宁愿拿2-3%的存款而不愿意买4-5%的理财，主要是社会的经验积累。

从存款和理财来看，多数是老年人和为了某一个目标比如买房等而储备资金才会去存款。而从存款角度来看，最大的特性就是“本金安全”，从纯粹的金融产品角度来看，“收益率”和“安全性”以及“确定性”是成反比的，也就是“风险越大”可能得收益率越高；风险越小，收益率越低。确定性越高，收益率越低。

而从理财前几年的社会现象来看，存在大量的问题，比如银行理财产品投资方向“模糊不清”，比如，“大量的违约事件”，比如大量的“p2p”平台倒闭和跑路现象，这些现象既是理财产品管理和投向上混乱，也是社会金融风险集聚的原因。比如，余额宝从最初的“6%”以上收益率跌到目前的“2.5%”收益率。这些因素共同作用的结果就是大量的人“被教育”——被社会金融和违约事件以及投资平台跑路现象教育，从而退而求其次，转为为了“本金安全”的银行存款。叠加了银行工作人员，经常为了个人“分派任务”和“奖金”的私利去诱惑老年人和无知人购买理财和保险产品，从而加剧了这种“理财不信任”和“本金安全焦虑”现象。

因此越来越多的人，宁愿拿着2-3%的银行存款利息而不再愿意去购买4-5%的理财产品的原因。

随着银行业竞争程度的加剧，各大银行体系为了招揽客户纷纷呈现出不同种类的存款产品。可以说现在金融市场上的产品五花八门，让人有点头晕目眩不知如何下手抉择的地步。其实我们只要搞清楚自己注重哪个方面的问题就迎刃而解了。

产品概念要区分

定期存款这个产品种类大家都不陌生，它是一种保本保息性质的刚性兑付产品。它的存款利息就是按照存款当日银行系统公布出来的利率水平，不管以后利率是否上升或下调都与它无关。客户可以预知未来收益状况。理财产品大致分为两种，一种是保本性理财，另外一种是非保本理财。两种产品共同点在于利息数是不确定的，会随着市场总体情况的变化而波动。不同点在于本金是否安全，因而从安全性角度考虑理财就输于定期存款了。

流动性能有差别

银行的定期存款可以办理提前支取，如果提前支取利息数额就是活期存款利率。当然如果距离到期时间较短的情况下可以考虑质押贷款。质押贷款就是把存单存放在银行，银行会按照存单金额的90%发放贷款。贷款期限一般不超过存单的到期日期。这样就可以让客户免于利息损失。而理财的流动性略逊一筹了。他是无法进行提前支取的，而且也不能办理质押贷款。

嵌入方式有争议

银行定期存款的给付方式为存单或者一本通的方式，内容简洁明了，而理财需要签订购买协议或者是风险告知书等等，这些手续的办理会让客户减少安全体验度，从而降低了吸引能力。

综上所述，以上几点就是导致很多人宁愿选择利息数额较少的定期存款也不愿意放手一搏高利息的理财的原因。

我觉得最主要的原因是对理财产品不了解吧。

不过楼主的问题可能也不一定准确，我反倒觉得越来越多的人看到了银行理财产品的价值。

还在6，7年前吧，很多人都不太了解银行理财产品的时候，有位同事家境比较好，就已经在大规模做理财产品了，当时其它同事都在说，她上班是副业，就是打发时间的，理财产品的收入绝对比工资高。

因为她在做，也有很多同事会去问她相关的情况，然后考虑把自己的钱也投进去。还记得有位女孩，在听她介绍的产品后，跟她妈妈商量了，把不用的将近10万投到了银行理财。

那还是几年前，到现在，身边就有更多的人在投理财了。有的是帮家里老人打理，有些是自己的投资。金额大的还会联系专属的理财经理了解情况。

所以，我是觉得，现在人的理财观念肯定是越来越强了。

没有买银行理财产品倒可能是别的原因，

比如，大额资金做了结构性存款，或者投到了金融资产里，最新的个人财富数据显示，家庭金融资产的比重是在大幅提高的。

短期的资金，有很多的去处，比如短债基金、货币基金，不是只有银行理财产品这一种选择。

总之，人们的理财知识只会是越来越多。

说实话，不买4%-5%的理财产品，情愿去银行做2%-3%的定存，是正确的选择。

每个人的钱都是辛苦赚回来的，不是风刮来的，只有自己的钱，才会爱惜，才会去考虑资金安全。对于多数人来说，真金白银的钞票放银行定存，收益是赶不上理财产品，但不会有风险啊！存银行定期，期限到了本金和利息都是把稳的，这才是王道啊。

