如果有工作单位给缴纳社保，自己掏10万元也是划算的，因为算下来将来每月养老金起码能有两千多元。

如果没有工作单位，自己掏10万元缴纳社保，或者选择商业养老保险，那么总体而言不如直接在银行存20万元养老划算。

有工作单位缴纳社保，单位出薪资的16%，加上自己的8%，每个月压力减扣金额较少，交满15年如果个人累计缴纳10万元左右，那么养老金达到2000元是没有问题的。社保毕竟有社会福利属性，一方面会随着物价上涨有所调整，另一方面去世后也会有丧葬费，个人账户有余额还可以继承。

如果是自由职业，就需要慎重考虑了。10万元缴纳社保，只有三分之一左右能够进入个人账户，退休后养老金不过600-1000元，保障是非常有限的。

至于商业保险，保险公司作为盈利机构，从不吃亏。虽然不一定每个人都是那种每年交6000多元交满10年能拿到五万八的，但是想从保险公司赚到便宜是不容易的。缴纳10万元，多数情况下10万元的本金和利息都不一定拿得回来。

社保也好，商业养老保险也好，划算不划算，一方面要看每个月能拿到多少，另一方面还要看寿命长短。

前面简单说了社保能领的大致金额，考虑到经济增速下滑，加上部分人员养老金过高，随着老龄化加剧社保基金亏空问题会日益严重。未来如果没有新的巨量资金补充，或者大幅降低过高人士的养老待遇，当前的养老金一定是不够用的。

掏10万元，假如每个月能拿到800元的话，一年能拿到9600元，10年能拿到9.6万元，但是10万元存10年的本息能达到15万元。如今人均寿命已经达到76岁，养老金如果能涨几次，看起来还是划算的。这个时候就要看看父母一辈人的寿命，以及爷爷奶奶的寿命，看看都是什么年纪。如果寿命普遍超过75岁，那么还可以考虑。

如今癌症高发，每个人的寿命充满未知数，活得久能够本，寿命短就亏本，这个道理很简单。

之所以强调没有工作单位帮着缴纳社保的情况下自己存20万元更划算，有如下考虑：

假如选择按月付息的三年期大额存单，按当下利率可以达到4.18%，这样每个月能拿到696元利息。显然，这个利率并不比个人缴纳社保的养老金低多少。不管寿命是69岁也好，89岁也好，这个钱一直有，本金始终有20万元。

有了这20万元，即使有大病，也可以动用这笔钱，一般的疾病够用了，不够用的话有多少养老金也没什么意义了。

如果20万元提前就已经存下，依然按照4.18%的利率，5年下来本息能达到24.5万元，10年的话能变成30万元。显然储蓄越早，将来养老的保障越高。如果是存30万元的大额存单，那么每个月能拿到1045元，应该比缴纳社保拿到的养老金都要高了。

在这里就不仔细研究存入民营银行五年期存款了，同样20万元，存五年定期，按照5.45%的年利率，10年的时间能变成34万元。

不管怎么说，养老最大的担忧在于医疗成本，参加城乡医疗保险是非常有必要的。

我一直是支持首选社保养老，存款养老作为补充。

大家好，我是社保专家思之想之，花十万买养老保险好，还是把钱存在银行养老好？这个问题的本质就是社保养老好还是存款养老好？

当然是社保养老比较好，现在参加养老保险的人已经超过了9亿人，当然，这里的养老保险包括职工养老保险和居民养老保险。

我们简单来算一笔账，假设你花十万买养老保险，每月养老金能有1000块钱。

而你存20万，假设你从60岁一直活到76岁的平均预期寿命，那么，每月平均是1041元。

看似每月的钱差不多，但其实区别很大。

一是，养老金每年都会上涨，上涨16年，到76岁的时候能每月拿到钱数呢，肯定是要远远超过1000块钱的。

而且，养老保险的记账利率是远高于银行的定期利率，甚至是理财产品利率的。

你20万存银行，哪怕是大额存单，那么利率也是难以超过养老保险的记账利率的，而且你每年都得花这些钱，钱是越花越少，越老越不够用。

二是，养老金每年的涨幅跑赢物价是没有问题的，因为养老金的上涨就是参考物价上涨，职工工资上涨，经济发展等因素来确定的。

比如，2019年的养老金涨幅是5%左右，而2018年物价涨幅是2.1%。

而银行存款利率比较低，等到后期的时候，你的存款本金减少，利率可能还没有物价涨幅高。

三是，养老金是固定每月发放的，而且一直发放终身，只要你一直健在，就一直发放养老金，直到你死亡。

也就是说，只要你健康长寿，那么你就会赚的更多。

而银行存款就没有这个功能了，随时可能被花掉。

总而言之，社保养老更靠谱，当然，补充上存款养老，如果你有钱，再加上商业养老保险，就是最佳组合了。

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结论：储蓄养老和保险养老，都是存钱养老，只不过一个是强制，一个是非强制。无论哪一种，都要先做好健康保障，不要因病或者意外，一夜返贫，消耗多年储蓄。

