考虑通膨因素，理财划算。

在银行办理业务时，我们总是纠结于办理定期存款还是选择理财产品，那么当具体面对这两者的时候，我们该如何选择呢？

收益性

从收益性来看，大概率为理财产品高，三年期的银行定期存款，目前大部分银行的利率都在4%左右，即使是大额存单，主要的利率区间也就在4.125%左右；理财产品的三年期的比较少，各家银行最常见的为一年期的理财产品，以R2级的理财产品来说，目前一年期的收益率主要在4.5%左右。以5万元本金，以各自常见的利率来看，三年内两者的收益分别如下：

（1）定期存款：50000*4.125%*3=6187.5元

（2）理财产品：50000*（1+4.5%）^3-50000=7058.3元。

现实中理财产品的收益会比计算的金额略低一点，因为它有募集期，募集期不计算收益，但是即使扣除募集期，收益仍然远高于定期存款。

安全性

银行的定期存款属于刚性兑付的产品，定期存款到期，银行必须无条件付款付息；此外定期存款受《存款保险条例》保障，50万元以内的资金，即使银行发生破产倒闭，金额仍然由存款保险基金全额赔付。

理财产品对于银行而言属于“受人之托，代人理财”，银行对于理财产品是不承诺保本保息的，风险由投资者自担。因此理财产品到期是存在无法达到预期收益甚至本金出现亏损的可能的，且出现亏损时，由投资者自己负责，无法获得任何赔付。

所以单从安全性来说，银行定期存款的安全性会优于理财产品。

流动性

虽然定期存款的期限为3年，但是定期存款一旦有急事是可以提前支取的，只不过是损失部分利息而已（如果具备靠档计息，那么损失度更低）；银行理财产品虽然期限为1年，但是理财产品未到期是不允许赎回的，即使你愿意牺牲收益部分，仍然无法提前赎回，所以理财产品的流动性是极差的。

因此单从流动性而言，仍然是定期存款占据优势。

总结

综上所述，如果你追求收益，那么选择理财产品；如果对收益的要求没有那么高，更看重的本金的安全以及资金的随时变现能力，那么选择定期存款。

存三年定期划算还是购买银行理财产品划算，这个要看资金量多少来判断。

2018年大额存单受到追捧，根本原因是利率上浮明显，较之央行基准利率最高上浮55%，三年期基准利率2.75%，上浮后最高4.2625%。

相对于理财产品平均收益率4.4%来看，大额存单利率已经基本相当，但是更加稳定安全，保本保息。理财产品收益率并不稳定，所以三年下来，真的不一定能跑赢三年期大额存单收益。所以从这个角度讲，如果资金20万元以上，还是存三年期大额存单更好。

近期多家银行上调大额存单利率，较基准利率上浮比例均已超过50%。年利率达到4.18%的银行有多家，其中光大银行和江苏银行还可以按月付息，而民生银行可以按季付息。平安银行同样利率的大额存单虽然也可以按月付息，但是要30万元起点。

如果资金达不到20万元，但是能超过10万元，那么农村信用社、村镇银行也是不错的选择，三年期存款利率一般也能超过4%，并且为了揽储会有礼品或者返现金的活动。

如果资金在10万元以下，那么理财往往更划算。因为存款很难有利率优惠，年收益率在3%上下，就有点偏低了。

如果担心风险，可以考虑选择结构性存款，年化收益率4%左右，保本，不保息。

至于理财产品，则要尽量选择低风险和中低风险的，保本的最好，购买时要认真阅读产品说明，了解投资方向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分。

由于理财产品期限普遍较短，所以就需要每年重新购买一两次，需要在选择上花更多功夫，避免一时不小心选择了风险高的产品出现损失。

最后，理财型保险是最不靠谱的理财选择，不管宣传的多好都不要选。说是5%的预期收益，实际可能只有2.5%，还不如直接存普通三年期存款了。

如何选择适合自己的投资理财产品，可以有很多依据，但归根结底离不开投资理财三大原则，即安全性，效益性和流动性。至于三大原则如何排序，就要结合自己的实际，再做抉择。

按照我们的传统习惯，很多人愿意将安全性排在第一位，他们认为，保本比其他更重要，这是普遍思维。但这种思维对于在经济下行压力加大情况下，自身抗风险能力又较弱的人群来说，却具有十分积极重要的意义。定期存款无论是普通定期存款还是大额存单，都属于银行一般性存款，受存款保险条例保护，50万以下本金及利息受到全额偿付，几乎零风险。而理财产品正全面加速向非保本浮动收益型过渡，即使低风险产品，在安全性上与存款产品也不是一个层级。因此，保守型投资者选择银行存款是最理想选择。