加上存款保险制度保护，50万以内存款，本金都是安全的。其实，即便超过50万，按照目前银行市场运营和监管模式，也很难出现存款不安全的情况。从新闻报道看，改革开放到现在，出现银行破产的案例好像只有2起，影响都不是很大。可能实际生活中存在有些银行网点或小银行破产，没有被报道出来。

而如果将资金做成整存整取5年期的，城商行和农商行的话，存款利率已经可以达到5%以上了，还是蛮划算的。但具体这样的存款品种能不能存到？还是需要多认识些银行的朋友，多关注下各家银行的存款政策和动态。理财嘛，就要多理理财！机会是等不来的。

4%-5%收益率的理财产品，其实也不高，属于低收益和低风险的理财产品。但非银行发行的第三方理财产品没有银行兜底，属于风险自担的投资，银行说白了就利用网点优势，只负责卖，收取佣金，至于后期收益兑现和风险，跟银行是没有关系的。而如果是金融公司售卖的理财产品，安全性就更差一些，甚至本身就是一个骗局。

前些年很多人把养老钱都买成了理财产品，就是看重收益比存款高，结果，很多理财产品都出问题了，比如E租宝，坑掉不少人。现在一提理财，很多人都怕，都有心理阴影了。

其实，在理财产品中，还是有靠谱的，要注意甄别和区分，理财产品分为保本固定收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。

对于银行自营的理财产品，还是可以买的，比存款略微高些，基本是“稳赚不赔”，但收益不如第三方理财产品高，即便如此，小菜依然推荐买银行自营的理财产品，不要去买第三方理财产品。大家在购买的时候，一定要跟银行的工作人员落实好，只能买银行自营的理财产品，在签署理财合同时，一定要看发行方是银行才能买。

因此，很多人宁愿选低收益的定存，也不愿意做理财，更多是出于安全性考虑。当然，我们还是可以多关注银行理财，选择银行自营的理财产品也是稳赚不赔的。

萝卜白菜，各有所好。不同的群体投资习惯不同，想要高收益，需要承受高风险。想要安全稳妥，就要习惯低收益。

根据目前数据统计分析，全国人民币存款余额高达190万亿元左右，而非保本理财产品余额不足25万亿元。由此可见大部分人还是不愿意承担过多投资风险，仍然选择安全系数高的银行定存产品。

那明明理财收益可以达到4%甚至5%，为啥规模占比却很低，而银行定期存款2%-3%却仍是大多数人的选择呢？

1、理财产品投资风险高。

2018年资管新规正式颁布施行，监管要求理财产品打破刚性兑付，不允许保本保收益。进一步增加了投资理财产品的风险系数，对于大多数人来说，风险系数大，意味着本金损失风险增大。

银行定存是以银行信用作为担保的，同时在央行登记备案的银行必须为储户购买存款保险，50万以内存款100%安全。大部分将钱存银行定存的，看中的并不一定是利息，只是选择一个安全的资金存放点而已。

理论上银行只要持续稳妥经营，不出重大风险，储户的本金和利息都是100%有保障的。

2、理财收益率持续走低。

受到金融市场政策影响，今年以来央行已经进行了多次降准，补充了市场资金流动性。同时因为资管新规的持续落地，市场上存量的保本型理财产品数量越来越少，理财收益率逐渐走低。

目前全国银行业金融机构数量近4600家，银行间竞争压力增大，为了提高揽储竞争力，银行也是使出了各种手段，大额存单，结构性存款，创新型存款产品持续在存款市场搅局，利率优势明显，灵活性也更高。