储蓄养老和保险养老区别

1储蓄养老和保险养老本质上都是存钱养老。只是选择的养老金积累方式不同，选择存钱养老，比如在银行做存款类理财，本金保障，利息固定，还可以灵活取用，本金不会损失，利息固定。储蓄性和灵活性兼顾。把每年的闲钱在银行做存款类理财来积累养老金也是不错的选择，而且中产家庭很多也会选择银行存款类的大额存单理财，按月付息来作为养老金储备。

2如果选择保险养老，也就是通过买社会保障和商业养老保险来存钱养老，社保呢是社会福利制度，本质上不是保险，但每个人都应该懂得利用社会福利制度规划自己的养老金，建立养老金账户。然后如果养老金需求比较高，还可以补充配置商业养老年金保险，做养老金的升级。每年把一笔闲余资金放在年金保险，是一种强制储蓄，需要长期锁定现金流，中途退出损失本金，前两年扣除高额代理佣金和管理费，现金价值所剩无几，需要在第三四年后才开始积累现金价值，然后慢慢回到你原来的本金价值，养老年金保险不是银行存款理财，本金是没有保障的，也没有固定利息收益，中途退出损失惨重，所以一定要做好5-10年以上的长期现金流规划，再考虑配置这种商业养老保险。

3 其实不管哪种储蓄，存款也好，买保险也好，都需要提前做好一件事情，那就是做好个人和家庭的健康保障，先保障，后储蓄养老金，把未来个人和家庭存在的不确定意外和疾病带来的大额损失风险，转移给保险公司承担，配置基本的健康保障账户。避免自己的储蓄存款被消耗。

综上：规划养老金是越早越好， 细水长流，一次性花10万养老是投机，每年每月定时储备养老金，时间换空间，才是长远规划。无论哪种方式都是遵循先保障，后储蓄，再理财的基本原则。

首先，10万元，如果是有工作单位能缴纳社保，退休后，每月能领取到差不多2000元，哪怕是自由职业者个人缴纳社保，退休后养老金只有1000元左右。但别忘了社保养老金，每年会根据国家的要求而进行上调。要知道，在养老金实施并轨以后，截止到2019年，我国养老金已经十四连涨了，每月的养老金从2005年714元，已经上涨至2100元。但是，仅以10万元一次性存入后等到退休后拿养老金的话是没有太多钱，大概也就是能维持生活费用，如果你有大的支出是不能满足的。 其次，一次性的存银行20万元，属于银行大额存单，可享受基准上浮50%、甚至更高的存款利率。按三年期大额存单来计算，每年可获得8250元的利息。此时，可将其中3000元拿出来购买医疗、意外、大病等保险，按年缴费。剩余的5000元，还可以继续进行理财，按5%的收益计算，20年后差不多也能有15.2万元。与原有本金20万相加，一共有35.2万元。只能说这二十万元作为一个备用应急资金，一旦急需可以应急用。如果年轻力壮，现在又难挣到钱，那么我建议你花上十万元买养老保险比较，因为到了60岁就可领取养老金，按现在第年2万元计算，人均寿命76岁，你只有五年就可领回本金了，其他都是赚的，而如果活到80岁或90岁呢，那可就赚大了。而如果年龄大了，体弱多病，我建立不购买养老保险了，就存入银行20万元，靠点银行利息收入还有本金，基本可对付养老问题了。而如果购买10万元养老保险，如果活不了几年，那就不合算工了，因为缴纳的养老金，10万元的绝大部分被划入统筹基金，人死之后只有少部分进入个人养老账户的可以继承，那亏大了。

综上所述不论什么事都不要人云亦云，要根据自身情况，做出对自己有利的选择。存钱是不能改善以后的生活状况的，至少存这些是不够的，唯有多挣钱，多挣钱，多挣钱才能为现在和以后的生活添砖加瓦，改善生活质量，急需用钱的时候才不会为钱发愁

我们国家还有100块钱一年的城乡居民养老保险，要买吗？

实际上花10万元，购买养老保险一般是指以灵活就业人员身份参加职工基本养老保险。

青岛市2018年灵活就业人员交60%缴费基数的养老保险，每月需要缴纳637元，一年7644元。由于每年的缴费基数不同，时间越早，缴费钱数越低，15年大约10万元左右。

有的人老说参加社会保险不划算，那么我们比较一下，缴纳15年社保和20万元存银行养老，哪个待遇好？

20万元存银行待遇

如果说我们现在就退休，未来期待20万元能供养我们20年，我们按照倒按揭的计算方式，以每年5%的利率计算（实际上有点高，多数也就是4%的利率），每月可以提取多少元的养老金呢？

