的，会得到相应的保障，安全性非常高，风险很低。管是哪一类银行，这一点都是一致的。

假如是理财产品，那就要事情分清楚，有些是银行理财产品，有些是代销的理财产品，不是银行发行的。

即使是银行的理财产品，也有保本和不保本的，要看个人的需求。

02

另外我们也要搞清楚利率的计算方式。这个不是产品的问题，是很多投资者自身的问题。

在实际的工作当中，我还时不时碰到一些投资者，对于利息的计算，有误解。

比如你告诉他，一个理财产品三个月的期限，4%的利率，他会误认为存进去10万，三个月之后把10万的本金拿回来的同时，还可以拿4000的利息。

10万×4=4000%，以为这样就没毛病。

实际上，所有的利率说的都是年化的，这里的智能存款4%，4.3%或者4.5%，一定要注意，都是年化收益率，如果你只存一个月和三个月，需要除以相应的时间。

03

这样的收益率，在存款来说相对比较高，至于能不能买，那就要看个人的资金额度和有没有其他的投资方式。

比如资金比较多，还可以考虑大额存单。

除了银行的存款，还可以考虑银行的理财产品。

除了银行，还可以考虑证券公司，基金公司提供的各类理财产品。债券和债券基金也是一个不错的选择。

除了固定收益类的，还可以考虑浮动收益类的权益性理财产品。

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