3、投资门槛限制

以前理财产品的起投金额至少需要5万元起，虽然资管新规落地以来，理财产品的门槛越来越低，部分银行的理财产品门槛已经降至1万元起。但是门槛仍然很高，不够亲民。

对于大部分人来说，生活成本高，孩子教育父母养老都离不开钱，很多人还背负着房贷，没有太多闲钱投资理财，更别说万元起购的理财产品。

而银行定存50元就可以起存，虽然利率不高，但是有钱存银行依然是大多数人的惯性思维。

4、流动性需求考虑

大多数理财产品都有投资封闭期，一旦购买就需要到期才能赎回，流动性差。

而定存产品存取自愿，储户可以随用随取，而且目前很多银行推出的定存产品提前支取还可以靠档计息，既能保证流动性，也可以享受利息收入。

总结

虽然理财产品收益率高，即使收益率达到了4%-5%，但是由于大众对于本金安全性的诉求，很难满足大多数人的需求。而由于银行定存安全、省心，亏损可能性基本没有，即使利率仅仅2%-3%，仍然是大众心中的香饽饽。

那我也想反问几个问题：

做生意更赚钱，为啥有人喜欢拿死工资上班？明明外面的职场也精彩，为何有人就是喜欢窝在事业单位？

明明货币基金闭着眼睛也跑赢活期，为啥要等马云推了余额宝大家才去买它？之前大家都干嘛了？

敢于买收益4%-5%理财的人，那么敢不敢买7%-8%的理财？知道他们的区别吗？

每个人的投资偏好，依据年龄、经济实力、投资阅历和个性，千差万别。以为站在投资鄙视链的顶端，但很可能其实山外有山。习惯买银行理财的人，不理解存银行定期的人。而习惯买基金的人，应该也不理解买理财的那批人，年化4%-5%的吸引力在哪里？习惯股海浮沉的人，也不理解买基金的人有啥意思。

投资偏好不同、个性差异

前几日，去银行办事，和理财经理闲聊，竟发现5年期国债又秒杀了——对于我来说，一个锁定5年，利率只有4.27%的产品，似乎吸引力不大，但这并不妨碍一批比我“胆子小”，讲究万无一失、本金安全的投资者争相购买——在国债的粉丝看来，如今央行降息降准，未来银行理财利率将持续走低（去年银行理财还有5%，如今难觅），银行存款的安全度或许依然无法和国家背书的国债媲美，所以入手国债，锁定5年的收益，是非常明智的选择。

而对于股民和基民来说，央行降息降准恐怕成了布局投资股市的好时候，他们考虑的是该不该加仓，而不是赶紧买国债锁收益。

经济实力、投资阅历差异

经历不够、见识不够，也可能是一部分人停留在存2%、3%银行定期的原因。关于投资，不得不说，富人的孩子早当家。比如特朗普的大女儿，9岁据说就开了股票账户玩。比如巴菲特的股东大会上，股东家的孩子们就能和巴菲特讨论如何进行价值投资。而对于大多数孩子来，9岁，还是学习储蓄的时间。

去银行买理财的朋友都知道，是要做风险评估测试的，银行理财分5个等级，低风险、中低风险……一直到高风险。不同风险等级的理财，对应的投资领域不同，能获取的收益也不同。风险评估，目的就是为了把一批只有资金，但缺乏投资经验和风险承受能力的人，进行劝退。

低风险、中低风险的理财，一般投资方向是银行间债市、高信用企业债、同业存款等较为安全的领域。而中高风险，高风险理财，可能挂钩金融衍生品，或挂钩股指，收益更高。如果一个人对于这些投资领域缺少基本的常识和认知，哪怕是产品放在眼前，他也无从判断是否可买。

观点：理财已经不再承诺保本，投资者担心理财的风险性。而银行定期存在，可以说是安全级别最高的理财，就算是银行出现破产、倒闭，低于50万资金的额度也能获得全额补偿。还有，就是对理财基本知识的缺乏。