通过计算，结果是1320元，一年15,840元。

20年提取的总养老金数是316,800元。

缴费15年最低基数养老金是多少？

我们国家的养老金计算公式是全国统一的，包含了基础养老金和个人账户养老金两部分。

当然，一些参加工作较早的人群涉及到过渡性养老金。但是近年来，自己缴纳社保产生的养老金待遇都是统一的了。

基础养老金。按照60%最低缴费基数缴费15年，基础养老金待遇是12%的退休上年度社会平均工资，按照2018年社平缴费基数（2017年城镇非私营单位在岗职工社会平均工资）5309元计算，恰好是637元每月。

个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。假设是60岁退休，计发月数是139个月。

由于灵活就业人员缴纳养老保险，多数是按照20%的比例缴纳，其中缴费基数的8%划入个人账户。也就是说10万元至少有4万元进入个人账户。

这4万元还每年计发个人账户记账利息，假设退休的时候余额能增加到5万元。5万÷139，结果是360元左右

其他待遇。其实青岛市市区退休人员还能享受59元的住房补贴、开放城市补贴等待遇，另外每年冬天还有1700元的冬季取暖费，平均到每月差不多正好200元。

三项待遇合计大约1200元左右。

但这并不是结束，每年我们养老金还会按照国家的要求进行调整。

根据山东省2018年的退休人员养老金调整方案，2018年基本养老金会增加89.5元。

如果按照这一标准持续增长20年，会增加1790元。

除此之外，山东省还会根据不同年龄不同情况的人员以往年度倾斜增加的养老金进行调整，也就是倾斜照顾部分。累计也会增加1065元。

这样，如果我们能够活到80岁，养老金待遇就能够达到4055元。

简单比较，缴纳养老保险10万元就远远比银行存款20万元要划算得多。

如果有20万元建议，至少拿10万元缴纳养老保险，剩余的10万元留作银行储蓄备用更好，实施综合方式养老。

有人非要顶牛。说万一我们去世早，银行存款就留给家人了。其实退休人员养老金待遇，在职工去世后，山东省社保待遇是养老金个人账户余额、抚恤金、丧葬费、供养亲属生活困难补助等四项待遇。如果刚退休就去世，差不多也能领取10万元左右。

再说句难听的，我们攒养老金是用来养老的，万一去世的早，跟我们自己还有什么关系吗？所以，缴纳社会保险非常重要，尤其是养老待遇这一部分，这是国家给我们的一种社会保障。

我的看法就是，如果在一二线城市，社会工资平均比较高，花10万块钱，买养老保险比较好。

花10万块钱，一二线城市，到了60岁退休以后，开的工资比较高，一般都是2000多元，并且每年，随着社会涨工资，5%。每年还能长到100块钱，平均活到75的情况下，一年24,000元，10年也就是24万，10年本钱就回来了，10年以后就是赚钱，每年还涨100块钱的工资。

如果是三四线的城市，10万块钱买养老保险，60岁退休，每个月的工资也就是1000块钱。一年12,000。10年12万。10年以后，本钱也可以回来。

如果20万存在银行，先抛出利息。60岁花20万。一年花12,000元，10年也就是12万，还剩8万块钱，和利息钱，总体来说10万块钱买养老保险。和20万存在银行三四线的城市，具体都一样，如果你的身体不好，20万存在银行划算。

10万元的养老保险，是指社保，还是商业保险。如果是社保，那还是很有必要的，如果是商业养老保险，那还真不如，将20万存款银行养老划算呢！

如果是社保，还是有必要进行购买的

10万元，如果是有单位缴纳社保，退休后，每月能领取到差不多2000元，哪怕是自由职业者个人缴纳社保，退休后养老金只有1000元左右。但别忘了社保养老金，每年会根据国家的要求而进行上调。

要知道，在养老金实施并轨以后，截止到2019年，我国养老金已经十四连涨了，每月的养老金从2005年714元，已经上涨至2100元。其中，2017年~2019年，近三年的涨幅都是5%。按此态势计算，60岁退休即便是只拿2000元养老金，但到70岁，养老金待遇则会增加至3257元。到80岁为5306元。还是很不错的！

如果是10万元的商业保险，还真没有多大的必要

10万元的商业保险，无论是趸交，还是每年交1万、连续10年，到退休时（20年后）每月差不多能领取有1500元养老金，虽然也附带有一些医疗、意外保险，但保障额度通常都比较小、且范围也很有限。

