最近，有网友提出：手上有100万现金，想把钱放入银行的大额存款，问是否真的划算？对此，一些专家认为，按照通货膨胀的水平来看，那肯定不划算，因为钱存在银行只能是贬值，并不能战胜通胀。他们建议投资者买个好股票长期持有，或者选个合理的基金做定投。

但问题是，个人炒股票风险很大，长期持有一只股票预期收益率都是不确定的，而且炒股是七亏二平一赚钱，很少听说有人通过长期持股真正跑赢通胀的案例。而买股票型基金做定投，那也要看股市的趋势，而中国股市85%是下跌的趋势，在这种情况下，等于把自己置于一个资产缩水概率很大的情况下。试问，有必要拿自己的辛苦血汗钱，去冒这么大的不确定性风险吗？

事实上，现在把钱存进银行，购买大额存单是非常明智的决定：第一，大额存单是50万以内保本保息，而且利率较高，根据不同银行的政策，上浮利率40-55%，也就是说，三年至五年期的大额存单的利率达到3.8至4.2%，这与理财产品的收益率相差无几，而且大额存单具有可转让，可抵押，流动性好等优点。

第二，在国内经济下行压力较大，理财产品打破刚兑已经定局的大背景下，对于厌恶风险的投资者来说，现在P2P、信托等高息理财产品，随时要冒爆雷风险，而且现在高息理财产品也最多赚两三个点的利息，银行理财产品与大额存单利息相差无几。如果还要冒本金损失的风险，我想对于多数投资者来说肯定是划不来的。所以，经济下行，刚兑打破，大额存单就是追求本金安全的最佳选择。

当然，把100万存银行大额存单，还是需要有一定技巧的，这样才能保证资金更加安全、收益更加划算：一方面，现在银行有存款保险条例，储户可享受50万以内的保护机制。建议这位投资者，可以将100万拆成3个份（30万+30万+40万）分不同的银行进行定存。为什么不存2个50万呢？因为考虑到未来大额存款也要产生利息，把这些利息也作为保护对象，这才是周全之计。

另一方面，大额存款的期限不要存太长，因为一切都还存在变故。如果3年期和5年期的存款利率差不多，那么一定是存3年期定存为好！因为，3年期过后，可能大额存单的利息又提升了，你就可以选择转存，获得更高的收益。

在经济下行压力较大情况下，P2P、信托等高收益品种爆雷时有发生。作为居民理财，要把资金安全放在第一位，把收益率放在第二位。过分强调收益率，那只能追求高风险的投资项目。而大额存单保本保息，与银行理财产品相差无几。而银行理财产品已经打破刚兑，在缺乏利率优势的情况下，居民拿钱去买大额存单也是明智选择。而且未来房地产增长受到控制，货币政策趋向稳健，未来通胀率不会很高，相反投资风险却要格外重视。否则，别说战胜通胀，连本金都保不住。

100万的存款对于普通老百姓来说可不是一笔小数目，如果大家真的有100万资金可支配，那可以选择的空间还是很大的，当然这100万资金应该如何配置，要根据大家的实际情况来。

首先大家要弄清楚大额存款跟大额存单是两码事。

对于拥有大额资金的客户来说，去银行的时候大家会经常听到两个概念，一个是大额存款，一个是大额存单，很多人容易把这两个概念混为一谈，但实际上大额存款跟大额存单的区别是比较大的。

大额存款简单来说就是存款额度比较大的存款，对于不同的银行，他们定义的大额存款是不一样的，有的银行50万以上就算大额存款，有的银行100万以上才算大额存款，而有的银行是500万以上才算大额存款。

大额存单这是2015年最新推出的一种存款产品，即认购门槛最低额度是20万。

至于有100万该选择大额存款还是大额存单，两者的区别还是比较大的。

首先、有部分银行大额存款能够给到的利率要比大额存单高。

大额存单需要经过央行备案而且必须公示，同时受到银行业利率自律公约的限制，所以目前大部分银行的大额存单都不会给到太高的利率，绝大多数银行三年期的大额存单最高利率也就是4.18%，有个别小银行最高能给到4.5%左右。