如果你是稳健型或平衡型投资者，那么表明你可以接受部分风险，愿意在承担一定（承受范围之内）风险前提下，以获取更高收益，理财产品肯定是最好选择。按照目前市场利率情况，中低风险理财产品预期收益率在4%……5%区间，目前最低起购1万，很适合中小投资者。3年期定期存款利率最高不超过4%，3年期大额存单利率最高4.26%，而且最低起存20万。低风险高收益的产品是没有的，也是违背价值规律的。

至于流动性，一般情况下，投资者完全可以自主把控，毕竟突发意外事件的概率并不高。作为一个成熟理性的投资者，在考虑投资理财时，不可能悉数将全部家当押上，必然会按照家庭开支情况将资金分为不同类别存储或投资，合理的规划完全可以解决日常支出。尽管大额存单利率比普通定期存款高，提前支取利息靠档计算，但一旦靠档计算也许不如余额宝收益率；而理财产品尽管有封闭期，不能提前赎回，但它的期限品种是很多的，1月，3月，6月，9月乃至1年都有，投资者选择余地是很大的。如果你这些时间都不能保证，那就不是选择定期存款和理财产品的问题了，更应该选择民营银行智能存款或者余额宝。

综上所述，在安全性相近情况下，因为理财产品收益普遍高于3年定期存款和大额存单利率，所以选择银行低风险理财产品是最佳选择。

把钱存银行，是存三年定期存款划算？还是存三年理财产品划算？定期存款与理财产品没有绝对划算的，各有利弊之处，从不同角度分析各自有划算的地方。

（1）从两者利率角度分析

从定期存款和理财产品利率角度分析，肯定选择理财产品划算；因为理财产品的年利率平均在4.5%附近；而三年定期存款利率在2.75%，其实部分银行上浮定期存款利率也很难超过理财产品利率，当然选择理财划算。

（2）从资金安全角度分析

从两者资金安全角度分析的话选择三年定期存款划算，定期存款是属于存款业务，也是属于银行最低风险理财，银行存款资金安全还是得到非常高的保障；而理财产品不一样，有非保本与保本性质的理财，理财产品风险等级有不同，中高风险等级以上的资金安全无法保障，有可能会出现本金损失的可能，所以选择三年定期存款划算。

（3）从资金流动性角度分析

从资金流动性角度分析绝对选择理财产品划算，理财产品期限有长短，大部分理财都是属于短期理财产品，资金流动性非常强，并不会类似三年定期存款一样，一定跟银行签订定期存款资金将会被锁三年，如果提前取出得不偿失将会按照活期利息计算，最终利息将会少了大部分。所以理财产品资金流动性强，三年定期存款资金要被锁定，流动性差。

（4）从理财起始资金角度分析

从理财起始资金角度分析的话并没有绝对选哪个合适，但是三年定期存款基本没有最低期限资金存，但三年大额存单的定期存款一般都是20万或者30万元起；而理财产品有些可以是1万元、5万元、10万元起购，每个理财产品都是起始资金不一样。从理财起始资金角度分析并没有哪个有优势，选择哪个比较划算，根据个人情况而定。

综合通过以上两者四种角度分析得出，从存款利率和资金流动性选择理财划算，理财产品有优势；而从资金安全分析肯定是三年定期存款划算，存款资金有保障；至于从起始资金角度分析并没有绝对哪个有优势，但总体还是偏向理财产品有优势，毕竟三年大额存单是有起始资金门槛的，所以从起始资金角度分析理财比三年大额存单有优势。

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朋友们好！这个问题涉及到许多影响因素！这两种方案，各有它的好处，也有不足！还可以考虑一些新型的存款产品，即灵活性和收益一身！

先看三年定期！以邮政储蓄为例，

普通定期三年，目前年利率2.75%（不同地区或营业厅略有不同），2.75%X3年=8.25%/三年总利！

据掌握的大额存单，20万起，三年期大概在3.98%！3.98%X3年=11.94%/三年总利！

再来看理财！选择同样承诺保本的，结构性存款！目前年化收益率在3.8~4.5%之间！按4%算，期限一年期！4%×3年等于12%十每年收益转存…

对比分析：很明显，结构性存款占优！一是收益率相当于三年大单，而期限只有一年，三年下来，本利共同挣钱，小驴打滚，总收益率在12%以上，二是流动性好高于存款，最长期限只有一年！而同样三年大额只有12%，普通定期只有8.25%！但结构性存不足之处是收益是浮动的，不做承诺！但是一市场实践基本上都达到了预期！存款的优势不言而喻保本，保息！主是流动性差一些，三年内，一旦提前支取，有可能按0.35付息…