20万存银行养老

一次性存银行20万元，属于银行大额存单，可享受基准上浮50%、甚至更高的存款利率。按三年期大额存单来计算，每年可获得8250元的利息。

此时，可将其中3000元拿出来购买医疗、意外、大病等保险，按年缴费。剩余的5000元，还可以继续进行理财，按5%的收益计算，20年后差不多也能有15.2万元。与原有本金20万相加，一共有35.2万元。

换句话来说，20年后退休，除了将会有35.2万元本金之外，还有一份覆盖医疗、意外、大病的保险。此时，按5%的年化收益，每年将获得17600元，平均每月光利息就有1500元。如果在从本金中每月拿出1000元补贴的话，那么每月养老金能有2500元以上！

总之，社保还是很有必要参加的，除了养老保障之外，还能覆盖大部分的医疗支出；但如果是商业养老保险，参与的必要性不大，还不如直接进行理财养老，更为靠谱呢！

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这种情况还是要依当事人的具体情况来定。

如果当事人年龄已大，接近退休，且身体很不好，我建议还是选择20万元存银行养老比较靠普。社保养老固然好，但他也是有风险的，对于一个年龄大的、身体又不好的人，万一把10万元缴了保险不久，病故了，那10万元可就全要不回来了，有7万元要划入统筹基金，只有最多3万元的个人帐户可以继承并退还。那可就吃大亏了。

如果当事人年轻力壮，身体健康，当然是要选择花10万元买社保了。因为全国平均寿命都76岁了，人都有老的时候，趁年轻长缴、多缴养老保险费，也就是在为自己年老后积累财富，积累幸福。

总之，不论什么事都不要人云亦云，要分析自身情况，做出对自己有利的选择。

作为一个财经工作者，我觉得这个选择还是要看个人的年龄和身体状况来决定，千万不能盲目跟风，要理性地做出抉择。

如果年轻力壮，现在又难挣到钱，那么我建议你花上十万元买养老保险比较，因为到了60岁就可领取养老金，按现在第年2万元计算，人均寿命76岁，你只有五年就可领回本金了，其他都是赚的，而如果活到80岁或90岁呢，那可就赚大了。而且，购买了养老保险之后，相应也可购买医疗保险，未来生活就更有保障了，危机感可消除。

而如果不买，20万元存入银行是不够养老的，因为物价水平在不断地上涨，而20万元的存款利息永远无法跟上物价上涨水平，很有可能再过10年或者20年，20万元可能只相当想在的几万元了。

而如果年龄大了，体弱多病，我建立不购买养老保险了，就存入银行20万元，靠点银行利息收入还有本金，基本可对付养老问题了。而如果购买10万元养老保险，如果活不了几年，那就不合算工了，因为缴纳的养老金，10万元的绝大部分被划入统筹基金，人死之后只有少部分进入个人养老账户的可以继承，那亏大了。

买养老保险好，还是把钱存在银行好，相信对于不同的人群来说，选择也会不一样。

1、通过企业缴纳社保要更划算

如果你有正常的工作，通过企业缴纳社保，包含养老保险，这种情况还是非常划算的。个人缴纳的养老保险比例一般为8%，单位缴纳的比例是16%，个人缴纳的养老保险全部纳入到个人账户，并且账户上的资金还要计息，2017年利率在8%以上，此后要根据社会平均工资涨幅来计息。

从退休开始，我们可以领取养老金了，如果在去世之前个人养老金账户里面的钱还没领完，是可以由子女、配偶或其他继承人继承。另外，养老金统筹账户里面的钱我们也可以领，所以通过用人单位缴纳社保不会吃亏。

2、自己交养老保险不太划算，需要命很长才划算

自己交养老保险，只有40%纳入个人账户，60%要纳入统筹账户，虽然退休后可以同时领取个人养老账户和统筹账户里面的钱，但是如果活得不够久，刚退休就去世了，自己交的钱，只有40%能继承，其它的60%就要打水漂了。

即使领了五六年也不太划算，除非命特别长，能活到八九十岁才能够本。

所以如果手上有钱，与其交养老保险，还不如把钱存在银行。不过银行存款利息比较低，1年期利率在2%左右，3年期和5年期利率也不过3%多一点，极少能达到4%。

如何存钱才能利息更高？你要比较不同银行的存款利率，一般来说小银行的存款利率最高，建议存在小银行；其次，3年期存款最划算，利率和5年期差不多，同时又比2年期以内存款利率高出不少。此外，最好不要把全部的钱拿去存款，可以适当那一部分去买理财产品，银行理财现在的平均收益率在4.3%左右，小银行可以达到4.5%左右，还是比较可靠的。

为什么现在很多农民想一次性补缴15年社保？那是因为他们觉得退休后每个月能领取固定的养老金比较安心，否则手上有钱万一花完了，或者说是被子女拿去了，自己老了再没人管，那岂不是很惨。

总之，每个人的状况不同，选择养老的方式也会不同。