而相对来说，银行对于大额存款的利率处置就相对比较灵活，它可以随时根据市场的行情表现，根据客户存款额度的大小来给予灵活的利率。比如目前有些小银行对于100万以上的大额存款，三年期以上的利率都可以给到5%以上，甚至个别银行能够给予到5.5%以上，这个利率明显要比大额存单高出不少。同样是100万存款，有可能这些小银行给到的利息要比大额存单高出1万块钱以上。

因此如果大家只想获得更高的利息，那把100万放在一些中小银行里面存大额存款会更划算一些。

其次、大额存单的流动性要比大额存款更好。

虽然目前很多小银行大额存款的利息要比大额存单高，但是这种存款未必适合所有的人，因为大额存款属于普通存款，而银行普通存款的灵活性是非常差的，一旦大家存某一个期限之后就不能提前支取，在存款期间如果大家非要提前支取，那只能按照支取当日的活期利率计算，相当于前面所存的期限都白存了，这是非常不划算的。

而相对来说，大额存单的灵活性就比较高，目前很多银行都支持全部提前支取或者部分提前支取，而且支取挂档计息，所挂档的利率一般是同等期限下银行挂牌利率，比如存满一年之后，很多银行提前支取给到的利率基本上都是在2%左右，这个利率明显要比按活期利率来计算更划算。

因此假如未来大家有可能随时用到这笔资金，那在银行里面购买大额存单，会比购买大额存款更合适一些。

当然除了这些大额存款以及大额存单之外，大家还有其他选择可以参考。

如果大家既想要获得很高的收益，同时要保持流动性，目前有一些银行推出的智能存款是比较符合这种需求的。比如有些银行推出的智能存款满期是5年，满期利率可以给到5.4%以上，而且这些智能存款支持提前支取，提前自己挂档计息，而且挂档的利率还不低，有些银行存满一年提前支取就可以获得4%以上的利率，这个是非常划算的，无论跟大额存款还是大额存单相比利率都要高更多。

因此假如大家对那些小银行比较信任的话，也不妨把100万放在这些银行里面购买一些智能存款，这样既可以保证收益又可以保证流动性。

除了银行存款之外，大家还可以选择其他收益更高的理财产品。如果大家真有100万，那我相信大家能够承受的风险相应是比较高的，在这种情在这种情况下，大家可以适当的购买一些高收益的理财产品，比如信托，比如企业债券，这些理财产品的年化收益大概是在6%~10%之间，相当于100万一年的利息大概是在6万到10万之间，这个收益明显要比银行存款高出不少。

不过相对于银行存款保本保息来说，其他高收益理财产品目前是不能保本保息的，虽然他们可以获得更高的收益，但其也存在一定的风险，不论是信托还是企业债券，万一出现意外情况了，不但没有收益可拿，甚至有可能出现本金损失的风险。

所以大家在选择投资什么的时候，一定要根据自己实际情况去选择合适的产品，而不是一味的追求高收益，只有选择合适自己的才是最好的。

100万，大额存单一年利率在4%-4.5%划算吗？一年赚到4万或者4.5万你认为划算就可以，但是你如果想要更高的收益，超过6%本金就有风险了，超过8%就要接受本金亏损的可能，超过10%就要做好血本无归的心理准备。

1、大额存单稳定划算。

大额存单的利率可以说是稳定的理财产品中较高的了，如果想要本金安全，选择大额存单是非常理想的存款方式，毕竟这种利率在同类的稳定理财并不低，对于不想投资本金亏损的人来说，肯定很划算，但是如果想要更高的收益，去民营银行存，智能存款的利率高达5%，一年多赚几千是有的。

2、其它理财方式。

如果想更高的收益，那可以去买股票，一年赚30%也可以，今年股票基金的收益就是30%，100万可以赚到30万，不过收益超过10%就要做好本金血本无归的心理准备，这就是你在大额存单和股票这种理财有风险的产品中做选择了。