投资者对理财产品认知度不高：

通常银行将理财分为了5个等级，标识分别为：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险，对应着不同程度的风险。低风险与中低风险，相对风险系数低，对本金没有损失。因为低分险、中低风险理财产品的投资渠道为保险理财、银行储蓄、大额存单、货币基金等，对本金多是没有风险的货币类投资产品。

中等风险、中高风险或者高风险理财产品对本金存在风险，这类理财产品并不适合保守型、稳健型投资者。

通常低风险、中低风险理财产品因为市场对资金流动性不同，理财年化收益率也有不同。现阶段理财年化收益率在2.5%-5.5%之间。年化收益率要比同期银行定期存款高。当然，理财产品有缺陷，就是不能随意“违约”，除了货币基金以及灵活外理财以外，定期理财违约并不允许，或者是需要有很大的折价。

对定期存款的了解深刻

我国银行业以及做普惠金融以来，银行定期存款关注程度是最高的，安全系数高、回报率适中，并且能违约划档计息，在多重优势下，保守型、稳健型的投资者首选理财产品就是定期存款。在进入银行之后，银行大堂经理通过了解客户需求，往往最合适的也就是银行定期存款。为什么？

一般客户的需求：1、通过银行理财产品获得剩余价值的额外收益；2、拥有一定量的资金；3、未来可能存在潜在急需用钱的时候。银行对应固定期限的理财，并不满足需求，如果有货币基金式理财方式，那么货币基金当属最合适，可是银行定期存款给予银行的回报要高于货币基金。这时，不管是客户需求，还是银行需求，定期存款就成为了“最符合要求”的产品。

综上所述：

一般投资者对理财产品认知程度不高，对于家庭资金的管理并不固定，在这种情况下，定期存款就成为了最适合理财的产品。

所谓萝卜青菜各有所爱，理财有理财的好处，定存有定存的优势。

至于为什么有很多人不愿意购买4%~5%的理财产品，而宁愿选择2%~3%的银行定存，我认为主要有几个原因。

第一、定存安全性比理财产品更高。

存款是目前投资市场当中最安全的一种投资方式之一，普通的定期存款保本保息，到期之后可以连本带息正常拿回来，而且能够获得多少利息在存进去的时候就非常清楚。而且50万之内的定期存款受到存款保险条例的保护，不管银行出现什么情况，这50万之内的本息都可以无条件拿回来，没有任何风险。

相对来说目前理财产品有一定的风险，虽然4%~5%的理财产品风险相对比较低，但从根本上来说它是不能保本保息的，如果银行出现了一些特殊的意外情况，有可能这些理财产品会出现亏损的情况。

正因为存款比理财产品更安全，所以目前深受一些中老年人朋友的喜欢，特别对于老年人朋友来说，他们所存的钱基本上都是用于养老的钱，容不得有半点损失，所以很多人即便银行存款利息低点，也更愿意把钱存在银行里面。

第二、有部分人深受理财产品骗局的影响。

虽然从整体来说，银行理财产品是比较正规的，也比较安全，但是最近几年随着各种理财产品的不断推出，有些不怀好意的银行工作人员就利用在银行工作的便利，然后忽悠一些客户去购买一些非法的理财产品或者飞单，结果导致很多客户理财到期之后不能正常赎回资金。

类似的事情虽然不是经常发生，但每一次发生都能够引起很多人的反响。特别对一些中老年朋友来说，一旦听到这种理财负面消息之后，他们的担心就会增加，这对他们理财的选择会产生很大的影响，所以出于安全的考虑，很多人可能不会购买银行理财产品。

第三、定存的收益未必比理财产品低。

在很多人的认识当中，认为理财产品一定比银行存款收益高，这个放在前两年倒是行得通，但是最近两年随着各大银行存款竞争的不断加剧，目前各大银行为了吸收更多的存款会上浮更高的利率。比如目前有一些银行三年期的普通定存都可以给到3.85%左右的利率，有些小银行甚至可以给到4.5%以上的利率。特别是对大额存款来说，银行能够给到的利率都相对比较高，比如目前大部分银行三年期的大额存单都能够给到4.18%的利率，甚至4.2625%的利率。此外现在有一些民营银行推出的智能存款利率是是相对比较高的，有些银行5年期的利率就能给到5.5%以上，这个相对来说会比一些低风险的理财产品收益更高。