综合分析，二者各有各的好，也各有不足！存款随时随地都可以，结构性产品需要有发行方可购买！而非保本浮动盈利的低风险，理财产品，目前一年期收益大概在4.2-5%之间，假设按平均收益率4.5%，三年的预期收益率在13.5%，加上转存，接近14%！缺点是冒一定风险！还有一个选择银保产品，通常1万起，三年期的产品每年存1万，存三年，第四年还本付息，据市场反应的平均收益率，目前在4%左右！基本与银行大单持平，本金（现金价值）的安全性非常高！缺点是流动性不足，优势是一举多得，比如附带保障分红等，通过分期缴费也减轻了一次性的压力…朋友们可以根据自身资金的情况，和风险偏好，习惯，谨慎的选择…

投资理财产品无非是从三个方面来考虑，安全系数，收益率和流动性。每款理财产品都有其自身的特点和优势，当然也有自己的劣势，所以投资理财产品没有好于不好，要看投资者追求的是什么，选择适合的就是最好的。

首先先从安全系数来考虑。虽然银行实施了自负盈亏的政策，银行也存在倒闭或者破产的风险，但五十万以下的资金都由保险公司承保，即使是银行破产五十万以下的本金也会全额赔付，所以安全系数是有保障的。

银行的理财产品按风险分为PR1～PR5五个等级。PR2级以下的产品多投资于高流动性和债权类资产，风险也比较低，所以安全系数也有保障。但是PR3级以上的产品就具有一定的风险性了。

从收益率来考虑。由于网上产品的竞争激烈，银行为了更好的吸收资金，利率都有所提高，尤其一些地方银行和小型银行，在央行利率基础上更有很高上浮。三年定期基本能达到4.25%。

那么银行理财产品的收益率是多少呢？中低风险以下的产品收益率基本在3.5%～5%之间。中级风险以上的产品预期收益率在8%左右，甚至更高一些，但风险也高。

流动性，银行定期的流动性相对要差些，当然是可以提前支取的，但支取的资金只能按活期利息支付。而银行理财产品的封闭期有多样的选择从7天～365天不等，可以选择适合的封闭期产品，但理财产品也是不允许提前支取的。

虽然银行里既可以存款，也能购买理财产品，但二者性质是不同的，不能简单的比较，在选择之前，还是把存款和理财产品弄清楚才好做决定。

定期存款和理财产品的区别

银行定期存款，说白了是金钱的出借关系，也就是说我们把钱借给了银行，而银行借到了钱，通常会给我们一些利息。这也就决定了银行定期存款是保本保息的，也就是说按照存款时的利率，到期后，无论发生什么情况，银行都要按照约定还本付息。

理财产品，说的形象些是投资的关系，既然是投资就是有赚有赔的。所以，在购买理财产品时都会有一个预期的收益，但我们要注意，所谓预期收益就是说，到期预计会赚多少钱，但这不是绝对的。如果银行拿你的钱去投资赚了钱，到期就会给你约定的收益和本金，如果银行投资失败了，可能收益就没有预期的那样多，也有很能会损失本金。

这样一对比，我们可以知道，银行定期存款可以保本保息，利息收益是一定的。银行理财产品收益会有浮动，虽然预期收益高，但却有很多不确定性。

正确银行理财产品的风险

总体来看，购买银行理财产品之前，银行工作人员会对你进行一个风险抵抗能力的评估，看你适合购买什么样类型的理财产品。

银行的理财产品可以划分为5个等级，数字越大，风险等级越大，预期收益也会越高。一般来说，普通人购买银行理财产品以1级和2级为主，这样的风险也更小。

由于银行投资渠道比较正规，又有专业的人员来操作，1、2级的理财产品风险基本是可控的，以我购买的几次经历来看，基本都达到了预期的收益。

正确选择适合自己的存款或理财

如果对风险抵抗力不高，可以选择定期存款产品，这样也不会因为买了理财产品，每天担心会不会亏损而弄得心神不宁，得不偿失。而且现在很多银行推出的定期存款产品收益还是很高的，有的甚至能够达到理财产品的收益。