所以，要更划算，投资有风险的理财产品，如果仅仅是要本金安全还有收益，那考虑大额存单是最合适的。并且大额存单还有短期的存款和长期存款，并且还能按月付息，可以说很适合需要流动性强的储户选择，也适合需要每月得到利息的储户选择。更重要的是钱存银行，100万分两家存，万一银行有风险还能得到赔付，如果是理财出现风险就是真的亏了。

100万现金存入大额存单，一年的利率在5%左右，可以得到5万左右的利息，你认为划算吗？如果觉得划算，就可以这么存，因为100万存到银行，保住了本金的安全，风险又很低，很多储户还是喜欢这种存款方式的。

不过，每个人的想法不同，如果为了追求更高的收益，100万存款希望能得到10%以上的利息，此时就需要考虑其它的投资理财产品了。

第一、100万可投资信托。

信托的门槛是100万资金，如果有100万可以投资信托，年利率在9%左右，一年可以得到9万多，这投资一年就相当于投资了大额存单两年的存款，但是本金存在风险，可能受益后期会比大额存单还低，这就是追求高收益带来的问题。或者投资股票市场，年收益超过30%，一年赚到30万，但本金也要承受风险，这就让你选择，需要安全的拿着5%利息还是要尝试冒险，如果不打算冒险，存大额存单肯定划算。

第二、货币贬值。

如果货币每年的贬值在7%左右，你100万看似每年赚到了5万，按照货币贬值的速度，其实你每年还倒亏了2万，这无形中说明存款仅仅是缩减了你货币贬值的速度，并不是给你带来真正的资金增值，此时划不划算就仁者见仁智者见智了，因为你如果需要更高的利率，只能冒风险，不想本金亏损，只能存款保持货币贬值的速度。

综上所述：

100万的资金存入银行，本金没有风险的前提下还能得到这笔利率，已经很不错了，但是如果追求更高的收入，肯定是需要投资存在风险的理财产品才能增加收益，不过也要考虑到投资可能导致本金亏损的情况发生。

手上有100万，把钱放入银行的大额存款是不是很划算，我觉得主要在于你自身的预期，和你对这笔钱的态度。

为什么这么说呢？

毕竟不同的资金处理的方式方法不同，如果这100万是你所有的储蓄，并且相当于救命钱，你承担不得丝毫的风险，那么这100万你放入银行大额存单是相当划算的了，按照目前大额存单三年期的利息，年化收益差不多有4%，我觉得这个比定期存款的利息高多了，无疑100万每年收入4万是相当不错的，在你不能承担风险的时候，有这么高收益应该是非常划算了。

换句话说，你的资产不至于这100万，这个钱仅仅是你资产或者储蓄中的一部分，而且你能够承担一定风险的话，那么收益率还会再上一个台阶，这个时候你就可以把100万分成3分，其中40万用来参与大额存单领取固定收益利息，30万用来购买指数型基金，按照过去十几年指数型基金的表现看，年化收益率差不多有10%问题不大，剩余的30万资金你可以去参与一些权益类混合型开放式基金，今年有些基金的收益已经翻倍了。