特别是从去年开始，随着监管政策的加强，银行理财产品打破刚兑之后，银行理财产品的收益也跟着下降，目前市场上理财产品的平均收益只有4.5%左右，这个明显要比一些小银行的定期存款利率更低。所以现在大家去银行存款的时候有更多的选择，而且利率也比以前高了一些，在安全有保障的前提下，能够获得跟理财产品差不多的收益，你说大家会怎么选择呢？

第四、理财观念的影响。

现在去银行存款的大部分都是一些中老年人，在这些中老年人的观念当中，银行才是投资的正规渠道，存款才是最正规的投资产品，所以很多老年人就认定存款而不认可理财产品。

相对来说，目前大部分年轻人更倾向于购买理财产品，因为这些年轻人更开放，接触的信息也更多，再加上这些年轻人熟悉互联网，可以通过互联网来购买理财产品，可见观念对于大家的投资选择影响还是挺大的。

因为现在去银行买理财遭遇的坑太多，想买一个普通的风险性低安全性高的理财产品，但是银行工作人员为了业绩压力大力推销保险理财、基金理财、信托理财等，甚至有人做内外勾结的诈骗飞单，很多人已经不敢相信银行员工的推荐，这是其一。

资管新规规定银行理财打破刚性兑付，也就是说理财产品都是不保本的，投资都有风险，并且要向客户做出风险提示，很多太保守的客户一听说有不保本的可能，就不敢买了，老老实实的去办理定期存款，这是其二。

近期，某些大行的理财产品出现了无法兑付、损失大额本金的情况，让人对理财产品的运作越来越产生质疑，什么大行都不值得信赖，只有最原始的存款形式才最有保障，即使银行倒闭也不怕，这是其三。

综上，主要还是从资金安全方面考虑，定期存款更安全，哪怕利率比较低，乱世之中，安全第一。

我是金融领域工作者，来回答就为什么现在有许多人愿意做低收益的定存，也不愿意做相对高收益的理财；

首先你说为什么现在有许多人，那么就表示以前不做定存的人转化成了定存的客户，那么这个转化是为什么呢，我们先从定存与理财的区别来看。

1、收益率不同

定存的收益率一般只有年化2-3%，定存的期限越长，年华也越高，最高能超过4%；

理财的收益率一般会超过4%，更高的可以达到7%左右；

2、风险高低不同

定存的风险可以忽略不计，只要国家还在，定存就不会有风险；

理财要面对一定的风险，有可能会损失部分或全部本金，收益率越高，风险越高；

3、流动性

定存虽然是定期存款，也约定了存款期限，但是定存仍然能够随时支取，只不过没有到约定期限时利息会按照活期计算，所以定期流动性很高

而理财一般是约定了一个期限的，不到期限是拿不出来的，也有一些理财产品不到期限的话可以进行转让套现，但是相对而言，流动性较存款是比较低的；

4、便捷性

定期存款很方便，任何人都可以办理，手续简单，手机柜台上都可以操作；

理财产品就相对复杂了，有繁琐的合同需要阅读，签订各种文件，便捷行不如定期存款；

5、投资门槛

定存是完全没有门槛的，任何人都可以做，任何金额都可以；

理财则在门槛上有一定的限制，例如：需要最少几十万上百万等。

知道了定存和理财的区别，那就不难分析出为什么以前会买理财的人现在去做定存了。

1、定存利率相对调高了，由于五年期的定存利率一般会在4%以上，这和一些低收益的理财产品已经拉不开差距了，所以基于风险考虑，会选择定存；

2、理财产品风险增高，近几年，随着经济增长的下滑，房地产的不景气（以前理财产品主要投向了房地产领域），不时的就有理财产品兑付的问题，这也导致这部分人对理财产品失去信心，转向了定存；

3、理财销售员职业操守不够，近些年爆出不少理财产品销售为了业绩，会故意隐瞒理财产品的风险，夸大收益，这也造成了人们开始排斥理财产品，转向了定存。

还有哪些原因呢？欢迎补充。