如果具有一定的风险抵抗力，或是追求高收益的欲望比较强烈，也可以购买银行理财产品，毕竟低风险的银行理财产品，基本上是可控性比较强的。

另外，涉及到投资，还是建议大家多了解，多学习，在有一定理论知识做支撑的情况下，进行逐步的实践。

以上就是我的回答，希望可以帮助到您。回答问题不易，也希望路过的小伙伴动动小手帮我点赞，我祝您笑口常开、心想事成、多多发财。如有不同观点，也欢迎在下方评论。想学习理财知识的朋友欢迎关注我，让我们一起学习、共同进步！谢谢！

这个要是说划算想必你的意思就是说，哪种方式收益更多

在三年定期存款与三年理财产品利率相同的情况下，三年定期存款收益是低于同等利率理财产品的。主要也是因为理财产品可实现复利计息方式简单来说就是利滚利。

三年总收益上选择

这里按照5万元，3年定期存款利率4%，1年期的理财产品年化收益也是4%的情况下给你计算下两者三年总收益差距。

• 三年定期存款
  
• （5万*4%）*3=总收益6000元
• 三年1年期理财
• 第1年:5万*4%=2000元收益
• 第2年:5.2万*4%=2080元收益
• 第3年:5.41*4%=2164元收益
• 总收益:2000+2080+2164=6244
• 收益差距:6244-6000=244元

通过以上数据可说明，三年定期存款利率与三年理财产品利率相同情况下，理财产品与定期存款虽说只差一点点，但是你要知道三年定期存款利率4%属于比较高的存款利率了，而理财产品4%的属于低收益产品，比稳健型产品还低！一般稳健型产品年收益都在4.6%左右，在同利率上理财产品都已经高于定期存款产品，如果理财产品收益高于存款利率的情况下，三年总收益相差很多的是，从收益上说三年理财划算。

灵活性选择

银行三年定期存款与三年一年期理财产品对比，银行定期存款灵活性低于理财产品很多的，银行定期存款未到期提前支取，利息收益直接是会按照支取日当天银行挂牌执行的活期存款利率计算付息，理财产品就不同了，理财产品是按照持有天数来利息的，即便是你提前支取收益上也不会有所损失。

假设你5万元，存款3年定期一年以后你遇到不可抗拒因素必须提前支取或终止这笔存款，这时候你提取后已经存款满一年的收益不会按按照方式银行3年定期存款利率计算付息，是会按照支取日当天银行挂牌执行的活期存款利率利息，白白损失一年的利息收益。如果选择理财产品就不同了，第一年到期你已经收到第一年收益，即便是你又转存到理财产品里，过来段时间着急使用该笔存款，你提前终止理财产品，这时候你的收益也不会受到影响的，理财机构是会按照持有天数来计算并付息的。所以说灵活性上理财产品也是划算的。

保本安全选择

如果本金与安全比较理财产品是比不过银行存款的，因为在2018年4月28日实施并执行的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中明确规定银行等金融机构不得在发行保本理财产品，这也就是说现在的理财产均是无保本的，不管风险的高低都是有风险存在的。银行存款就不同了，各个银行均有存款保险的，存款保险由银行投保并缴费，保障范围存款本息50万元，也就是不管是在大小银行存款在50万元内即便是银行发生问题破产与倒闭，你的存款都不会受到损失。所以说从本金安全上银行定期存款划算应为不管如何只要存款在50万元内，都不会受到任何损失。

总结

从利率收益以及灵活性上看，理财产品比较划算，本金安全上的话还是选择银行定期存款划算。不过个人还是看好三年理财的，主要也是收益高灵活性高，选择稳健型理财一般情况下也并不会发生本金亏损的，即便是发现所购买的理财产品有下降趋势完全是可以提前转出本金也就不会受到影响。

友情提示:理财产品收益越高风险越高，稳健型理财收益随少些但稳定增长，理财小白选择稳健型理财搭配银行存款两者结合比较合适。

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如果划算是指收益比较高，那一般情况下，购买银行理财收益率是超过三年定期的，特殊情况除外。

目前市场上三年定期收益最高的只有20万起的大额存单，年化收益率能够达到4.18%。但是从长期看，银行理财平均收益率是高于4.18%的，从收益性看购买银行理财比定期划算。另一方面银行理财流动性也比较强，很多银行都有理财转让功能，在临时资金有需求的时候转让理财损失比较少，但大额存单提前支取损失就比较大。

特殊情况是针对一些保守型客户，可能只购买保本型理财产品，这种类型的理财产品收益率相对比较低，平均也只有4.18%左右，在这种情况下购买大额存单是划算的，大额存单属于存款，安全性肯定高于保本理财。

我是行简，向私人银行家迈进的小学徒，分享阅读笔记和理财知识！