这就是说在你能够承担部分风险的前提下，资金的收益率要远远大于你仅仅参与大额存单的收益，主要还是看你个人的风险偏好程度，实在是厌恶风险型参与大额存单也不错。

大额存款，你确定不是打错了一个字么！100万元，应该选择的是银行大额存单、而非是大额存款吧！

大额存单、大额存款，看似“姐妹花”、其实差别很大

1、起投门槛不同。

• 大额存单，是银行推出的一种存款类产品，起投门槛20万元（部分银行30万）；
  

• 而大额存款，起投门槛各个银行规定并不一致，部分中小银行5万元以上的存款，就算是大额存款；个别银行甚至只需要1万元。
  

2、流动性不一样。

• 我们都知道，大额存单可提前支取、靠档计息，可质押贷款、可转让，甚至还支持按月（季度或年）取息，十分方便灵活！
  

• 相比而言，大额存款其实与银行普通定期存款，差别并不大，一旦未期满提前支取，支取部分只能按活期计息，利息损失将非常之大，很是不划算的！
  

3、安全性能并没有本质的差别。

• 无论是大额存单、还是大额存款，皆会受到存款保险条例保障，都十分安全可靠。即便是一次性存款超过50万元，也是比较安全的！
  

4、虽然部分银行大额存款利率要比大额存单高，但本质上区别不大。

5、任何一家银行都可以发行大额存款，其利率也可自主决定；但不是每家银行都有资格发行大额存单的。

• 截止到2018年底，国内银行类机构共有4588家，而具备大额存单发行资质的不过才1197家而已，数量并不是很多！
  

从上面几点对比可知，100万元，应优先选择支取灵活、流动性好、收益稳定且较高的大额存单产品，而非是大额存款。三年期利率最高可达到4.26%，每年能有4.26万利息，非常不错且划算啊！

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您既然提到了大额存单，说明对银行的这个业务也是比较了解的。

大额存单同样属于银行存款，门槛一般在20万元左右，由银行来保本保息。根据各银行政策的不同，上浮利率40-55%左右，也就是说，实际利率达到3.8-4.2%。区域性小银行和农信社等利息更高点，接近5%。

而且，大额存单可以月结息，可以转让，可以抵押，是个非常方便的工具。

当然了，你问的问题是是否划算。不知道你这个划算是个什么概念。如果说在理财范围内，应该说是相当合适的理财工具了。

如果和P2P之类的投资渠道相比，利息可能要低点，但是胜在安全，由银行保本保息。哪怕银行倒闭，你把这100万分两三个银行分别存起来，50万以内是国家完全兑付的，完全没有任何风险。P2P你要冒着随时爆雷的风险，去赚那多两三个点的利息，还要冒着本金可能损失的风险，具体你自己斟酌一下。

另外，我个人更建议买个好股票长期持有，或者选个合适的基金做定投，年化复合收益率一定高于大额存单。但是，各人的风险承受力不一样，这里不做额外推荐。

（晴溪）

不知道你所谓的划算是什么意思？

如果说按照通货膨胀率来作为比较的话，那么肯定是不划算的！因为钱存在银行只能贬值，并不能够战胜通货膨胀率。

根据2017年的中国通货膨胀率来看，目前中国的通胀率达到了7.5%左右的水准，银行定存为4%左右。所以说，如果你只是做理财的话，每年还要面临一个（7.5%-4%=3.5%）的贬值率！

那么5年后，你的100万可能只有目前83万的购买力；

10年后，你的100万可能只有目前70万元的购买力；

20年后，你的100万可能只有目前49万元的购买力；

30年后，你的100万可能只有目前34万元的购买力；

50年后，你的100万可能只有目前16.8万元的购买力；

所以，100万的钱如果只是存在银行，肯定是不划算的，因为每年看似有利息可以拿，但是依然出现了贬值的结果。并且时间越长，你钱的价值就越低，购买力就越差！！

但是如果你只考虑安全的问题，那么银行的定存无疑是最好的选择！因为现在的银行有存款条例保护，享受50万的保护机制！所以你的100万完全可以拆成3个30万左右的资金进行定存，这样即享受到了20万以上的大额存款优惠，还可以让自己资金受到50万的安全保证。

为什么不是2个50万的方式存款呢？因为要考虑未来所产生的利息！！把这些利息也作为保护对象，才是真正的周全之计。

最后，说个存款的小技巧！

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那么一定是3年期的定存好！因为3年期后可以选择转存，也就是本金+前期利息总量，在进行一个复利，而5年期则不行！我们算一笔简单的账就行了：

1）如果你是一笔10万的存款，满足了最低大额存款的标准，可以按照目前银行3年期的利率2.75%来计算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10万的存款在3年的利率为4.3%左右，而3年期到期后进行一次的转存。

前3年就是10万元x4.3%x3年=12900元；

后2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那么3+2最后的利息就是12900元（前3年利息）+9709（后2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一个4.3%左右的数字，那么10万x4.3%其实只有21500元！

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在现有投资理财市场行情条件下，手上有100万，全部存入银行大额存单，无论从效益性还是流动性上分析，都是不划算的。

根据最新利率行情，目前国有银行和股份制银行大额存单3年期利率最高上浮52，达到4.18%，城商行和农商行最高上浮55%，达到4.2625%，哪怕起存金额超过100万也是如此。也就是说，在传统银行中，100万全部购买大额存单，3年到期利息最多127875。

而在互联网金融平台上，目前已经至少有5款创新型存款产品利率超过5%，其中包括亿联银行利添利A5.5%，三峡银行三峡宝5.5%，长春农商行5.4%以及蓝海银行5.3%等等，如果100万购买这其中一款产品三峡宝，持有只要满3年最高利率高达5.5%，最高可得利息165000，比同期大额存单利息多了37125，不比不知道，一比吓一跳。而这些创新型存款也是银行标准存款，受存款保险条例保护，安全性也有保障。

即使担心民营银行和其他小银行安全性，怕100万缺乏保障，但也可以控制在50万以内，完全受到存款保险条例保护。比如将100万分成两个50万组合投资，其中50万购买大额存单获得到期利息63937，再购买创新型存款50万，获得利息82500，二者合计利息为146437，也比全部存大额存单利息多18562，也是很划算的。

当然，以上产品均属于保本保息固定收益型产品，更加适合厌恶风险的保守型投资者风格。但如果你属于稳健型或平衡型投资者，愿意承担一定风险去追求更高收益，还可以将目光投向中低风险理财产品，比如互金平台定期理财产品、银行结构性理财产品以及信托产品。

其中，定期理财很多预期年化收益率超过5%，结构性理财产品也有超过6%的，信托产品预期收益率更高，基本在8-10%区间。信托产品期限一般100万起投，期限1-2年，平均每年预期收益将达到8-10万，3年时间收益至少超过24万。收益确实高，但需要承担更大风险，这对于保守型投资者来说是不适合的。

在流动性方面，大额存单仍然存在不足。大家知道，大额存单品种有9个，但2年以下利率并没有优势，某国有大行2年期利率仅3.1%，所以要想获得更高利率一般选择3年期以上。这样一来，务必完成时间跨度过长，虽然大额存单具有提前支取，靠档计算利息，转让或存单质押功能等，但因为各家银行大额存单计息规则不同，有的不能转让等，从而使流动性受到一定限制。因此，从流动性考虑，100万资金最好分多笔存入，或进行产品组合投资，以此来更好兼顾收益性和流动性。

朋友们好！

手上有100万，想看看哪款理财产品更划算。现在比较安全理财产品可以说挺多的，你可以存大额存单，也可以存民营银行新型存款。下面来分析一下。

大额存单

现在银行大额存单年利率较高，一般都比定期存款年利率高一些。因此，如果有大额资金存大额存单还是比较划算的。

现在一般大型银行大额存单年利率可以上浮40%-50%，一般100万起购的3年期大额存单年利率可以达到4.125%。如果是中小银行大额存单，年利率可以上浮50%-55%，100万起购的3年期大额存单年利率可以达到4.2625%，还可以按月付息。

下面是某农商行大额存单利率表，从中可以看出来，50万起购的3年期大额存单年利率就可以达到4.2625%，还可以按月付息。

可以看出来，这样的存款年利率还是比一般银行3年期2.75%的年利率高了不少。如果是100万存中小银行3年期大额存单，年利率为4.2625%，这样一年就可以获得4.2625万元利息。

民营银行新型存款

现在民营银行因为只能够开设一家实体营业厅，因此，民营银行现在都是依托网络开展金融业务。现在民营银行依托网络推出了很多的新型存款产品，这些产品年利率较高，而且也比较灵活方便。

民营银行新型存款产品，也属于普通存款，受到了国家存款保险制度的保障，可以说比较安全。

下面是民营银行存款利率表，从中看出一款5年期新型存款产品年利率达到了5.8%，还有一款5年期存款年利率达到了5.5%。

可以看出来，新型存款年利率较高，可以说比大型银行和中小银行的大额存单利率还高一些。

综上所述，如果有100万，可以多研究一下银行大额存单，也可以多研究一下民营银行新型存款产品，这样就可以选择到自己比较满意的存款产品了。

感谢阅读！

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